Hľadaj

Výhody a nedostatky poistnej smernice IDD

Banky a poisťovne Poslať

Klienti na trhu finančného sprostredkovania by sa mali dostať do výrazne výhodnejšej pozície v porovnaní s tou, v akej sú dnes. Služby, ktoré budú mať k dispozícii, budú profesionálnejšie, zároveň budú mať viac informácií. Zabezpečiť by to mala novela zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve, ktorá do slovenskej praxe prinesie zásadnú európsku smernicu o distribúcii poistenia.

image

Zákon č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve prejde zmenou, ktorá bude znamenať, že do slovenskej legislatívy sa implementuje smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/97 o distribúcii poistenia (IDD). V tomto období sa v rámci legislatívneho procesu ukončuje predprípravná fáza.

Dôraz na vzdelávanie

Táto smernica okrem iného kladie zvýšené nároky na finančných agentov a finančných poradcov. Posun vo vzdelávaní je v záujme oboch strán – klientov, aj agentov a poradcov. „Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/97 o distribúcii poistenia prinesie viacero zmien, ktoré sa týkajú najmä zvýšenia nárokov na odbornú spôsobilosť, podrobnejších pravidiel výkonu činnosti či osobitnej regulácie investičných produktov založených na poistení. Vzťahuje sa tak na finančných agentov, ako aj na poisťovne a ich zamestnancov,“ uviedlo ministerstvo financií v predbežnej informácii k novele zákona.

Tento krok víta aj Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP). „Budeme naďalej monitorovať nekalé praktiky finančných agentov a o zistené skutočnosti sa bude asociácia v rámci samoregulácie deliť so svojimi členmi. Cieľom je vplývať na kultúru podnikania a dodržiavanie etiky členov pri propagácii služieb, poskytovaní informácií klientom a pri budovaní sietí spolupracujúcich podriadených finančných agentov,“ zdôraznila generálna tajomníčka AFISP, Darina Huttová.

Vzdelávanie sa pritom nebude upravovať iba po obsahovej stránke, nové pravidlá určia aj nároky, ktoré bude musieť spĺňať poskytovateľ vzdelávania.

„Smernica IDD by mala priniesť kvalifikovanejších agentov, nie je to však všeliek na všetky problémy. Trh naďalej bude bojovať napríklad s prepoisťovaním.“

Finanční agenti budú jednoducho potrebovať vyššiu kvalifikáciu, aby požiadavkám IDD vyhoveli. „Smernica IDD oproti smernici o sprostredkovaní poistenia na jednej strane prináša podrobnejšiu špecifikáciu kvalifikačných požiadaviek, na strane druhej rozširuje okruh subjektov, ktorých sa tieto požiadavky týkajú. Uvedené by malo prispieť k lepšej odbornej pripravenosti všetkých osôb, ktoré vykonávajú distribúciu poistných produktov. Smernica okrem iného ustanovila minimálnu požiadavku 15 hodín vzdelávania, ktoré tieto osoby musia absolvovať každý kalendárny rok,“ uvádza Martina Solčányiová, hovorkyňa Národnej banky Slovenska (NBS). „Tento časový rámec spolu s prílohou smernice upravujúcou jednotlivé oblasti vzdelávania tak vytvára predpoklady na kontinuálne vzdelávanie distribútorov v jednotlivých členských krajinách,“ dopĺňa Solčányiová.

Zároveň však upozorňuje, že doposiaľ nie je známa podoba návrhu právneho predpisu, ktorý smernicu IDD zapracuje do slovenskej legislatívy. „Konkrétne vplyvy na slovenský trh s finančným sprostredkovaním však bude možné hodnotiť až v čase, keď bude IDD transponované do slovenského právneho poriadku,“ upozorňuje. 

Provízie: druh áno, výška obmedzene

Okrem toho, že služby by mali poskytovať lepšie pripravení agenti a poradcovia, klienti by mali dostávať komplexnejšie informácie. Na stole je opäť otázka zverejňovania informácií o sprostredkovateľskej provízii.

„Klienti budú dostávať viac informácií. Dozvedia sa viac o provízii agenta, o jej výške však len čiastočne.“

„Zákazníkom by sa mali vopred poskytnúť jasné informácie o štatúte osôb, ktoré predávajú poistný produkt, a o druhu odmeny, ktorú dostávajú. Takéto informácie by sa mali poskytnúť zákazníkovi pred uzavretím zmluvy. Ich úlohou je objasniť v relevantných prípadoch vzťah medzi poisťovňou a sprostredkovateľom, ako aj druh odmeny sprostredkovateľov,“ píše sa v smernici. Sprostredkovatelia teda budú s klientmi hovoriť o povahe svojej odmeny, povinnosť prezrádzať výšku provízie však v texte smernice nie je. Klient sa však oboznámi so spôsobom, akým je sprostredkovateľská odmena vyplácaná.

 O výške provízie musí klient dostať informáciu iba v prípade, že túto províziu bude uhrádzať sám. „Ak poplatok platí priamo zákazník, sprostredkovateľ poistenia informuje zákazníka o výške poplatku, alebo ak to nie je možné, o spôsobe výpočtu poplatku,“ ustanovuje smernica.

Okrem provízií by viac transparentnosti a prehľadnosti malo nastať aj v ostatných nákladoch a poplatkoch.

Na presné uplatnenie smernice IDD apeluje Slovenská asociácia poisťovní (SLASPO) v rámci svojich pripomienok týkajúcich sa predbežnej informácie k novele. „Pokiaľ ide o transparentnosť a prehľadnosť nákladov na finančné sprostredkovanie, vrátane provízií, domnievame sa, že treba veľmi precízne transponovať smernicu a opatrne zvažovať, či by bolo treba ísť v tejto otázke nad jej rámec. Podľa našich skúseností neuvážená právna úprava, ktorá sa na prvý pohľad javí ako ochrano-spotrebiteľská, môže vyvolať presne opačný efekt, napríklad, že spotrebiteľ v snahe ‚ušetriť‘ sa viac upriami na výšku provízie ako na skutočný obsah ponúkaného finančného produktu,“ uvádza SLASPO.

Ďalšie informácie

Klient získa napríklad informáciu o tom, či sprostredkovateľ má v konkrétnej poisťovni majetkovú účasť, prípadne hlasovacie práva, a naopak, či má poisťovňa hlasovacie práva a majetkovú účasť u sprostredkovateľa. Klient by tak mohol získať informáciu o možnom konflikte záujmov.

Inak budú vyzerať aj údaje zverejnené v registroch. „Zásadné zmeny sa týkajú aj vedenia evidencie agentov a poradcov v registroch NBS s možnosťou sledovať históriu spolupráce so samostatnými finančnými agentmi a finančnými inštitúciami, ako aj potenciálnu fluktuáciu agentov,“ upozorňuje AFISP.

V súvislosti s podávaním informácií sa však v rámci pripomienok k predbežnej informácii objavili výhrady zo strany Slovenskej bankovej asociácie (SBA). „Súčasný systém fungovania finančného sprostredkovania a finančného poradenstva považujeme za nedostatočný, keďže v praxi spotrebiteľ nedokáže rozlíšiť, či prichádza do styku s finančným sprostredkovateľom, alebo finančným poradcom. Navrhujeme zavedenie povinností a kontrolných mechanizmov, ktoré by jednoznačne stanovovali povinnosť finančných sprostredkovateľov deklarovať, že zastupujú finančné inštitúcie a neposkytujú spotrebiteľovi žiadne poradenstvo,“ upozorňuje SBA.

Rozlišovať medzi sprostredkovateľom a poradcom je pritom dôležité. Poradenstvo je totiž služba, ktorú si klient uhrádza sám, sprostredkovateľ funguje na základe provízií. SBA navyše vidí vo vzťahu týchto dvoch služieb problém. „Považujeme za dôležité zaoberať sa pri samostatných finančných agentoch otázkou konfliktu záujmov pri sprostredkovaní služieb rôznych finančných inštitúcií. Jednou z možností je, aby bola zavedená možnosť odmeňovania týchto osôb priamo spotrebiteľmi, čo by podnietilo záujem spotrebiteľov o získanie komplexných informácií týkajúcich sa finančného sprostredkovania,“ upozorňuje SBA.

