Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Zisky a tržby stavebným sporiteľniam klesajú. Nové zmluvy už klientom nezarobia ani na infláciu

Magdaléna Švančarková Banky a poisťovne Poslať

Stavebné sporenie je na Slovensku takmer 30 rokov. Dlhé roky sa tešilo obľube najmä vďaka štedrej podpore zo strany štátu. Štátna prémia v rokoch 1993 – 2000 pri optimálnom ročnom vklade predstavovala 200 eur. Dnes klient z tejto sumy v ideálnom prípade môže získať iba tretinu, pričom si na sporiaci účet musí vložiť takmer 6-krát viac finančných prostriedkov ako v časoch najväčšej slávy tohto finančného produktu.

stavebné sporenie

Foto: Shutterstock

Potrebné je veľa sporiť a málo zarábať

Získať štátnu prémiu dnes vôbec nie je jednoduché. Podmienkou je, aby dospelý stavebný sporiteľ zarábal menej ako 1,3-násobok priemernej mzdy. U detí táto povinnosť, samozrejme, odpadá. Štátna prémia nepodlieha dani z príjmov. V roku 2021 jej výška pri optimálnom ročnom vklade 2 800 eur predstavuje 70 eur. Na slovenskom finančnom trhu pôsobia tri stavebné sporiteľne – Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot stavebná sporiteľňa a ČSOB stavebná sporiteľňa.

„Odkladať 2 800 eur ročne, respektíve 230 eur mesačne pri priemernom plate okolo 1 100 eur v hrubom, si na Slovensku môže dovoliť len málokto,“ analyzuje podmienky na trhu head of training (vedúci výcviku) spoločnosti Finax Ján Tonka.

Vývoj štátnej prémie v stavebnom sporení na Slovensku

Optimálny vklad potrebný na získanie maximálnej štátnej prémie

 

Ako sa vyvíjala výška vkladov a štátnej prémie

V minulosti boli podmienky stavebného sporenia priaznivejšie. Nebola stanovená hranica príjmu pre žiadateľov, čiže sporenie si mohol založiť ktokoľvek. Hodnota štátnej prémie dosahovala výšku 40 % (ročne maximálne 200 eur) z vkladov klienta. A hodnota optimálneho ročného vkladu bola približne 500 eur. Neskôr štátna prémia klesla na 30 % z ročných vkladov (stále maximálne 200 eur), ale z optimálneho ročného vkladu približne 663 eur. Postupne sa štátna prémia znižovala a hodnota minimálneho vkladu zvyšovala.

Najvýraznejšie do stavebného sporenia zasiahla novela zákona z roku 2019, ktorá zásadne znížila jeho atraktivitu. „Kým v roku 2018 na získanie štátnej prémie stačilo vložiť 1 327,80 eura, od roku 2019 stúpla táto suma až na 2 800 eur, čo platí dodnes,“ vysvetľuje J. Tonka s tým, že práve táto zmena najviac odrádza záujemcov o ďalšie využívanie stavebného sporenia.

„Sporiť v stavebnej sporiteľni sa oplatí, len ak má klient starú zmluvu s dvoj- alebo trojpercentným úrokom. Naopak, nová zmluva so štátnou prémiou nedokáže zarobiť ani na infláciu,“ dopĺňa finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Dnes skôr už len na dofinancovanie bývania

Odborníci upozorňujú, že zmeny z roku 2019 prakticky zrušili viaceré výhody stavebného sporenia a samotné sporiteľne museli zmeniť svoj biznis model. „Primárne sa orientujú na stavebné úvery a medziúvery,“ objasňuje M. Búlik.

V oblasti dofinancovania či úverovania rekonštrukcie bývania majú ich produkty stále svoje miesto na trhu. „No hodnota štátnej prémie alebo zhodnotenia vkladov by už nemali byť tým hlavným motívom na uzatvorenie stavebného sporenia,“ analyzuje situáciu na trhu riaditeľka pre úvery FinGo.sk Eva Šablová.

Klienti si často na dofinancovanie hypotéky berú spotrebné úvery, čo je nevýhodné. Úvery majú vysoký úrok (okolo 8 % ročne), krátku splatnosť a vysokú mesačnú splátku. Lepším riešením je podľa analytikov medziúver alebo stavebný úver zo stavebnej sporiteľne. „Stavebné úvery majú úročenie v závislosti od aktuálnej akcie od 1,8 % ročne. Kým klient získa stavebný úver s takýmto úrokom, potrebuje mať nasporenú určitú sumu. Dovtedy čerpá medziúver,“ reaguje M. Búlik s tým, že medziúver má úroky dvojnásobne vyššie ako stavebný úver, je však stále výhodnejší ako spotrebný úver. Má nižšiu úrokovú sadzbu, dlhšiu splatnosť, a teda oveľa nižšiu mesačnú splátku.

„Medziúver zo stavebnej sporiteľne so splatnosťou 15 rokov výrazne menej zaťaží rodinný rozpočet v porovnaní so spotrebným úverom z banky s maximálnou splatnosťou 8 rokov,“ dopĺňa E. Šablová. Stavebné sporenie je teda pri súčasných podmienkach určené skôr na dofinancovanie hypotéky. Klient si prostredníctvom neho pripravuje balík vlastných financií. Navyše môže získať aj výhodnejšie podmienky na úver od stavebnej sporiteľne.

Ako je na tom najväčšia stavebná sporiteľňa na trhu...

Nižšia atraktivita stavebného sporenia má vplyv aj na zisky a tržby finančných subjektov. Oba ukazovatele posledné roky klesajú. Prvá stavebná sporiteľňa podľa údajov Finstat v roku 2009 dosiahla zisk 28,1 milióna eur, ale v roku 2020 už len 8,2 milióna eur. Aj tržby jej v sledovanom období priebežne klesali. Najvyššiu hodnotu 146,6 milióna eur dosiahli v roku 2011. Uplynulý rok však boli tržby na úrovni iba 108 miliónov eur.

Počet nových zmlúv stavebného sporenia je v medziročnom kvartálnom porovnaní trochu nižší,“ vysvetľuje aktuálny stav vedúci odboru komunikácie PSS Jozef Plško. Napriek tomu od začiatku tohto roka evidujú rastúci záujem najmä o úvery. Ich objem je za prvé štyri mesiace tohto roka o 10 % vyšší ako v rovnakom období minulého roka. Potrebné je však pripomenúť, že v marci 2020 už u nás nastupovala pandémia koronavírusu, ktorá poznačila takmer všetky oblasti života, poskytovanie úverov na bývanie nevynímajúc.

... a takto sa darí zvyšným dvom stavebným sporiteľniam

Wüstenrot stavebná sporiteľňa dosiahla v roku 2009 zisk 2,4 milióna eur, no v roku 2020 už len 695-tisíc eur. Rok predtým však mala zisk 1,5 milióna eur. Tržby spoločnosti dosahovali v rokoch 2009 až 2019 stabilné hodnoty okolo 18 miliónov eur. V roku 2020 však klesli na úroveň 15,9 milióna eur.

ČSOB stavebná sporiteľňa vykazovala v sledovanom období 2009 až 2020 najväčšie výkyvy v ziskovosti a tržbách. Najvyšší zisk 2 milióny a najvyššie tržby 12,3 milióna eur dosiahla v roku 2015. Potom došlo k prepadu a od roku 2017 zisk aj tržby opäť rástli. Minulý rok však opäť nastal pokles. Zisk bol na úrovni 833-tisíc eur a tržby na úrovni 6,6 milióna eur.

Zatiaľ len jemne znížili počty zamestnancov aj pobočiek

Znižovanie zisku a tržieb, ale aj súčasný trend v bankách, ktorým je znižovanie počtu zamestnancov, sa prejavili aj v stavebných sporiteľniach. Podľa údajov Národnej banky Slovenska mierne poklesli celkové počty zamestnancov aj v tomto segmente. K 31. marcu 2019 pracovalo v stavebných sporiteľniach 781 zamestnancov. O dva roky neskôr ich v tejto oblasti pracovalo 765.

Prvá stavebná sporiteľňa mala v roku 2019 podľa údajov výročnej správy 414 zamestnancov, ktorí pracovali v centrále a troch pobočkách. Okrem toho vlastnú odbytovú sieť tvorilo 727 viazaných finančných agentov (VFA) v 265 kanceláriách. Vo svojej aktuálnej správe o hospodárskych výsledkoch k 31. decembru minulého roka uvádza 409 zamestnancov, ďalšie informácie o počte VFA zatiaľ nezverejnila.

ČSOB stavebná sporiteľňa zamestnávala ku koncu roka 2019 123 zamestnancov. V aktuálnej správe k 31. marcu 2021 uvádza 122 zamestancov. „ČSOB stavebná sporiteľňa počet svojich zamestnancov v uplynulých rokoch významne nemenila,“ reaguje PR špecialista Juraj Štefanovič.

NBS vo svojich štatistikách píše, že Wüstenrot stavebná sporiteľňa v prvom kvartáli minulého roka na Slovensku prevádzkovala 27 nižších organizačných jednotiek, v tomto roku ich má už len 24.

logo
Prečítajte si tiež:
21.7.2024 Redakcia FinReport

Investície do ochrany životného prostredia v EÚ vlani dosiahli 67 miliárd eur

Európsky štatistický úrad Eurostat odhaduje, že v roku 2023 krajiny Európskej únie investovali do ochrany životného prostredia 67 miliárd ...

