Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Zatepľujete dom, alebo inštalujete tepelné čerpadlo? Nezabudnite na úpravu poistnej sumy

Marián Búlik Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Slovenská vláda sa minulý rok rozhodla výrazne navýšiť podporu majiteľov rodinných domov pri znižovaní energetickej spotreby. Na dva programy – Zelená domácnostiam a Zelená obnova – je vyčlenených spolu vyše 600 miliónov eur. Len na samotnú Zelenú obnovu, zameranú primárne na zateplenie rodinných domov, je určený na roky 2022 až 2026 obrovský balík 500 miliónov eur. Zelená domácnostiam, v rámci ktorej štát podporuje výmenu starých energetických zdrojov za ekologické (tepelné čerpadlá, fotovoltické panely, kotly na biomasu), len tento rok prinesie žiadateľom o podporu 45 miliónov eur. A ministerstvo hospodárstva avizovalo, že je pripravené z Programu Slovensko vyčleniť do budúcnosti ďalších 100 miliónov eur.

image

Foto: Shutterstock

Navýšenie poistnej sumy je nevyhnutnosťou

Všetky tieto investície do rekonštrukcie a technického vylepšenia rodinných domov logicky zvyšujú ich hodnotu a menia charakteristiku technologického vybavenia domu. Preto je vhodné zamyslieť sa, ako montáž tepelného čerpadla či inštalácia zateplenia zmenia poistné podmienky rodinného domu.

Pri poistení nehnuteľnosti je kľúčovým parametrom poistná suma. Veľká časť poistených rodinných domov na Slovensku trpí podpoistením. To v praxi znamená, že ich poistná suma je nižšia ako reálna hodnota domu. Zateplením alebo aj montážou tepelného čerpadla či fotovoltických panelov sa hodnota rodinného domu ďalej zvyšuje. Ak navýšenie hodnoty nie je zohľadnené vo zvýšení poistnej sumy, majiteľ domu sa nevyhnutne dostáva do podpoistenia, a preto už nie je celý rodinný dom adekvátne chránený poistením.

Úprava poistnej sumy v poistnej zmluve je základným krokom pri každej významnejšej investícii do nehnuteľnosti, od čiastkovej rekonštrukcie, akou je výmena strešnej krytiny a zateplenie strechy, až po komplexnú obnovu domu so zateplením. Aj pri výmene okien a dverí, montáži tepelného čerpadla, fotovoltických panelov, plynového kondenzačného kotla či peletového kotla je navýšenie poistnej sumy nutnosťou. Zo skúsenosti odporúčam v navýšení poistnej sumy zohľadniť každú investíciu do domu presahujúcu 1 000 eur.

Poistnú sumu navýšte o náklady na rekonštrukciu

Pri rekonštrukcii domu je vhodné zvýšiť poistnú sumu o súčet faktúr za materiál a prácu všetkých realizovaných prác. Štandardne môžeme vychádzať z toho, že výdavok na rekonštrukciu či technické vylepšenie domu v plnej výške navyšuje hodnotu nehnuteľnosti. Keďže cena stavebných materiálov neustále rastie, a to isté platí aj pre cenu práce, ani drahšia realizácia pripočítaná k doterajšej poistnej sume reálne nehrozí prepoistením.

Inak povedané, ak niekto investuje do rekonštrukcie rodinného domu v tomto roku, hodnota danej investície sa už o rok vysoko pravdepodobne zvýši. Preto nič neriskujete, ak doterajšiu poistnú sumu navýšite o kompletné náklady aktuálnej rekonštrukcie.

Poistná suma má odrážať hodnotu domu bez pozemku

Poistná suma rodinného domu by mala zodpovedať takzvanej východiskovej hodnote domu. Táto hodnota hovorí o tom, za aké peniaze je možné dom postaviť nanovo, pričom v tejto hodnote je zahrnutá cena materiálov aj práce. Na rozdiel od všeobecnej, teda trhovej ceny, nezohľadňuje východisková hodnota lokalitu, čiže hodnotu pozemku. Ak by sa rodinný dom poisťoval na trhovú cenu, bol by zbytočne prepoistený.

