Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Životné poistenie: Nič nezamlčte, nevynechajte riziká a nastavte si vhodnú indexáciu, radia odborníci

Roland Régely Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Vynechanie dôležitých rizík, nesprávna poistná lehota, chýbajúca indexácia a mnoho iných nepresností a omylov. Chýb v starších poistných zmluvách je podľa finančných sprostredkovateľov mnoho, no dá sa im aj pomerne jednoducho vyhnúť. Na ktoré veci sa treba pýtať pri uzatváraní novej zmluvy a čo spraviť so staršími nevýhodnými životnými poistkami?

image

Foto: Shutterstock

 

(Ne)poisťujem si to, čo nepotrebujem

Prvým zásadným problémom pri životných poistkách býva to, že klienti si poisťujú niečo, čo v skutočnosti nepotrebujú. Ako príklad uvádzajú finanční sprostredkovatelia poistenie pracovnej neschopnosti, teda PN. Živnostníci napríklad péenku takmer vôbec nevyužívajú, a tak si aj „zbytočne“ platia takúto možnosť. 

Aj pre bežných zamestnancov ide o poistenie, ktoré zriedkakedy využijú. Drobné úrazy či maródky s viactýždňovým liečením podľa odborníkov nestoja za to, aby sme si za ne priplácali v životnom poistení. Hoci ide o najčastejšie vyplácané riziko, málokedy spôsobuje dlhodobú stratu príjmu.

„Priemerná dĺžka PN na Slovensku je 42,75 dňa. Takýto krátkodobý výpadok dokáže bežný človek vykryť z finančnej rezervy,“ vysvetľuje finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Kto má podľa neho rezervu aspoň na 3 až 6 mesiacov pravidelných výdavkov, zrejme nepotrebuje ani poistenie dávky v prípade hospitalizácie alebo práceneschopnosti.

Čo z poistenia určite nevynechať?

Pred uzatvorením zmluvy je preto vhodné porozmýšľať, čo naozaj nutne potrebujete ochrániť. Klienti najčastejšie chránia svoj príjem, úvery, budúcnosť dieťaťa, dôchodok a podobne. Medzi najčastejšie chyby pri životnom poistení patrí vynechanie dôležitých rizík. Riziká, ktoré by v zmluve určite nemali chýbať, sú krytie smrti, invalidity, závažných chorôb, úrazov a dlhodobej práceneschopnosti.

Životnému poisteniu venujte viac ako 20 minút

Finančný analytik uvádza, že klienti v praxi často nechcú životnému poisteniu venovať viac ako 20 minút. „Kvalitné vyskladanie životného poistenia si vyžaduje výrazne viac času,“ vysvetľuje s tým, že dôležité je nezabudnúť na niektoré podstatné náležitosti.

Medzi najcitlivejšie patrí napríklad indexácia poistného, respektíve jeho dynamizácia, čo je vlastne ochrana voči inflácii, nárastu cien. Zmluvná dynamizácia v životnom poistení znamená síce každoročne vyššie poistné, ale zároveň zabezpečí aj navyšovanie poistného krytia, a to bez skúmania zdravotného stavu poistenca. V priebehu 20 – 30 rokov sa tak poistné môže aj zdvojnásobiť, ale zároveň sa zdvojnásobí aj krytie, čo je mimoriadne dôležité pri prípadnej poistnej udalosti. 

V zdravotnom dotazníku nikdy neklamte

Častou chybou klientov pri uzatváraní životného poistenia je, že neuvedú všetky svoje zdravotné indikácie. Podľa sprostredkovateľov sa to deje najmä preto, lebo sa klienti boja toho, že poisťovňa s nimi neuzatvorí zmluvu. 

Pritom je to presne naopak. Ak poisťovňa pozná kompletný stav klienta, dokáže mu poistku prispôsobiť na mieru. Zo zmluvných podmienok totiž vyplýva, že poisťovňa je povinná pri uzatváraní zmluvy poznať skutočný zdravotný stav človeka, s ktorým tento zmluvný vzťah uzatvára.

