Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Zatepľujete dom, alebo inštalujete tepelné čerpadlo? Nezabudnite na úpravu poistnej sumy

Marián Búlik Banky a poisťovne Poslať

Slovenská vláda sa minulý rok rozhodla výrazne navýšiť podporu majiteľov rodinných domov pri znižovaní energetickej spotreby. Na dva programy – Zelená domácnostiam a Zelená obnova – je vyčlenených spolu vyše 600 miliónov eur. Len na samotnú Zelenú obnovu, zameranú primárne na zateplenie rodinných domov, je určený na roky 2022 až 2026 obrovský balík 500 miliónov eur. Zelená domácnostiam, v rámci ktorej štát podporuje výmenu starých energetických zdrojov za ekologické (tepelné čerpadlá, fotovoltické panely, kotly na biomasu), len tento rok prinesie žiadateľom o podporu 45 miliónov eur. A ministerstvo hospodárstva avizovalo, že je pripravené z Programu Slovensko vyčleniť do budúcnosti ďalších 100 miliónov eur.

zatepľovanie a čerpadlá

Foto: Shutterstock

Navýšenie poistnej sumy je nevyhnutnosťou

Všetky tieto investície do rekonštrukcie a technického vylepšenia rodinných domov logicky zvyšujú ich hodnotu a menia charakteristiku technologického vybavenia domu. Preto je vhodné zamyslieť sa, ako montáž tepelného čerpadla či inštalácia zateplenia zmenia poistné podmienky rodinného domu.

Pri poistení nehnuteľnosti je kľúčovým parametrom poistná suma. Veľká časť poistených rodinných domov na Slovensku trpí podpoistením. To v praxi znamená, že ich poistná suma je nižšia ako reálna hodnota domu. Zateplením alebo aj montážou tepelného čerpadla či fotovoltických panelov sa hodnota rodinného domu ďalej zvyšuje. Ak navýšenie hodnoty nie je zohľadnené vo zvýšení poistnej sumy, majiteľ domu sa nevyhnutne dostáva do podpoistenia, a preto už nie je celý rodinný dom adekvátne chránený poistením.

Úprava poistnej sumy v poistnej zmluve je základným krokom pri každej významnejšej investícii do nehnuteľnosti, od čiastkovej rekonštrukcie, akou je výmena strešnej krytiny a zateplenie strechy, až po komplexnú obnovu domu so zateplením. Aj pri výmene okien a dverí, montáži tepelného čerpadla, fotovoltických panelov, plynového kondenzačného kotla či peletového kotla je navýšenie poistnej sumy nutnosťou. Zo skúsenosti odporúčam v navýšení poistnej sumy zohľadniť každú investíciu do domu presahujúcu 1 000 eur.

Poistnú sumu navýšte o náklady na rekonštrukciu

Pri rekonštrukcii domu je vhodné zvýšiť poistnú sumu o súčet faktúr za materiál a prácu všetkých realizovaných prác. Štandardne môžeme vychádzať z toho, že výdavok na rekonštrukciu či technické vylepšenie domu v plnej výške navyšuje hodnotu nehnuteľnosti. Keďže cena stavebných materiálov neustále rastie, a to isté platí aj pre cenu práce, ani drahšia realizácia pripočítaná k doterajšej poistnej sume reálne nehrozí prepoistením.

Inak povedané, ak niekto investuje do rekonštrukcie rodinného domu v tomto roku, hodnota danej investície sa už o rok vysoko pravdepodobne zvýši. Preto nič neriskujete, ak doterajšiu poistnú sumu navýšite o kompletné náklady aktuálnej rekonštrukcie.

Poistná suma má odrážať hodnotu domu bez pozemku

Poistná suma rodinného domu by mala zodpovedať takzvanej východiskovej hodnote domu. Táto hodnota hovorí o tom, za aké peniaze je možné dom postaviť nanovo, pričom v tejto hodnote je zahrnutá cena materiálov aj práce. Na rozdiel od všeobecnej, teda trhovej ceny, nezohľadňuje východisková hodnota lokalitu, čiže hodnotu pozemku. Ak by sa rodinný dom poisťoval na trhovú cenu, bol by zbytočne prepoistený.

Preverte si, či je potrebné meniť obsah poistnej zmluvy

Pri otázke, či je potrebné okrem úpravy poistnej sumy nahlásiť poisťovni aj realizované rekonštrukčné práce kvôli ďalším úpravám obsahu zmluvy, v našom prieskume z augusta 2022 odpovedali tri zo štyroch oslovených poisťovní – Allianz, ČSOB a Uniqa – zamietavo. Len Generali uviedla, že nahlásenie odporúča a majiteľovi dá následne vedieť, či je potrebné meniť niektoré zmluvné dojednania.

Aj keď to vaša poisťovňa nevyžaduje, odporúčam okrem úpravy poistnej sumy informovať ju o realizovaných prácach a montáži nových zariadení v rodinnom dome a žiadať odpoveď, či je potrebné doplnenie zmluvy. Takto máte istotu, že rodinný dom vrátane nových úprav je krytý poistením vo všetkých dojednaných rizikách.

Je potrebné riešiť pripoistenie?

Nové tepelné čerpadlo či fotovoltika sú spotrebiče, ktoré pôvodná poistná zmluva nezahŕňa. V tom prípade je za bežných okolností nutné zahrnúť nové vybavenie k zmluve ako pripoistenie. Všetky oslovené poisťovne však v prieskume potvrdili, že akceptujú nové tepelné zdroje ako stavebnú súčasť nehnuteľnosti, a preto nie je potrebné žiadne pripoistenie.

Aj keď z nášho prieskumu vyplynulo, že oslovené poisťovne považujú zdroj energie, ktorý je pevne spojený s nehnuteľnosťou, za jej neoddeliteľnú časť, odporúčam si túto skutočnosť preveriť. Oslovte svojho finančného sprostredkovateľa, aby sa dopýtal špecificky pri vašej zmluve, či sa na nové zdroje energie vzťahuje poistné krytie pôvodnej zmluvy pri všetkých rizikách.

Môže sa totiž stať, že zariadenie kryté nebude, alebo sa dokonca vyskytne vo výlukách v poistení. Váš finančný sprostredkovateľ vám v takom prípade poradí, či je lepšie zostať v pôvodnej poisťovni a nechať si zmluvu prepracovať, alebo ju zrušiť a prejsť do inej poisťovne, kde je celá nehnuteľnosť vrátane nového zdroja tepla automaticky krytá hlavným poistením.

Preverte si aj požadovanú úroveň bezpečnosti

Preveriť si v poisťovni je potrebné aj požadovanú úroveň bezpečnosti. Vaša poisťovňa môže napríklad pre tepelné čerpadlo vyžadovať prepäťovú ochranu alebo prúdový chránič. Ak by ste tieto zariadenia nemali zaradené v elektroinštalácii, nebude tepelné čerpadlo a škody na ňom spôsobené kryté poistnou zmluvou. Je preto dôležité preveriť vo všeobecných poistných podmienkach, osobitných poistných podmienkach a zmluvných dojednaniach vášho poistenia, aké sú podmienky pre poistné krytie obnoviteľných energetických zdrojov.

Marián BúlikAutorom textu je Marián Búlik, ktorý je finančným analytikom spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko.

logo
Prečítajte si tiež:
24.5.2024 Jana Schochmann

Rastislav Havran: Spochybňovanie status quo ma posúva vpred

Rastislav Havran pôsobí vo funkcii generálneho riaditeľa spoločnosti UNIQA necelý rok. Pred nástupom do najvyššej pozície riadil rezort ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Bankový sektor na Slovensku sa usiluje podnikať udržateľným spôsobom

Banky na Slovensku sú v porovnaní s ostatnými spoločnosťami na trhu verejnosťou vnímané ako zodpovedné firmy. Prispieva k tomu aj ich ...

23.5.2024 Martina Staňová

Hypotéku na Slovensku môžu získať aj občania pracujúci v zahraničí

Za hranicami pracujú desaťtisíce Slovákov. Ak sa rozhodnú kúpiť si nehnuteľnosť na Slovensku, môžu ju financovať pomocou hypotekárneho ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Slovákov láka digitálne nomádstvo, potrebné je však myslieť aj na poistenie

V súčasnosti žije na svete v režime digitálneho nomádstva približne 40 miliónov ľudí. Toto číslo rapídne vzrástlo počas a po pandémii ...

23.5.2024 Robert Juriš

Viac ako 7 % Európanov pracuje dlho, hoci trendom je skracovanie pracovného času

Všeobecným trendom v oblasti zamestnávania a zamestnanosti je zvyšovanie efektivity práce a s tým súvisiace skracovanie počtu odpracovaných ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Vodiči stále nechápu, že pri nehode pod vplyvom alkoholu im poistenie nepomôže

Alkohol za volant na Slovensku jednoducho nepatrí. Napriek tomu sú niektorí vodiči doslova nepoučiteľní. Len Allianz – Slovenská ...

23.5.2024 Redakcia FinReport

Životné minimum sa od 1. júla 2024 zvýši na 273,99 eura

Životné minimum bude opäť o niečo vyššie. Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR vypracovalo nové opatrenie, ktoré túto sumu ...

22.5.2024 Redakcia FinReport

Produkcia automobiliek klesla o takmer 15 %, spomaľuje aj slovenský priemysel

Významný pokles predaja aj výroby. Tak hodnotia automobilky na Slovensku tohtoročné prvé tri mesiace z pohľadu počtu vyrobených áut. Toto ...

22.5.2024 Redakcia FinReport

Revolut vyzval krajiny EÚ na boj proti finančným podvodom na sociálnych sieťach

V druhej polovici roka 2023 sa tri zo štyroch (77 %) všetkých podvodov nahlásených zákazníkmi Revolutu v krajinách Európskeho hospodárskeho ...

22.5.2024 Mário Špilberger

S hypotékou je možné financovať aj kúpu nebytových priestorov na bývanie, má to však svoje limity

Viete, čo majú spoločné apartmány, ateliéry a pivničné byty? Hoci sú mnohé z nich evidované ako nebytové priestory, developeri ich často ...

22.5.2024 Martin Jamnický

Slovenské matky sporia svojim deťom viac ako českí muži

Rodičov, ktorí investujú peniaze pre svoje deti, postupne pribúda. Na Slovensku dokonca o niečo rýchlejšie než v susednom Česku. Kým u nás ...

21.5.2024 Roland Régely

Oplatí sa v čase vysokých úrokov robiť mimoriadnu splátku hypotéky či predčasne splatiť úver?

Splácate hypotekárny úver a napriek vysokým životným nákladom sa vám darí odložiť si niečo „bokom“. Čo s takto ušetrenými peniazmi ...

20.5.2024 Redakcia FinReport

Rusko zmrazilo účty a zablokovalo aktíva v hodnote 700 miliónov eur trom západným bankám

Sankcie Západu voči Rusku vytvorili novú situáciu, ktorá je precedensom vo vzťahoch oboch strán. Ruský súd totiž trom západným bankám ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Aj dobrovoľní hasiči už majú vlastné poistenie zodpovednosti za škodu

Na Slovensku je evidovaných približne 80-tisíc dobrovoľných hasičov, ktorí doteraz nemali možnosť uzavrieť si poistenie zodpovednosti za ...

17.5.2024 Robert Juriš

Anketa: Tretí najdôležitejší kanál predaja poistných produktov je telesales

Sprostredkovanie poistenia už dlhšie nestojí len na osobnej ponuke a fyzickej komunikácii. Tento predajný kanál dopĺňajú aj ďalšie dva v ...

16.5.2024 Mário Špilberger

Poistenie na hory vám dokáže ušetriť stovky a možno aj desaťtisíce eur

Jednodňové poistenie turistu vyjde aj menej ako na jedno euro, no pokryje náklady horskej záchrannej služby nad rámec verejného zdravotného ...

16.5.2024 Redakcia FinReport

Skupina J&T dosiahla vlani rekordný zisk 278,7 milióna eur

Bankový holding J&T FINANCE GROUP SE uzavrel minulý rok s historicky najvyšším čistým ziskom v celkovej výške 278,7 milióna eur. V ...

16.5.2024 Martin Jamnický

Zdravotné poisťovne v prvom štvrťroku 2024 zaznamenali stratu 23,2 milióna eur

Hoci zdravotné poisťovne vlani vygenerovali zisk, z ktorého dokázali vyplatiť svojim akcionárom aj dividendy, v prvom štvrťroku tohto roku sa ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay