Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Vyššie životné minimum zníži dostupnosť hypotéky. Stačí euro cez limit a banka vám úver neposkytne

Redakcia FinReport Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Od 1. júla 2021 sa na Slovensku zvyšuje životné minimum. Z doterajších 214,83 eura stúpne na 218,06 eura. Niekto sa poteší, iný si povie, že rozdiel je taký minimálny, že ho ani nezbadá. Spozornieť by však mali žiadatelia o hypotekárny úver, ktorí sú „natesno“ so svojim príjmami. Po zvýšení životného minima totiž môžu prísť o šancu získať úver na financovanie svojho bývania, čo môže mať zásadný vplyv na ich ďalší život.

image

Foto: Shutterstock

 

Ľudia s hraničným príjmom môžu mať problém

Podľa opatrenia Národnej banky Slovenska (NBS) musí žiadateľovi o úver vychádzať po splátke úveru finančná rezerva vo výške minimálne 40 % čistého príjmu. Banka pri žiadosti o úver odpočíta z čistého príjmu sumu životného minima za každého člena domácnosti a budúcu splátku úveru.

„Ľuďom, ktorí majú hraničný príjem, môže aj niekoľkoeurové zvýšenie životného minima zabrániť získať úver. V takom prípade im neostáva iné, ako hľadať lacnejšiu nehnuteľnosť, alebo požiadať o nižšiu hypotéku,“ hovorí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Ako sa zmení životné minimum od 1. júla 2021?

Od 1. júla 2021 sa zvyšuje suma životného minima pri jednej plnoletej osobe v domácnosti z 214,83 na 218,06 eura. Pri ďalšej plnoletej fyzickej osobe v domácnosti, ktorou je zvyčajne partner alebo partnerka, v prípade hypotéky vystupujúci ako spolužiadateľ či spolužiadateľka, sa životné minimum zvyšuje zo 149,87 na 152,12 eura. A pre každé nezaopatrené dieťa či zaopatrené neplnoleté dieťa sa zvyšuje z 98,08 eura na 99,56 eura.

Čo robiť, ak príjem nestačí na získanie hypotéky?

Nie je vylúčené, že nastanú prípady, keď príjem žiadateľa o úver nie je dostatočný na získanie hypotekárneho úveru. Čo robiť v takom prípade? „Prvou možnosťou je počkať na prípadný júnový 13. plat alebo jednorazové odmeny, ktoré zvyšujú priemerný plat, a požiadať o hypotéku počas leta. Ideálne je požiadať o úver v banke, ktorá priemeruje iba posledných šesť výplat – tak sa efekt odmien prejaví na bonite klienta v maximálnej miere,“ vysvetľuje odborník na financie s tým, že v banke, ktorá vypočítava priemerný príjem klienta z posledných 12 výplat, by bol efekt jednorazových odmien výrazne nižší.

Keďže ceny bytov najmä vo veľkých mestách každý mesiac rastú, pri prípadnom čakaní až na koncoročné odmeny by to klientom napokon nemuselo vyjsť. V takom prípade je podľa neho lepšie poobzerať sa po lacnejšom byte, alebo sa pokúsiť požičať si časť financií od rodiny, vďaka čomu by sa znížila výška hypotéky, ktorú by si klient musel požičať od banky. Ďalšou možnosťou je vybrať si banku s dlhšou splatnosťou hypotéky, čo ďalej znižuje splátku. Najdlhšie možno splácať hypotéku až 40 rokov.

Ako uvádza ďalej, príjem dokáže zvýšiť aj ďalší ručiteľ, napríklad niektorý z rodičov. Keď mladým ľuďom v priebehu rokov stúpne príjem a klesne zostatok úveru, bez problémov je možné ručiteľa vyňať zo zmluvného vzťahu, alebo hypotéku refinancovať, pričom v novom úvere už ručiteľ vystupovať nebude. Táto forma ručenia však niekedy býva problematická, najmä pri zhoršených rodinný vzťahoch.

Čo ak má ďalší ručiteľ príliš vysoký vek?

