Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Zisky a tržby stavebným sporiteľniam klesajú. Nové zmluvy už klientom nezarobia ani na infláciu

Magdaléna Švančarková Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Stavebné sporenie je na Slovensku takmer 30 rokov. Dlhé roky sa tešilo obľube najmä vďaka štedrej podpore zo strany štátu. Štátna prémia v rokoch 1993 – 2000 pri optimálnom ročnom vklade predstavovala 200 eur. Dnes klient z tejto sumy v ideálnom prípade môže získať iba tretinu, pričom si na sporiaci účet musí vložiť takmer 6-krát viac finančných prostriedkov ako v časoch najväčšej slávy tohto finančného produktu.

image

Foto: Shutterstock

Potrebné je veľa sporiť a málo zarábať

Získať štátnu prémiu dnes vôbec nie je jednoduché. Podmienkou je, aby dospelý stavebný sporiteľ zarábal menej ako 1,3-násobok priemernej mzdy. U detí táto povinnosť, samozrejme, odpadá. Štátna prémia nepodlieha dani z príjmov. V roku 2021 jej výška pri optimálnom ročnom vklade 2 800 eur predstavuje 70 eur. Na slovenskom finančnom trhu pôsobia tri stavebné sporiteľne – Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot stavebná sporiteľňa a ČSOB stavebná sporiteľňa.

„Odkladať 2 800 eur ročne, respektíve 230 eur mesačne pri priemernom plate okolo 1 100 eur v hrubom, si na Slovensku môže dovoliť len málokto,“ analyzuje podmienky na trhu head of training (vedúci výcviku) spoločnosti Finax Ján Tonka.

Vývoj štátnej prémie v stavebnom sporení na Slovensku

Optimálny vklad potrebný na získanie maximálnej štátnej prémie

 

Ako sa vyvíjala výška vkladov a štátnej prémie

V minulosti boli podmienky stavebného sporenia priaznivejšie. Nebola stanovená hranica príjmu pre žiadateľov, čiže sporenie si mohol založiť ktokoľvek. Hodnota štátnej prémie dosahovala výšku 40 % (ročne maximálne 200 eur) z vkladov klienta. A hodnota optimálneho ročného vkladu bola približne 500 eur. Neskôr štátna prémia klesla na 30 % z ročných vkladov (stále maximálne 200 eur), ale z optimálneho ročného vkladu približne 663 eur. Postupne sa štátna prémia znižovala a hodnota minimálneho vkladu zvyšovala.

Najvýraznejšie do stavebného sporenia zasiahla novela zákona z roku 2019, ktorá zásadne znížila jeho atraktivitu. „Kým v roku 2018 na získanie štátnej prémie stačilo vložiť 1 327,80 eura, od roku 2019 stúpla táto suma až na 2 800 eur, čo platí dodnes,“ vysvetľuje J. Tonka s tým, že práve táto zmena najviac odrádza záujemcov o ďalšie využívanie stavebného sporenia.

„Sporiť v stavebnej sporiteľni sa oplatí, len ak má klient starú zmluvu s dvoj- alebo trojpercentným úrokom. Naopak, nová zmluva so štátnou prémiou nedokáže zarobiť ani na infláciu,“ dopĺňa finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Dnes skôr už len na dofinancovanie bývania

Odborníci upozorňujú, že zmeny z roku 2019 prakticky zrušili viaceré výhody stavebného sporenia a samotné sporiteľne museli zmeniť svoj biznis model. „Primárne sa orientujú na stavebné úvery a medziúvery,“ objasňuje M. Búlik.

V oblasti dofinancovania či úverovania rekonštrukcie bývania majú ich produkty stále svoje miesto na trhu. „No hodnota štátnej prémie alebo zhodnotenia vkladov by už nemali byť tým hlavným motívom na uzatvorenie stavebného sporenia,“ analyzuje situáciu na trhu riaditeľka pre úvery FinGo.sk Eva Šablová.

Klienti si často na dofinancovanie hypotéky berú spotrebné úvery, čo je nevýhodné. Úvery majú vysoký úrok (okolo 8 % ročne), krátku splatnosť a vysokú mesačnú splátku. Lepším riešením je podľa analytikov medziúver alebo stavebný úver zo stavebnej sporiteľne. „Stavebné úvery majú úročenie v závislosti od aktuálnej akcie od 1,8 % ročne. Kým klient získa stavebný úver s takýmto úrokom, potrebuje mať nasporenú určitú sumu. Dovtedy čerpá medziúver,“ reaguje M. Búlik s tým, že medziúver má úroky dvojnásobne vyššie ako stavebný úver, je však stále výhodnejší ako spotrebný úver. Má nižšiu úrokovú sadzbu, dlhšiu splatnosť, a teda oveľa nižšiu mesačnú splátku.

„Medziúver zo stavebnej sporiteľne so splatnosťou 15 rokov výrazne menej zaťaží rodinný rozpočet v porovnaní so spotrebným úverom z banky s maximálnou splatnosťou 8 rokov,“ dopĺňa E. Šablová. Stavebné sporenie je teda pri súčasných podmienkach určené skôr na dofinancovanie hypotéky. Klient si prostredníctvom neho pripravuje balík vlastných financií. Navyše môže získať aj výhodnejšie podmienky na úver od stavebnej sporiteľne.