21.7.2024 Redakcia FinReport

Počet smrteľných nehôd na Slovensku je alarmujúci, najčastejšou príčinou sú mobily

Podľa Európskej komisie patrí Slovensko aktuálne v rámci Európskej únie k piatim krajinám, ktoré majú nadpriemerný počet úmrtí pri ...

20.7.2024 Redakcia FinReport

Daňové priznania: Malé a stredné podniky ich podávali naposledy bez daňových licencií

V tomto roku podávali malé a stredné podniky daňové priznanie posledný raz bez toho, aby museli zohľadňovať daňové licencie. Tie síce ...

20.7.2024 Redakcia FinReport

Firemné vklady na bežných účtoch klesajú, no podnikatelia sú pri investovaní stále mimoriadne opatrní

Slovenskému podnikovému sektoru sa darí – aspoň z pohľadu objemu peňazí, ktoré majú uložené v bankách. Celkové vklady nefinančných ...

19.7.2024 Mário Špilberger

Ako si v zahraničí vybrať hotovosť čo najvýhodnejšie?

Aby sme mali prístup k svojim financiám na dovolenke, je dobré mať so sebou hotovosť v mene danej krajiny, ktorú si môžeme zvyčajne zameniť ...

19.7.2024 Robert Juriš

Priemerná cena bytov ponúkaných v Bratislave prekročila hranicu 5-tisíc eur za meter štvorcový

Trh s bytmi v hlavnom meste pomaly ožíva – pribúdajú nové byty a rastú aj ich predaje. Cena bytov ponúkaných v Bratislave po prvý raz ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Zažívame najväčší IT výpadok v histórii vôbec

Piatok 19. júla na celom svete poznačili mohutné výpadky viacerých kľúčových služieb. Kolabovali banky, letecké spoločnosti, ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Štátnemu rozpočtu má pomôcť nová daň z bankových prevodov

Schyľuje sa k ďalšej dani, na ktorú by sa mali poskladať všetci občania Slovenska. Podľa Denník N vláda chystá zdanenie všetkých ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

ECB svoje sadzby neznížila, zmena príde najskôr v septembri 2024

Inflácia v krajinách eurozóny sa postupne znižuje na úroveň želaných 2 %. V júni tohto roku klesla z májových 2,6 na 2,5 %. Ani to však ...

18.7.2024 Martina Staňová

Klimatické zmeny menia prístup poisťovní k oceňovaniu poistných rizík

Dôsledky klimatických zmien sú čoraz zreteľnejšie. Príkladom je zvyšujúca sa frekvencia prírodných katastrof, akými sú povodne, búrky, ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

Union prichádza so zľavami na voľnopredajné lieky

Poisťovňa Union prichádza s novým benefitom. Jej poistenci môžu využívať zľavy na produkty, ktoré podporia ich zdravý životný štýl. ...

17.7.2024 Mário Špilberger

Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?

Možnosť ísť na bežnom účte do mínusu je na Slovensku dlhodobým a stabilným trendom. Povolené prečerpanie však má vysoké úročenie a ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Prírodné živly významne zvyšujú náklady na vyplácanie poistných udalostí

Prírodné živly opäť ukázali svoju pravú tvár. Počet škôd spôsobených prírodnými živlami v niekoľkých posledných týždňoch ...

16.7.2024 Redakcia FinReport

Revolut prináša cestovateľský vernostný program

Neobanka Revolut prináša ďalší zaujímavý benefit pre svojich klientov. Je ním celoeurópsky vernostný program Revbody k debetnej karte. ...

15.7.2024 Zuzana Fryč

Ako na poistenie bicyklov či kolobežiek, aby poisťovňa preplatila vzniknutú škodu?

S jarnou sezónou sa na cestách opäť objavilo mnoho bicyklistov a kolobežkárov, ktorí by nemali zabúdať zabezpečiť si svoj dopravný ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

ECB: Viac ako tretina zamestnancov trpí syndrómom vyhorenia

Zamestnanci Európskej centrálnej banky sú ohrozeným druhom. Približne dvaja z piatich (40 %) v súčasnosti čelia syndrómu vyhorenia a ich ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Brigády mladých nie sú bez rizík. Na toto si dávajte pozor!

Práca animátora, brigáda v gastroservise, pekárni, v konzervárňach, sezónna práca pri zbere úrody, prípadne práca na stavbe alebo v ...

10.7.2024 Zuzana Fryč

Poistenie festivalov či športových podujatí je čoraz aktuálnejšie aj kvôli nevyspytateľnému počasiu

Hoci horúce leto je už za nami, hudobné festivaly či športové podujatia však naďalej pokračujú a usporiadatelia aj v súvislosti s čoraz ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay