Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Vyššie životné minimum zníži dostupnosť hypotéky. Stačí euro cez limit a banka vám úver neposkytne

Redakcia FinReport Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Od 1. júla 2021 sa na Slovensku zvyšuje životné minimum. Z doterajších 214,83 eura stúpne na 218,06 eura. Niekto sa poteší, iný si povie, že rozdiel je taký minimálny, že ho ani nezbadá. Spozornieť by však mali žiadatelia o hypotekárny úver, ktorí sú „natesno“ so svojim príjmami. Po zvýšení životného minima totiž môžu prísť o šancu získať úver na financovanie svojho bývania, čo môže mať zásadný vplyv na ich ďalší život.

image

Foto: Shutterstock

 

Ľudia s hraničným príjmom môžu mať problém

Podľa opatrenia Národnej banky Slovenska (NBS) musí žiadateľovi o úver vychádzať po splátke úveru finančná rezerva vo výške minimálne 40 % čistého príjmu. Banka pri žiadosti o úver odpočíta z čistého príjmu sumu životného minima za každého člena domácnosti a budúcu splátku úveru.

„Ľuďom, ktorí majú hraničný príjem, môže aj niekoľkoeurové zvýšenie životného minima zabrániť získať úver. V takom prípade im neostáva iné, ako hľadať lacnejšiu nehnuteľnosť, alebo požiadať o nižšiu hypotéku,“ hovorí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Ako sa zmení životné minimum od 1. júla 2021?

Od 1. júla 2021 sa zvyšuje suma životného minima pri jednej plnoletej osobe v domácnosti z 214,83 na 218,06 eura. Pri ďalšej plnoletej fyzickej osobe v domácnosti, ktorou je zvyčajne partner alebo partnerka, v prípade hypotéky vystupujúci ako spolužiadateľ či spolužiadateľka, sa životné minimum zvyšuje zo 149,87 na 152,12 eura. A pre každé nezaopatrené dieťa či zaopatrené neplnoleté dieťa sa zvyšuje z 98,08 eura na 99,56 eura.

Čo robiť, ak príjem nestačí na získanie hypotéky?

Nie je vylúčené, že nastanú prípady, keď príjem žiadateľa o úver nie je dostatočný na získanie hypotekárneho úveru. Čo robiť v takom prípade? „Prvou možnosťou je počkať na prípadný júnový 13. plat alebo jednorazové odmeny, ktoré zvyšujú priemerný plat, a požiadať o hypotéku počas leta. Ideálne je požiadať o úver v banke, ktorá priemeruje iba posledných šesť výplat – tak sa efekt odmien prejaví na bonite klienta v maximálnej miere,“ vysvetľuje odborník na financie s tým, že v banke, ktorá vypočítava priemerný príjem klienta z posledných 12 výplat, by bol efekt jednorazových odmien výrazne nižší.

Keďže ceny bytov najmä vo veľkých mestách každý mesiac rastú, pri prípadnom čakaní až na koncoročné odmeny by to klientom napokon nemuselo vyjsť. V takom prípade je podľa neho lepšie poobzerať sa po lacnejšom byte, alebo sa pokúsiť požičať si časť financií od rodiny, vďaka čomu by sa znížila výška hypotéky, ktorú by si klient musel požičať od banky. Ďalšou možnosťou je vybrať si banku s dlhšou splatnosťou hypotéky, čo ďalej znižuje splátku. Najdlhšie možno splácať hypotéku až 40 rokov.

Ako uvádza ďalej, príjem dokáže zvýšiť aj ďalší ručiteľ, napríklad niektorý z rodičov. Keď mladým ľuďom v priebehu rokov stúpne príjem a klesne zostatok úveru, bez problémov je možné ručiteľa vyňať zo zmluvného vzťahu, alebo hypotéku refinancovať, pričom v novom úvere už ručiteľ vystupovať nebude. Táto forma ručenia však niekedy býva problematická, najmä pri zhoršených rodinný vzťahoch.