Ak klient zamlčí aj ten najmenší zdravotný problém, poisťovňa na to s najväčšou pravdepodobnosťou pri poistnej udalosti príde. Poisťovne si dnes už vedia vyžiadať výpis zo zdravotnej poisťovne za posledných päť rokov. Tento výpis predstavuje detailný prehľad zdravotného stavu a podľa odborníkov na poistenie je bežné, že kontaktujú aj príslušných lekárov.

Problém môže vzniknúť aj vtedy, ak klient zamlčí niektoré skutočnosti. Neuvedenie rôznych detailov, ako napríklad práca vo výškach, fajčenie, šport alebo hobby motocykle nad 125 cm3, môže byť vážnym problémom a dôvodom, pre ktorý bude plnenie v prípade poistnej udalosti krátené.

Staršie poistky si pravidelne aktualizujte

Staré poistné zmluvy sú ako časovaná bomba, preto ich odborníci odporúčajú aktualizovať v pravidelných intervaloch. Zdravotná či finančná situácia klienta sa neustále mení, a tak si aj poistenie vyžaduje úpravu podľa aktuálnych požiadaviek a potrieb. V opačnom prípade sa pripravíte o tisíce eur.

Poistka na krátky čas nie je dobrý nápad

Častou chybou pri životných poistkách býva podľa odborníkov na poistenie nesprávne nastavená poistná lehota. Odporúčajú nastaviť si ju minimálne do 65 rokov života. S požiadavkou poistiť sa len na kratší čas však stále prichádza množstvo klientov. Niektorým stačí poistka na 5 či 10 rokov a dúfajú, že si ju následne opätovne zriadia. 

Problém nastáva vo chvíli, keď sa zdravotný stav klienta počas tohto obdobia zmení. Poisťovňa už takéhoto klienta nemusí poistiť rovnakým spôsobom, a v prípadne niektorých závažných ochorení môže životné poistenie úplne odmietnuť. 

Príklad z praxe: Ak sa klient rozhodne uzatvoriť poistenie do 50. roku svojho života a po dosiahnutí tejto méty sa bude chcieť dať opäť poistiť, môže mať problém. Jeho zdravotný stav to už nemusí umožniť. Navyše cena poistného novej poistky bude výrazne vyššia ako v prípade tej pôvodnej.

Ľudia ignorujú invaliditu v dôsledku choroby

Do 35. roku života je štatisticky väčšia pravdepodobnosť, že človek skôr zomrie alebo zostane invalidný kvôli úrazu ako v dôsledku choroby. No po dosiahnutí tohto veku sa štatistika podľa poistných odborníkov otáča a choroby sú vážnejšou príčinou invalidity aj úmrtí. Napriek tomu, ak má Slovák uzavreté pripoistenie pre prípad invalidity, väčšinou je to len v dôsledku úrazu. 

Cena by mala byť až na druhom mieste

Dlhodobo najväčším problémom pri životnom poistení zostáva okrem nezáujmu aj podceňovanie rizika a formálne poisťovanie s čo najnižším poistným. „Tento prístup nanešťastie stále prevažuje,“ komentuje M. Búlik. Ak však podľa neho vysoký záujem o životné poistky pretrvá aj po skončení pandémie, môže sa to zmeniť. „Slovensko by sa tak v tejto oblasti po dlhom čase výraznejšie priblížilo vyspelejšej časti Európy,“ predikuje odborník.

„Myslím si, že výber životného poistenia nemá byť len o cene, ale aj o komplexnej škále krytia, služieb a benefitov pre daného klienta,“ hovorí člen predstavenstva a viceprezident rezortu obchodu Allianz – Slovenskej poisťovne Juraj Dlhopolček.

Klienti by sa namiesto orientácie na cenu mali zamerať na triezvy pomer medzi cenou a kvalitou. Platí, že v prípade životnej poistky je potrebné mať také krytie, ktoré pri poistnej udalosti vyplatí dostatočne vysokú sumu na výdavky a škody spôsobené stratou príjmu.

