Spotrebné úvery: Záujem o ne zvyšuje očakávané zdražovanie

Foto: Freepik

Najnižšie sadzby nie sú pre každého

Výška úrokových sadzieb spotrebných úverov sa v súčasnosti na slovenskom finančnom trhu pohybuje od 5,89 % ročne. Najnižšie sadzby, ktoré banky ponúkajú na svojich stránkach, však nezíska každý. Do určenia výslednej úrokovej sadzby totiž vstupuje viacero faktorov. Každý žiadateľ prechádza schvaľovacím procesom, v ktorom banka stanoví finálne podmienky úveru.

„Ponúknutá výška úrokovej sadzby u schválených pôžičiek sa odvíja od väčšieho počtu parametrov, ako je napríklad výška pôžičky vo vzťahu ku konkrétnemu príjmu a výdavkom klienta, zadlženosti, splácania či nesplácania záväzkov a podobne,“ spresňuje produktový manažér spotrebiteľských úverov mBank Petr Král.

Nájdu sa aj výnimky. Banky niekedy v časovo obmedzených kampaniach poskytujú jednotnú úrokovú sadzbu pre každého klienta, ktorý splní podmienky pre získanie úveru. Aktuálnym príkladom je Raiffeisen banka. „V rámci prebiehajúcej kampane dostane každý neklient úrokovú sadzbu 5,9 % ročne na pôžičku do 5-tisíc eur,“ uvádza vedúca oddelenia produktového manažmentu banky Martina Ballová.

Niektoré bankové domy vedia zvýhodniť úrokovú sadzbu na základe splnenia určitých špecifických podmienok. Napríklad v Tatra banke znížia úrokovú sadzbu na úver, ktorým žiadateľ financuje inštaláciu zariadení na využívanie obnoviteľných zdrojov energie, ako sú napríklad slnečné kolektory, fotovoltika, výmena starých okien za nové, tepelné čerpadlo, ale aj na kúpu elektrobicykla či elektrokolobežky.

„Ak peniaze z úveru využijú na kúpu udržateľného produktu, úroková sadzba môže byť nižšia a zároveň klientom vrátime zaplatený poplatok za úver,“ spresňuje hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová. 

Dôležitá je aj RPMN

Oveľa dôležitejším ukazovateľom než úroková sadzba je RPMN – ročná percentuálna miera nákladov. Tá zohľadňuje všetky výdavky spojené s úverom, teda aj poplatky za poskytnutie úveru, a pri porovnávaní ponúk jednotlivých bánk tak poskytuje najlepší prehľad.

V nasledujúcej tabuľke uvádzame ilustračný príklad s ponukou úverov pre žiadateľov manželov, ktorých čistý mesačný príjem predstavuje 2-tisíc eur, majú dve nezaopatrené deti a splátku iného úveru vo výške 300 eur. Požičať si chcú 5-tisíc eur so splatnosťou na 5 rokov.

Poplatky za poskytnutie úveru sú väčšinou stanovené ako určité percento z požičiavanej sumy. Bez poplatku za poskytnutie, zmenu či za predčasné splatenie poskytuje spotrebné úvery len zopár bánk na trhu – napríklad mBank a Raiffeisen banka.

K žiadosti o úver zvyčajne stačí predložiť doklad totožnosti. Banky si vedia overiť mzdu zamestnanca v Sociálnej poisťovni. Ako uvádza hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková, ak banka nemá informáciu o príjme žiadateľa, ten musí v závislosti od typu príjmu predložiť napríklad potvrdenie o príjme alebo daňové priznanie.

Zadlžovať sa treba zodpovedne

Hoci by sa mohlo zdať ľahké pri kúpe vianočných darčekov siahnuť po úvere, finančné domy odporúčajú pristupovať k zadlžovaniu sa zodpovedne. Z úverov by mali byť financované predmety dlhodobej spotreby. Odborníci sa zhodujú v tom, že životnosť predmetu kúpeného z úveru by mala byť dlhšia ako je splatnosť úveru.

„Všeobecne platí, že človek by sa nemal príliš zadlžovať. Domnievame sa, že aj preto nedávajú zmysel pôžičky na veci, ktorých životnosť je kratšia ako lehota splácania úveru. Negatívne sú vnímané úvery na nový telefón, vianočné darčeky alebo na dovolenku,“ upozorňuje P. Král.

Sezónnosť úverov pred vianočnými sviatkami sledujú len v niektorých bankách. Zvýšený záujem potvrdila napríklad UniCredit Bank. „Pred Vianocami a koncom roka pozorujeme zvýšený záujem o spotrebiteľské bezúčelové úvery. Napríklad v minulom roku boli október a november najsilnejšími mesiacmi. V porovnaní s priemernou mesačnou produkciou za celý rok 2023 sme zaznamenali nárast približne o 20 %,“ vysvetľuje hovorkyňa Zuzana Ďuďáková.

Podľa PR manažéra VÚB banky Dominika Mišu je zvýšený záujem pred Vianocami ovplyvnený aj špeciálnymi ponukami, ktoré zvyknú klientom komunikovať. Zväčša však nejde o veľmi výrazný nárast, pretože klienti už viac reflektujú na obdobia zvýhodnených ponúk, a teda riešia svoje zámery aj v predstihu, nielen tesne pred Vianocami, čo teda skresľuje celkový pohľad na zvýšený záujem pred Vianocami.

Podľa S. Miklošovičovej ideme do obdobia, keď ľudia zvyknú nakupovať viac, či už sú to zľavy v súvislosti s Black Friday, alebo nákupy vianočných darčekov. V týchto dňoch je však veľmi ťažké predpokladať, či toto obdobie ešte viac zvýši záujem o úvery, alebo časť klientov už vyčerpala svoje možnosti na splácanie úverov.

„Pred požiadaním o úver je veľmi dôležité myslieť aj na to, koľko si môžeme dovoliť splácať tak, aby sme naďalej a bez problémov pokryli svoje bežné výdavky, prípadne si popritom tvorili aj rezervy pre prípad nepredvídateľných udalostí,“ dodáva hovorkyňa.