Čo ak má ďalší ručiteľ príliš vysoký vek?

Ak si napríklad 30-ročný klient chce kúpiť nehnuteľnosť, no kvôli vlastnej nízkej bonite potrebuje využiť rodiča ako ručiteľa, môže naraziť na problém jeho veku, ktorý sa často blíži k šesťdesiatke. Ak by takýto ručiteľ vstúpil do úverového vzťahu, jeho vek by určite obmedzil splatnosť celého úveru napríklad na 10 rokov, teda do 70-tich rokov ručiteľa.

To by však znamenalo výrazne vyššiu splátku úveru. Napríklad pri hypotéke vo výške 100-tisíc eur s úrokovou sadzbou 0,99 % a pri splatnosti 30 rokov by bola jej mesačná splátka len 321 eur. S rodičom ako ručiteľom a splatnosťou úveru len 10 rokov by však vyskočila až na 875 eur. Takáto mesačná splátka je pre mnohých klientov neúnosná, no najmä nepriechodná z hľadiska požadovanej rezervy, ktorá mu musí zostať z jeho príjmu.

Dve hypotéky na jednu nehnuteľnosť

V takomto prípade môže pomôcť zriedkavo využívané riešenie, ktoré spočíva v tom, že na kúpu jednej nehnuteľnosti sa použijú dva hypotekárne úvery, pričom oba budú založené kupovanou nehnuteľnosťou.

Prvú hypotéku v maximálnej možnej výške si klient zoberie sám, bez ručiteľa, a preto tento úver bude môcť mať až 30-ročnú splatnosť. Do druhého úveru, určeného na dofinancovanie kúpnej ceny nehnuteľnosti, vstúpi ako ručiteľ povedzme rodič. Splatnosť druhého úveru bude napríklad len 10 rokov. „No pri tomto úvere to nie je veľkou prekážkou, keďže je výrazne nižší ako prvý, a teda napriek krátkej splatnosti bude mať prijateľnú splátku. Pomocou dvoch súbežných hypoték je teda možné získať financovanie kúpy bytu či domu aj napriek nízkej bonite kupujúceho," uzatvára M. Búlik.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
3.10.2022 Robert Juriš

Banky sú v zisku. Za prvých osem mesiacov vygenerovali 529 miliónov eur

Bankám sa darí. V tomto roku ešte viac ako v tom predchádzajúcom, ktorý bol prvý po zrušení špeciálneho bankového odvodu. Za prvých osem ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Fintech hi umožní svojim klientom vyzdobiť si platobnú kartu vlastným NFT avatarom

Súčasťou NFT (Non Fungible Token) je nielen investičná stránka, ale má aj umelecký aspekt, ktorý z každej karty dokáže urobiť ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Nezamestnanosť v eurozóne dosahuje 6,6 %, v EÚ je na úrovni 6,0 %, na Slovensku máme 6,14 %

V auguste 2022 dosahovala sezónne upravená miera nezamestnanosti v krajinách eurozóny 6,6 % a v celej Európskej únii klesla ešte nižšie na ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Podvod: Falošný bankár je už aj na Slovensku

Klienti bánk sa ocitajú pod paľbou telefonických podvodníkov. Horšie je, že tie sú čoraz dômyselnejšie. Slovenská sporiteľňa aktuálne ...

3.10.2022 Eva Sadovská

Realitné fondy už prekonali hranicu 2,2 miliardy eur. Rastú aj napriek konfliktu na Ukrajine

Záujem Slovákov o reality nenaštrbila koronakríza a ukazuje sa, že ani vojnový konflikt na Ukrajine. Investovať do nehnuteľností však ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Redouane Sedrati: Do vedenia PSS nastúpil nový člen predstavenstva

Prvá stavebná sporiteľňa má od začiatku októbra nového člena najvyššieho vedenia. Do jej predstavenstva nastúpil odborník na stavebné ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa ako prvá banka na Slovensku vydala zelené kryté dlhopisy

Napriek pretrvávajúcim zložitým podmienkam na finančných trhoch sa Slovenskej sporiteľni podarilo umiestniť historicky prvú emisiu zelených ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov

Všetky väčšie banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu v septembri 2022 zvýšili svoje úrokové sadzby. Výnimkou bola len Tatra banka, ...

3.10.2022 Redakcia FinReport

Tri spoločnosti vydávajú dlhopisy a investičné certifikáty za desiatky miliónov eur

Ďalšie spoločnosti pôsobiace na finančnom trhu sa rozhodli vydať dlhopisy, respektíve investičné certifikáty. Prvou spoločnosťou ...

2.10.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Dvaja z troch Slovákov sú ochotní priplatiť si za spoločensky zodpovedné produkty

Približne polovica slovenských spotrebiteľov tvrdí, že pri rozhodovaní sa o nákupe je pre nich dôležitá firemná zodpovednosť. Až dvaja z ...

29.9.2022 Redakcia FinReport

NBS: Banky sú napriek kríze odolné, nepotrebujú zvyšovať ochranný kapitálový vankúš

Národná banka Slovenska tvrdí, že napriek kríze a možným rizikám vo finančnom sektore banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu ...

29.9.2022 Robert Juriš

Zdražovanie hypoték pokračuje. Takto banky zvyšovali úrokové sadzby v septembri 2022

September 2022 bol na zvyšovanie úrokov v bankách pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu mimoriadne pestrý. Spúšťačom sa stalo ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

Až 10 % škôd na vozidlách vzniká po strete s lesnou zverou, najčastejšie na jeseň

Jesenné obdobie prináša komplikácie na cestách. Upozorňuje na ne najmä polícia a poisťovne. Dni sú kratšie, cesty sú šmykľavé a ...

28.9.2022 Redakcia FinReport

VÚB banka zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték. Budú sa pohybovať od 3,59 % do 4,29 % ročne

Ďalší veľký hráč na slovenskom bankovom trhu mení úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Tentoraz je to VÚB banka, ktorá ...

26.9.2022 Robert Juriš

V hustote poistenia aj celkovej poistenosti zaostávame za krajinami strednej a východnej Európy

Popredné poistné domy zverejňujú svoje hospodárske výsledky, ktoré charakterizujú ich pôsobenie v krajinách, v ktorých sú etablované. ...

23.9.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa oznámila ďalšie zvyšovanie úrokových sadzieb svojich hypoték

Najväčšia banka pôsobiaca na domácom trhu – Slovenská sporiteľňa už po druhý raz počas tohtoročného septembra zvyšuje úrokové ...

23.9.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka hlási miliónteho klienta, stihla to za 32 rokov

Tatra banka hlási, že počas troch desaťročí, čo pôsobí na slovenskom finančnom trhu, prekročila hranicu jedného milióna klientov. Za ...

21.9.2022 Redakcia FinReport

Aj 365.bank zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov

K bankám, ktoré v septembri zvýšili úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov, dnes pribudla aj 365.bank. Úroky zvýšila na všetkých ...

Aplikácia

  1. 1.
    Vláda schválila vyplatenie 14. dôchodkov, na ktoré v novembri pôjde 207 miliónov eur
  2. 2.
    Zdražovanie hypoték pokračuje. Takto banky zvyšovali úrokové sadzby v septembri 2022
  3. 3.
    Fintech hi umožní svojim klientom vyzdobiť si platobnú kartu vlastným NFT avatarom
  4. 4.
    Vodičom auta, ktoré zrazilo ľudí na zastávke Zochova, má byť športový funkcionár Dědeček
  5. 5.
    Slovenská sporiteľňa ako prvá banka na Slovensku vydala zelené kryté dlhopisy