Ako je na tom najväčšia stavebná sporiteľňa na trhu...

Nižšia atraktivita stavebného sporenia má vplyv aj na zisky a tržby finančných subjektov. Oba ukazovatele posledné roky klesajú. Prvá stavebná sporiteľňa podľa údajov Finstat v roku 2009 dosiahla zisk 28,1 milióna eur, ale v roku 2020 už len 8,2 milióna eur. Aj tržby jej v sledovanom období priebežne klesali. Najvyššiu hodnotu 146,6 milióna eur dosiahli v roku 2011. Uplynulý rok však boli tržby na úrovni iba 108 miliónov eur.

Počet nových zmlúv stavebného sporenia je v medziročnom kvartálnom porovnaní trochu nižší,“ vysvetľuje aktuálny stav vedúci odboru komunikácie PSS Jozef Plško. Napriek tomu od začiatku tohto roka evidujú rastúci záujem najmä o úvery. Ich objem je za prvé štyri mesiace tohto roka o 10 % vyšší ako v rovnakom období minulého roka. Potrebné je však pripomenúť, že v marci 2020 už u nás nastupovala pandémia koronavírusu, ktorá poznačila takmer všetky oblasti života, poskytovanie úverov na bývanie nevynímajúc.

... a takto sa darí zvyšným dvom stavebným sporiteľniam

Wüstenrot stavebná sporiteľňa dosiahla v roku 2009 zisk 2,4 milióna eur, no v roku 2020 už len 695-tisíc eur. Rok predtým však mala zisk 1,5 milióna eur. Tržby spoločnosti dosahovali v rokoch 2009 až 2019 stabilné hodnoty okolo 18 miliónov eur. V roku 2020 však klesli na úroveň 15,9 milióna eur.

ČSOB stavebná sporiteľňa vykazovala v sledovanom období 2009 až 2020 najväčšie výkyvy v ziskovosti a tržbách. Najvyšší zisk 2 milióny a najvyššie tržby 12,3 milióna eur dosiahla v roku 2015. Potom došlo k prepadu a od roku 2017 zisk aj tržby opäť rástli. Minulý rok však opäť nastal pokles. Zisk bol na úrovni 833-tisíc eur a tržby na úrovni 6,6 milióna eur.

Zatiaľ len jemne znížili počty zamestnancov aj pobočiek

Znižovanie zisku a tržieb, ale aj súčasný trend v bankách, ktorým je znižovanie počtu zamestnancov, sa prejavili aj v stavebných sporiteľniach. Podľa údajov Národnej banky Slovenska mierne poklesli celkové počty zamestnancov aj v tomto segmente. K 31. marcu 2019 pracovalo v stavebných sporiteľniach 781 zamestnancov. O dva roky neskôr ich v tejto oblasti pracovalo 765.

Prvá stavebná sporiteľňa mala v roku 2019 podľa údajov výročnej správy 414 zamestnancov, ktorí pracovali v centrále a troch pobočkách. Okrem toho vlastnú odbytovú sieť tvorilo 727 viazaných finančných agentov (VFA) v 265 kanceláriách. Vo svojej aktuálnej správe o hospodárskych výsledkoch k 31. decembru minulého roka uvádza 409 zamestnancov, ďalšie informácie o počte VFA zatiaľ nezverejnila.

ČSOB stavebná sporiteľňa zamestnávala ku koncu roka 2019 123 zamestnancov. V aktuálnej správe k 31. marcu 2021 uvádza 122 zamestancov. „ČSOB stavebná sporiteľňa počet svojich zamestnancov v uplynulých rokoch významne nemenila,“ reaguje PR špecialista Juraj Štefanovič.

NBS vo svojich štatistikách píše, že Wüstenrot stavebná sporiteľňa v prvom kvartáli minulého roka na Slovensku prevádzkovala 27 nižších organizačných jednotiek, v tomto roku ich má už len 24.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
16.8.2022 Redakcia FinReport

Druhý mesiac po spustení služby ePN, a takmer každá štvrtá péenka je elektronická

Sociálna poisťovňa prijíma od lekárov už takmer 22 % vypísaných práceneschopností v elektronickej forme v podobe ePN. Počas júla 2022 ...

16.8.2022 Roland Régely

NBS opäť zvýši poplatky pre finančných sprostredkovateľov, tentoraz za odborné skúšky

Národná banka Slovenska (NBS) plánuje zvýšiť poplatky, ktoré platia finanční sprostredkovatelia za vykonanie odborných skúšok. Finanční ...

16.8.2022 Správy

Najčastejším povolaním na Slovensku je špecialista, ubúda remeselníkov a robotníkov

16.8.2022 (Webnoviny.sk) - Na vrchole rebríčka zamestnaní sa podľa Sčítania obyvateľov domov a bytov 2021 umiestnili ...

