Vyššie životné minimum prinesie nižšie hypotéky

Foto: Freepik

Čím vyššie minimum, tým nižšia hypotéka?

Každá banka musí pri schvaľovaní úveru rešpektovať opatrenia Národnej banky Slovenska, a tak sa jedným z parametrov pri posudzovaní bonity klienta stáva životné minimum. „Čistý príjem dlžníka sa najskôr zníži o životné minimum a životné minimá manželky a detí. Zo zvyšku príjmu je možné 60 % použiť na splácanie finančných záväzkov, pričom musí zostať rezerva 40 %,“ vysvetľuje PR manažér VÚB banky Dominik Miša.

Vyššie životné minimum môže zavážiť pri posúdení, či žiadateľ dostane úver v požadovanej výške. „Keďže životné minimum sa od júla tohto roku zvyšuje, znamená to, že pre získanie rovnakého úveru bude musieť žiadateľ mať vyšší príjem, ako mu stačilo doteraz,“ hovorí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Miernejší vplyv ako minulý rok

Keďže životné minimum sa zvyšuje každý rok v júli, pre klienta je výhodnejšie, ak má úver schválený v určitom časovom predstihu, ešte do konca júna. „Ak by však žiadosť o úver podal pred 30. júnom 2024, ale úver by bol schválený najskôr 1. júla 2024, výšku úveru by už ovplyvnila nová výška životného minima, a preto by prvotná ponuka banky nemusela korešpondovať so schválenou výškou úveru,“ uvádza riaditeľka pre úvery spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.

Tento rok by však životné minimum nemuselo hrať významnú rolu pri schvaľovaní výšky úveru. „V porovnaní s predchádzajúcim obdobím ide o podstatne miernejšie zvýšenie – v prípade základnej sumy životného minima predstavuje nárast 5,11 eura mesačne, pričom v minulom roku predstavoval rozdiel až 34,46 eura mesačne,“ porovnáva riaditeľ divízie úverov Finportalu Adrián Luterán.

Životné minimum je pre banky len súčasťou „skladačky“ pri schvaľovaní úveru. „Zmena týchto nákladov, samozrejme, ovplyvňuje maximálnu výšku limitu pre klientov, je to však len jeden z mnohých údajov, ktoré vstupujú do celkového posúdenia žiadosti o úver,“ píše v stanovisku hovorkyňa Tatra banky Nadežda Palušová.

Koho sa to dotkne?

Zvýšenie životného minima, hoci je tento rok nižšie, sa dotkne niektorých žiadateľov. „Pri hraničnom príjme môže niekedy chýbať pár eur do splnenia tohto kritéria,“ predpokladá M. Búlik. Môže sa však dotknúť aj bonitnejších žiadateľov. „Zvýšenie životného minima bude mať vplyv na tých klientov, ktorí žiadajú o maximálnu možnú výšku úveru po akceptovaní výšky ich príjmov,“ pokračuje E. Šablová.

Druhá práca, úspory aj menší úver

Do akej miery zvýšenie životného minima ovplyvní klienta, závisí od toho, aké sú jeho ciele a ako veľmi je napätý jeho rodinný rozpočet. „Jedna skupina klientov bude schopná prípadné rozdiely financovať z úspor, iná bude potrebovať celkovú bonitu podporiť napríklad ďalším spoludlžníkom s akceptovateľným príjmom, aby mohla siahnuť po pôvodne požadovanej výške úveru,“ predpokladá odborníčka.

Ďalším riešením môže byť zvýšenie príjmu, zbavenie sa nevýhodných úverov spojením záväzkov do jedného či výber banky, ktorá posudzuje príjem za vhodné časové obdobie. „Jednotlivé banky posudzujú príjem za rôzne časové obdobia, niektoré za posledných 6 a iné za 12 mesiacov. Potrebné je vybrať si banku, ktorá posudzuje vhodné obdobie z hľadiska mimoriadnych odmien či trinásteho platu a podanie žiadosti o úver načasovať tak, aby do výpočtu vstupovali tieto polročné alebo koncoročné mimoriadne príjmy,“ dodáva M. Búlik s tým, že možnosťou je aj zníženie požadovaného úveru. Vtedy však občan siaha po úsporách.

Ako pocítia zmenu životného minima žiadatelia o hypotéku?

Eva Šablová, riaditeľka pre úvery spoločnosti FinGO.sk:

Zvýšenie životného minima bude mať vplyv na klientov, ktorí žiadajú o maximálnu možnú výšku úveru po akceptovaní výšky ich príjmov. Klient s manželkou požiadali o úver pred 30. júnom 2024. Majú jedno nezaopatrené dieťa. Ich príjmy sú – v prípade manžela 1 500 eur (trvalý pracovný pomer) a v prípade manželky 473 € (rodičovský príspevok). Maximálna výška úveru, na ktorú si môžu v banke pri 30-ročnej splatnosti a pri úrokovej sadzbe 4,59 % ročne siahnuť, je 139 400 eur za predpokladu, že táto rodina nemá žiadne ďalšie náklady. Ak táto istá rodina požiada o úver po 30. júni 2024, za rovnakých podmienok im ho banka schváli vo výške 138 300 eur. Rozdiel vo výške úveru v tomto konkrétnom prípade je 1 100 eur.

Adrián Luterán, riaditeľ divízie úverov Finportalu:

Jednému žiadateľovi s čistým mesačným príjmom 1 500 eur, so splatnosťou úveru na bývanie 360 mesiacov, pri úrokovej sadzbe 4 % ročne bude od 1. júla 2024 možné poskytnúť úver na bývanie nižší o 510 eur. Dvom žiadateľom s čistým mesačným príjmom 3-tisíc eur, so splatnosťou úveru na bývanie 360 mesiacov, pri úrokovej sadzbe 4 % ročne bude od 1. júla 2024 možné poskytnúť úver na bývanie nižší o 870 eur. Dvom žiadateľom s jedným dieťaťom, s čistým mesačným príjmom 3-tisíc eur, so splatnosťou úveru na bývanie 360 mesiacov, pri úrokovej sadzbe 4 % ročne bude od 1. júla 2024 možné poskytnúť úver na bývanie nižší o 1 110 eur.

Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko:

Pri dospelej osobe sa životné minimum zvyšuje z 268,88 na 273,99 eura a pri dieťati zo 122,77 na 125,11 eura. Ak o úver žiada dvojica, tak na druhú osobu v úverovom vzťahu v spoločnej domácnosti sa minimum zvyšuje zo 187,57 na 191,14 eura. Pri žiadosti o úver v objeme 100-tisíc eur so splatnosťou 20 rokov a úrokovou sadzbou 4,5 % vychádza mesačná splátka na 632 eur. Ak má dvojica s jedným dieťaťom splniť kritérium 40-percentnej rezervy a nemá iné úvery, pred 1. júlom 2024 potrebovala mať čistý príjem 2 018,70 eura mesačne. Po 1. júli 2024 to už bude 2 037,06 eura. Rozdiel nie je veľký, no pri hraničnom príjme môže niekedy chýbať pár eur do splnenia tohto kritéria.