Odborníci radia nastaviť poistenie tak, aby ho klient zvládol splácať aj v prípade finančných problémov. Zrušenie životnej poistky je totiž v takmer všetkých prípadoch nevýhodné v prvom rade pre klienta, a malo by byť až poslednou možnosťou.

Aká je odporúčaná výška mesačného poistného?

Finanční sprostredkovatelia pri nastavovaní zmluvy k poisteniu primárne prihliadajú na finančnú situáciu poistenca a jeho rodiny, ale tiež berú do úvahy aj zamestnanie a rizikovú skupinu. Odporúčaná výška mesačného poistného by mala predstavovať 5 % z čistého príjmu. Pri čistom príjme 1 000 eur by teda výška poistného mala byť aspoň 50 eur.

Životné poistenie nie je sporenie

Slováci si ešte donedávna spájali životné poistenie ani nie tak s ochranou svojho zdravia, ako skôr so sporením či investovaním. Poistky spojené so sporením sú ešte stále bežné aj na Slovensku, no ich počet každoročne klesá. Odborníci si tento trend vysvetľujú nevýhodnosťou týchto produktov. Pretože ak si vyberiete lacnú poistku na úkor sporiacej zložky, môžete zostať sklamaní.

Sporenie spolu so životným poistením je zväčša drahé aj kvôli vyšším poplatkom, a napriek tomu menej výhodné ako sporiaci účet či termínovaný vklad v banke. Navyše v banke sú takéto peniaze kedykoľvek k dispozícii. Rušiť životnú poistku kvôli výberu nasporených peňazí je tiež veľmi nevýhodné.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
26.10.2021 Redakcia FinReport

E-shopom sa darí, predvianočné nákupy sľubujú možno aj nový rekord

Pandémia prinútila ľudí meniť svoje nákupné zvyky a presunula oveľa viac ľudí do online priestoru. Dáta ukazujú, že časť Slovákov pri ...

26.10.2021 Redakcia FinReport

Počet bankrotov sa oproti minulému rekordnému roku znížil

Do konca septembra tohto roka o takzvaný malý konkurz požiadalo viac ako 5-tisíc ľudí. Číslo sa síce zdá vysoké, no je podstatne nižšie ...

26.10.2021 Naďa Černá

Vyšetrenie plodnosti: Začína muž, ale žena ich podstúpi viac. Ako to riešia poisťovne?

Plánovanie rodiny sa niekedy nezaobíde bez komplikácií. Jednou z čoraz častejšie sa vyskytujúcich býva otázka plodnosti jedného alebo aj ...

26.10.2021 Redakcia FinReport

Z dvoch depozitárov cenných papierov bude definitívne jeden

Proces vytvorenia jedného centrálneho depozitára cenných papierov na Slovensku sa blíži do finále. Rada guvernérov Európskej centrálnej ...

26.10.2021 Redakcia FinReport

Zrovnoprávnením gastrolístkov a finančných príspevkov štát ušetrí na zamestnancoch

Gastrolístky aj finančné príspevky na stravovanie sa zrovnoprávnia. Rozhodli o tom poslanci parlamentu, ktorí schválili novelu Zákonníka ...

26.10.2021 Roland Régely

Zrušenie bankového účtu trvá bežne aj mesiac a často nebýva zadarmo

Bankový účet si dnes založíte online a za pár minút. Čo však v prípade, že sa ho rozhodnete zrušiť? V mnohých slovenských bankách to ...

25.10.2021 Robert Juriš

Banky sa topia v zisku, napriek tomu im chýbajú kvalitní ľudia

Slovenským bankám chýbajú ľudia. Najmä tí s dlhšou praxou na seniorských finančných pozíciách. Odborári tvrdia, že poznajú príčinu. ...

25.10.2021 Zuzana Mecková

Franšízová spoluúčasť pri poistení sa môže oplatiť, výhodou je nižšia cena

Spoluúčasť v poisťovníctve je známa vec, keď sa úhrada škody delí medzi klienta a poisťovňu. Niekedy sa však využíva aj menej známa ...

