Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Záujem o refinancovanie hypoték je veľký. Úrokové sadzby stále klesajú a trend by mal pokračovať

Vladimír Pisár Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Až štvrtinu hypoték v roku 2020 si klienti zobrali na refinancovanie starých úverov. Príčina je jasná, úrokové sadzby sú výrazne nižšie ako pred tromi-štyrmi rokmi. Oplatí sa však refinancovanie každému a znamená nižšia mesačná splátka naozaj úsporu peňazí?

image

Foto: Shutterstock

Klienti slovenských bánk vlani využili a stále využívajú pokles úrokových sadzieb, ktorý je kontinuálny už niekoľko rokov. Koncom roka 2017 bol priemerný úrok úverov na bývanie takmer 2 % ročne, koncom minulého roka už len v priemere 1,25 %, niektoré banky dokonca ponúkali úroky aj pod 1 %.

Veľký záujem o refinancovanie

Podľa štatistík Národnej banky Slovenska až štvrtinu zo všetkých minuloročných hypoték predstavovali refinancované staré úvery na nehnuteľnosti. Manažér VÚB banky Dominik Miša hovorí, že v ich banke je pomer nových úverov oproti refinancovaným za rok 2020 približne 60 % ku 40 %.

Niekedy si klienti chceli len znížiť mesačnú splátku, väčšinou však refinancovali, aby do jednej splátky zabalili hypotéku, spotrebný úver, ale aj kreditnú kartu, prípadne povolené prečerpania, a pritom ešte niekedy získali peniaze navyše. „Najčastejší dôvod na refinancovanie je optimalizácia aktuálnych výdavkov. To všetko za výhodnejšiu sadzbu či nižšiu splátku pri maximálnej splatnosti,“ vysvetľuje D. Miša.

Podobnú situáciu v rámci refinancovaných úverov uvádza produktová manažérka mBank pre úvery na bývanie Soňa Holíková. Pomer poskytnutých hypoték bol vlani v tejto banke 30 % refinancovaných a 70 % nových hypoték. Pritom účelom 13 % zo všetkých úverov na bývanie bolo refinancovanie pôvodného úveru bez navýšenia požičanej sumy. Ďalších 17 % si klienti brali na zlepšenie splácania už existujúcej hypotéky.  

Aj iné banky poskytli zvýšený objem úverov na optimalizáciu splátkových podmienok starších hypoték. „Refinančná hypotéka sa teší záujmu klientov, ktorí môžu získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu. A ponúka tiež možnosť zlúčiť si viaceré úvery do jedného a znížiť si aj takto mesačnú splátku,“ hovorí hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová.

UniCredit Bank vlani poskytla z celkového objemu úverov na bývanie až 37,54 % na refinancovanie. V roku 2019 to bolo dokonca 48,74 %. „V tomto podiele sú započítané nielen úvery na čisté refinancovanie, ale aj úvery, ktorými klient refinancoval existujúcu hypotéku a súčasne žiadal aj o nové prostriedky z úveru, aby si navýšil svoju existujúcu hypotéku,“ vysvetľuje hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov sú teraz rekordne nízke

Vo februári 2021 bol priemerný úrok zo všetkých splácaných hypoték na Slovensku 1,23 %, ukazujú štatistiky NBS. Znamená to historicky najnižšiu úroveň priemernej úrokovej sadzby. A nové úrokové sadzby nových hypoték sú ešte lacnejšie. Už od decembra 2020 banky ponúkajú úvery na bývanie s priemerným úrokom 0,94 %, čiže už štyri mesiace po sebe je úroková sadzba pod 1 %. Najnižší úrok na hypotekárnom trhu má v apríli 2021 hodnotu 0,4 % ročne.

Komu sa oplatí refinancovať

Refinancovanie hypotéky sa oplatí tým, ktorí majú úrokové sadzby vyššie ako 1 % ročne. Niektoré banky v súčasnosti poskytujú úrokové sadzby nižšie ako 0,5 %. Závisí to však aj od výšky úveru, pretože čím nižší je zostatok úveru, tým nižšie sú rozdiely vo výške splátok,“ vysvetľuje odborník na osobné financie z Partners Group Slovensko Ján Šuda. 

Rozdiely v úrokoch aj tento rok provokujú klientov nespokojných so sadzbou na svojom úvere. „Pred tým, ako sa klient definitívne rozhodne, vždy odporúčame, aby sa v prvom rade obrátil na svojho bankového poradcu, ktorý môže preveriť všetky možnosti a zistiť, či je možné zníženie úrokovej sadzby na existujúcom úvere bez potreby refinancovania, respektíve vybavovania nového úveru,“ pripomína D. Miša.

Positive

Partnerom článku je Positive Services s.r.o

Určite je to jednoduchšie riešenie v banke, kde už má klient úver. Nemusí totiž predkladať všetky doklady o svojej bonite, o splátkovej disciplíne, ušetrí si návštevu katastra nehnuteľností aj poplatok preň. Pri zmene banky navyše môže dostať sankčný poplatok, ak požiada o refinancovanie počas trvania fixácie úrokovej sadzby. Niektoré banky lákajúce klientov však tento poplatok preplácajú.

Účel úveru je prvoradý

Klient by si mal teda v prvom kroku určiť, či chce úver len refinancovať a získať nižšiu mesačnú splátku bez navýšenia úveru, alebo si napríklad ponechá výšku mesačnej splátky a požiada o financie navyše, prípadne si zlúči viaceré záväzky voči banke do jedného úveru.

Určite je tiež nevyhnutné overiť si, za akých podmienok platí najnižšia úroková sadzba, ktorú banka ponúka. „Často je minimálny úrok podmienený zriadením si ďalších produktov, ako sú napríklad poistenie úveru alebo otvorenie si účtu,“ upozorňuje D. Miša.

Ak klient chce iba refinancovať hypotéku a nežiada o peniaze navyše, ani si nepredlžuje jej splatnosť, refinancovanie sa oplatí aj pri nižších rozdieloch v úrokovej sadzbe ako pol percenta. Na druhej strane by si mal dať pozor, ak chce získať viac peňazí a predĺži si pre to splatnosť. Môže si síce znížiť mesačnú splátku, ale celkovo svoju hypotéku viac preplatí. Ak napríklad v piatom roku splácania 30-ročnej hypotéky si klient zoberie novú zase s 30-ročnou splatnosťou, odíde mu z účtu mnoho stoviek až pár tisíc eur navyše.

Na čo si dať pozor

Lákavo nízka suma novej splátky hypotekárneho úveru môže spôsobiť, že si klient do nákladov nezapočíta úroky, ktoré na úvere už zaplatil, ani ďalšie výdavky na refinančný úver. Napríklad poplatok za jeho poskytnutie, ak ho refinancujúca banka neprepláca, či náklady na znalecký posudok alebo poplatky za prepisy v katastri nehnuteľností, prípadne poplatok za poistenie úveru.

Pred žiadosťou o refinancovanie je teda potrebné spočítať všetky spomínané náklady spojené s prevodom hypotéky do inej banky a neporovnávať iba úrokovú sadzbu úveru. Najdôležitejšie je však počítať úsporu, ktorú prinesie zníženie úroku, len na fixované obdobie, ktoré ponúka nová banka, teda nie na celé obdobie chýbajúce do splatenia úveru.

Je mylné predpokladať, že v súčasnosti výhodný úrok vydrží až do konca obdobia splatnosti hypotéky. To môže byť veľmi skresľujúci údaj, pretože nikto nedokáže predpovedať, čo sa na trhu s hypotékami udeje o rok, o 2 či 5 rokov, keď sa fixácia refinancovaného úveru skončí.

Je nevyhnutné rátať iba so skutočnou úsporou a vyhodnotiť, či je to v rámci mesačnej splátky aj na čas fixácie naozaj zaujímavá suma. „Ideálne teda je, ak klient môže refinancovať bez sankcie a zároveň si vyráta skutočnú úsporu na obdobie novej fixácie – určite nie dlhšie,“ uzatvára S. Holíková.

Rada na záver: Úrokovú sadzbu si zafixujte na čo najdlhšie

V čase rekordne nízkych úrokových sadzieb odborníci odporúčajú zafixovať ich na čo najdlhší časový interval, aby klient mohol profitovať z výhodných podmienok. Inak povedané, zvážte, či nebude lepšie získať úrok 0,69 % na 3 – 4 roky ako 0,49 % na jeden rok.

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
23.1.2022 Redakcia FinReport

Letecká doprava sa postupne zotavuje, no zatiaľ len veľmi opatrne

Druhá polovica minulého roka sa niesla v znamení uvoľňovania epidemických opatrení. Prejavilo sa to napríklad aj v zintenzívnení ...

23.1.2022 Redakcia FinReport

Prieskum EY: Až štvrtina Slovákov je pre kariéru či lepší plat ochotná podvádzať

Väčšina slovenských zamestnancov a manažérov tvrdí, že morálna integrita a etika sú základné piliere úspešnej firmy. Napriek tomu sa ...

22.1.2022 Naďa Černá

Platová nerovnosť na Slovensku stále pretrváva. Ženy zarábajú o švrtinu menej ako muži

Platová nerovnosť je problém, ktorý na Slovensku, ale nielen u nás, pretrváva už roky. Slovenské ženy zarábajú v priemere o 25 % menej ako ...

22.1.2022 Redakcia FinReport

Reťazec obchodných domov Walmart sa pripravuje na vstup do metaverza

Vyzerá to tak, že americká maloobchodná spoločnosť prevádzkujúca reťazec diskontných obchodných domov Walmart sa tiež rozhodla vstúpiť ...

21.1.2022 Redakcia FinReport

Investori pozor: Na Slovensko prichádza česká online platforma Portu

Investičná online platforma Portu vstupuje na slovenský trh. Určená je pre širokú verejnosť bez ohľadu na výšku majetku, finančné ...

21.1.2022 Redakcia FinReport

Pokles nezamestnanosti sa zastavil, máme tu pandemickú hybernáciu trhu práce

Pokles nezamestnanosti sa v závere minulého roka zastavil. Hlavným dôvodom bol koncoročný lockdown spojený s opätovným zatvorením časti ...

21.1.2022 Redakcia FinReport

Už viac ako milión ľudí používa online bankovníctvo VÚB banky

Počet používateľov online bankovníctva rastie každým dňom. Len za posledný rok stúpol počet tých, ktorí využívajú online ...

21.1.2022 Magdaléna Švančarková

Wüstenrot zmenila svoj biznisplán, a aký osud čaká na zvyšné dve stavebné sporiteľne?

Stavebné sporenie na Slovensku zaznamenáva po rokoch masovej obľúbenosti hlboký útlm. Skupina Wüstenrot vlani ohlásila postupné ukončovanie ...

20.1.2022 Zuzana Mecková

NBS vytýka poisťovni Novis nedostatky. Tá trvá na správnom postupe a avizuje, že má viacerých investorov

Poisťovňa Novis je pod intenzívnym dohľadom Národnej banky Slovenska (NBS). Centrálna banka už v závere roka 2020 voči nej vydala dve ...

20.1.2022 Redakcia FinReport

Najväčšia americká banka JPMorgan Chase investuje do technológií 12 miliárd dolárov

Hovorí sa, že firmy, ktoré v súčasnosti neinvestujú do rozvoja technológií, nemajú budúcnosť. Pre finančné inštitúcie to platí ...

19.1.2022 Roland Régely

Faktoring kríza neohrozila, slovenský trh si rozdelili tri najväčšie banky

Faktoring na Slovensku zaznamenal v minulom roku významný rast. Pomáhajú mu odkladané firemné nákupy počas lockdownu, ktoré opätovne plnia ...

19.1.2022 Redakcia FinReport

V poisťovni Union využívajú 60 robotov, ktorí nahradili približne 50 zamestnancov

Približne 60 robotov pracuje v poisťovni Union, kde nahradili okolo 50 zamestnancov. Ich náplňou práce je v komerčnom poistení napríklad ...

19.1.2022 Redakcia FinReport

Zemetrasenie v Eximbanke: Vláda odvolala riaditeľku aj jej námestníkov

Vláda na svojom dnešnom rokovaní odvolala celé vedenie Eximbanky. Kabinet na návrh ministra financií Igora Matoviča odvolal z pozície ...

18.1.2022 Magdaléna Švančarková

Banky za dva roky opustilo 1 500 zamestnancov, zredukovali aj pobočkové siete

Pandémia koronavírusu zasiahla aj bankový sektor. Návštevu tradičnej pobočky klienti vymenili za stretnutia v online priestore. Novým trendom ...

18.1.2022 Redakcia FinReport

V rámci rizikového životného poistenia pribudli nové ochorenia, ako autizmus a celiakia

Štyri nové choroby – autizmus, celiakia, malária a Crohnova choroba – boli zaradené medzi kritické ochorenia v rámci rizikového ...

17.1.2022 Redakcia FinReport

Poisťovňa Novis podľa NBS nedostatočne kryla kapitálovú požiadavku na solventnosť

Poisťovňa Novis je pod intenzívnym dohľadom Národnej banky Slovenska (NBS). Centrálna banka už na sklonku roku 2020 voči nej vydala dve ...

17.1.2022 Redakcia FinReport

Union začína s testovaním predaja poistenia v rámci pobočiek Slovenskej pošty

Poisťovňa Union hľadá nové predajné kanály pre svoje poistné produkty. Do svojho hľadáčika si zobrala pobočky Slovenskej pošty. V ...

13.1.2022 Zuzana Mecková

Na úplnú digitalizáciu zelenej karty si ešte budeme musieť počkať

Napriek ére pokročilej digitalizácie slovenskí vodiči musia nosiť doklad o zaplatení povinného zmluvného poistenia (PZP) stále so sebou v ...

Aplikácia

  1. 1.
    Spoločnosť J&T Energy Financing Eur XI vydá dlhopisy za 100 miliónov eur
  2. 2.
    Prieskum EY: Až štvrtina Slovákov je pre kariéru či lepší plat ochotná podvádzať
  3. 3.
    TOP 10 kryptomien na trhu. Na čo sa dajú využívať a aké sú ich výhody?
  4. 4.
    Letecká doprava sa postupne zotavuje, no zatiaľ len veľmi opatrne
  5. 5.
    Rodičovský príspevok aj prídavok na dieťa budú vyššie