Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Záujem o refinancovanie hypoték je veľký. Úrokové sadzby stále klesajú a trend by mal pokračovať

Vladimír Pisár Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Až štvrtinu hypoték v roku 2020 si klienti zobrali na refinancovanie starých úverov. Príčina je jasná, úrokové sadzby sú výrazne nižšie ako pred tromi-štyrmi rokmi. Oplatí sa však refinancovanie každému a znamená nižšia mesačná splátka naozaj úsporu peňazí?

image

Foto: Shutterstock

Klienti slovenských bánk vlani využili a stále využívajú pokles úrokových sadzieb, ktorý je kontinuálny už niekoľko rokov. Koncom roka 2017 bol priemerný úrok úverov na bývanie takmer 2 % ročne, koncom minulého roka už len v priemere 1,25 %, niektoré banky dokonca ponúkali úroky aj pod 1 %.

Veľký záujem o refinancovanie

Podľa štatistík Národnej banky Slovenska až štvrtinu zo všetkých minuloročných hypoték predstavovali refinancované staré úvery na nehnuteľnosti. Manažér VÚB banky Dominik Miša hovorí, že v ich banke je pomer nových úverov oproti refinancovaným za rok 2020 približne 60 % ku 40 %.

Niekedy si klienti chceli len znížiť mesačnú splátku, väčšinou však refinancovali, aby do jednej splátky zabalili hypotéku, spotrebný úver, ale aj kreditnú kartu, prípadne povolené prečerpania, a pritom ešte niekedy získali peniaze navyše. „Najčastejší dôvod na refinancovanie je optimalizácia aktuálnych výdavkov. To všetko za výhodnejšiu sadzbu či nižšiu splátku pri maximálnej splatnosti,“ vysvetľuje D. Miša.

Podobnú situáciu v rámci refinancovaných úverov uvádza produktová manažérka mBank pre úvery na bývanie Soňa Holíková. Pomer poskytnutých hypoték bol vlani v tejto banke 30 % refinancovaných a 70 % nových hypoték. Pritom účelom 13 % zo všetkých úverov na bývanie bolo refinancovanie pôvodného úveru bez navýšenia požičanej sumy. Ďalších 17 % si klienti brali na zlepšenie splácania už existujúcej hypotéky.  

Aj iné banky poskytli zvýšený objem úverov na optimalizáciu splátkových podmienok starších hypoték. „Refinančná hypotéka sa teší záujmu klientov, ktorí môžu získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu. A ponúka tiež možnosť zlúčiť si viaceré úvery do jedného a znížiť si aj takto mesačnú splátku,“ hovorí hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.

UniCredit Bank vlani poskytla z celkového objemu úverov na bývanie až 37,54 % na refinancovanie. V roku 2019 to bolo dokonca 48,74 %. „V tomto podiele sú započítané nielen úvery na čisté refinancovanie, ale aj úvery, ktorými klient refinancoval existujúcu hypotéku a súčasne žiadal aj o nové prostriedky z úveru, aby si navýšil svoju existujúcu hypotéku,“ vysvetľuje hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov sú teraz rekordne nízke

Vo februári 2021 bol priemerný úrok zo všetkých splácaných hypoték na Slovensku 1,23 %, ukazujú štatistiky NBS. Znamená to historicky najnižšiu úroveň priemernej úrokovej sadzby. A nové úrokové sadzby nových hypoték sú ešte lacnejšie. Už od decembra 2020 banky ponúkajú úvery na bývanie s priemerným úrokom 0,94 %, čiže už štyri mesiace po sebe je úroková sadzba pod 1 %. Najnižší úrok na hypotekárnom trhu má v apríli 2021 hodnotu 0,4 % ročne.

Komu sa oplatí refinancovať

Refinancovanie hypotéky sa oplatí tým, ktorí majú úrokové sadzby vyššie ako 1 % ročne. Niektoré banky v súčasnosti poskytujú úrokové sadzby nižšie ako 0,5 %. Závisí to však aj od výšky úveru, pretože čím nižší je zostatok úveru, tým nižšie sú rozdiely vo výške splátok,“ vysvetľuje odborník na osobné financie z Partners Group Slovensko Ján Šuda. 

Rozdiely v úrokoch aj tento rok provokujú klientov nespokojných so sadzbou na svojom úvere. „Pred tým, ako sa klient definitívne rozhodne, vždy odporúčame, aby sa v prvom rade obrátil na svojho bankového poradcu, ktorý môže preveriť všetky možnosti a zistiť, či je možné zníženie úrokovej sadzby na existujúcom úvere bez potreby refinancovania, respektíve vybavovania nového úveru,“ pripomína D. Miša.

Positive

Partnerom článku je Positive Services s.r.o

Určite je to jednoduchšie riešenie v banke, kde už má klient úver. Nemusí totiž predkladať všetky doklady o svojej bonite, o splátkovej disciplíne, ušetrí si návštevu katastra nehnuteľností aj poplatok preň. Pri zmene banky navyše môže dostať sankčný poplatok, ak požiada o refinancovanie počas trvania fixácie úrokovej sadzby. Niektoré banky lákajúce klientov však tento poplatok preplácajú.

Účel úveru je prvoradý

Klient by si mal teda v prvom kroku určiť, či chce úver len refinancovať a získať nižšiu mesačnú splátku bez navýšenia úveru, alebo si napríklad ponechá výšku mesačnej splátky a požiada o financie navyše, prípadne si zlúči viaceré záväzky voči banke do jedného úveru.

Určite je tiež nevyhnutné overiť si, za akých podmienok platí najnižšia úroková sadzba, ktorú banka ponúka. „Často je minimálny úrok podmienený zriadením si ďalších produktov, ako sú napríklad poistenie úveru alebo otvorenie si účtu,“ upozorňuje D. Miša.

Ak klient chce iba refinancovať hypotéku a nežiada o peniaze navyše, ani si nepredlžuje jej splatnosť, refinancovanie sa oplatí aj pri nižších rozdieloch v úrokovej sadzbe ako pol percenta. Na druhej strane by si mal dať pozor, ak chce získať viac peňazí a predĺži si pre to splatnosť. Môže si síce znížiť mesačnú splátku, ale celkovo svoju hypotéku viac preplatí. Ak napríklad v piatom roku splácania 30-ročnej hypotéky si klient zoberie novú zase s 30-ročnou splatnosťou, odíde mu z účtu mnoho stoviek až pár tisíc eur navyše.

Na čo si dať pozor

Lákavo nízka suma novej splátky hypotekárneho úveru môže spôsobiť, že si klient do nákladov nezapočíta úroky, ktoré na úvere už zaplatil, ani ďalšie výdavky na refinančný úver. Napríklad poplatok za jeho poskytnutie, ak ho refinancujúca banka neprepláca, či náklady na znalecký posudok alebo poplatky za prepisy v katastri nehnuteľností, prípadne poplatok za poistenie úveru.

Pred žiadosťou o refinancovanie je teda potrebné spočítať všetky spomínané náklady spojené s prevodom hypotéky do inej banky a neporovnávať iba úrokovú sadzbu úveru. Najdôležitejšie je však počítať úsporu, ktorú prinesie zníženie úroku, len na fixované obdobie, ktoré ponúka nová banka, teda nie na celé obdobie chýbajúce do splatenia úveru.

Je mylné predpokladať, že v súčasnosti výhodný úrok vydrží až do konca obdobia splatnosti hypotéky. To môže byť veľmi skresľujúci údaj, pretože nikto nedokáže predpovedať, čo sa na trhu s hypotékami udeje o rok, o 2 či 5 rokov, keď sa fixácia refinancovaného úveru skončí.

Je nevyhnutné rátať iba so skutočnou úsporou a vyhodnotiť, či je to v rámci mesačnej splátky aj na čas fixácie naozaj zaujímavá suma. „Ideálne teda je, ak klient môže refinancovať bez sankcie a zároveň si vyráta skutočnú úsporu na obdobie novej fixácie – určite nie dlhšie,“ uzatvára S. Holíková.

Rada na záver: Úrokovú sadzbu si zafixujte na čo najdlhšie

V čase rekordne nízkych úrokových sadzieb odborníci odporúčajú zafixovať ich na čo najdlhší časový interval, aby klient mohol profitovať z výhodných podmienok. Inak povedané, zvážte, či nebude lepšie získať úrok 0,69 % na 3 – 4 roky ako 0,49 % na jeden rok.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
10.8.2022 Redakcia FinReport

J&T a Penta vydávajú dlhopisy za milióny eur

Národná banka Slovenska schválila prospekty dlhopisov dvom finančným spoločnostiam. Presnejšie ide o spoločnosti J&T Global Finance XIV a ...

10.8.2022 Redakcia FinReport

Martin Kaňa: Od októbra 2022 sa stane novým výkonným riaditeľom Slovenskej kancelárie poisťovateľov

Novým výkonným riaditeľom Slovenskej kancelárie poisťovateľov (SKP) sa od 1. októbra 2022 stane Martin Kaňa. Vo funkcii nahradí Imricha ...

10.8.2022 Zuzana Fryč

Na zmenu zdravotnej poisťovne zostávajú necelé dva mesiace. Čo všetko pri tom musíme mať na pamäti?

Desaťtisíce Slovákov sa každý rok rozhodnú pre zmenu svojej zdravotnej poisťovne. Takýto krok je možné urobiť len jedenkrát ročne, ...

10.8.2022 Redakcia FinReport

Slovenský priemysel pribrzdil, jeho júnová produkcia medziročne klesla o 5,7 %

Spomalenie produkcie sa počas júna 2022 prejavilo vo väčšine priemyselných odvetví. Rasty malých odvetví nedokázali kompenzovať hlbší ...

10.8.2022 Redakcia FinReport

Slováci potrebujú na kúpu nového bytu s rozlohou 70 metrov štvorcových až 13 hrubých ročných miezd

Pri súčasných cenách nehnuteľností na bývanie potrebujeme na kúpu bytu s rozlohou 70 metrov štvorcových v priemere takmer 13 hrubých ...

10.8.2022 Monika Jakábová

Čína systematicky zvyšuje svoj vplyv v Afrike. Západ je znepokojený

Prítomnosť Číny v Afrike neustále rastie. Jedným z kľúčových kanálov, prostredníctvom ktorých ovplyvňuje africký kontinent, sú ...

9.8.2022 Zuzana Fryč

Slovenskí výrobcovia sú pod tlakom obchodných reťazcov, potravinová sebestačnosť je ohrozená

Tlak obchodných reťazcov na slovenských výrobcov potravín sa neustále zvyšuje. Podľa Slovenského zväzu pekárov, cukrárov a cestovinárov ...

9.8.2022 Robert Juriš

Úrokové sadzby nových hypoték za štyri mesiace stúpli o takmer celé jedno percento

Úrokové sadzby úverov na bývanie na Slovensku rastú už štyri mesiace. V priemere sa zvýšili o takmer celé 1 %. Kým vo februári 2022 sa ...

8.8.2022 Andrej Vida

Americká hypotéka: Pre niektoré banky štandardný finančný produkt, pre iné neexistuje

Posledné roky dopriali bankám nezvyčajne bohatú úverovú žatvu. Vďaka klesajúcim úrokovým sadzbám objemy úverov na financovanie bývania ...

8.8.2022 Roland Régely

UniCredit Bank znížila úrokové sadzby hypoték, 365.bank ich zvýšila

Prvý augustový týždeň priniesol zaujímavé zmeny v úrokových sadzbách hypotekárnych úverov. Kým 365.bank zvýšila úrokové sadzby pri ...

5.8.2022 Roland Régely

Hypotéka vs. podnájom: Čo sa v čase stúpajúcich úrokových sadzieb oplatí viac?

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov na Slovensku síce stúpajú už niekoľko mesiacov po sebe, napriek tomu je kúpa nehnuteľnosti stále ...

28.7.2022 Redakcia FinReport

V Bratislave prepadli banku. Lúpežníci s peniazmi sú na úteku

Hlavné mesto dnes prebrala z ospalého leta policajná správa. Bankovú pobočku na Seberíniho ulici v bratislavskej mestskej časti Ružinov ...

27.7.2022 Redakcia FinReport

Stúpajúce úroky zatiaľ hypotéky nebrzdia, v Česku však prudko klesá objem požičaných peňazí

Rastúce úrokové sadzby sa zatiaľ neprejavili vo výrazne zníženom dopyte po hypotékach. Kým na Slovensku sa zmeny zatiaľ prakticky ...

26.7.2022 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie dovolenkové komplikácie. Viete, ako by ste mali postupovať?

Počas leta sa stávajú desiatky rôznych poistných udalostí vyplývajúcich z cestovného poistenia. Podľa poisťovne Generali sa v auguste ...

26.7.2022 Redakcia FinReport

Union prepláca doplatky za lieky a dietetické potraviny najmä bábätkám a malým školákom

Zdravotná poisťovňa Union prepláca doplatky za lieky a dietetické potraviny pre svojich poistencov do 18 rokov neobmedzene. Najviac túto ...

25.7.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: O výbere bankového účtu rozhoduje najmä výška mesačného poplatku

Pri výbere banky sa Slováci rozhodujú predovšetkým podľa výšky mesačného poplatku za vedenie bežného účtu. Za najdôležitejší faktor ...

25.7.2022 Roland Régely

Zdražovanie hypoték: Už dve banky zareagovali na zvýšenie úrokových sadzieb od ECB

Minulotýždňové zvýšenie úrokových sadzieb Európskou centrálnou bankou (ECB) o pol percenta už má svoje dôsledky aj u nás. Takmer ...

22.7.2022 Redakcia FinReport

VÚB banka zvyšuje úrokové sadzby všetkých svojich hypoték o 0,30 %

VÚB banka zvyšuje úrokové sadzby všetkých svojich hypotekárnych úverov. Zvýšenie je plošné vo všetkých piatich prípadoch viazanosti ...

Aplikácia

  1. 1.
    Od 1. júla 2022 sa mení daňový bonus, prídavky na deti, životné minimum aj odvody pre živnostníkov
  2. 2.
    Slováci potrebujú na kúpu nového bytu s rozlohou 70 metrov štvorcových až 13 hrubých ročných miezd
  3. 3.
    Ukrajina mala zastaviť dodávky ropy cez ropovod Družba, Rusi jej nezaplatili za tranzit
  4. 4.
    Čína systematicky zvyšuje svoj vplyv v Afrike. Západ je znepokojený
  5. 5.
    J&T a Penta vydávajú dlhopisy za milióny eur