16.8.2022 Redakcia FinReport

Nové poistenie od Unionu kryje už aj štrajky leteckých spoločností či terorizmus

Poisťovňa Union rozširuje krytie liečebných nákladov aj o liečbu pandemického a epidemického ochorenia aj v rizikových krajinách. Medzi ...

16.8.2022 Robert Juriš

Slovenská ekonomika spomalila, na obzore sa črtá recesia

Hrubý domáci produkt (HDP) v stálych cenách podľa rýchleho odhadu Štatistického úradu SR v druhom štvrťroku 2022 medziročne vzrástol o ...

16.8.2022 Redakcia FinReport

mBank bude všetky svoje platobné karty vydávať aj ako virtuálne

mBank ako prvá banka na slovenskom trhu bude vydávať všetky svoje platobné karty aj ako virtuálne. Unikátnosť tohto riešenia spočíva v ...

15.8.2022 Robert Juriš

Inflácia na Slovensku dosiahla rekordných 13,6 %, no jej nárast je už pomalší

Inflácia na Slovensku už piaty mesiac v rade rastie dvojciferným tempom. Najvýznamnejšie výdavkové položky slovenských domácností – ...

15.8.2022 Redakcia FinReport

Trhové ceny elektriny sa blížia k hranici 500 eur za megawatthodinu

Pražská burza PXE oznámila, že elektrina, ktorá bude na Slovensko dodávaná v budúcom roku, sa predáva už za 484 eur za megawatthodinu, a ...

15.8.2022 Redakcia FinReport

V júli sme zrejme dosiahli inflačný vrchol, no kvôli plynu ešte môže byť všetko aj inak

Štatistický úrad SR vydal najnovšie dáta, podľa ktorých inflácia na Slovensku v júli 2022 dosiahla 13,6 %. Podľa analytikov by ceny tovarov ...

14.8.2022 Redakcia FinReport

Úrazy sa deťom nevyhýbajú ani počas leta. Najčastejšie sú zlomeniny

Úrazy dokážu prekaziť letné plány nielen najmenším členom rodiny, ale aj ich rodičom. Najviac nehôd sa stáva mladistvým vo veku od 8 do ...

12.8.2022 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska chce vybudovať centrálny bankový dátový sklad

Národná banka Slovenska (NBS) vyhlásila verejné obstarávanie na dodanie celobankového dátového skladu. Plánuje totiž vybudovať úložisko ...

12.8.2022 Redakcia FinReport

Podvodníci sa snažia, počet poistných podvodov stúpol o tretinu

Počet poistných podvodov v prvej polovici tohto roku na slovenskom a českom poistnom trhu stúpol približne o tretinu. Podvodníci sa najviac ...

11.8.2022 Zuzana Fryč

Odpočítateľná položka v zdravotných odvodoch stratila význam. Poisťovne súhlasia s jej zrušením

Zrušenie odpočítateľnej položky v zdravotných odvodoch vyplýva z novely zákona o zdravotných poisťovniach, ktorú Ministerstvo ...

10.8.2022 Zuzana Fryč

Na zmenu zdravotnej poisťovne zostávajú necelé dva mesiace. Čo všetko pri tom musíme mať na pamäti?

Desaťtisíce Slovákov sa každý rok rozhodnú pre zmenu svojej zdravotnej poisťovne. Takýto krok je možné urobiť len jedenkrát ročne, ...

9.8.2022 Robert Juriš

Úrokové sadzby nových hypoték za štyri mesiace stúpli o takmer celé jedno percento

Úrokové sadzby úverov na bývanie na Slovensku rastú už štyri mesiace. V priemere sa zvýšili o takmer celé 1 %. Kým vo februári 2022 sa ...

8.8.2022 Andrej Vida

Americká hypotéka: Pre niektoré banky štandardný finančný produkt, pre iné neexistuje

Posledné roky dopriali bankám nezvyčajne bohatú úverovú žatvu. Vďaka klesajúcim úrokovým sadzbám objemy úverov na financovanie bývania ...

8.8.2022 Roland Régely

UniCredit Bank znížila úrokové sadzby hypoték, 365.bank ich zvýšila

Prvý augustový týždeň priniesol zaujímavé zmeny v úrokových sadzbách hypotekárnych úverov. Kým 365.bank zvýšila úrokové sadzby pri ...

5.8.2022 Roland Régely

Hypotéka vs. podnájom: Čo sa v čase stúpajúcich úrokových sadzieb oplatí viac?

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov na Slovensku síce stúpajú už niekoľko mesiacov po sebe, napriek tomu je kúpa nehnuteľnosti stále ...

Aplikácia

  1. 1.
    Od 1. júla 2022 sa mení daňový bonus, prídavky na deti, životné minimum aj odvody pre živnostníkov
  2. 2.
    NBS opäť zvýši poplatky pre finančných sprostredkovateľov, tentoraz za odborné skúšky
  3. 3.
    Najčastejším povolaním na Slovensku je špecialista, ubúda remeselníkov a robotníkov
  4. 4.
    Messenger bude bezpečnejší. Meta testuje predvolené šifrovanie E2EE
  5. 5.
    Slovenská ekonomika spomalila, na obzore sa črtá recesia