Zatepľujete dom, alebo inštalujete tepelné čerpadlo? Nezabudnite na úpravu poistnej sumy

Foto: Shutterstock

Navýšenie poistnej sumy je nevyhnutnosťou

Všetky tieto investície do rekonštrukcie a technického vylepšenia rodinných domov logicky zvyšujú ich hodnotu a menia charakteristiku technologického vybavenia domu. Preto je vhodné zamyslieť sa, ako montáž tepelného čerpadla či inštalácia zateplenia zmenia poistné podmienky rodinného domu.

Pri poistení nehnuteľnosti je kľúčovým parametrom poistná suma. Veľká časť poistených rodinných domov na Slovensku trpí podpoistením. To v praxi znamená, že ich poistná suma je nižšia ako reálna hodnota domu. Zateplením alebo aj montážou tepelného čerpadla či fotovoltických panelov sa hodnota rodinného domu ďalej zvyšuje. Ak navýšenie hodnoty nie je zohľadnené vo zvýšení poistnej sumy, majiteľ domu sa nevyhnutne dostáva do podpoistenia, a preto už nie je celý rodinný dom adekvátne chránený poistením.

Úprava poistnej sumy v poistnej zmluve je základným krokom pri každej významnejšej investícii do nehnuteľnosti, od čiastkovej rekonštrukcie, akou je výmena strešnej krytiny a zateplenie strechy, až po komplexnú obnovu domu so zateplením. Aj pri výmene okien a dverí, montáži tepelného čerpadla, fotovoltických panelov, plynového kondenzačného kotla či peletového kotla je navýšenie poistnej sumy nutnosťou. Zo skúsenosti odporúčam v navýšení poistnej sumy zohľadniť každú investíciu do domu presahujúcu 1 000 eur.

Poistnú sumu navýšte o náklady na rekonštrukciu

Pri rekonštrukcii domu je vhodné zvýšiť poistnú sumu o súčet faktúr za materiál a prácu všetkých realizovaných prác. Štandardne môžeme vychádzať z toho, že výdavok na rekonštrukciu či technické vylepšenie domu v plnej výške navyšuje hodnotu nehnuteľnosti. Keďže cena stavebných materiálov neustále rastie, a to isté platí aj pre cenu práce, ani drahšia realizácia pripočítaná k doterajšej poistnej sume reálne nehrozí prepoistením.

Inak povedané, ak niekto investuje do rekonštrukcie rodinného domu v tomto roku, hodnota danej investície sa už o rok vysoko pravdepodobne zvýši. Preto nič neriskujete, ak doterajšiu poistnú sumu navýšite o kompletné náklady aktuálnej rekonštrukcie.

Preverte si, či je potrebné meniť obsah poistnej zmluvy

Pri otázke, či je potrebné okrem úpravy poistnej sumy nahlásiť poisťovni aj realizované rekonštrukčné práce kvôli ďalším úpravám obsahu zmluvy, v našom prieskume z augusta 2022 odpovedali tri zo štyroch oslovených poisťovní – Allianz, ČSOB a Uniqa – zamietavo. Len Generali uviedla, že nahlásenie odporúča a majiteľovi dá následne vedieť, či je potrebné meniť niektoré zmluvné dojednania.

Aj keď to vaša poisťovňa nevyžaduje, odporúčam okrem úpravy poistnej sumy informovať ju o realizovaných prácach a montáži nových zariadení v rodinnom dome a žiadať odpoveď, či je potrebné doplnenie zmluvy. Takto máte istotu, že rodinný dom vrátane nových úprav je krytý poistením vo všetkých dojednaných rizikách.

Je potrebné riešiť pripoistenie?

Nové tepelné čerpadlo či fotovoltika sú spotrebiče, ktoré pôvodná poistná zmluva nezahŕňa. V tom prípade je za bežných okolností nutné zahrnúť nové vybavenie k zmluve ako pripoistenie. Všetky oslovené poisťovne však v prieskume potvrdili, že akceptujú nové tepelné zdroje ako stavebnú súčasť nehnuteľnosti, a preto nie je potrebné žiadne pripoistenie.

Aj keď z nášho prieskumu vyplynulo, že oslovené poisťovne považujú zdroj energie, ktorý je pevne spojený s nehnuteľnosťou, za jej neoddeliteľnú časť, odporúčam si túto skutočnosť preveriť. Oslovte svojho finančného sprostredkovateľa, aby sa dopýtal špecificky pri vašej zmluve, či sa na nové zdroje energie vzťahuje poistné krytie pôvodnej zmluvy pri všetkých rizikách.

Môže sa totiž stať, že zariadenie kryté nebude, alebo sa dokonca vyskytne vo výlukách v poistení. Váš finančný sprostredkovateľ vám v takom prípade poradí, či je lepšie zostať v pôvodnej poisťovni a nechať si zmluvu prepracovať, alebo ju zrušiť a prejsť do inej poisťovne, kde je celá nehnuteľnosť vrátane nového zdroja tepla automaticky krytá hlavným poistením.