Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Záujem o refinancovanie hypoték je veľký. Úrokové sadzby stále klesajú a trend by mal pokračovať

Vladimír Pisár Banky a poisťovne Poslať

Až štvrtinu hypoték v roku 2020 si klienti zobrali na refinancovanie starých úverov. Príčina je jasná, úrokové sadzby sú výrazne nižšie ako pred tromi-štyrmi rokmi. Oplatí sa však refinancovanie každému a znamená nižšia mesačná splátka naozaj úsporu peňazí?

refinancovanie hypotéky

Foto: Shutterstock

Klienti slovenských bánk vlani využili a stále využívajú pokles úrokových sadzieb, ktorý je kontinuálny už niekoľko rokov. Koncom roka 2017 bol priemerný úrok úverov na bývanie takmer 2 % ročne, koncom minulého roka už len v priemere 1,25 %, niektoré banky dokonca ponúkali úroky aj pod 1 %.

Veľký záujem o refinancovanie

Podľa štatistík Národnej banky Slovenska až štvrtinu zo všetkých minuloročných hypoték predstavovali refinancované staré úvery na nehnuteľnosti. Manažér VÚB banky Dominik Miša hovorí, že v ich banke je pomer nových úverov oproti refinancovaným za rok 2020 približne 60 % ku 40 %.

Niekedy si klienti chceli len znížiť mesačnú splátku, väčšinou však refinancovali, aby do jednej splátky zabalili hypotéku, spotrebný úver, ale aj kreditnú kartu, prípadne povolené prečerpania, a pritom ešte niekedy získali peniaze navyše. „Najčastejší dôvod na refinancovanie je optimalizácia aktuálnych výdavkov. To všetko za výhodnejšiu sadzbu či nižšiu splátku pri maximálnej splatnosti,“ vysvetľuje D. Miša.

Podobnú situáciu v rámci refinancovaných úverov uvádza produktová manažérka mBank pre úvery na bývanie Soňa Holíková. Pomer poskytnutých hypoték bol vlani v tejto banke 30 % refinancovaných a 70 % nových hypoték. Pritom účelom 13 % zo všetkých úverov na bývanie bolo refinancovanie pôvodného úveru bez navýšenia požičanej sumy. Ďalších 17 % si klienti brali na zlepšenie splácania už existujúcej hypotéky.  

Aj iné banky poskytli zvýšený objem úverov na optimalizáciu splátkových podmienok starších hypoték. „Refinančná hypotéka sa teší záujmu klientov, ktorí môžu získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu. A ponúka tiež možnosť zlúčiť si viaceré úvery do jedného a znížiť si aj takto mesačnú splátku,“ hovorí hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.

UniCredit Bank vlani poskytla z celkového objemu úverov na bývanie až 37,54 % na refinancovanie. V roku 2019 to bolo dokonca 48,74 %. „V tomto podiele sú započítané nielen úvery na čisté refinancovanie, ale aj úvery, ktorými klient refinancoval existujúcu hypotéku a súčasne žiadal aj o nové prostriedky z úveru, aby si navýšil svoju existujúcu hypotéku,“ vysvetľuje hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov sú teraz rekordne nízke

Vo februári 2021 bol priemerný úrok zo všetkých splácaných hypoték na Slovensku 1,23 %, ukazujú štatistiky NBS. Znamená to historicky najnižšiu úroveň priemernej úrokovej sadzby. A nové úrokové sadzby nových hypoték sú ešte lacnejšie. Už od decembra 2020 banky ponúkajú úvery na bývanie s priemerným úrokom 0,94 %, čiže už štyri mesiace po sebe je úroková sadzba pod 1 %. Najnižší úrok na hypotekárnom trhu má v apríli 2021 hodnotu 0,4 % ročne.

Komu sa oplatí refinancovať

Refinancovanie hypotéky sa oplatí tým, ktorí majú úrokové sadzby vyššie ako 1 % ročne. Niektoré banky v súčasnosti poskytujú úrokové sadzby nižšie ako 0,5 %. Závisí to však aj od výšky úveru, pretože čím nižší je zostatok úveru, tým nižšie sú rozdiely vo výške splátok,“ vysvetľuje odborník na osobné financie z Partners Group Slovensko Ján Šuda. 

Rozdiely v úrokoch aj tento rok provokujú klientov nespokojných so sadzbou na svojom úvere. „Pred tým, ako sa klient definitívne rozhodne, vždy odporúčame, aby sa v prvom rade obrátil na svojho bankového poradcu, ktorý môže preveriť všetky možnosti a zistiť, či je možné zníženie úrokovej sadzby na existujúcom úvere bez potreby refinancovania, respektíve vybavovania nového úveru,“ pripomína D. Miša.

87

Určite je to jednoduchšie riešenie v banke, kde už má klient úver. Nemusí totiž predkladať všetky doklady o svojej bonite, o splátkovej disciplíne, ušetrí si návštevu katastra nehnuteľností aj poplatok preň. Pri zmene banky navyše môže dostať sankčný poplatok, ak požiada o refinancovanie počas trvania fixácie úrokovej sadzby. Niektoré banky lákajúce klientov však tento poplatok preplácajú.

Účel úveru je prvoradý

Klient by si mal teda v prvom kroku určiť, či chce úver len refinancovať a získať nižšiu mesačnú splátku bez navýšenia úveru, alebo si napríklad ponechá výšku mesačnej splátky a požiada o financie navyše, prípadne si zlúči viaceré záväzky voči banke do jedného úveru.

Určite je tiež nevyhnutné overiť si, za akých podmienok platí najnižšia úroková sadzba, ktorú banka ponúka. „Často je minimálny úrok podmienený zriadením si ďalších produktov, ako sú napríklad poistenie úveru alebo otvorenie si účtu,“ upozorňuje D. Miša.

Ak klient chce iba refinancovať hypotéku a nežiada o peniaze navyše, ani si nepredlžuje jej splatnosť, refinancovanie sa oplatí aj pri nižších rozdieloch v úrokovej sadzbe ako pol percenta. Na druhej strane by si mal dať pozor, ak chce získať viac peňazí a predĺži si pre to splatnosť. Môže si síce znížiť mesačnú splátku, ale celkovo svoju hypotéku viac preplatí. Ak napríklad v piatom roku splácania 30-ročnej hypotéky si klient zoberie novú zase s 30-ročnou splatnosťou, odíde mu z účtu mnoho stoviek až pár tisíc eur navyše.

Na čo si dať pozor

Lákavo nízka suma novej splátky hypotekárneho úveru môže spôsobiť, že si klient do nákladov nezapočíta úroky, ktoré na úvere už zaplatil, ani ďalšie výdavky na refinančný úver. Napríklad poplatok za jeho poskytnutie, ak ho refinancujúca banka neprepláca, či náklady na znalecký posudok alebo poplatky za prepisy v katastri nehnuteľností, prípadne poplatok za poistenie úveru.

Pred žiadosťou o refinancovanie je teda potrebné spočítať všetky spomínané náklady spojené s prevodom hypotéky do inej banky a neporovnávať iba úrokovú sadzbu úveru. Najdôležitejšie je však počítať úsporu, ktorú prinesie zníženie úroku, len na fixované obdobie, ktoré ponúka nová banka, teda nie na celé obdobie chýbajúce do splatenia úveru.

Je mylné predpokladať, že v súčasnosti výhodný úrok vydrží až do konca obdobia splatnosti hypotéky. To môže byť veľmi skresľujúci údaj, pretože nikto nedokáže predpovedať, čo sa na trhu s hypotékami udeje o rok, o 2 či 5 rokov, keď sa fixácia refinancovaného úveru skončí.

Je nevyhnutné rátať iba so skutočnou úsporou a vyhodnotiť, či je to v rámci mesačnej splátky aj na čas fixácie naozaj zaujímavá suma. „Ideálne teda je, ak klient môže refinancovať bez sankcie a zároveň si vyráta skutočnú úsporu na obdobie novej fixácie – určite nie dlhšie,“ uzatvára S. Holíková.

Rada na záver: Úrokovú sadzbu si zafixujte na čo najdlhšie

V čase rekordne nízkych úrokových sadzieb odborníci odporúčajú zafixovať ich na čo najdlhší časový interval, aby klient mohol profitovať z výhodných podmienok. Inak povedané, zvážte, či nebude lepšie získať úrok 0,69 % na 3 – 4 roky ako 0,49 % na jeden rok.

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.
logo
Prečítajte si tiež:
13.7.2024 Redakcia FinReport

Ako sa nenechať napáliť pri reklamácii nábytku

Zariaďujete novú spálňu a posteľ vám dodali v inej farbe, ako ste chceli? Kúpili ste si v obchode s nábytkom novú skriňu, ale po zložení ...

13.7.2024 Redakcia FinReport

Podvodné e-shopy pripravujú Slovákov o peniaze, na toto si dajte pozor

Online nakupovanie je rýchle, pohodlné a neraz aj výhodnejšie ako nakupovanie v kamenných obchodoch. Potrebné je však rešpektovať jeho ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Brigády mladých nie sú bez rizík. Na toto si dávajte pozor!

Práca animátora, brigáda v gastroservise, pekárni, v konzervárňach, sezónna práca pri zbere úrody, prípadne práca na stavbe alebo v ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Ceny pohonných látok stále rastú, hoci už o niečo pomalšie

Ceny pohonných látok pokračovali v raste aj na začiatku tohtoročného júla. Zdražel 95-oktánový benzín aj motorová nafta, ktoré boli ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Rast reálnych miezd pokračuje. V ktorých odvetviach sa zvyšujú najrýchlejšie?

Rast reálnych miezd na Slovensku je realitou už niekoľko posledných mesiacov. Počas mája 2024 si najviac prilepšili zamestnanci v doprave so ...

12.7.2024 Mário Špilberger

V kritickom myslení súperia študenti aj účastníci na trhu práce, vzdelávanie sa pomaly zlepšuje

Overovanie informácií je dôležitou výzvou pre súčasnú spoločnosť, študentov a pracujúcich nevynímajúc. Napriek nelichotivým ...

12.7.2024 Robert Juriš

V prvej polovici tohto roka pribudlo v druhom pilieri takmer 70-tisíc sporiteľov

Počet sporiteľov v druhom dôchodkovom pilieri každý mesiac stúpa. Tomuto trendu nezabránilo ani znevýhodnenie podmienok sporenia znížením ...

10.7.2024 Zuzana Fryč

Poistenie festivalov či športových podujatí je čoraz aktuálnejšie aj kvôli nevyspytateľnému počasiu

Hoci horúce leto je už za nami, hudobné festivaly či športové podujatia však naďalej pokračujú a usporiadatelia aj v súvislosti s čoraz ...

10.7.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových úradníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

9.7.2024 Mário Špilberger

Poistenie rakoviny ponúka viacero poisťovní, špeciálny poistný produkt majú tri z nich

Hoci počet aj závažnosť onkologických ochorení každoročne narastá, a stúpa aj záujem o samostatné poistenie týchto ochorení, ...

4.7.2024 Mário Špilberger

Po rozvode je lepšie vypustiť spoludlžníka zo zmluvy, to však často býva komplikované

V minulom roku súdy na Slovensku rozviedli viac ako 8 200 párov, čo potvrdzuje fakt, že v posledných piatich rokoch sa zhruba každé tretie ...

3.7.2024 Redakcia FinReport

Cez prázdniny sa stáva množstvo detských úrazov, pomôže životné poistenie

Leto je pre deti krásnym obdobím oddychu, ničnerobenia, spoznávania svojich možností ale aj dobrodružstiev. A práve tieto chvíle dokážu ...

3.7.2024 Robert Juriš

NKÚ: Štát prišiel na neudelených pokutách za chýbajúce PZP o 100 miliónov eur

Okresné úrady na Slovensku ročne dostanú viac ako 300-tisíc oznámení o neuzatvorení povinného zmluvného poistenia, ktoré je povinné zo ...

3.7.2024 Zuzana Fryč

Poisťovne posúvajú hranice v IT technológiách a umelej inteligencii stále dopredu

S rýchlym vývojom v oblasti informačných technológií a nástupom umelej inteligencie sa postupne zvyšujú nároky aj na digitalizáciu ...

3.7.2024 Redakcia FinReport

UniCredit Bank prichádza s investičným konceptom onemarkets Fund

S príchodom tohtoročného leta banka sprístupnila svoju investičnú ponuku onemarkets Fund aj pre retailových klientov a pobočkovú sieť. ...

2.7.2024 Martina Staňová

Chystá sa najväčšia konferencia inovátorov v poisťovníctve Insurance Innovators Summit 2024

Na začiatku novembra 2024 bude hlavné mesto Veľkej Británie hostiť popredných poisťovateľov z celého sveta, ktorí budú diskutovať o ...

2.7.2024 Mário Špilberger

Pri opakovaných cestách do zahraničia sa oplatí mať celoročné cestovné poistenie

Máte už všetko zbalené na svoju letnú dovolenku? Okrem dostatočných zásob oblečenia alebo liekov nezabudnite na cestovné poistenie. Pozreli ...

1.7.2024 Martina Staňová

Dovolenka so psom. Na čo nesmiete zabudnúť?

Plánujete na dovolenku zobrať aj svojho psa? Nezabudnite mu zbaliť európsky cestovný pas a skontrolovať platnosť očkovania proti besnote. Psa ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay