Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Vyššie životné minimum zníži dostupnosť hypotéky. Stačí euro cez limit a banka vám úver neposkytne

Redakcia FinReport Banky a poisťovne Poslať

Od 1. júla 2021 sa na Slovensku zvyšuje životné minimum. Z doterajších 214,83 eura stúpne na 218,06 eura. Niekto sa poteší, iný si povie, že rozdiel je taký minimálny, že ho ani nezbadá. Spozornieť by však mali žiadatelia o hypotekárny úver, ktorí sú „natesno“ so svojim príjmami. Po zvýšení životného minima totiž môžu prísť o šancu získať úver na financovanie svojho bývania, čo môže mať zásadný vplyv na ich ďalší život.

životné minimum

Foto: Shutterstock

 

Ľudia s hraničným príjmom môžu mať problém

Podľa opatrenia Národnej banky Slovenska (NBS) musí žiadateľovi o úver vychádzať po splátke úveru finančná rezerva vo výške minimálne 40 % čistého príjmu. Banka pri žiadosti o úver odpočíta z čistého príjmu sumu životného minima za každého člena domácnosti a budúcu splátku úveru.

„Ľuďom, ktorí majú hraničný príjem, môže aj niekoľkoeurové zvýšenie životného minima zabrániť získať úver. V takom prípade im neostáva iné, ako hľadať lacnejšiu nehnuteľnosť, alebo požiadať o nižšiu hypotéku,“ hovorí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Ako sa zmení životné minimum od 1. júla 2021?

Od 1. júla 2021 sa zvyšuje suma životného minima pri jednej plnoletej osobe v domácnosti z 214,83 na 218,06 eura. Pri ďalšej plnoletej fyzickej osobe v domácnosti, ktorou je zvyčajne partner alebo partnerka, v prípade hypotéky vystupujúci ako spolužiadateľ či spolužiadateľka, sa životné minimum zvyšuje zo 149,87 na 152,12 eura. A pre každé nezaopatrené dieťa či zaopatrené neplnoleté dieťa sa zvyšuje z 98,08 eura na 99,56 eura.

Čo robiť, ak príjem nestačí na získanie hypotéky?

Nie je vylúčené, že nastanú prípady, keď príjem žiadateľa o úver nie je dostatočný na získanie hypotekárneho úveru. Čo robiť v takom prípade? „Prvou možnosťou je počkať na prípadný júnový 13. plat alebo jednorazové odmeny, ktoré zvyšujú priemerný plat, a požiadať o hypotéku počas leta. Ideálne je požiadať o úver v banke, ktorá priemeruje iba posledných šesť výplat – tak sa efekt odmien prejaví na bonite klienta v maximálnej miere,“ vysvetľuje odborník na financie s tým, že v banke, ktorá vypočítava priemerný príjem klienta z posledných 12 výplat, by bol efekt jednorazových odmien výrazne nižší.

Keďže ceny bytov najmä vo veľkých mestách každý mesiac rastú, pri prípadnom čakaní až na koncoročné odmeny by to klientom napokon nemuselo vyjsť. V takom prípade je podľa neho lepšie poobzerať sa po lacnejšom byte, alebo sa pokúsiť požičať si časť financií od rodiny, vďaka čomu by sa znížila výška hypotéky, ktorú by si klient musel požičať od banky. Ďalšou možnosťou je vybrať si banku s dlhšou splatnosťou hypotéky, čo ďalej znižuje splátku. Najdlhšie možno splácať hypotéku až 40 rokov.

Ako uvádza ďalej, príjem dokáže zvýšiť aj ďalší ručiteľ, napríklad niektorý z rodičov. Keď mladým ľuďom v priebehu rokov stúpne príjem a klesne zostatok úveru, bez problémov je možné ručiteľa vyňať zo zmluvného vzťahu, alebo hypotéku refinancovať, pričom v novom úvere už ručiteľ vystupovať nebude. Táto forma ručenia však niekedy býva problematická, najmä pri zhoršených rodinný vzťahoch.

Čo ak má ďalší ručiteľ príliš vysoký vek?

Ak si napríklad 30-ročný klient chce kúpiť nehnuteľnosť, no kvôli vlastnej nízkej bonite potrebuje využiť rodiča ako ručiteľa, môže naraziť na problém jeho veku, ktorý sa často blíži k šesťdesiatke. Ak by takýto ručiteľ vstúpil do úverového vzťahu, jeho vek by určite obmedzil splatnosť celého úveru napríklad na 10 rokov, teda do 70-tich rokov ručiteľa.