Ak si napríklad 30-ročný klient chce kúpiť nehnuteľnosť, no kvôli vlastnej nízkej bonite potrebuje využiť rodiča ako ručiteľa, môže naraziť na problém jeho veku, ktorý sa často blíži k šesťdesiatke. Ak by takýto ručiteľ vstúpil do úverového vzťahu, jeho vek by určite obmedzil splatnosť celého úveru napríklad na 10 rokov, teda do 70-tich rokov ručiteľa.

To by však znamenalo výrazne vyššiu splátku úveru. Napríklad pri hypotéke vo výške 100-tisíc eur s úrokovou sadzbou 0,99 % a pri splatnosti 30 rokov by bola jej mesačná splátka len 321 eur. S rodičom ako ručiteľom a splatnosťou úveru len 10 rokov by však vyskočila až na 875 eur. Takáto mesačná splátka je pre mnohých klientov neúnosná, no najmä nepriechodná z hľadiska požadovanej rezervy, ktorá mu musí zostať z jeho príjmu.

Dve hypotéky na jednu nehnuteľnosť

V takomto prípade môže pomôcť zriedkavo využívané riešenie, ktoré spočíva v tom, že na kúpu jednej nehnuteľnosti sa použijú dva hypotekárne úvery, pričom oba budú založené kupovanou nehnuteľnosťou.

Prvú hypotéku v maximálnej možnej výške si klient zoberie sám, bez ručiteľa, a preto tento úver bude môcť mať až 30-ročnú splatnosť. Do druhého úveru, určeného na dofinancovanie kúpnej ceny nehnuteľnosti, vstúpi ako ručiteľ povedzme rodič. Splatnosť druhého úveru bude napríklad len 10 rokov. „No pri tomto úvere to nie je veľkou prekážkou, keďže je výrazne nižší ako prvý, a teda napriek krátkej splatnosti bude mať prijateľnú splátku. Pomocou dvoch súbežných hypoték je teda možné získať financovanie kúpy bytu či domu aj napriek nízkej bonite kupujúceho," uzatvára M. Búlik.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
18.9.2021 Redakcia FinReport

Tehotné ženy, ktoré cestujú do zahraničia, sa môžu poistiť len do 26. týždňa, pozor však na výluky

Ste tehotná a chceli by ste cestovať do zahraničia? Ak nemáte žiadne zdravotné komplikácie a cestu vám odporučil aj lekár, pozorne si ...

18.9.2021 Redakcia FinReport

Štyria z piatich ľudí pracujúcich v oblasti informačných a komunikačných technológií v rámci EÚ sú muži

V krajinách Európskej únie (EÚ) pracuje v oblasti informačných a komunikačných technológií približne 2,7 milióna ľudí. Podľa ...

17.9.2021 Roland Régely

Kryptomenový ošiaľ pokračuje: Burza Coinbase má miliardové tržby a ethereum začína porážať bitcoin

Kryptomeny rastú a prekonávajú očakávania analytikov aj v roku 2021. Najväčšia kryptoburza na svete, spoločnosť Coinbase, dosiahla v druhom ...

17.9.2021 Redakcia FinReport

Novým generálnym riaditeľom Národnej diaľničnej spoločnosti sa stal Vladimír Jacko

Vladimír Jacko sa stal Novým generálnym riaditeľom Národnej diaľničnej spoločnosti (NDS). Výberové konanie organizovalo Ministerstvo ...

17.9.2021 Redakcia FinReport

Spoločnosti vymáhajúce pohľadávky dostali pokutu od národnej banky Slovenska

Ste firma, ktorá patrí pod dohľad Národnej banky Slovenska a uvažujete nad tým, že urobíte zásadný krok bez jej vedomia? Určite to ...

17.9.2021 Redakcia FinReport

Za viac ako dva roky skončilo na Slovensku v likvidácii takmer 2-tisíc firiem

Do likvidácie sa na Slovensku každoročne dostanú stovky spoločností. Od začiatku roka 2019 až do polovice tohto roka muselo tento proces ...

16.9.2021 Redakcia FinReport

Krajín, ktoré legalizujú a snažia sa regulovať kryptomeny, pribúda. Poslednou je zatiaľ Ukrajina

Kryptomeny sú považované za kontroverzné investície. Napriek tomu majú schopnosť nabaľovať na seba čoraz väčší počet investorov. A ...

16.9.2021 Magdaléna Švančarková

Zmena stratégie Wüstenrot stavebnej sporiteľne prináša zmeny podmienok pre stavebných sporiteľov

Skupina Wüstenrot nedávno oznámila zmenu svojej obchodnej stratégie. Začala totiž s utlmovaním činnosti svojej stavebnej sporiteľne s tým, ...

15.9.2021 Redakcia FinReport

Európske poisťovne vlani zaznamenali miliardové straty. Najviac sa prepadlo životné poistenie

Uplynulý pandemický rok bol náročný pre každého, poisťovne nevynímajúc. Celkové poistné kleslo v dvoch tretinách európskych krajín. ...

13.9.2021 Naďa Černá

Chcete zmeniť zdravotnú poisťovňu? Všímajte si benefity a dajte si pozor na termíny

Zdravotná poisťovňa nám musí poskytovať kvalitnú zdravotnú ochranu, ktorá sa odvíja od našich potrieb. Niekedy sa však stane, že nám po ...

13.9.2021 Dominik Horváth

Vatikánska banka: Na účte má 5 miliárd dolárov, za sebou niekoľko škandálov a pred sebou reformy pápeža Františka

Takmer na deň presne po 18 rokoch na Slovensko opäť prišiel na návštevu pápež katolíckej cirkvi a panovník štátu Vatikán. Hoci Svätý ...

10.9.2021 Redakcia FinReport

Najviac škôd tento rok spôsobili povodne a víchrice, najdrahšie vychádza krupobitie

Silné nárazové búrky a následné záplavy na strednom Slovensku, tornádo na východnom Slovensku, ale aj víchrice a krupobitia vo viacerých ...

9.9.2021 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot: Záujem o vzdialenú komunikáciu je cestou k hybridnej starostlivosti o klientov

Čoraz viac Slovákov preferuje vzdialenú komunikáciu. Naučila ich to pandémia koronavírusu. Len v júli tohto roku stúpol počet nových ...

9.9.2021 Zuzana Mecková

Pozor na výbery hotovosti z bankomatu v cudzine. Poplatok za konverziu môže vyjsť až príliš draho

Mnoho občanov Slovenska každoročne navštívi zahraničné krajiny, často aj mimo eurozóny. Pri výbere hotovosti z bankomatu alebo pri ...

8.9.2021 Robert Juriš

Prima banka už po druhýkrát predala emisiu krytých dlhopisov za pol miliardy eur

Prima banka úspešne upísala aj svoju druhú emisiu krytých dlhopisov v objeme 500 miliónov eur. Ich splatnosť je šesť rokov a výnos je ...

1.9.2021 Redakcia FinReport

Fúzia poisťovní Uniqa a AXA je dokončená. Uniqa na Slovensku zostáva ako pobočka zahraničnej poisťovne

Zlúčenie poisťovní Uniqa a AXA bolo posledným plánovaným krokom v rámci integrácie oboch spoločností, ktorú sa podarilo dokončiť k ...

31.8.2021 Robert Juriš

Ďalší phishingový útok na bankové účty. Podvodník sa tentoraz zameral na klientov VÚB banky

VÚB banka varuje svojich klientov pred nebezpečnými a podvodnými SMS správami. Prostredníctvom odkazu v mobile bankingu ich informovala, že na ...

30.8.2021 Robert Juriš

Slovenské hypotéky sú tretie najlacnejšie v Európskej únii. České sú čoraz drahšie, aj tak „idú na dračku“

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov v krajinách Európskej únie sa pohybujú v rozpätí od 0,8 % až do 5 %. Najvýhodnejšie hypotéky majú ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Národná banka Slovenska povolila činnosť správcovskej spoločnosti Partners Asset Management
  2. 2.
    Tehotné ženy, ktoré cestujú do zahraničia, sa môžu poistiť len do 26. týždňa, pozor však na výluky
  3. 3.
    Štyria z piatich ľudí pracujúcich v oblasti informačných a komunikačných technológií v rámci EÚ sú muži
  4. 4.
    Kryptomenový ošiaľ pokračuje: Burza Coinbase má miliardové tržby a ethereum začína porážať bitcoin
  5. 5.
    Novým generálnym riaditeľom Národnej diaľničnej spoločnosti sa stal Vladimír Jacko