Foto: Shutterstock

V Európskej únii sme zatiaľ poslední

Po svete jazdí už viac ako desať miliónov elektrických vozidiel. S ohľadom na udržateľnosť a ochranu životného prostredia, ako aj úsporu paliva, si postupne čoraz viac vodičov uvedomuje potrebnú zmenu pri voľbe typu pohonu svojho automobilu. Podľa dát vplývajúcich z prieskumu zrealizovaného na podnet od Európskej investičnej banky, dvaja z troch Európanov plánujú kpu hybridu alebo elektromobilu.

Hoci podľa poistného analytika zo Swiss Life Select Petra Mockera je Slovensko stále v podiele predajov nových osobných elektromobilov voči všetkým registrovaným osobným autám v rámci Európskej únie na poslednom mieste, s postupným zlepšovaním infraštruktúry sa podľa odhadov odborníkov dá v budúcnosti očakávať výraznejší rast záujmu o elektromobily aj u nás.

Klasické havarijné poistenie nemusí stačiť

Na tento trend už reagujú aj poisťovne, ktoré vo svojom portfóliu vylepšujú poistné služby najmä v rámci havarijného poistenia špeciálne pre túto kategóriu vozidiel.

Poisťovňa ČSOB ponúka klientom novinku v podobe havarijného poistenia určeného výhradne pre elektromobily. „Investícia do ekologickejšej jazdy je podstatne vyššia ako pri klasických spaľovacích motoroch, pričom elektromobily so sebou nesú aj ďalšie špecifiká. Preto si pri nich motoristi so štandardným poistením vozidiel nevystačia,“ upozorňuje riaditeľ odboru upisovania rizík ČSOB poisťovne Peter Čahoj.

Nové poistenie podľa neho pokrýva všetky situácie, s ktorými sa môžu majitelia elektromobilov na cestách stretnúť, vrátane krádeže. Dodatočné benefity zahrnuté v poistení poskytnú klientom nadštandardnú ochranu vozidla, ako napríklad škody na wallboxe (nabíjačke) alebo autobatérii spôsobené samovznietením, skratom alebo prepätím.

Dodáva, že samozrejmosťou je aj zabezpečenie odťahu vozidla k najbližšej nabíjacej stanici v prípade vybitia batérie, či výmena detskej autosedačky po havárii.

Rozšírené krytie v rámci poistenia

Na základe požiadaviek a očakávaní svojich klientov aj Allianz – Slovenská poisťovňa prišla na jeseň tohto roku so špeciálnym poistením elektromobilu a plug-in hybridu s rozšíreným krytím pre asistenciu.

„Majitelia elektromobilov a plug-in hybridov si teraz môžu svoje vozidlo u nás poistiť výhodnejšie jedným zo štyroch balíkov autopoistenia. Poistenie zahŕňa všetky výhody bežného poistenia, pričom je rozšírené o benefity, akými sú odťah na najbližšiu nabíjaciu stanicu alebo nabitie batérie na mieste, ochranu batérie či nabíjacieho zariadenia,“ hovorí viceprezident rezortu produktov a upisovania rizík v Allianzi Jozef Paška.

Poistenie v prípade požiaru, explózie, havárie či krádeže kryje vysokonapäťovú batériu, a to aj v prípade, ak si ju motorista prenajíma oddelene od auta. Súčasťou poistného krytia sú aj nabíjacie káble, nabíjačky (wallboxy), adaptéry a ďalšie vybavenie.

Pripoistenie nad rámec bežného poistenia

Aj poisťovňa Generali má vo svojej ponuke možnosť uzatvorenia povinného zmluvného poistenia (PZP) či havarijného poistenia, ako pre bežné spaľovacie motorové vozidlá, tak aj pre elektromobily a plug-in hybridy.

Majitelia elektromobilov a plug-in hybridov do 3,5 tony si preto nad rámec môžu v rámci havarijného poistenia dopoistiť aj špeciálne pripoistenie Elektrobalík, ktoré poisťovňa vytvorila s ohľadom na postupný vývoj elektromobility na slovenskom trhu a s tým súvisiace rozdielne potreby majiteľov elektrovozidiel.

„Pripoistenie Elektrobalík kryje poškodenie elektrobatérie v nových cenách až do limitu 20-tisíc eur následkom bežných rizík krytých v rámci havarijného poistenia a taktiež následkom škôd spôsobených skratom. Poistné krytie sa vzťahuje aj na škody na nabíjacej stanici elektromobilu, ktoré vzniknú následkom vandalizmu, skratu či prepätia do limitu dvetisíc eur,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Katarína Ondra.

Dodáva, že pripoistenie taktiež preplatí poškodenie nabíjacích káblov následkom skratu, prepätia či nesprávneho nabíjania do 700 eur. Navyše hranica v prípade totálnej škody elektromobilu je posunutá až na 100 % všeobecnej hodnoty vozidla.

Pri uzatvorení povinného zmluvného poistenia alebo havarijného poistenia klienti získavajú automaticky zadarmo aj asistenčné služby, čo zároveň platí aj pre majiteľov elektromobilov a plug-in hybridov do 3,5 tony. Tie vo všeobecnosti kryjú napríklad odtiahnutie vozidla do servisu, poskytnutie náhradného vozidla či ubytovanie posádky v prípade nepojazdnosti vozidla. V prípade elektromobilov asistenčné služby pomôžu aj s dobitím elektrobatérie, respektíve zabezpečia odtiahnutie k najbližšej nabíjacej stanici alebo miestu, kde je možné elektromobil opätovne nabiť.

Typ pohonu nemá vplyv na cenu PZP

Cenotvorba poistenia elektromobilov podľa analytikov odráža vývoj dát a parametrov, ktoré vstupujú do výpočtu. Poisťovne pritom vychádzajú najmä z vlastných skúseností, kritérií a analýz, pričom monitorujú všetky dostupné zdroje a znalecké štandardy.

Podľa analytika P. Mockera rozdiel v cenotvorbe pri povinnom zmluvnom poistení (PZP) pre plug-in hybridy a pre vozidlá so spaľovacím motorom nie je. „Pre elektromobily cena poistného prioritne závisí od celkovej hmotnosti vozidla a je blízka cene benzínového, respektíve naftového vozidla. Výnimkou je však elektromobil Tesla, u ktorého je vyššie poistné, keďže najbližší servis je v Prahe alebo vo Viedni, a okrem toho samotný servis je aj oveľa drahší, čo má vplyv na cenu poistného,“ približuje P. Mocker.

Podľa hovorkyne Generali pri stanovení poistného za PZP poisťovňa vychádza, ako v prípade štandardných vozidiel, tak aj elektromobilov, zo segmentačných kritérií, ako sú napríklad kategória vozidla, jeho vek a výkon, vek vodiča a región, z ktorého pochádza, či bezškodový priebeh. „Pri poistení PZP nemá typ pohonu vozidla žiadny vplyv na výslednú cenu poistenia,“ dodáva K. Ondra.

V Generali zároveň platí, že menej rizikový vodič, ktorým je napríklad skúsený vodič z menšieho mesta alebo obce, má priaznivejšie ceny PZP. Najvýhodnejšie ceny poistenia majú v poisťovni, samozrejme, bezškodoví vodiči.

Havarijné poistenie elektromobilov býva drahšie

Ceny havarijného poistenia u elektromobilov sú v porovnaní s vozidlami s benzínovým či naftovým motorom podľa P. Mockera vyššie, keďže sa predpokladá aj vyššie priemerné poistné plnenie z týchto vozidiel. Servisy vykonávajú mnohé úkony navyše a cena práce v servisoch je pri elektromobiloch vyššia.

„V prípade havarijného poistenia, ktoré prepláca škodu priamo na poistenom vozidle, no vyššie priemerné plnenie z týchto vozidiel spôsobené vyššou obstarávacou cenou elektromobilu alebo plug-in hybridu, jeho náhradných dielov, ako aj vyšších nárokov na opravu v servise pochopiteľne vplýva na výsledné poistné,“ vysvetľuje K. Ondra.

Môžu pribudnúť aj nové špecifické riziká

Vývoj elektromobilov má pred sebou ešte dlhú cestu. „Najdôležitejšou a zároveň najťažšou úlohou konštruktérov je vymyslieť lepšie batérie, ktoré by umožnili cestovať na dlhé vzdialenosti. Potrebné bude aj vybudovanie infraštruktúry a siete dobíjacích staníc,“ dodáva P. Mocker. To všetko môže v budúcnosti ovplyvniť aj samotný vývoj cenotvorby a krytia v rámci poistenia elektromobilov.

Hoci podľa hovorkyne Generali je ťažké predpovedať určitý cenový vývoj, myslí si, že cenotvorba poistenia bude vždy odzrkadľovať vývoj všetkých vstupov a parametrov potrebných pre výpočet, ako sú napríklad obstarávacia cena vozidla, náhradných dielov, inflácia či cena práce.

„Poistenie vozidiel, najmä havarijné poistenie, sa však určite bude v prípade elektromobilov a ich masívnejšieho rozšírenia špecifikovať. S postupným vývojom elektromobilov sa totiž určite objavia rôzne doplnky a vylepšenia, ktoré dnes ešte nepoznáme, respektíve sa môžu objaviť špecifické riziká, voči ktorým sa budú chcieť majitelia elektromobilov chrániť pripoistením,“ uzatvára hovorkyňa.