To by však znamenalo výrazne vyššiu splátku úveru. Napríklad pri hypotéke vo výške 100-tisíc eur s úrokovou sadzbou 0,99 % a pri splatnosti 30 rokov by bola jej mesačná splátka len 321 eur. S rodičom ako ručiteľom a splatnosťou úveru len 10 rokov by však vyskočila až na 875 eur. Takáto mesačná splátka je pre mnohých klientov neúnosná, no najmä nepriechodná z hľadiska požadovanej rezervy, ktorá mu musí zostať z jeho príjmu.

Dve hypotéky na jednu nehnuteľnosť

V takomto prípade môže pomôcť zriedkavo využívané riešenie, ktoré spočíva v tom, že na kúpu jednej nehnuteľnosti sa použijú dva hypotekárne úvery, pričom oba budú založené kupovanou nehnuteľnosťou.

Prvú hypotéku v maximálnej možnej výške si klient zoberie sám, bez ručiteľa, a preto tento úver bude môcť mať až 30-ročnú splatnosť. Do druhého úveru, určeného na dofinancovanie kúpnej ceny nehnuteľnosti, vstúpi ako ručiteľ povedzme rodič. Splatnosť druhého úveru bude napríklad len 10 rokov. „No pri tomto úvere to nie je veľkou prekážkou, keďže je výrazne nižší ako prvý, a teda napriek krátkej splatnosti bude mať prijateľnú splátku. Pomocou dvoch súbežných hypoték je teda možné získať financovanie kúpy bytu či domu aj napriek nízkej bonite kupujúceho," uzatvára M. Búlik.

logo
Prečítajte si tiež:
28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Dominik Horváth

Analýza: Biden vs. Trump – čo môže priniesť ich súboj v amerických prezidentských voľbách

Prezidentské voľby v USA budú mať rovnakých kandidátov ako v roku 2020. Joe Biden a Donald Trump sa opäť stretnú v súboji o Biely dom. ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

27.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka rozdelí medzi akcionárov viac ako 155 miliónov eur

Tatra banka dosiahla v minulom roku zisk viac ako 237 miliónov eur. Valné zhromaždenie tejto banky včera rozhodlo, ako naloží s týmito ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka priniesla finančnú aplikáciu pre deti

Tatra banka prináša novú aplikáciu určenú pre najmladších klientov. Zahŕňa edukačnú časť, ale umožňuje aj správu detského účtu. ...

25.3.2024 Roland Régely

Virtuálne karty sú populárne, no ešte stále nedokážu plne nahradiť plastové

Virtuálne platobné karty sú na Slovensku čoraz obľúbenejšie. Ich výhodou je rýchle zriadenie v ktorejkoľvek banke, bezpečnejšie platenie ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových pracovníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

21.3.2024 Robert Juriš

Poisťovňa Novis je trištvrte roka bez licencie, likvidátor je stále neznámy

Pred trištvrte rokom Národná banka Slovenska odobrala spoločnosti Novis povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti. Zároveň podala návrh ...

21.3.2024 Redakcia FinReport

UNIQA: V minulom roku uzavrela viac zmlúv a priniesla aj vyššie poistné

UNIQA poisťovňa na Slovensku priniesla v minulom roku poistné v celkovej výške 295,6 milióna eur, čo predstavuje medziročný nárast o 6 %. ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Kooperativa vstúpila do tretieho piliera, plánuje aktivity s fondmi aj na realitnom trhu

Ani nie pred týždňom poisťovňa Kooperativa ohlásila vstup do poprednej sprostredkovateľskej spoločnosti a už je tu informácia o ďalšej ...

20.3.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP: Poistené elektrokolobežky a vyššie pokuty

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení motorových vozidiel je po dnešku o krok bližšie k svojmu schváleniu. Novelu z dielne Ministerstva ...

19.3.2024 Roland Régely

Manželia, partneri či single: Kto má šancu získať hypotéku s lepšími podmienkami?

Ľudí, ktorí si vedia zabezpečiť bývanie bez nutnosti financovania úverom, je u nás málo. Väčšina Slovákov si na byt či dom musí ...

18.3.2024 Robert Juriš

ECB zrejme v lete zníži svoje úrokové sadzby, no hypotéky zlacnieť nemusia

Nehnuteľnosti na bývanie sa počas uplynulých dvoch rokov poznačených zásadným nárastom úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v priemere ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay