„Padlo rozhodnutie, že rezort financií začína okamžite pracovať na veľmi prísnej legislatíve, ktorou bude regulovať výšku sprostredkovateľských provízií v poisťovníctve, ale aj pri poskytovaní ďalších finančných služieb,“ povedal v septembri minulého roku minister financií Peter Kažimír. „Naozaj málokto z nás vie, že ak uzavrie poistnú zmluvu, tak niekedy rok, dva platíme len províziu sprostredkovateľa,“ hovoril vtedy minister.

Práve v duchu týchto výčitiek sa nesú zmeny, ktoré ministerstvo financií pripravuje. Regulovaná bude výška provízií a aj jej vyplácanie.

„Peter Kažimír sľuboval tvrdú reguláciu provízií finančných agentov, zákon má určovať výšku aj spôsob odmeňovania.“

Provízie na sedminy

Pre sprostredkovateľov bude dôležité sedemročné obdobie, keďže vyplácanie provízie bude podľa predstavenej podoby návrhu ministerstva financií roztiahnuté práve do siedmich rokov. „Poisťovateľ je povinný vyplácať odmenu finančného agenta alebo sprostredkovateľa z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia počas obdobia siedmich rokov, a to aj v prípade, ak je poistná zmluva uzavretá na kratšie obdobie,“ uvádza sa v návrhu. „Poisťovateľ je povinný vyplácať pomernú časť odmeny každoročne, a to až do uplynutia lehoty siedmich rokov k výročnému dňu poistenia. Pomerná časť odmeny sa určí ako jedna sedmina z celkovej dohodnutej odmeny,“ uvádza ďalej návrh. Výnimka pritom platí pre zmluvy uzavreté na obdobie dvanástich mesiacov a menej.

Sedemročný princíp sa uplatňuje v prípade sprostredkovania spotrebiteľských úverov, úverov na bývanie a ďalších úverov, ktoré vymedzuje návrh.

„Sedemročné obdobie platí pre vyplácanie provízií aj pre náklady spojené s poistením.“

Toto opatrenie má v podstate viesť k tomu, že bude záujmom sprostredkovateľa, aby klient vydržal v konkrétnom zmluvnom vzťahu s bankou či poisťovňou sedem rokov. „Navrhovaná úprava má za cieľ zabezpečiť väčšiu stabilitu a sleduje obmedzenie neodôvodnených presunov klientov z jednej banky do druhej, kde hlavným motívom je získanie provízie, pričom záujmy spotrebiteľa sú často druhoradé,“ uvádza rezort financií.

„Rozloženie provízie v určitej časovej lehote výrazne zredukuje počty takzvaných ‚jednorazových‘ finančných agentov, ktorí uzavrú len niekoľko zmlúv vo svojom najbližšom okolí a svoju činnosť následne skončia,“ dopĺňa ministerstvo.

Zároveň očakáva, že táto novinka zníži mieru „prepoisťovania klientov po krátkom čase od uzavretia životnej poistky“ a taktiež to, že nová úprava „stabilizuje príjmy finančných agentov v dlhších časových lehotách a výrazne znižuje problém s regresom provízií z dôvodu storna poistných zmlúv“. 

Z hry by sa mali dostať nepoctiví sprostredkovatelia, ktorí kazia dobré meno poctivým agentom. Nové pravidlá nepoctivým hráčom znemožnia neustále obnovovanie vlastného čerpania provízií, ktoré plynie napríklad z častého prepoisťovania, ktoré nie je v záujme klienta.

Druhou stranou tej istej mince však je, že postupné vyplácanie provízie môže znamenať, že aj poctiví agenti budú mať problém s finančnými tokmi, keďže ich príjmy sa budú odkladať do budúcnosti.

Podobný postup sa v prípade životných poistiek uplatňuje napríklad v Českej republike, kde sa od 1. decembra minulého roku uplatňuje rozklad provízií na päť rokov. Táto úprava je v Česku známa ako Novela 38, keďže ide o novelizáciu zákona 38/2004.

Zákonný strop

Nová slovenská legislatíva má určiť aj to, aká vysoká provízia bude. V prípade sprostredkovania zákonom určeného druhu poistenia sa výška provízie môže vyšplhať maximálne na hodnotu súčinu jednej desatiny ročného poistného a dohodnutého obdobia trvania poistenia, najviac však 1,3-násobku ročného poistného. Ak je pre tieto poistenia určené jednorazové poistné, jeho výška nemôže presiahnuť jednu desatinu ročného poistného.

V prípade sprostredkovania spotrebiteľského úveru, úveru na bývanie a ďalších určených úverov je strop pre výšku sprostredkovateľskej provízie určený na úrovni 1,3 % zo sumy sprostredkovaného úveru.

Odkupná hodnota poistky sa mení

Sedemročný princíp sa uplatňuje aj pri určení odkupnej hodnoty poistenia. „Pri určení výšky odkupnej hodnoty môže poisťovňa v prvých siedmich rokoch odo dňa vzniku poistenia odpočítať za každý začatý rok trvania tohto poistenia najviac jednu sedminu z celkových obstarávacích nákladov poisťovne súvisiacich s týmto poistením,“ hovorí návrh.

Pokiaľ bolo poistenie dohodnuté na obdobie kratšie ako sedem rokov, určí sa ročná odpočítateľná suma ako podiel celkových obstarávacích nákladov poisťovne súvisiacich s daným poistením a dohodnutého poistného obdobia vyjadrenej v rokoch. Zároveň návrh určuje, čo môže byť súčasťou celkových nákladov.

Okrem toho pripravovaná novela mení aj zákon o dani z príjmov a za stanovených podmienok sa časť provízií nezdaňuje.

Nič nie je zatiaľ isté

Uvedené návrhy sú zatiaľ iba náčrtom z dielne ministerstva financií, ktoré je pripravené o týchto zmenách odborne diskutovať. „Materiál bude ešte predmetom odborných diskusií so zástupcami všetkých dotknutých sektorov finančného trhu. Účinnosť novely sa predpokladá od roku 2018 s prechodnými obdobiami pre niektoré ustanovenia,“ uzatvára ministerstvo.
 

Tejto téme sa budeme venovať aj v ďalších článkoch v magazíne FinReport.sk.