Foto: Shutterstock

Potrebné je veľa sporiť a málo zarábať

Získať štátnu prémiu dnes vôbec nie je jednoduché. Podmienkou je, aby dospelý stavebný sporiteľ zarábal menej ako 1,3-násobok priemernej mzdy. U detí táto povinnosť, samozrejme, odpadá. Štátna prémia nepodlieha dani z príjmov. V roku 2021 jej výška pri optimálnom ročnom vklade 2 800 eur predstavuje 70 eur. Na slovenskom finančnom trhu pôsobia tri stavebné sporiteľne – Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot stavebná sporiteľňa a ČSOB stavebná sporiteľňa.

„Odkladať 2 800 eur ročne, respektíve 230 eur mesačne pri priemernom plate okolo 1 100 eur v hrubom, si na Slovensku môže dovoliť len málokto,“ analyzuje podmienky na trhu head of training (vedúci výcviku) spoločnosti Finax Ján Tonka.

Ako sa vyvíjala výška vkladov a štátnej prémie

V minulosti boli podmienky stavebného sporenia priaznivejšie. Nebola stanovená hranica príjmu pre žiadateľov, čiže sporenie si mohol založiť ktokoľvek. Hodnota štátnej prémie dosahovala výšku 40 % (ročne maximálne 200 eur) z vkladov klienta. A hodnota optimálneho ročného vkladu bola približne 500 eur. Neskôr štátna prémia klesla na 30 % z ročných vkladov (stále maximálne 200 eur), ale z optimálneho ročného vkladu približne 663 eur. Postupne sa štátna prémia znižovala a hodnota minimálneho vkladu zvyšovala.

Najvýraznejšie do stavebného sporenia zasiahla novela zákona z roku 2019, ktorá zásadne znížila jeho atraktivitu. „Kým v roku 2018 na získanie štátnej prémie stačilo vložiť 1 327,80 eura, od roku 2019 stúpla táto suma až na 2 800 eur, čo platí dodnes,“ vysvetľuje J. Tonka s tým, že práve táto zmena najviac odrádza záujemcov o ďalšie využívanie stavebného sporenia.

„Sporiť v stavebnej sporiteľni sa oplatí, len ak má klient starú zmluvu s dvoj- alebo trojpercentným úrokom. Naopak, nová zmluva so štátnou prémiou nedokáže zarobiť ani na infláciu,“ dopĺňa finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Dnes skôr už len na dofinancovanie bývania

Odborníci upozorňujú, že zmeny z roku 2019 prakticky zrušili viaceré výhody stavebného sporenia a samotné sporiteľne museli zmeniť svoj biznis model. „Primárne sa orientujú na stavebné úvery a medziúvery,“ objasňuje M. Búlik.

V oblasti dofinancovania či úverovania rekonštrukcie bývania majú ich produkty stále svoje miesto na trhu. „No hodnota štátnej prémie alebo zhodnotenia vkladov by už nemali byť tým hlavným motívom na uzatvorenie stavebného sporenia,“ analyzuje situáciu na trhu riaditeľka pre úvery FinGo.sk Eva Šablová.

Klienti si často na dofinancovanie hypotéky berú spotrebné úvery, čo je nevýhodné. Úvery majú vysoký úrok (okolo 8 % ročne), krátku splatnosť a vysokú mesačnú splátku. Lepším riešením je podľa analytikov medziúver alebo stavebný úver zo stavebnej sporiteľne. „Stavebné úvery majú úročenie v závislosti od aktuálnej akcie od 1,8 % ročne. Kým klient získa stavebný úver s takýmto úrokom, potrebuje mať nasporenú určitú sumu. Dovtedy čerpá medziúver,“ reaguje M. Búlik s tým, že medziúver má úroky dvojnásobne vyššie ako stavebný úver, je však stále výhodnejší ako spotrebný úver. Má nižšiu úrokovú sadzbu, dlhšiu splatnosť, a teda oveľa nižšiu mesačnú splátku.

„Medziúver zo stavebnej sporiteľne so splatnosťou 15 rokov výrazne menej zaťaží rodinný rozpočet v porovnaní so spotrebným úverom z banky s maximálnou splatnosťou 8 rokov,“ dopĺňa E. Šablová. Stavebné sporenie je teda pri súčasných podmienkach určené skôr na dofinancovanie hypotéky. Klient si prostredníctvom neho pripravuje balík vlastných financií. Navyše môže získať aj výhodnejšie podmienky na úver od stavebnej sporiteľne.

Ako je na tom najväčšia stavebná sporiteľňa na trhu...

Nižšia atraktivita stavebného sporenia má vplyv aj na zisky a tržby finančných subjektov. Oba ukazovatele posledné roky klesajú. Prvá stavebná sporiteľňa podľa údajov Finstat v roku 2009 dosiahla zisk 28,1 milióna eur, ale v roku 2020 už len 8,2 milióna eur. Aj tržby jej v sledovanom období priebežne klesali. Najvyššiu hodnotu 146,6 milióna eur dosiahli v roku 2011. Uplynulý rok však boli tržby na úrovni iba 108 miliónov eur.

„Počet nových zmlúv stavebného sporenia je v medziročnom kvartálnom porovnaní trochu nižší,“ vysvetľuje aktuálny stav vedúci odboru komunikácie PSS Jozef Plško. Napriek tomu od začiatku tohto roka evidujú rastúci záujem najmä o úvery. Ich objem je za prvé štyri mesiace tohto roka o 10 % vyšší ako v rovnakom období minulého roka. Potrebné je však pripomenúť, že v marci 2020 už u nás nastupovala pandémia koronavírusu, ktorá poznačila takmer všetky oblasti života, poskytovanie úverov na bývanie nevynímajúc.

... a takto sa darí zvyšným dvom stavebným sporiteľniam

Wüstenrot stavebná sporiteľňa dosiahla v roku 2009 zisk 2,4 milióna eur, no v roku 2020 už len 695-tisíc eur. Rok predtým však mala zisk 1,5 milióna eur. Tržby spoločnosti dosahovali v rokoch 2009 až 2019 stabilné hodnoty okolo 18 miliónov eur. V roku 2020 však klesli na úroveň 15,9 milióna eur.

ČSOB stavebná sporiteľňa vykazovala v sledovanom období 2009 až 2020 najväčšie výkyvy v ziskovosti a tržbách. Najvyšší zisk 2 milióny a najvyššie tržby 12,3 milióna eur dosiahla v roku 2015. Potom došlo k prepadu a od roku 2017 zisk aj tržby opäť rástli. Minulý rok však opäť nastal pokles. Zisk bol na úrovni 833-tisíc eur a tržby na úrovni 6,6 milióna eur.

Zatiaľ len jemne znížili počty zamestnancov aj pobočiek

Znižovanie zisku a tržieb, ale aj súčasný trend v bankách, ktorým je znižovanie počtu zamestnancov, sa prejavili aj v stavebných sporiteľniach. Podľa údajov Národnej banky Slovenska mierne poklesli celkové počty zamestnancov aj v tomto segmente. K 31. marcu 2019 pracovalo v stavebných sporiteľniach 781 zamestnancov. O dva roky neskôr ich v tejto oblasti pracovalo 765.

Prvá stavebná sporiteľňa mala v roku 2019 podľa údajov výročnej správy 414 zamestnancov, ktorí pracovali v centrále a troch pobočkách. Okrem toho vlastnú odbytovú sieť tvorilo 727 viazaných finančných agentov (VFA) v 265 kanceláriách. Vo svojej aktuálnej správe o hospodárskych výsledkoch k 31. decembru minulého roka uvádza 409 zamestnancov, ďalšie informácie o počte VFA zatiaľ nezverejnila.

ČSOB stavebná sporiteľňa zamestnávala ku koncu roka 2019 123 zamestnancov. V aktuálnej správe k 31. marcu 2021 uvádza 122 zamestancov. „ČSOB stavebná sporiteľňa počet svojich zamestnancov v uplynulých rokoch významne nemenila,“ reaguje PR špecialista Juraj Štefanovič.

NBS vo svojich štatistikách píše, že Wüstenrot stavebná sporiteľňa v prvom kvartáli minulého roka na Slovensku prevádzkovala 27 nižších organizačných jednotiek, v tomto roku ich má už len 24.