Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Vyššie životné minimum zníži dostupnosť hypotéky. Stačí euro cez limit a banka vám úver neposkytne

Redakcia FinReport Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Od 1. júla 2021 sa na Slovensku zvyšuje životné minimum. Z doterajších 214,83 eura stúpne na 218,06 eura. Niekto sa poteší, iný si povie, že rozdiel je taký minimálny, že ho ani nezbadá. Spozornieť by však mali žiadatelia o hypotekárny úver, ktorí sú „natesno“ so svojim príjmami. Po zvýšení životného minima totiž môžu prísť o šancu získať úver na financovanie svojho bývania, čo môže mať zásadný vplyv na ich ďalší život.

image

Foto: Shutterstock

 

Ľudia s hraničným príjmom môžu mať problém

Podľa opatrenia Národnej banky Slovenska (NBS) musí žiadateľovi o úver vychádzať po splátke úveru finančná rezerva vo výške minimálne 40 % čistého príjmu. Banka pri žiadosti o úver odpočíta z čistého príjmu sumu životného minima za každého člena domácnosti a budúcu splátku úveru.

„Ľuďom, ktorí majú hraničný príjem, môže aj niekoľkoeurové zvýšenie životného minima zabrániť získať úver. V takom prípade im neostáva iné, ako hľadať lacnejšiu nehnuteľnosť, alebo požiadať o nižšiu hypotéku,“ hovorí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Ako sa zmení životné minimum od 1. júla 2021?

Od 1. júla 2021 sa zvyšuje suma životného minima pri jednej plnoletej osobe v domácnosti z 214,83 na 218,06 eura. Pri ďalšej plnoletej fyzickej osobe v domácnosti, ktorou je zvyčajne partner alebo partnerka, v prípade hypotéky vystupujúci ako spolužiadateľ či spolužiadateľka, sa životné minimum zvyšuje zo 149,87 na 152,12 eura. A pre každé nezaopatrené dieťa či zaopatrené neplnoleté dieťa sa zvyšuje z 98,08 eura na 99,56 eura.

Čo robiť, ak príjem nestačí na získanie hypotéky?

Nie je vylúčené, že nastanú prípady, keď príjem žiadateľa o úver nie je dostatočný na získanie hypotekárneho úveru. Čo robiť v takom prípade? „Prvou možnosťou je počkať na prípadný júnový 13. plat alebo jednorazové odmeny, ktoré zvyšujú priemerný plat, a požiadať o hypotéku počas leta. Ideálne je požiadať o úver v banke, ktorá priemeruje iba posledných šesť výplat – tak sa efekt odmien prejaví na bonite klienta v maximálnej miere,“ vysvetľuje odborník na financie s tým, že v banke, ktorá vypočítava priemerný príjem klienta z posledných 12 výplat, by bol efekt jednorazových odmien výrazne nižší.

Keďže ceny bytov najmä vo veľkých mestách každý mesiac rastú, pri prípadnom čakaní až na koncoročné odmeny by to klientom napokon nemuselo vyjsť. V takom prípade je podľa neho lepšie poobzerať sa po lacnejšom byte, alebo sa pokúsiť požičať si časť financií od rodiny, vďaka čomu by sa znížila výška hypotéky, ktorú by si klient musel požičať od banky. Ďalšou možnosťou je vybrať si banku s dlhšou splatnosťou hypotéky, čo ďalej znižuje splátku. Najdlhšie možno splácať hypotéku až 40 rokov.

Ako uvádza ďalej, príjem dokáže zvýšiť aj ďalší ručiteľ, napríklad niektorý z rodičov. Keď mladým ľuďom v priebehu rokov stúpne príjem a klesne zostatok úveru, bez problémov je možné ručiteľa vyňať zo zmluvného vzťahu, alebo hypotéku refinancovať, pričom v novom úvere už ručiteľ vystupovať nebude. Táto forma ručenia však niekedy býva problematická, najmä pri zhoršených rodinný vzťahoch.

Čo ak má ďalší ručiteľ príliš vysoký vek?

Ak si napríklad 30-ročný klient chce kúpiť nehnuteľnosť, no kvôli vlastnej nízkej bonite potrebuje využiť rodiča ako ručiteľa, môže naraziť na problém jeho veku, ktorý sa často blíži k šesťdesiatke. Ak by takýto ručiteľ vstúpil do úverového vzťahu, jeho vek by určite obmedzil splatnosť celého úveru napríklad na 10 rokov, teda do 70-tich rokov ručiteľa.

To by však znamenalo výrazne vyššiu splátku úveru. Napríklad pri hypotéke vo výške 100-tisíc eur s úrokovou sadzbou 0,99 % a pri splatnosti 30 rokov by bola jej mesačná splátka len 321 eur. S rodičom ako ručiteľom a splatnosťou úveru len 10 rokov by však vyskočila až na 875 eur. Takáto mesačná splátka je pre mnohých klientov neúnosná, no najmä nepriechodná z hľadiska požadovanej rezervy, ktorá mu musí zostať z jeho príjmu.

Dve hypotéky na jednu nehnuteľnosť

V takomto prípade môže pomôcť zriedkavo využívané riešenie, ktoré spočíva v tom, že na kúpu jednej nehnuteľnosti sa použijú dva hypotekárne úvery, pričom oba budú založené kupovanou nehnuteľnosťou.

Prvú hypotéku v maximálnej možnej výške si klient zoberie sám, bez ručiteľa, a preto tento úver bude môcť mať až 30-ročnú splatnosť. Do druhého úveru, určeného na dofinancovanie kúpnej ceny nehnuteľnosti, vstúpi ako ručiteľ povedzme rodič. Splatnosť druhého úveru bude napríklad len 10 rokov. „No pri tomto úvere to nie je veľkou prekážkou, keďže je výrazne nižší ako prvý, a teda napriek krátkej splatnosti bude mať prijateľnú splátku. Pomocou dvoch súbežných hypoték je teda možné získať financovanie kúpy bytu či domu aj napriek nízkej bonite kupujúceho," uzatvára M. Búlik.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
21.5.2022 Redakcia FinReport

Niekoľko tipov, ako správne investovať v čase neistoty a vojny

Napätá situácia na Ukrajine výrazne ovplyvňuje dianie na finančných trhoch. Vo chvíľach, keď rastú a pravidelne prekonávajú svoje ...

21.5.2022 Redakcia FinReport

Slovenské zdravotníctvo zachraňujú pracujúci. Do systému platia najviac a čerpajú z neho najmenej

Z každých 100 eur z celého vyzbieraného zdravotného poistenia v slovenskom zdravotníctve zaplatia pracujúci ľudia a firmy až 76,11 eura. Z ...

20.5.2022 Redakcia FinReport

Bankové produkty OTP Banky Slovensko sa definitívne presunú do ČSOB

Včlenenie klientov OTP Banky Slovensko do ekosystému ČSOB sa počas tohto víkendu ukončí. Viaceré finančné produkty OTP nebudú počas ...

20.5.2022 Redakcia FinReport

Nové informácie a ohlasovanie prostredníctvom elektronických služieb pomôžu zamestnávateľom

Sociálna poisťovňa sprístupní zamestnávateľom ďalšie informácie o ich zamestnancoch. Tieto informácie budú potrebné na určenie obdobia, ...

20.5.2022 Redakcia FinReport

Počet čínskych firiem na Slovensku klesá, nikdy ich nebolo menej ako práve teraz

Počet slovenských spoločností s čínskym vlastníkom u nás v posledných rokoch klesá. Rovnako tak aj objem čínskeho kapitálu upísaného v ...

20.5.2022 Robert Juriš

Pád kryptomien sa zastavil, špirála smrti sa však môže kedykoľvek zopakovať

Zdá sa, že minulotýždňový výpredaj kryptomien sa skončil. Viaceré z nich dosiahli svoje dlhodobé minimá, aby vzápätí korigovali svoje ...