25.10.2021 Redakcia FinReport

Spor o zdaňovanie či nezdaňovanie príjmov z predaja ETF akcií

Asociácia obchodníkov s cennými papiermi tvrdí, že Finančná správa SR vo svojom stanovisku zneistila investorov a v radoch bežných občanov ...

25.10.2021 Redakcia FinReport

Strach, nevedomosť a nezáujem – to sú najčastejšie dôvody, prečo Slováci málo investujú

Až traja zo štyroch Slovákov nemajú žiadne skúsenosti s investovaním. Medzi najčastejšie dôvody investičnej pasivity patria ...

25.10.2021 Redakcia FinReport

Súťaž v mene Slovenskej pošty o 10-tisíc eur je podvod

Slovenská pošta upozorňuje na podvodnú súťaž, ktorú niekto organizuje v jej mene. Lákadlom pre záujemcov je možnosť získať rôzne ...

22.10.2021 Redakcia FinReport

Spotrebné úvery budú ku koncu tohto roka v kurze. Slováci uprednostnia osobný kontakt s bankou pred online

Slováci sa v roku 2021 opäť osmelili a začali čerpať spotrebné úvery vo väčšej miere ako vo vlaňajšom pandemickom roku. Objem nových ...

21.10.2021 Naďa Černá

Ošetrenie u zubára vás môže vyjsť lacnejšie, ako si myslíte. Na aké zľavy máte nárok?

Návšteva lekára sa nezaobíde bez platenia vyšších súm za ošetrenie alebo jednotlivé medicínske výkony. Aj bežné vŕtanie zuba môže ...

20.10.2021 Magdaléna Švančarková

Prenajímate byt? V problémovej situácii vám môže pomôcť pripoistenie nájomníka

Vytopení susedia, rozbité okno či poškodený nábytok. Škody na majetku zvyčajne kryje poistenie zodpovednosti za škodu alebo poistenie ...

19.10.2021 Zuzana Mecková

Spotrebiteľský úver s úrokom 0,00 % ponúkajú tri banky. Ich podmienky sa líšia najmä v poplatkoch

Spotrebiteľský úver s úrokovou sadzbou 0,00 % ročne, to znie naozaj lákavo. Aby ste využili tú najvýhodnejšiu pôžičku na trhu, je dobré ...

18.10.2021 Zuzana Mecková

Väčšina úrokových sadzieb sporiacich účtov na Slovensku sa nachádza hlboko pod úrovňou súčasnej inflácie

Úrokové sadzby sporiacich účtov u jednotlivých bánk sa v súčasnosti výrazne líšia a väčšina z nich ani zďaleka nedosahuje úroveň ...

17.10.2021 Redakcia FinReport

Väčšina krajín EÚ považuje COVID-19 v súvislosti s prácou za chorobu z povolania, tri za pracovný úraz

Európsky štatistický úrad Eurostat zrealizoval celoeurópsky prieskum o tom, či je ochorenie na koronavírus v súvislosti s prácou na úrovni ...

16.10.2021 Redakcia FinReport

Na cestách sa zvyšuje počet kolízií áut so zverou, škody bývajú vysoké. Ako minimalizovať riziko?

Jesenné obdobie so sebou prináša aj častejšie komplikácie na cestách. Okrem tradičného zhoršenia počasia, výdatnejších zrážok, ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Banky sa topia v zisku, napriek tomu im chýbajú kvalitní ľudia
  2. 2.
    Zrušenie bankového účtu trvá bežne aj mesiac a často nebýva zadarmo
  3. 3.
    Spor o zdaňovanie či nezdaňovanie príjmov z predaja ETF akcií
  4. 4.
    Vyšetrenie plodnosti: Začína muž, ale žena ich podstúpi viac. Ako to riešia poisťovne?
  5. 5.
    Gastrolístky: Diskrimináciu pri zdaňovaní je potrebné opraviť v zákone, no jeho schválenie je zatiaľ neisté