Zdravý životný štýl dokáže na životnom poistení ušetriť aj stovky eur ročne

Foto: Shutterstock

Fajčenie zvyšuje riziko vážnych chorôb

Podľa údajov Úradu verejného zdravotníctva (ÚVZ) za posledných desať rokov klesol počet fajčiarov na Slovensku o polovicu. Hoci ich dlhodobo výrazne ubúda, ÚVZ pripomína, že vo vekovej skupine od 19 do 65 rokov je podiel osôb s vysokým krvným tlakom najvyšší práve u bývalých fajčiarov, predstavuje až 24,4 %.

Tisíce ľudí navyše umierajú na následky pasívneho fajčenia. Pracujúci vo fajčiarskom prostredí, alebo ľudia žijúci v domácnosti s fajčiarmi, majú dvakrát vyššie riziko infarktu a tiež podstatne vyššie riziko rakoviny a mŕtvice. Toto nebezpečenstvo sa zvyšuje najmä vtedy, ak ide o deti a mladistvých.

Fajčiarom hrozia príplatky alebo výluky z poistenia

Poisťovne preto fajčenie zohľadňujú aj pri vstupe do životného poistenia, najmä pri riziku smrti a v pripoistení závažných ochorení. Niektoré z nich hľadajú súvislosti aj v rodinnej anamnéze. Poisťovňa Uniqa u záujemcov o životné poistenie zisťuje výskyt „fajčiarskych“ diagnóz, ako sú rakovina, ischemická choroba srdca, infarkt a mŕtvica v priamej príbuzenskej línii u ľudí do 60 rokov.

Výška poistného sa potom individuálne líši na základe príplatkov. V prípade, že poisťovňa Uniqa zachytí výskyt týchto ochorení u blízkych osôb fajčiara, ten musí počítať s príplatkom podľa frekvencie výskytu ochorenia v rodine, prípadne s výlukou na príslušné choroby. Prirážka sa pohybuje priemerne v desiatkach percent.

Poisťovne pritom berú do úvahy aj vývoj medicíny. „Rovnako však zohľadňujeme priebežný medicínsky pokrok v liečení niektorých ochorení a dostupnosť urgentnej lekárskej starostlivosti,“ reaguje riaditeľka vývoja produktov poisťovne Uniqa Helena Radovanská.

Pozor aj na obezitu či vysoký krvný tlak

Fajčenie však nie je jediný rizikový faktor, ktorý poisťovne sledujú. Sú nimi aj obezita alebo vysoký krvný tlak. Podľa poisťovne Uniqa sa v prípade klientov životného poistenia ako trend aktuálne ukazuje nadváha.

Pravdepodobne sú za tým dva faktory. Prvým z nich je viac ako rok trvajúca pandémia koronavírusu so všetkými obmedzeniami, kvôli ktorej sa ľudia menej hýbu a priberajú. Druhým faktorom je skutočnosť, že do životného poistenia vstupujú ľudia vo vyššom veku, teda spravidla s vyššou hmotnosťou.

Naznačuje to aj fakt, že vlani boli noví klienti v životnom poistení Uniqa „ťažší“ než predvlani. Dokonca ich priemerné BMI dosiahlo najvyššiu úroveň za posledných 11 rokov.

Prirážka na vybrané pripoistenia môže byť až 25 %

Tieto faktory zohľadňujú aj ďalšie poisťovne. „Ľudia, ktorí dbajú na svoje zdravie, majú v poisťovni Generali výhodnejšiu cenu poistenia než ľudia, ktorí napríklad fajčia, majú nedostatok pohybu a zlé stravovacie návyky. Zlý životný štýl sa totiž vysokou mierou podieľa na vzniku rôznych závažných ochorení,“ tvrdí hovorkyňa poisťovne Generali Katarína Kukurová.

Podľa špecialistky externej komunikácie Heleny Kanderkovej z Allianz – Slovenskej poisťovne pri vstupe do životného poistenia komplexne zohľadňujú všetky informácie o zdravotnom stave a životnom štýle osoby a na základe toho určia výšku poistného.

Prirážka zo strany poisťovne za nezdravý životný štýl v prípade fajčiarov či ľudí s nadváhou je podľa analytika sprostredkovateľskej spoločnosti Brokeria Ivana Kahanca individuálna a závisí od celkového zdravotného stavu klienta. „V niektorých prípadoch nie je žiadna, inokedy to môže byť aj 25 % na vybrané pripoistenia. Týka sa to najmä pripoistení, ktoré kryjú riziko závažného ochorenia, invalidity, práceneschopnosti a smrti,“ opisuje I. Kahanec.

Ľudia bez nadváhy a nefajčiari získavajú benefity

Analytik I. Kahanec tiež súhlasí, že posúdenie zdravotného stavu, a teda aj rizikovosti klienta, je spolu s vekom základom pre stanovenie výšky poistného. „Preto tí, ktorí fajčia alebo majú nadváhu, spravidla platia vyššie poistné, ako napríklad štíhli nefajčiari,“ približuje.

Zároveň dodáva, že v prípade extrémnej obezity, ktorá je väčšinou spojená aj s inými zdravotnými komplikáciami, je možné, že poisťovňa neprijme klienta do poistenia. „Považujeme za správne, ak poisťovne motivujú ľudí k zdravému životnému štýlu formou zliav alebo iných benefitov,“ reaguje I. Kahanec.

Viaceré poisťovne zaviedli rôzne benefity pre klientov, ktorí sa o seba starajú. „V niektorých prípadoch klienti dostávajú zľavu vtedy, keď chodia pravidelne cvičiť do posilňovne alebo na plaváreň. Poisťovne môžu zohľadňovať aj to, či klient chodí na pravidelné preventívne prehliadky. Ak áno, v prípade poistnej udalosti dostane bonusové plnenie,“ dopĺňa.

Zľavy až do 20 % na vybrané riziká

Poisťovňa Uniqa poskytuje plošnú zľavu pre klientov, ktorí spĺňajú parametre „štíhleho nefajčiara“ podľa BMI. Ten môže zaplatiť až o 20 % menej pri poistnom riziku smrti alebo v prípade pripoistenia veľmi závažných chorôb.

Podľa analytika I. Kahanca sa zľava pre klientov pri uzatváraní životného poistenia s prihliadnutím na to, že nefajčia, nemajú nadváhu alebo chodia pravidelne cvičiť, pohybuje na úrovni 5 až 10 % a platí na celú zmluvu.

Dobrá kondícia a starostlivosť o svoje zdravie sa premieta do výšky poistného aj klientom vo Wüstenrot poisťovni. „Klienti, ktorí sa k svojmu zdraviu správajú zodpovedne, majú výhodnejšie poistné, ako tí, ktorí sú fajčiari alebo nemajú optimálne BMI. Klienti tak môžu ušetriť aj desiatky eur mesačne či stovky eur ročne. Okrem toho majú aj naši súčasní klienti možnosť znížiť si výšku poistky, ktorú si platia. V prípade, že sa zmení jeden z faktorov a zníži sa tak riziko, klientovi sa oplatí navštíviť poisťovňu,“ opisuje hovorca poisťovne Wüstenrot Tomáš Ferenčák.

Zároveň upozorňuje na to, že klienti si v poisťovni môžu uzavrieť poistenie aj bez ocenenia zdravotného stavu. Vtedy však celkové nastavenie poistenia funguje v obmedzených limitoch poistných súm.

„Súčasťou rizikového životného poistenia Bezpečný život, v rámci ktorého je k dispozícii VIP zdravotný program, má klient na základe viacerých parametrov možnosť získať zľavu z poistného až do výšky 12 %,“ hovorí marketingový konzultant Groupama poisťovne Ivan Bobošík.

Podľa jeho slov medzi kľúčové parametre, na základe ktorých finančne zvýhodňujú klientov, patrí primeraná telesná hmotnosť, pravidelná športová činnosť, ale aj skutočnosť, či ide o klienta – nefajčiara. Zľavu môže klient získať aj za to, ak je majiteľom psa, nepije alkohol, má normálny krvný tlak či pravidelne absolvuje preventívne lekárske prehliadky.