Preverte si, či je potrebné meniť obsah poistnej zmluvy

Pri otázke, či je potrebné okrem úpravy poistnej sumy nahlásiť poisťovni aj realizované rekonštrukčné práce kvôli ďalším úpravám obsahu zmluvy, v našom prieskume z augusta 2022 odpovedali tri zo štyroch oslovených poisťovní – Allianz, ČSOB a Uniqa – zamietavo. Len Generali uviedla, že nahlásenie odporúča a majiteľovi dá následne vedieť, či je potrebné meniť niektoré zmluvné dojednania.

Aj keď to vaša poisťovňa nevyžaduje, odporúčam okrem úpravy poistnej sumy informovať ju o realizovaných prácach a montáži nových zariadení v rodinnom dome a žiadať odpoveď, či je potrebné doplnenie zmluvy. Takto máte istotu, že rodinný dom vrátane nových úprav je krytý poistením vo všetkých dojednaných rizikách.

Je potrebné riešiť pripoistenie?

Nové tepelné čerpadlo či fotovoltika sú spotrebiče, ktoré pôvodná poistná zmluva nezahŕňa. V tom prípade je za bežných okolností nutné zahrnúť nové vybavenie k zmluve ako pripoistenie. Všetky oslovené poisťovne však v prieskume potvrdili, že akceptujú nové tepelné zdroje ako stavebnú súčasť nehnuteľnosti, a preto nie je potrebné žiadne pripoistenie.

Aj keď z nášho prieskumu vyplynulo, že oslovené poisťovne považujú zdroj energie, ktorý je pevne spojený s nehnuteľnosťou, za jej neoddeliteľnú časť, odporúčam si túto skutočnosť preveriť. Oslovte svojho finančného sprostredkovateľa, aby sa dopýtal špecificky pri vašej zmluve, či sa na nové zdroje energie vzťahuje poistné krytie pôvodnej zmluvy pri všetkých rizikách.

Môže sa totiž stať, že zariadenie kryté nebude, alebo sa dokonca vyskytne vo výlukách v poistení. Váš finančný sprostredkovateľ vám v takom prípade poradí, či je lepšie zostať v pôvodnej poisťovni a nechať si zmluvu prepracovať, alebo ju zrušiť a prejsť do inej poisťovne, kde je celá nehnuteľnosť vrátane nového zdroja tepla automaticky krytá hlavným poistením.

Preverte si aj požadovanú úroveň bezpečnosti

Preveriť si v poisťovni je potrebné aj požadovanú úroveň bezpečnosti. Vaša poisťovňa môže napríklad pre tepelné čerpadlo vyžadovať prepäťovú ochranu alebo prúdový chránič. Ak by ste tieto zariadenia nemali zaradené v elektroinštalácii, nebude tepelné čerpadlo a škody na ňom spôsobené kryté poistnou zmluvou. Je preto dôležité preveriť vo všeobecných poistných podmienkach, osobitných poistných podmienkach a zmluvných dojednaniach vášho poistenia, aké sú podmienky pre poistné krytie obnoviteľných energetických zdrojov.

Marián BúlikAutorom textu je Marián Búlik, ktorý je finančným analytikom spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
7.10.2022 Redakcia FinReport

Ceny benzínu stagnujú, motorová nafta opäť o niečo zlacnela

Ceny pohonných látok sa v 39. týždni v porovnaní s tým predchádzajúcim príliš nezmenili. Ceny oboch druhov benzínu zostali prakticky na ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Energetická kríza: Čo je potrebné urobiť na jej elimináciu

Súčasné ekonomické obdobie sa vo viacerých aspektoch podobá veľkej hospodárskej depresii z polovice 19. storočia. Existuje teória, podľa ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Guvernér Ukrajinskej centrálnej banky Kyryl Ševčenko odstúpil, je obvinený z podvodu

Ukrajinská centrálna banka bude mať nového šéfa. S najväčšou pravdepodobnosťou sa ním stane Andrij Pyšnyj. Jeho predchodca Kyryl ...

7.10.2022 Zuzana Fryč

Novela Obchodného zákonníka má ušetriť čas aj náklady pri zakladaní obchodných spoločností

Poslanci Národnej rady SR sa okrem iných zákonov na svojej aktuálnej schôdzi venujú aj návrhu novely Obchodného zákonníka. Cieľom novej ...

7.10.2022 Redakcia FinReport

Zahraničný obchod dosiahol 30-percentný rast, no stále dovážame viac ako vyvážame

Celkový vývoz tovaru zo Slovenska dosiahol v auguste 2022 hodnotu 8,3 miliardy eur. Medziročne to predstavuje nárast o 30,3 %. Rast vývozu ...

6.10.2022 Magdaléna Švančarková

Firmy zvažujú každý cent, preplatenie rekreačných poukazov môže byť pre ne problém

Rekreačné poukazy využívajú zamestnanci už druhý rok. Navštevujú hotely, penzióny alebo iné rekreačné zariadenia na Slovensku a ...

5.10.2022 Redakcia FinReport

MH Teplárenský holding získal prvý syndikovaný úver pre štátnu spoločnosť s enviro prvkom na Slovensku

Tatra banka v spolupráci s tromi ďalšími slovenskými bankami poskytla prvý syndikovaný úver pre štátnu spoločnosť s environmentálnym ...

4.10.2022 Roland Régely

Záujem o hypotéky prudko klesá a nespôsobujú to len vyššie úrokové sadzby

Záujem o hypotekárne úvery klesá už niekoľko mesiacov po sebe. Odborníci na financie to prisudzujú najmä zdražovaniu úverov na bývanie, ...

3.10.2022 Robert Juriš

Banky sú v zisku. Za prvých osem mesiacov vygenerovali 529 miliónov eur

Bankám sa darí. V tomto roku ešte viac ako v tom predchádzajúcom, ktorý bol prvý po zrušení špeciálneho bankového odvodu. Za prvých osem ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Podvod: Falošný bankár je už aj na Slovensku

Klienti bánk sa ocitajú pod paľbou telefonických podvodníkov. Horšie je, že tie sú čoraz dômyselnejšie. Slovenská sporiteľňa aktuálne ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa ako prvá banka na Slovensku vydala zelené kryté dlhopisy

Napriek pretrvávajúcim zložitým podmienkam na finančných trhoch sa Slovenskej sporiteľni podarilo umiestniť historicky prvú emisiu zelených ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov

Všetky väčšie banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu v septembri 2022 zvýšili svoje úrokové sadzby. Výnimkou bola len Tatra banka, ...

29.9.2022 Redakcia FinReport

NBS: Banky sú napriek kríze odolné, nepotrebujú zvyšovať ochranný kapitálový vankúš

Národná banka Slovenska tvrdí, že napriek kríze a možným rizikám vo finančnom sektore banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu ...

29.9.2022 Robert Juriš

Zdražovanie hypoték pokračuje. Takto banky zvyšovali úrokové sadzby v septembri 2022

September 2022 bol na zvyšovanie úrokov v bankách pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu mimoriadne pestrý. Spúšťačom sa stalo ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

Až 10 % škôd na vozidlách vzniká po strete s lesnou zverou, najčastejšie na jeseň

Jesenné obdobie prináša komplikácie na cestách. Upozorňuje na ne najmä polícia a poisťovne. Dni sú kratšie, cesty sú šmykľavé a ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

VÚB banka zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték. Budú sa pohybovať od 3,59 % do 4,29 % ročne

Ďalší veľký hráč na slovenskom bankovom trhu mení úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Tentoraz je to VÚB banka, ktorá ...

26.9.2022 Robert Juriš

V hustote poistenia aj celkovej poistenosti zaostávame za krajinami strednej a východnej Európy

Popredné poistné domy zverejňujú svoje hospodárske výsledky, ktoré charakterizujú ich pôsobenie v krajinách, v ktorých sú etablované. ...

23.9.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa oznámila ďalšie zvyšovanie úrokových sadzieb svojich hypoték

Najväčšia banka pôsobiaca na domácom trhu – Slovenská sporiteľňa už po druhý raz počas tohtoročného septembra zvyšuje úrokové ...

Aplikácia

  1. 1.
    V prvom pilieri nastali zmeny, novinkou je rodičovský bonus a dôchodkový automat
  2. 2.
    Rodičovský príspevok sa od začiatku roku 2023 opäť zvyšuje
  3. 3.
    Vláda schválila vyplatenie 14. dôchodkov, na ktoré v novembri pôjde 207 miliónov eur
  4. 4.
    Energetická kríza: Čo je potrebné urobiť na jej elimináciu
  5. 5.
    Čo nám na jesenné večery pripravili streamovacie spoločnosti Netflix a HBO Max?