Hľadaj

Výhody a nedostatky poistnej smernice IDD

Banky a poisťovne Poslať

Klienti na trhu finančného sprostredkovania by sa mali dostať do výrazne výhodnejšej pozície v porovnaní s tou, v akej sú dnes. Služby, ktoré budú mať k dispozícii, budú profesionálnejšie, zároveň budú mať viac informácií. Zabezpečiť by to mala novela zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve, ktorá do slovenskej praxe prinesie zásadnú európsku smernicu o distribúcii poistenia.

image

Zákon č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve prejde zmenou, ktorá bude znamenať, že do slovenskej legislatívy sa implementuje smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/97 o distribúcii poistenia (IDD). V tomto období sa v rámci legislatívneho procesu ukončuje predprípravná fáza.

Dôraz na vzdelávanie

Táto smernica okrem iného kladie zvýšené nároky na finančných agentov a finančných poradcov. Posun vo vzdelávaní je v záujme oboch strán – klientov, aj agentov a poradcov. „Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/97 o distribúcii poistenia prinesie viacero zmien, ktoré sa týkajú najmä zvýšenia nárokov na odbornú spôsobilosť, podrobnejších pravidiel výkonu činnosti či osobitnej regulácie investičných produktov založených na poistení. Vzťahuje sa tak na finančných agentov, ako aj na poisťovne a ich zamestnancov,“ uviedlo ministerstvo financií v predbežnej informácii k novele zákona.

Tento krok víta aj Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP). „Budeme naďalej monitorovať nekalé praktiky finančných agentov a o zistené skutočnosti sa bude asociácia v rámci samoregulácie deliť so svojimi členmi. Cieľom je vplývať na kultúru podnikania a dodržiavanie etiky členov pri propagácii služieb, poskytovaní informácií klientom a pri budovaní sietí spolupracujúcich podriadených finančných agentov,“ zdôraznila generálna tajomníčka AFISP, Darina Huttová.

Vzdelávanie sa pritom nebude upravovať iba po obsahovej stránke, nové pravidlá určia aj nároky, ktoré bude musieť spĺňať poskytovateľ vzdelávania.

„Smernica IDD by mala priniesť kvalifikovanejších agentov, nie je to však všeliek na všetky problémy. Trh naďalej bude bojovať napríklad s prepoisťovaním.“

Finanční agenti budú jednoducho potrebovať vyššiu kvalifikáciu, aby požiadavkám IDD vyhoveli. „Smernica IDD oproti smernici o sprostredkovaní poistenia na jednej strane prináša podrobnejšiu špecifikáciu kvalifikačných požiadaviek, na strane druhej rozširuje okruh subjektov, ktorých sa tieto požiadavky týkajú. Uvedené by malo prispieť k lepšej odbornej pripravenosti všetkých osôb, ktoré vykonávajú distribúciu poistných produktov. Smernica okrem iného ustanovila minimálnu požiadavku 15 hodín vzdelávania, ktoré tieto osoby musia absolvovať každý kalendárny rok,“ uvádza Martina Solčányiová, hovorkyňa Národnej banky Slovenska (NBS). „Tento časový rámec spolu s prílohou smernice upravujúcou jednotlivé oblasti vzdelávania tak vytvára predpoklady na kontinuálne vzdelávanie distribútorov v jednotlivých členských krajinách,“ dopĺňa Solčányiová.

Zároveň však upozorňuje, že doposiaľ nie je známa podoba návrhu právneho predpisu, ktorý smernicu IDD zapracuje do slovenskej legislatívy. „Konkrétne vplyvy na slovenský trh s finančným sprostredkovaním však bude možné hodnotiť až v čase, keď bude IDD transponované do slovenského právneho poriadku,“ upozorňuje. 

Provízie: druh áno, výška obmedzene

Okrem toho, že služby by mali poskytovať lepšie pripravení agenti a poradcovia, klienti by mali dostávať komplexnejšie informácie. Na stole je opäť otázka zverejňovania informácií o sprostredkovateľskej provízii.

„Klienti budú dostávať viac informácií. Dozvedia sa viac o provízii agenta, o jej výške však len čiastočne.“

„Zákazníkom by sa mali vopred poskytnúť jasné informácie o štatúte osôb, ktoré predávajú poistný produkt, a o druhu odmeny, ktorú dostávajú. Takéto informácie by sa mali poskytnúť zákazníkovi pred uzavretím zmluvy. Ich úlohou je objasniť v relevantných prípadoch vzťah medzi poisťovňou a sprostredkovateľom, ako aj druh odmeny sprostredkovateľov,“ píše sa v smernici. Sprostredkovatelia teda budú s klientmi hovoriť o povahe svojej odmeny, povinnosť prezrádzať výšku provízie však v texte smernice nie je. Klient sa však oboznámi so spôsobom, akým je sprostredkovateľská odmena vyplácaná.

 O výške provízie musí klient dostať informáciu iba v prípade, že túto províziu bude uhrádzať sám. „Ak poplatok platí priamo zákazník, sprostredkovateľ poistenia informuje zákazníka o výške poplatku, alebo ak to nie je možné, o spôsobe výpočtu poplatku,“ ustanovuje smernica.

Okrem provízií by viac transparentnosti a prehľadnosti malo nastať aj v ostatných nákladoch a poplatkoch.

Na presné uplatnenie smernice IDD apeluje Slovenská asociácia poisťovní (SLASPO) v rámci svojich pripomienok týkajúcich sa predbežnej informácie k novele. „Pokiaľ ide o transparentnosť a prehľadnosť nákladov na finančné sprostredkovanie, vrátane provízií, domnievame sa, že treba veľmi precízne transponovať smernicu a opatrne zvažovať, či by bolo treba ísť v tejto otázke nad jej rámec. Podľa našich skúseností neuvážená právna úprava, ktorá sa na prvý pohľad javí ako ochrano-spotrebiteľská, môže vyvolať presne opačný efekt, napríklad, že spotrebiteľ v snahe ‚ušetriť‘ sa viac upriami na výšku provízie ako na skutočný obsah ponúkaného finančného produktu,“ uvádza SLASPO.

Ďalšie informácie

Klient získa napríklad informáciu o tom, či sprostredkovateľ má v konkrétnej poisťovni majetkovú účasť, prípadne hlasovacie práva, a naopak, či má poisťovňa hlasovacie práva a majetkovú účasť u sprostredkovateľa. Klient by tak mohol získať informáciu o možnom konflikte záujmov.

Inak budú vyzerať aj údaje zverejnené v registroch. „Zásadné zmeny sa týkajú aj vedenia evidencie agentov a poradcov v registroch NBS s možnosťou sledovať históriu spolupráce so samostatnými finančnými agentmi a finančnými inštitúciami, ako aj potenciálnu fluktuáciu agentov,“ upozorňuje AFISP.

V súvislosti s podávaním informácií sa však v rámci pripomienok k predbežnej informácii objavili výhrady zo strany Slovenskej bankovej asociácie (SBA). „Súčasný systém fungovania finančného sprostredkovania a finančného poradenstva považujeme za nedostatočný, keďže v praxi spotrebiteľ nedokáže rozlíšiť, či prichádza do styku s finančným sprostredkovateľom, alebo finančným poradcom. Navrhujeme zavedenie povinností a kontrolných mechanizmov, ktoré by jednoznačne stanovovali povinnosť finančných sprostredkovateľov deklarovať, že zastupujú finančné inštitúcie a neposkytujú spotrebiteľovi žiadne poradenstvo,“ upozorňuje SBA.

Rozlišovať medzi sprostredkovateľom a poradcom je pritom dôležité. Poradenstvo je totiž služba, ktorú si klient uhrádza sám, sprostredkovateľ funguje na základe provízií. SBA navyše vidí vo vzťahu týchto dvoch služieb problém. „Považujeme za dôležité zaoberať sa pri samostatných finančných agentoch otázkou konfliktu záujmov pri sprostredkovaní služieb rôznych finančných inštitúcií. Jednou z možností je, aby bola zavedená možnosť odmeňovania týchto osôb priamo spotrebiteľmi, čo by podnietilo záujem spotrebiteľov o získanie komplexných informácií týkajúcich sa finančného sprostredkovania,“ upozorňuje SBA.

Prístup do zahraničia

Ďalšou podstatnou črtou prichádzajúcej smernice sú kroky smerujúce k poskytovaniu služieb v rámci krajín EÚ. „Ešte stále existujú podstatné rozdiely medzi vnútroštátnymi ustanoveniami, ktoré vytvárajú prekážky začatia a vykonávania činností distribúcie poistenia a zaistenia v rámci vnútorného trhu. Je potrebné ešte viac posilniť vnútorný trh a podporiť skutočný vnútorný trh s produktmi a službami v oblasti životného a neživotného poistenia,“ uvádza smernica.

Zároveň vznikne v každom členskom štáte jednotné informačné miesto, kde budú dostupné registre sprostredkovateľov poistenia, sprostredkovateľov zaistenia a sprostredkovateľov doplnkového poistenia. Jednotný elektronický register, ktorý by podľa smernice mal zriadiť Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov (EIOPA), by mal zvýšiť transparentnosť a uľahčiť cezhraničný obchod.

Na trhu sú problémy, prejavuje sa aj konkurenčný boj

Nové pravidlá prichádzajú aj preto, že v súvislosti s prácou agentov sa vynára viacero problémov. „Samotní klienti sa zväčša sťažujú na nevhodne sprostredkovanú finančnú službu, kde žiadajú ukončenie zmluvného vzťahu. NBS tieto prípady preveruje v rámci výkonu dohľadu, kde zisťuje, či bol klient riadne a vopred oboznámený s ponúkanou finančnou službou, či boli riadne preverené jeho znalosti a skúsenosti a či mu bola finančná služba ponúknutá na základe jeho riadne zistených potrieb,“ hovorí Martina Solčányiová. NBS v minulom roku prijala 70 podaní, ktoré smerovali voči činnosti finančných sprostredkovateľov, pričom ich celkový počet sa šplhal k 2 400.

Podania voči sebe podávajú aj samotní sprostredkovatelia. „Podnety zo strany finančných agentov majú skôr povahu súkromnoprávnych sporov ovplyvnených konkurenčným zápasom, ktorý medzi sebou navzájom zvádzajú finanční agenti. Problémy nastávajú pri štiepení finančných agentov a následnom preberaní portfólia klientov, ktoré je často spájané s neodborným poskytovaním finančných služieb známych ako prepoisťovanie alebo preúverovanie,“ hovorí Solčányiová. 

Z pohľadu NBS, teda orgánu dohľadu, sa však prepoisťovanie stalo komplikovaným problémom, ktorý sa nedá vyriešiť na počkanie. Výrazné zlepšenie sa nedá očakávať ani po zavedení smernice IDD. „Smernica IDD v rámci rozširovania informačných povinností voči klientom a zvyšovania odborných požiadaviek na výkon sprostredkovania síce na jednej strane vytvára predpoklady na kvalitnejší servis pre spotrebiteľov, no na strane druhej nikde explicitne neupravuje problematiku prepoisťovania klientov,“ upozorňuje Solčányiová. „Samotná problematika prepoisťovania však nepredstavuje problém, ktorý by sa dal vyriešiť iba jednorazovou zmenou právnej úpravy. Ide o komplexný problém, ktorý si vyžaduje nielen kooperáciu dohliadaných subjektov, ale aj postupné zvyšovanie finančnej gramotnosti spotrebiteľov,“ dopĺňa Martina Solčányiová.

Zdroj foto: Shutterstock

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
6.11.2019 Natália Hučková

Banky po zvýšení odvodu dajú štátu o 144 miliónov eur viac

Vláda SR v stredu schválila návrh na zdvojnásobenie bankového odvodu v roku 2020. Bankový odvod by tak vzrástol z 0,2 na 0,4 % zo stanovenej ...

4.11.2019 Redakcia FinReport

Prieskum medzi slovenskými milionármi: Ak príde kríza, využijeme ju

Aj keď viac ako polovica slovenských dolárových milionárov očakáva príchod krízy do dvoch rokov, vďaka väčším skúsenostiam sú na ňu ...

4.11.2019 Natália Hučková

Rakúska pošta predáva údaje o zákazníkoch. Hrozí jej 18-miliónová pokuta

V Rakúsku padla rekordná pokuta za porušenie GDPR. Sankciu 18 miliónov eur dostala za nedodržanie ochrany osobných údajov rakúska pošta. Tá ...

31.10.2019 Natália Hučková

Ročný príspevok pre agentov sa od roku 2020 mení

Národná banka Slovenska vydala koncom tohto mesiaca rozhodnutie, ktorým určuje výšku ročných príspevkov pre subjekty finančného trhu na ...

31.10.2019 Marek Mittaš

Svetový deň sporenia. Slovák si mesačne ušetrí v priemere 111 eur

Každoročne si 31. októbra pripomíname Svetový deň sporenia. Prelína sa so sviatkami dušičiek, čo nie je až taká náhoda. Niektorí ...

30.10.2019 Natália Hučková

Mall.cz musí odškodniť užívateľa za únik osobných údajov. Ozvú sa ďalší?