20.5.2022 Dominik Horváth

TOP najlepšie a najhoršie aktíva súčasnosti – začíname akciami (1. časť)

Finančné aktíva zažívajú ťažký rok. Niet sa čomu čudovať, negatív je hneď niekoľko. Od vojny na Ukrajine, cez rastúcu infláciu až ...

20.5.2022 Roland Régely

Vo VÚB banke a mBank už hypotéky pod 1,99 % ročne nepredávajú

Zvyšovanie úrokových sadzieb hypotekárnych úverov pokračuje aj v máji 2022. Začiatkom tohto týždňa zmenila sadzobník internetová banka ...

20.5.2022 Redakcia FinReport

VÚB Generali zmení zmiešaný dôchodkový fond na zelený a inovatívny

Dôchodková správcovská spoločnosť VÚB Generali mení štatút svojho dôchodkového fondu. Doterajší MIX zmiešaný negarantovaný ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Allianz za skrachované fondy spred dvoch rokov zaplatí 6 miliárd dolárov

Poisťovňa Allianz musí zaplatiť šesť miliárd dolárov. Je to súčasť dohody o urovnaní sporu, ktorý sa týka krachu fondov v Spojených ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska chce vytvoriť jednotný dátový sklad a inovuje aj svoju webstránku

Národná banka má pred sebou dôležitý projekt. Pripravuje sa na vytvorenie celobankového dátového skladu, ktorý zabezpečí, že všetky ...

17.5.2022 Zuzana Mecková

Slováci čoraz častejšie využívajú výhodné úrokové sadzby sporenia v Česku

Sporiace účty slovenských bánk neposkytujú dostatočné možnosti na zhodnocovanie peňazí a v posledných rokoch sa úrokové sadzby ...

16.5.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Mladí Slováci stále túžia po vlastnom bývaní. Sú ochotní naň počkať aj uskromniť sa

Mladí ľudia do 36 rokov túžia po vlastnom bývaní, a to aj za cenu dlhšieho čakania alebo zľavenia zo svojich pôvodných nárokov. Ich ...

15.5.2022 Redakcia FinReport

Ako sa vyvarovať TOP 7 chýb, ktorých sa najčastejšie dopúšťame pri životnom poistení

Slováci sa čoraz intenzívnejšie zaujímajú o životné poistenie. Súvisí to predovšetkým s pandémiou COVID-19. Ľudia sa pýtajú, ako im ...

13.5.2022 Zuzana Mecková

Ako mení novela zákona o sociálnom poistení podmienky pre dlhodobo nezamestnaných?

Do platnosti vstúpila ďalšia novela zákona o sociálnom poistení. Jej prínos spočíva najmä v zmene týkajúcej sa dlhodobo nezamestnaných ...

13.5.2022 Redakcia FinReport

V piatok trinásteho nebýva viac poistných udalostí ako v ktorýkoľvek iný deň v roku

Mnohí ľudia považujú piatok trinásteho, ktorý pripadá zhodou okolností na dnešný deň, za nešťastný. Trinástka sa napríklad ...

12.5.2022 Zuzana Mecková

Databáza centrálneho registra účtov sa už napĺňa, pomôcť má pri kontrole podozrivých obchodných operácií

Zákon o centrálnom registri účtov je schválený a nová databáza má byť hotová do roku 2023. Cieľom návrhu zákona je zefektívniť ...

12.5.2022 Redakcia FinReport

Europarlament: Majitelia elektrokolobežiek budú musieť mať uzatvorené PZP

Elektrické kolobežky sú čoraz populárnejšie, počet ich majiteľov rastie. Mimoriadnej obľube sa tešia najmä vo väčších mestách ...

Aplikácia

  1. 1.
    Niekoľko tipov, ako správne investovať v čase neistoty a vojny
  2. 2.
    Bankové produkty OTP Banky Slovensko sa definitívne presunú do ČSOB
  3. 3.
    Nové informácie a ohlasovanie prostredníctvom elektronických služieb pomôžu zamestnávateľom
  4. 4.
    Pád kryptomien sa zastavil, špirála smrti sa však môže kedykoľvek zopakovať
  5. 5.
    Vo VÚB banke a mBank už hypotéky pod 1,99 % ročne nepredávajú