Prístup do zahraničia

Ďalšou podstatnou črtou prichádzajúcej smernice sú kroky smerujúce k poskytovaniu služieb v rámci krajín EÚ. „Ešte stále existujú podstatné rozdiely medzi vnútroštátnymi ustanoveniami, ktoré vytvárajú prekážky začatia a vykonávania činností distribúcie poistenia a zaistenia v rámci vnútorného trhu. Je potrebné ešte viac posilniť vnútorný trh a podporiť skutočný vnútorný trh s produktmi a službami v oblasti životného a neživotného poistenia,“ uvádza smernica.

Zároveň vznikne v každom členskom štáte jednotné informačné miesto, kde budú dostupné registre sprostredkovateľov poistenia, sprostredkovateľov zaistenia a sprostredkovateľov doplnkového poistenia. Jednotný elektronický register, ktorý by podľa smernice mal zriadiť Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov (EIOPA), by mal zvýšiť transparentnosť a uľahčiť cezhraničný obchod.

Na trhu sú problémy, prejavuje sa aj konkurenčný boj

Nové pravidlá prichádzajú aj preto, že v súvislosti s prácou agentov sa vynára viacero problémov. „Samotní klienti sa zväčša sťažujú na nevhodne sprostredkovanú finančnú službu, kde žiadajú ukončenie zmluvného vzťahu. NBS tieto prípady preveruje v rámci výkonu dohľadu, kde zisťuje, či bol klient riadne a vopred oboznámený s ponúkanou finančnou službou, či boli riadne preverené jeho znalosti a skúsenosti a či mu bola finančná služba ponúknutá na základe jeho riadne zistených potrieb,“ hovorí Martina Solčányiová. NBS v minulom roku prijala 70 podaní, ktoré smerovali voči činnosti finančných sprostredkovateľov, pričom ich celkový počet sa šplhal k 2 400.

Podania voči sebe podávajú aj samotní sprostredkovatelia. „Podnety zo strany finančných agentov majú skôr povahu súkromnoprávnych sporov ovplyvnených konkurenčným zápasom, ktorý medzi sebou navzájom zvádzajú finanční agenti. Problémy nastávajú pri štiepení finančných agentov a následnom preberaní portfólia klientov, ktoré je často spájané s neodborným poskytovaním finančných služieb známych ako prepoisťovanie alebo preúverovanie,“ hovorí Solčányiová. 

Z pohľadu NBS, teda orgánu dohľadu, sa však prepoisťovanie stalo komplikovaným problémom, ktorý sa nedá vyriešiť na počkanie. Výrazné zlepšenie sa nedá očakávať ani po zavedení smernice IDD. „Smernica IDD v rámci rozširovania informačných povinností voči klientom a zvyšovania odborných požiadaviek na výkon sprostredkovania síce na jednej strane vytvára predpoklady na kvalitnejší servis pre spotrebiteľov, no na strane druhej nikde explicitne neupravuje problematiku prepoisťovania klientov,“ upozorňuje Solčányiová. „Samotná problematika prepoisťovania však nepredstavuje problém, ktorý by sa dal vyriešiť iba jednorazovou zmenou právnej úpravy. Ide o komplexný problém, ktorý si vyžaduje nielen kooperáciu dohliadaných subjektov, ale aj postupné zvyšovanie finančnej gramotnosti spotrebiteľov,“ dopĺňa Martina Solčányiová.

Zdroj foto: Shutterstock

Múdro a spoľahlivo.
Poradíme vám s problematikou
GDPR
General Data Protection Regulation

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
22.7.2019 Marek Mittaš

Dovolenka bez poistenia môže vyjsť draho. Operácia slepého čreva v Grécku stála 10-tisíc eur

Letná sezóna, to nie sú len dovolenky a zábava, ale aj nešťastia a poistné udalosti. Priemerná poistná škoda v zahraničí za minulý rok ...

19.7.2019 Ján Beracka

Štát si od občanov prestane pýtať ďalšie dokumenty v papierovej forme

Slovensko sa už od 1. septembra minulého roka konkrétnym spôsobom obmedzuje v byrokracii tým, že určité potvrdenia sa dajú získať ...

18.7.2019 Ján Beracka

Na Slovensku majú agenti viac povinností, ako vyžaduje európska smernica

Smernica IDD vznikala so vznešeným cieľom, ktorým bolo chrániť spotrebiteľa a nastaviť rovnaké pravidlá pre všetky kanály distribúcie ...

