Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Záujem o refinancovanie hypoték je veľký. Úrokové sadzby stále klesajú a trend by mal pokračovať

Vladimír Pisár Banky a poisťovne Poslať

Až štvrtinu hypoték v roku 2020 si klienti zobrali na refinancovanie starých úverov. Príčina je jasná, úrokové sadzby sú výrazne nižšie ako pred tromi-štyrmi rokmi. Oplatí sa však refinancovanie každému a znamená nižšia mesačná splátka naozaj úsporu peňazí?

image

Foto: Shutterstock

Klienti slovenských bánk vlani využili a stále využívajú pokles úrokových sadzieb, ktorý je kontinuálny už niekoľko rokov. Koncom roka 2017 bol priemerný úrok úverov na bývanie takmer 2 % ročne, koncom minulého roka už len v priemere 1,25 %, niektoré banky dokonca ponúkali úroky aj pod 1 %.

Veľký záujem o refinancovanie

Podľa štatistík Národnej banky Slovenska až štvrtinu zo všetkých minuloročných hypoték predstavovali refinancované staré úvery na nehnuteľnosti. Manažér VÚB banky Dominik Miša hovorí, že v ich banke je pomer nových úverov oproti refinancovaným za rok 2020 približne 60 % ku 40 %.

Niekedy si klienti chceli len znížiť mesačnú splátku, väčšinou však refinancovali, aby do jednej splátky zabalili hypotéku, spotrebný úver, ale aj kreditnú kartu, prípadne povolené prečerpania, a pritom ešte niekedy získali peniaze navyše. „Najčastejší dôvod na refinancovanie je optimalizácia aktuálnych výdavkov. To všetko za výhodnejšiu sadzbu či nižšiu splátku pri maximálnej splatnosti,“ vysvetľuje D. Miša.

Podobnú situáciu v rámci refinancovaných úverov uvádza produktová manažérka mBank pre úvery na bývanie Soňa Holíková. Pomer poskytnutých hypoték bol vlani v tejto banke 30 % refinancovaných a 70 % nových hypoték. Pritom účelom 13 % zo všetkých úverov na bývanie bolo refinancovanie pôvodného úveru bez navýšenia požičanej sumy. Ďalších 17 % si klienti brali na zlepšenie splácania už existujúcej hypotéky.  

Aj iné banky poskytli zvýšený objem úverov na optimalizáciu splátkových podmienok starších hypoték. „Refinančná hypotéka sa teší záujmu klientov, ktorí môžu získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu. A ponúka tiež možnosť zlúčiť si viaceré úvery do jedného a znížiť si aj takto mesačnú splátku,“ hovorí hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.

UniCredit Bank vlani poskytla z celkového objemu úverov na bývanie až 37,54 % na refinancovanie. V roku 2019 to bolo dokonca 48,74 %. „V tomto podiele sú započítané nielen úvery na čisté refinancovanie, ale aj úvery, ktorými klient refinancoval existujúcu hypotéku a súčasne žiadal aj o nové prostriedky z úveru, aby si navýšil svoju existujúcu hypotéku,“ vysvetľuje hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov sú teraz rekordne nízke

Vo februári 2021 bol priemerný úrok zo všetkých splácaných hypoték na Slovensku 1,23 %, ukazujú štatistiky NBS. Znamená to historicky najnižšiu úroveň priemernej úrokovej sadzby. A nové úrokové sadzby nových hypoték sú ešte lacnejšie. Už od decembra 2020 banky ponúkajú úvery na bývanie s priemerným úrokom 0,94 %, čiže už štyri mesiace po sebe je úroková sadzba pod 1 %. Najnižší úrok na hypotekárnom trhu má v apríli 2021 hodnotu 0,4 % ročne.

Komu sa oplatí refinancovať

Refinancovanie hypotéky sa oplatí tým, ktorí majú úrokové sadzby vyššie ako 1 % ročne. Niektoré banky v súčasnosti poskytujú úrokové sadzby nižšie ako 0,5 %. Závisí to však aj od výšky úveru, pretože čím nižší je zostatok úveru, tým nižšie sú rozdiely vo výške splátok,“ vysvetľuje odborník na osobné financie z Partners Group Slovensko Ján Šuda. 

Rozdiely v úrokoch aj tento rok provokujú klientov nespokojných so sadzbou na svojom úvere. „Pred tým, ako sa klient definitívne rozhodne, vždy odporúčame, aby sa v prvom rade obrátil na svojho bankového poradcu, ktorý môže preveriť všetky možnosti a zistiť, či je možné zníženie úrokovej sadzby na existujúcom úvere bez potreby refinancovania, respektíve vybavovania nového úveru,“ pripomína D. Miša.

Positive

Partnerom článku je Positive Services s.r.o

Určite je to jednoduchšie riešenie v banke, kde už má klient úver. Nemusí totiž predkladať všetky doklady o svojej bonite, o splátkovej disciplíne, ušetrí si návštevu katastra nehnuteľností aj poplatok preň. Pri zmene banky navyše môže dostať sankčný poplatok, ak požiada o refinancovanie počas trvania fixácie úrokovej sadzby. Niektoré banky lákajúce klientov však tento poplatok preplácajú.

Účel úveru je prvoradý

Klient by si mal teda v prvom kroku určiť, či chce úver len refinancovať a získať nižšiu mesačnú splátku bez navýšenia úveru, alebo si napríklad ponechá výšku mesačnej splátky a požiada o financie navyše, prípadne si zlúči viaceré záväzky voči banke do jedného úveru.

Určite je tiež nevyhnutné overiť si, za akých podmienok platí najnižšia úroková sadzba, ktorú banka ponúka. „Často je minimálny úrok podmienený zriadením si ďalších produktov, ako sú napríklad poistenie úveru alebo otvorenie si účtu,“ upozorňuje D. Miša.

Ak klient chce iba refinancovať hypotéku a nežiada o peniaze navyše, ani si nepredlžuje jej splatnosť, refinancovanie sa oplatí aj pri nižších rozdieloch v úrokovej sadzbe ako pol percenta. Na druhej strane by si mal dať pozor, ak chce získať viac peňazí a predĺži si pre to splatnosť. Môže si síce znížiť mesačnú splátku, ale celkovo svoju hypotéku viac preplatí. Ak napríklad v piatom roku splácania 30-ročnej hypotéky si klient zoberie novú zase s 30-ročnou splatnosťou, odíde mu z účtu mnoho stoviek až pár tisíc eur navyše.

Na čo si dať pozor

Lákavo nízka suma novej splátky hypotekárneho úveru môže spôsobiť, že si klient do nákladov nezapočíta úroky, ktoré na úvere už zaplatil, ani ďalšie výdavky na refinančný úver. Napríklad poplatok za jeho poskytnutie, ak ho refinancujúca banka neprepláca, či náklady na znalecký posudok alebo poplatky za prepisy v katastri nehnuteľností, prípadne poplatok za poistenie úveru.

Pred žiadosťou o refinancovanie je teda potrebné spočítať všetky spomínané náklady spojené s prevodom hypotéky do inej banky a neporovnávať iba úrokovú sadzbu úveru. Najdôležitejšie je však počítať úsporu, ktorú prinesie zníženie úroku, len na fixované obdobie, ktoré ponúka nová banka, teda nie na celé obdobie chýbajúce do splatenia úveru.

Je mylné predpokladať, že v súčasnosti výhodný úrok vydrží až do konca obdobia splatnosti hypotéky. To môže byť veľmi skresľujúci údaj, pretože nikto nedokáže predpovedať, čo sa na trhu s hypotékami udeje o rok, o 2 či 5 rokov, keď sa fixácia refinancovaného úveru skončí.

Je nevyhnutné rátať iba so skutočnou úsporou a vyhodnotiť, či je to v rámci mesačnej splátky aj na čas fixácie naozaj zaujímavá suma. „Ideálne teda je, ak klient môže refinancovať bez sankcie a zároveň si vyráta skutočnú úsporu na obdobie novej fixácie – určite nie dlhšie,“ uzatvára S. Holíková.

Rada na záver: Úrokovú sadzbu si zafixujte na čo najdlhšie

V čase rekordne nízkych úrokových sadzieb odborníci odporúčajú zafixovať ich na čo najdlhší časový interval, aby klient mohol profitovať z výhodných podmienok. Inak povedané, zvážte, či nebude lepšie získať úrok 0,69 % na 3 – 4 roky ako 0,49 % na jeden rok.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
24.7.2021 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka naďalej podrží nízke úrokové sadzby, no Rusi ich už zvýšili na 6,5 %

Tohtotýždňové zasadnutie Európskej centrálnej banky (ECB) sa nieslo v znamení prvého stretnutia lídrov centrálnej banky po zásadnej zmene ...

24.7.2021 Zuzana Mecková

Zo dňa na deň: Život smoliara sa za jedinú noc úplne zmení. Aj priveľa šťastia však môže škodiť

Francúzska komédia Zo dňa na deň (Du jour au lendemain) prináša odľahčenú zábavu, ktorá využíva osvedčenú schému ukážkového ...

23.7.2021 Redakcia FinReport

Freedom24 ponúka Slovákom možnosť zúčastniť sa na počiatočnej verejnej ponuke spoločnosti Robinhood

Portfólio investičných služieb a aplikácií, dostupných slovenským používateľom, sa rozrastá. Freedom Finance Europe Ltd ponúka ...

23.7.2021 Dominik Horváth

Satoshi Nakamoto: Jeho meno pozná každý, kto sa zaujíma o kryptomeny. Nikto však nevie, kto to v skutočnosti je

Satoshi Nakamoto je meno, ktoré poznajú všetci fanúšikovia kryptomien. Nakamoto údajne položil základy fungovania kryptomien tak, ako ich ...

22.7.2021 Redakcia FinReport

Cestovná kancelária YS Group vyhlásila insolventnosť, klientov odškodní Európska cestovná poisťovňa

Cestovná kancelária YS Group informovala Európsku cestovnú poisťovňu o vyhlásení úpadku. Poisťovňa aktuálne čaká na oficiálne ...

22.7.2021 Arian Ali

Finanční agenti: Niektorí sa usilujú o čo najširší výber produktov, iní si vyberajú len tie kvalitnejšie

Najdôležitejšou úlohou samostatných finančných agentov je pomôcť klientom vybrať si v spleti finančných produktov pre nich tie ...

22.7.2021 Redakcia FinReport

Ťažba bitcoinu po čínskych reštrikciách zlacnela. A zlacnela aj jeho hodnota, spadla pod 30-tisíc dolárov

Obmedzenia ťažby bitcoinu v Číne spôsobili zemetrasenie na svetovom krytotrhu. Ťažba sa presúva za hranice Číny a jej ziskovosť sa na ...

21.7.2021 Magdaléna Švančarková

Žiadna banka nechce skladovať veľké objemy peňazí. Budeme platiť za to, že máme peniaze na účte?

Nemecká ING Bank DiBa sa rozhodla sprísniť podmienky vedenia účtov. Sumy nad 50-tisíc eur zaťaží úrokom –0,5 % ročne. Nové podmienky ...

18.7.2021 Redakcia FinReport

Krádež alebo vykradnutie auta na dovolenke pokrýva havarijné poistenie, musíte však kontaktovať políciu

Pricestovali ste na dovolenku autom a v zahraničí vám ho vykradli, prípadne celé ukradli? Hoci je to pre každého vodiča určite stresová ...

15.7.2021 Redakcia FinReport

Právnici poisťovne Wüstenrot riešia zvýšený počet susedských sporov. Ich počet sa medziročne zdvojnásobil

Za prvých päť mesiacov tohto roka právnici riešili takmer rovnaké množstvo susedských sporov ako za celý rok 2020. Naďalej stúpa aj počet ...

13.7.2021 Zuzana Mecková

Zdravý životný štýl dokáže na životnom poistení ušetriť aj stovky eur ročne

Je dokázané, že fajčenie cigariet spôsobuje rakovinu a desiatky ďalších závažných ochorení. Nehovoriac o tom, že fajčiari si skracujú ...

12.7.2021 Roland Régely

Prvá poistná zmluva pochádza zo 14. storočia. Základy životného poistenia však položili už starí Egypťania

Taliani dali svetu okrem umenia a gastronómie aj základy finančníctva. Nielenže na ich území vznikali prvé bankové inštitúcie, z obdobia ...

11.7.2021 Redakcia FinReport

Najlepším krytím pri cestách do zahraničia je kombinácia Európskeho preukazu zdravotného poistenia a komerčného poistenia

Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) počas minuloročného leta uhradila čerpanie zdravotnej starostlivosti v zahraničí presne 3 741 svojim ...

9.7.2021 Roland Régely

Dve veľké poisťovne „vrátia“ slovenské licencie, stanú sa z nich zahraničné pobočky. NBS vyjadrila znepokojenie

Dve „veľké“ poisťovne Generali a Uniqa budú na Slovensku čoskoro pôsobiť už len ako pobočky zahraničných poisťovní. Kým dosiaľ ...

7.7.2021 Zuzana Mecková

Počet depresií a vážnych psychických ochorení stúpa. Poistiť sa dá aj syndróm vyhorenia

Už vyše roka sa snažíme bojovať s pandémiou koronavírusu, ktorá sa u mnohých ľudí odráža aj na psychickom zdraví. Zhoršený psychický ...

4.7.2021 Redakcia FinReport

Ako zvládnuť dopravnú nehodu v zahraničí, kedy volať políciu a na čo nesmieme zabudnúť

Časť Slovákov počas tohtoročného leta pocestuje na dovolenku do zahraničia autom. Dôležité je nezabudnúť, že okrem kontroly technického ...

2.7.2021 Redakcia FinReport

Platenie kartami v zahraničí je výhodné. Treba však vedieť, kedy ich použiť

So zlepšujúcou sa pandemickou situáciou rastie aj používanie platobných kariet v cudzine. Podľa najnovšieho prieskumu UniCredit Bank nimi ...

30.6.2021 Magdaléna Švančarková

Zisky a tržby stavebným sporiteľniam klesajú. Nové zmluvy už klientom nezarobia ani na infláciu

Stavebné sporenie je na Slovensku takmer 30 rokov. Dlhé roky sa tešilo obľube najmä vďaka štedrej podpore zo strany štátu. Štátna prémia ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    V Senici otvorili prvé zariadenie podporovaného bývania, znevýhodneným pomôže zapadnúť do spoločnosti
  2. 2.
    Žiadna banka nechce skladovať veľké objemy peňazí. Budeme platiť za to, že máme peniaze na účte?
  3. 3.
    Európska centrálna banka naďalej podrží nízke úrokové sadzby, no Rusi ich už zvýšili na 6,5 %
  4. 4.
    Používanie cookies
  5. 5.
    Zo dňa na deň: Život smoliara sa za jedinú noc úplne zmení. Aj priveľa šťastia však môže škodiť