Rozsiahly únik osobných údajov z databázy českého e-shopu mall.cz nie je ešte ani zďaleka doriešený. Svedčí o tom aj nedávny rozsudok ...

30.10.2019 Darina Hutová, AFISP

Zvyšujme ochranu finančného spotrebiteľa, nie byrokraciu

Finanční spotrebitelia majú možnosť preverovať profesionalitu finančných agentov už deväť rokov, odkedy sa stanovili prísne požiadavky ...

24.10.2019 Wüstenrot

Krôčik k zabezpečeniu dieťaťu

Sporiť na bývanie či sporiť pre dieťa sa ukazuje ako jedno z najlepších finančných rozhodnutí. V stavebnom sporení získate oboje v ...

1.10.2019 Marek Mittaš

Vodiči preukážu platné PZP už len zelenou kartou. Raritná biela končí

Balíček dokladov, ktoré musia nosiť vodiči so sebou pri jazde autom, sa od prvého októbra zužuje o bielu kartu. Zaplatenie povinného ...

28.9.2019 Magdaléna Švančarková

Zmeniť zdravotnú poisťovňu môžete do konca septembra. Aké sú benefity?

Už len do konca septembra majú všetci poistenci možnosť zmeniť zdravotnú poisťovňu. Vyberať si môžu z troch – Všeobecná zdravotná ...

26.9.2019 Magdaléna Švančarková

Blockchain by mal spustiť revolúciu aj v poisťovníctve

Fintech Summit v Bratislave priniesol odpovede, ale aj otázky, čo ďalej vo finančnej sfére. Desiatky odborníkov riešili nové výzvy a trendy. ...

5.9.2019 Redakcia FinReport

Na septembrovom Fin.Techsummite sa bude hovoriť o technologickej transformácii bánk, „zelenom“ investovaní aj blockchaine

V novom termíne – 25. septembra – sa v Bratislave uskutoční tretí ročník konferencie Fin.Techsummit, zameranej na technologické inovácie ...

2.9.2019 Marek Mittaš

Zlomená ruka, stratené veci či rozbité okno. Kto je zodpovedný za deti v škole

Školský rok je často spojený s obavou rodičov o svoje deti, ktoré zrazu nemajú pod kontrolou. Škola je totiž miestom, odkiaľ sa deti ...

28.8.2019 Natália Hučková

Kryje PZP aj škodu spôsobenú zaparkovaným vozidlom?

Povinné zmluvné poistenie motorového vozidla umožňuje náhradu škody, ktorá bola spôsobená prevádzkou motorového vozidla. Čo však v ...

13.8.2019 Natália Hučková

Stačí vám v zahraničí len európsky preukaz zdravotného poistenia?

Počas dovolenkovej sezóny stúpa počet prípadov, v ktorých dovolenkári a turisti musia využiť zdravotnú starostlivosť v zahraničí. Mnohé ...

12.8.2019 Marek Mittaš

Ničivých búrok pribúda. Ako riešiť škody po živelných pohromách?

Meteorologický vývoj za posledné roky posúva Slovensko klimaticky do rozbúrenej oblasti. Stúpa priemerná teplota vzduchu a škody spôsobené ...

8.8.2019 Redakcia FinReport

Kybernetické útoky môžu stáť bankový sektor milióny eur. Príčinou sú často samotní zamestnanci

Podľa Národnej banky Slovenska pravdepodobnosť, že sa staneme obeťami kybernetického útoku, začína byť oveľa vyššia ako tá, že sa ...

8.8.2019 Marek Mittaš

Poistenie detí kryje okrem úrazov aj desiatky závažných ochorení

Možností poistenia detí je na trhu veľa. Od povinného zdravotného, cez cestovné až po životné poistenia a ich rôzne variácie. Poisťovne ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Zoltán z prípadu vraždy Kuciaka viní ministra Richtera, že bral úplatky za povolenia pre cudzincov
  2. 2.
    Chamtivosť zopár bohatých zhoršuje chudobu ostatných, upozornil pápež
  3. 3.
    Autoritárstvo je opäť na vzostupe, Pompeo zdôraznil potrebu spolupráce medzi demokraciami
  4. 4.
    Český premiér Babiš chválil Václava Havla za odvahu a ďakoval všetkým, ktorí vyšli do ulíc
  5. 5.
    November bol míľnikom pre celé Slovensko, povedal premiér Pellegrini