17.7.2019 Ján Beracka

Hybridne financovaný poistný maklér? Nič také sa na Slovensku nechystá

Agenti sa nahlas sťažujú na to, že slovenská legislatíva prísne oddeľuje finančných agentov od finančných poradcov. Túto problematiku ...

16.7.2019 Ján Beracka

Nick de Maesschalck o smernici IDD: Určité rozdiely medzi krajinami sú zdravé, no nesmú byť veľké

Smernica IDD je základnou reguláciou, ktorá predstavuje minimálnu harmonizáciu pravidiel v oblasti distribúcie poistenia. Členské štáty ...

15.7.2019 Ján Beracka

Zavedenie smernice IDD v EÚ je náročné, niektoré krajiny ho doteraz nezvládli

Smernica o distribúcii poistenia (IDD) sa do národných legislatív členských štátov EÚ dostáva s pomerne veľkými ťažkosťami. Táto ...

12.7.2019 Ján Beracka

Dohoda o navýšení minimálnej mzdy je zatiaľ ďaleko

Do 15. júla by sa mali zamestnávatelia, odborári a vláda dohodnúť na prípadnom navýšení minimálnej mzdy. Zamestnávatelia sú ochotní ...

5.7.2019 Ján Beracka

Živnostníci, pozor na zmenu výšky sociálnych odvodov

Živnostníci, ktorí podali daňové priznanie za rok 2018 v štandardnej lehote, by mali zbystriť pozornosť. Sociálna poisťovňa k 1. júlu ...

3.7.2019 Ján Beracka

Apple Pay spustili aj Poštová banka a 365.bank

Službu Apple Pay od pondelka môžu využívať aj klienti Poštovej banky a 365.bank. Služba je na Slovensku dostupná od 26. júna, v prvej vlne ...

3.7.2019 Natália Hučková

Poisťovne môžu žiadať náhradu škôd od vinníkov. Kritériá naznačil Ústavný súd

Poisťovňa môže v určitých prípadoch žiadať od vinníkov škodových udalostí späť peniaze, ktoré zaplatila ako poistné plnenie. ...

1.7.2019 Ján Beracka

Poskytovanie úverov sa od júla opäť sprísňuje

Už od pondelka platí ďalšie sprísnenie podmienok poskytovania úverov. Sprísňovanie úverových podmienok zo strany Národnej banky Slovenska ...

27.6.2019 Marek Mittaš

Spotrebný úver verzus lízing. Rozdiely sú zásadné

Kúpa auta je krok, ktorý pre väčšinu ľudí znamená investíciu na niekoľko rokov dopredu. Jedna vec je však cena automobilu a druhá vec je, ...

26.6.2019 Marek Mittaš

Na platbách v zahraničí sa dá ušetriť. Stačí dodržiavať jednoduché pravidlá

Platenie kartou v zahraničí je stále obľúbenejšie. Dôvod je prostý, zbavuje nás hotovosti aj potreby meniť si peniaze v krajinách, kde sa ...

26.6.2019 Ján Beracka

Služba Apple Pay je oddnes dostupná na Slovensku

Apple Pay už funguje aj na Slovensku. Služba umožňuje majiteľom zariadení značky Apple uskutočňovať platby. Zaplatiť je teda možné ...

24.6.2019 Redakcia FinReport

Mobil začína ovládať banky

Banky budú vo vrecku, budú efektívnejšie fungovať a budú čeliť ostrejšej konkurencii. To všetko čaká finančné inštitúcie v ...

20.6.2019 Marek Mittaš

Doplnkové poistenie kryje aj finančnú stratu pri krádeži alebo totálnej škode

Vo všeobecnosti sa za „základné“ poistenie áut považuje havarijné poistenie a povinné zmluvné poistenie (PZP). Sú situácie, keď sa ...

13.6.2019 Ján Beracka

Na odhaľovanie podvodov poisťovne využívajú aj detektívov

Poisťovne na Slovensku každoročne prešetrujú ako možný poistný podvod desaťtisíce poistných udalostí. Najviac podvodov sa objavuje pri ...

12.6.2019 Redakcia FinReport

Slovenské banky si budú odkladať viac na horšie časy

Národná banka Slovenska (NBS) chystá ďalšie opatrenia na spomalenie rastu úverov. Centrálna banka navrhuje zvýšenie takzvaného ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení