Foto: Shutterstock

Banky sa v posledných rokoch snažia eliminovať zadlžovanie svojich klientov aj tým, že im ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby pri nižšom podiele úveru na cene bývania. Vlastné úspory, ktoré pokryjú zvyšnú časť ceny nehnuteľnosti, sú preto pri žiadosti o hypotéku naozaj mimoriadne dôležité.

Opatrenia NBS mali posilniť finančnú stabilitu

V posledných troch rokoch Národná banka Slovenska (NBS) urobila niekoľko zmien v poskytovaní úverov, aby udržala finančnú stabilitu ekonomiky do budúcnosti. Cieľom opatrení je poskytovať úvery tak, aby ich bankoví klienti aj pri prípadnom raste úrokových sadzieb v budúcnosti dokázali splácať.

Hovorca NBS Peter Majer vysvetľuje nevyhnutnosť týchto opatrení: „Cieľom NBS je, aby klienti bánk boli schopní splácať úvery aj v horších časoch. Znamená to, aby mali vytvorené vankúše pre prípad negatívneho vývoja ekonomiky.“ Inak povedané, klienti v čase krízy sú tým odolnejší, čím menej zo svojich príjmov vynakladajú na splácanie záväzkov, teda aj úverov.

„NBS priebežne už od roku 2017 pripravovala balíčky na ochladenie trhu s bývaním. Reagovala tým na prudký rast zadlžovania domácností, ktorý môže byť jedným z najvýznamnejších rizík z pohľadu finančnej stability,“ tvrdí PR manažér VÚB banky Dominik Miša.

Išlo o opatrenia, ktoré klientom bánk sťažili situáciu s financovaním nového bývania. Od júla 2018 už banky nesmeli poskytovať úvery, pri ktorých je podiel výšky úveru na cene nehnuteľnosti, takzvaný loan to value (LTV), vyšší ako 90 %.

„O rok neskôr vstúpilo do platnosti opatrenie, že úvery s LTV od 80 % do 90 % môžu predstavovať najviac 20 % poskytnutých úverov,“ vymenúva zmeny hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková.

Ako získať výhodnejšiu úrokovú sadzbu

Ku komplikáciám zo strany NBS dnes banky svojim úverovým klientom pribalili aj jednu zásadnú výhodu. Úvery vo výrazne menšom objeme, ako je hodnota kupovanej, respektíve zakladanej nehnuteľnosti, môžu byť teraz výhodnejšie.

„Aj samotné banky si uvedomujú, že úvery s vyšším LTV sú rizikovejšie ako úvery s nižším LTV, preto sa snažia klientov motivovať, aby si zobrali tie nižšie. Pri nižšom podiele hypotéky na cene nehnuteľnosti býva motiváciou možnosť získania nižšej úrokovej sadzby zo strany banky,“ vysvetľuje Lýdia Žáčková z Poštovej banky.

To znamená, že ak klient požiada o 70 % hypotéky namiesto 80 %, má možnosť od banky získať aj výhodnejšie úverové podmienky. „V Poštovej banke môže klient bez ohľadu na bonitu získať úrokovú sadzbu už od 0,50 % ročne, ak LTV nepresahuje 50 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti,“ dopĺňa L. Žáčková.

Možnosť výhodnejších podmienok v prípade menej rizikovej hypotéky potvrdzuje aj hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková: „Rizikovosť hypotéky sa môže čiastočne premietnuť aj do ceny, teda do výšky úrokovej sadzby. Dnes už je v podstate štandardom hypotéka do 80 % LTV.“

Sporenie na dofinancovanie bývania si založte čo najskôr

„Ak má klient záujem o výhodnejší úver na bývanie, je ideálne, ak si vopred zabezpečí úspory, z ktorých dofinancuje zvyšnú hodnotu kupovanej nehnuteľnosti,“ vysvetľuje L. Žáčková. Výhodu majú tí, ktorí si intenzívne sporili dávno pred tým, ako sa rozhodli požiadať o hypotekárny úver.

V prípade, že klientovi chýbajú nasporené prostriedky na dofinancovanie hypotéky, môže využiť prostriedky zo stavebného sporenia, alebo si požiadať o spotrebný úver v banke. Ten si však popri hypotéke môžu dovoliť zväčša len bonitnejší ľudia s vyšším príjmom.

Výhodnejšiu úrokovú sadzbu môže klient získať aj založením sporenia v tej istej banke, kde plánuje žiadať o úver: „Naša banka dlhodobo ponúka sporenie na bývanie. Jeho výhodou je nielen to, že klient si chýbajúce prostriedky nasporí, ale aj to, že vďaka tomuto sporeniu vie získať najnižšie komunikovanú úrokovú sadzbu hypotéky, ktorú máme v ponuke, a to až na výšku úveru 10-násobku nasporenej sumy,“ dodáva M. Cesnaková zo SLSP.

Pandémia môže vyvolať ďalšie sprísňovanie podmienok

Aktuálne sa žiadne nové sprísňovanie opatrení pri poskytovaní úverov nechystá. Zmeny však môžu nastať v závislosti od viacerých okolností. „Aktuálnu situáciu neustále sledujeme a priebežne vyhodnocujeme. Prípadné zmeny v dostupnosti úverov budú závisieť od toho, ako sa bude vyvíjať druhá vlna pandémie, a aký bude jej vplyv na ekonomiku,“ konštatuje M. Cesnaková.

Podobne situáciu vidí aj Zuzana Žiaranová z Tatra banky: „Dnes nie sú známe žiadne plánované úpravy. Sprísnenia opatrení v ekonomike však môžu vyústiť aj do zmeny niektorých kritérií pri poskytovaní úverov.“

PR manažérka a hovorkyňa Slovenskej bankovej asociácie Diana Priechodská Brodnianska dopĺňa: „Prípadné ďalšie zmeny v oblasti poskytovania úverov sú v kompetencii regulátora Národnej banky Slovenska a Ministerstva financií SR, pričom cieľom bánk je zabezpečiť dostupné úverovanie existujúcim i novým klientom v súlade s ich rizikovými politikami.“