Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Výhody a nedostatky poistnej smernice IDD

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Klienti na trhu finančného sprostredkovania by sa mali dostať do výrazne výhodnejšej pozície v porovnaní s tou, v akej sú dnes. Služby, ktoré budú mať k dispozícii, budú profesionálnejšie, zároveň budú mať viac informácií. Zabezpečiť by to mala novela zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve, ktorá do slovenskej praxe prinesie zásadnú európsku smernicu o distribúcii poistenia.

image

Zákon č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve prejde zmenou, ktorá bude znamenať, že do slovenskej legislatívy sa implementuje smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/97 o distribúcii poistenia (IDD). V tomto období sa v rámci legislatívneho procesu ukončuje predprípravná fáza.

Dôraz na vzdelávanie

Táto smernica okrem iného kladie zvýšené nároky na finančných agentov a finančných poradcov. Posun vo vzdelávaní je v záujme oboch strán – klientov, aj agentov a poradcov. „Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/97 o distribúcii poistenia prinesie viacero zmien, ktoré sa týkajú najmä zvýšenia nárokov na odbornú spôsobilosť, podrobnejších pravidiel výkonu činnosti či osobitnej regulácie investičných produktov založených na poistení. Vzťahuje sa tak na finančných agentov, ako aj na poisťovne a ich zamestnancov,“ uviedlo ministerstvo financií v predbežnej informácii k novele zákona.

Tento krok víta aj Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP). „Budeme naďalej monitorovať nekalé praktiky finančných agentov a o zistené skutočnosti sa bude asociácia v rámci samoregulácie deliť so svojimi členmi. Cieľom je vplývať na kultúru podnikania a dodržiavanie etiky členov pri propagácii služieb, poskytovaní informácií klientom a pri budovaní sietí spolupracujúcich podriadených finančných agentov,“ zdôraznila generálna tajomníčka AFISP, Darina Huttová.

Vzdelávanie sa pritom nebude upravovať iba po obsahovej stránke, nové pravidlá určia aj nároky, ktoré bude musieť spĺňať poskytovateľ vzdelávania.

„Smernica IDD by mala priniesť kvalifikovanejších agentov, nie je to však všeliek na všetky problémy. Trh naďalej bude bojovať napríklad s prepoisťovaním.“

Finanční agenti budú jednoducho potrebovať vyššiu kvalifikáciu, aby požiadavkám IDD vyhoveli. „Smernica IDD oproti smernici o sprostredkovaní poistenia na jednej strane prináša podrobnejšiu špecifikáciu kvalifikačných požiadaviek, na strane druhej rozširuje okruh subjektov, ktorých sa tieto požiadavky týkajú. Uvedené by malo prispieť k lepšej odbornej pripravenosti všetkých osôb, ktoré vykonávajú distribúciu poistných produktov. Smernica okrem iného ustanovila minimálnu požiadavku 15 hodín vzdelávania, ktoré tieto osoby musia absolvovať každý kalendárny rok,“ uvádza Martina Solčányiová, hovorkyňa Národnej banky Slovenska (NBS). „Tento časový rámec spolu s prílohou smernice upravujúcou jednotlivé oblasti vzdelávania tak vytvára predpoklady na kontinuálne vzdelávanie distribútorov v jednotlivých členských krajinách,“ dopĺňa Solčányiová.

Zároveň však upozorňuje, že doposiaľ nie je známa podoba návrhu právneho predpisu, ktorý smernicu IDD zapracuje do slovenskej legislatívy. „Konkrétne vplyvy na slovenský trh s finančným sprostredkovaním však bude možné hodnotiť až v čase, keď bude IDD transponované do slovenského právneho poriadku,“ upozorňuje. 

Provízie: druh áno, výška obmedzene

Okrem toho, že služby by mali poskytovať lepšie pripravení agenti a poradcovia, klienti by mali dostávať komplexnejšie informácie. Na stole je opäť otázka zverejňovania informácií o sprostredkovateľskej provízii.

„Klienti budú dostávať viac informácií. Dozvedia sa viac o provízii agenta, o jej výške však len čiastočne.“

„Zákazníkom by sa mali vopred poskytnúť jasné informácie o štatúte osôb, ktoré predávajú poistný produkt, a o druhu odmeny, ktorú dostávajú. Takéto informácie by sa mali poskytnúť zákazníkovi pred uzavretím zmluvy. Ich úlohou je objasniť v relevantných prípadoch vzťah medzi poisťovňou a sprostredkovateľom, ako aj druh odmeny sprostredkovateľov,“ píše sa v smernici. Sprostredkovatelia teda budú s klientmi hovoriť o povahe svojej odmeny, povinnosť prezrádzať výšku provízie však v texte smernice nie je. Klient sa však oboznámi so spôsobom, akým je sprostredkovateľská odmena vyplácaná.

 O výške provízie musí klient dostať informáciu iba v prípade, že túto províziu bude uhrádzať sám. „Ak poplatok platí priamo zákazník, sprostredkovateľ poistenia informuje zákazníka o výške poplatku, alebo ak to nie je možné, o spôsobe výpočtu poplatku,“ ustanovuje smernica.

Okrem provízií by viac transparentnosti a prehľadnosti malo nastať aj v ostatných nákladoch a poplatkoch.

Na presné uplatnenie smernice IDD apeluje Slovenská asociácia poisťovní (SLASPO) v rámci svojich pripomienok týkajúcich sa predbežnej informácie k novele. „Pokiaľ ide o transparentnosť a prehľadnosť nákladov na finančné sprostredkovanie, vrátane provízií, domnievame sa, že treba veľmi precízne transponovať smernicu a opatrne zvažovať, či by bolo treba ísť v tejto otázke nad jej rámec. Podľa našich skúseností neuvážená právna úprava, ktorá sa na prvý pohľad javí ako ochrano-spotrebiteľská, môže vyvolať presne opačný efekt, napríklad, že spotrebiteľ v snahe ‚ušetriť‘ sa viac upriami na výšku provízie ako na skutočný obsah ponúkaného finančného produktu,“ uvádza SLASPO.

Ďalšie informácie

Klient získa napríklad informáciu o tom, či sprostredkovateľ má v konkrétnej poisťovni majetkovú účasť, prípadne hlasovacie práva, a naopak, či má poisťovňa hlasovacie práva a majetkovú účasť u sprostredkovateľa. Klient by tak mohol získať informáciu o možnom konflikte záujmov.

Inak budú vyzerať aj údaje zverejnené v registroch. „Zásadné zmeny sa týkajú aj vedenia evidencie agentov a poradcov v registroch NBS s možnosťou sledovať históriu spolupráce so samostatnými finančnými agentmi a finančnými inštitúciami, ako aj potenciálnu fluktuáciu agentov,“ upozorňuje AFISP.

V súvislosti s podávaním informácií sa však v rámci pripomienok k predbežnej informácii objavili výhrady zo strany Slovenskej bankovej asociácie (SBA). „Súčasný systém fungovania finančného sprostredkovania a finančného poradenstva považujeme za nedostatočný, keďže v praxi spotrebiteľ nedokáže rozlíšiť, či prichádza do styku s finančným sprostredkovateľom, alebo finančným poradcom. Navrhujeme zavedenie povinností a kontrolných mechanizmov, ktoré by jednoznačne stanovovali povinnosť finančných sprostredkovateľov deklarovať, že zastupujú finančné inštitúcie a neposkytujú spotrebiteľovi žiadne poradenstvo,“ upozorňuje SBA.

Rozlišovať medzi sprostredkovateľom a poradcom je pritom dôležité. Poradenstvo je totiž služba, ktorú si klient uhrádza sám, sprostredkovateľ funguje na základe provízií. SBA navyše vidí vo vzťahu týchto dvoch služieb problém. „Považujeme za dôležité zaoberať sa pri samostatných finančných agentoch otázkou konfliktu záujmov pri sprostredkovaní služieb rôznych finančných inštitúcií. Jednou z možností je, aby bola zavedená možnosť odmeňovania týchto osôb priamo spotrebiteľmi, čo by podnietilo záujem spotrebiteľov o získanie komplexných informácií týkajúcich sa finančného sprostredkovania,“ upozorňuje SBA.

Prístup do zahraničia

Ďalšou podstatnou črtou prichádzajúcej smernice sú kroky smerujúce k poskytovaniu služieb v rámci krajín EÚ. „Ešte stále existujú podstatné rozdiely medzi vnútroštátnymi ustanoveniami, ktoré vytvárajú prekážky začatia a vykonávania činností distribúcie poistenia a zaistenia v rámci vnútorného trhu. Je potrebné ešte viac posilniť vnútorný trh a podporiť skutočný vnútorný trh s produktmi a službami v oblasti životného a neživotného poistenia,“ uvádza smernica.

Zároveň vznikne v každom členskom štáte jednotné informačné miesto, kde budú dostupné registre sprostredkovateľov poistenia, sprostredkovateľov zaistenia a sprostredkovateľov doplnkového poistenia. Jednotný elektronický register, ktorý by podľa smernice mal zriadiť Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov (EIOPA), by mal zvýšiť transparentnosť a uľahčiť cezhraničný obchod.

Na trhu sú problémy, prejavuje sa aj konkurenčný boj

Nové pravidlá prichádzajú aj preto, že v súvislosti s prácou agentov sa vynára viacero problémov. „Samotní klienti sa zväčša sťažujú na nevhodne sprostredkovanú finančnú službu, kde žiadajú ukončenie zmluvného vzťahu. NBS tieto prípady preveruje v rámci výkonu dohľadu, kde zisťuje, či bol klient riadne a vopred oboznámený s ponúkanou finančnou službou, či boli riadne preverené jeho znalosti a skúsenosti a či mu bola finančná služba ponúknutá na základe jeho riadne zistených potrieb,“ hovorí Martina Solčányiová. NBS v minulom roku prijala 70 podaní, ktoré smerovali voči činnosti finančných sprostredkovateľov, pričom ich celkový počet sa šplhal k 2 400.

Podania voči sebe podávajú aj samotní sprostredkovatelia. „Podnety zo strany finančných agentov majú skôr povahu súkromnoprávnych sporov ovplyvnených konkurenčným zápasom, ktorý medzi sebou navzájom zvádzajú finanční agenti. Problémy nastávajú pri štiepení finančných agentov a následnom preberaní portfólia klientov, ktoré je často spájané s neodborným poskytovaním finančných služieb známych ako prepoisťovanie alebo preúverovanie,“ hovorí Solčányiová. 

Z pohľadu NBS, teda orgánu dohľadu, sa však prepoisťovanie stalo komplikovaným problémom, ktorý sa nedá vyriešiť na počkanie. Výrazné zlepšenie sa nedá očakávať ani po zavedení smernice IDD. „Smernica IDD v rámci rozširovania informačných povinností voči klientom a zvyšovania odborných požiadaviek na výkon sprostredkovania síce na jednej strane vytvára predpoklady na kvalitnejší servis pre spotrebiteľov, no na strane druhej nikde explicitne neupravuje problematiku prepoisťovania klientov,“ upozorňuje Solčányiová. „Samotná problematika prepoisťovania však nepredstavuje problém, ktorý by sa dal vyriešiť iba jednorazovou zmenou právnej úpravy. Ide o komplexný problém, ktorý si vyžaduje nielen kooperáciu dohliadaných subjektov, ale aj postupné zvyšovanie finančnej gramotnosti spotrebiteľov,“ dopĺňa Martina Solčányiová.

Zdroj foto: Shutterstock

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
9.12.2021 Redakcia FinReport

Pandémia zmenila priority domácností pri hospodárení s rodinnými rozpočtami

Pandemický rok 2020 priniesol bezprecedentnú zmenu v správaní sa ľudí. Potvrdzujú to aj štatisti Európskeho štatistického úradu Eurostat, ...

9.12.2021 Magdaléna Švančarková

Uniqa neoprávnene vypovedala klientom poistné zmluvy, NBS jej za to dala pokutu

Národná banka Slovenska (NBS) uložila poisťovni Uniqa pokutu vo výške 25-tisíc eur. Sankcionovala ju za to, že „porušila práva a ...

8.12.2021 Redakcia FinReport

Miloš Gáfrik sa stal novým prezidentom Slovenskej asociácie sprostredkovateľov v poisťovníctve

Slovenská asociácia sprostredkovateľov v poisťovníctve (SASP) má nového šéfa. Novým prezidentom asociácie sa stal Miloš Gáfrik zo ...

8.12.2021 Redakcia FinReport

NBS pripravuje ďalšiu zberateľskú mincu, tentoraz s motívom Janka Kráľa

Banková rada Národnej banky Slovenska schválila oznámenie o vydaní ďalších strieborných zberateľských euromincí. Tentoraz to budú ...

8.12.2021 Redakcia FinReport

Pandemický rodičovský príspevok od začiatku budúceho roka končí

Otvorená ekonomika a klesanie nezamestnanosti dávajú ľuďom opäť možnosť zamestnať sa. Takto vláda zdôvodnila svoje rozhodnutie o ...

8.12.2021 Peter Jasenovec

Podnikoví architekti: Sú to odborníci bez prilby a pravítka

Dnes azda už žiadna budova nevzniká bez architekta. Kvalitný odborník prihliada nielen na základné požiadavky stavby, ale vo svojej práci ...

8.12.2021 Zuzana Mecková

Časť zákona o eKase je v rozpore s ústavou, zrejme ho čaká novelizácia

Ústavný súd SR už v novembri rozhodol, že časť novely zákona o používaní elektronickej registračnej pokladnice z roku 2018 nie je v ...

7.12.2021 Redakcia FinReport

Banky podvádzali a dostali viac ako štvrťmiliardovú pokutu

Vyšetrovanie kartelových dohôd medzi bankami pri obchodovaní na devízových trhoch sa skončilo. Európska komisia pozná vinníkov. Britské ...

7.12.2021 Redakcia FinReport

Za zelené úvery na obnovu rodinných domov sa zaručí Európska banka pre obnovu a rozvoj

Energeticky úsporné bývanie má už niekoľko rokov na Slovensku podporu zo strany štátu aj bánk. Niektoré banky umožňujú špeciálne ...

6.12.2021 Redakcia FinReport

Pandémia koronavírusu odložila odchod Grid kariet do dôchodku

Sociálna poisťovňa len nedávno informovala svojich klientov o tom, že používanie Grid kariet pri prihlasovaní sa do e-Služieb sa ku koncu ...

6.12.2021 Zuzana Mecková

Úrokové sadzby hypoték klesli blízko k nule. Najvýhodnejšie podmienky majú zelené úvery

Konkurenčný boj bánk o poskytovanie úverov za rekordne nízke úroky pod úrovňou jedného percenta pokračuje. Takéto úrokové sadzby sa ...

3.12.2021 Zuzana Mecková

Tri najväčšie banky na Slovensku finišujú s prípravou okamžitých platieb

Už začiatkom februára budúceho roku spustia tri najväčšie slovenské banky – Slovenská sporiteľňa, VÚB banka a Tatra banka, okamžité ...

2.12.2021 Magdaléna Švančarková

Na trhu už onedlho nebude žiadna poisťovňa so slovenským kapitálom

Slovenský poistný trh sa neustále mení a vyvíja. Aktuálne sa slovenskí akcionári zo segmentu úplne vytratili, pretože poslednú poisťovňu ...

1.12.2021 Robert Juriš

ČSOB v produkcii úverov na bývanie preskočila Tatra banku

Stabilné poradie TOP 3 bánk, ktoré majú dlhodobo najväčší podiel na slovenskom trhu úverov na bývanie, je minulosťou. Hegemóniu ...

29.11.2021 Robert Juriš

NBS: Splácanie hypotekárnych úverov po sedemdesiatke môže byť problém pre banku aj dlžníka

Národná banka Slovenska (NBS) tvrdí, že finančný sektor zvláda pandémiu koronavírusu viac ako dobre. Vo viacerých smeroch je dokonca ...

29.11.2021 Redakcia FinReport

Poistenie zodpovednosti za škody na pracovisku si oveľa častejšie uzatvárajú muži ako ženy

Škody niekedy vznikajú aj na pracovisku, či pri výkone povolania. Pre niektorých zamestnancov môžu byť doslova nočnou morou. Podľa tvrdenia ...

28.11.2021 Redakcia FinReport

Generali zaradili do indexov trvalej udržateľnosti Dow Jones Sustainability Index

Generali sa aj tento rok zaradila do Svetového indexu trvalej udržateľnosti – Dow Jones Sustainability Index, ako aj do Európskeho indexu ...

26.11.2021 Zuzana Mecková

Kedy má banka právo na neotvorenie či zrušenie bankového účtu klienta?

Pri používaní bankových účtov by si klienti mali uvedomiť jednu zásadnú vec. Banky majú právo a v niektorých prípadoch dokonca ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Uniqa neoprávnene vypovedala klientom poistné zmluvy, NBS jej za to dala pokutu
  2. 2.
    Pandémia zmenila priority domácností pri hospodárení s rodinnými rozpočtami
  3. 3.
    Patrik Tkáč konsoliduje svoj majetok do holdingu J&T Capital Partners
  4. 4.
    Pandemický rodičovský príspevok od začiatku budúceho roka končí
  5. 5.
    NBS pripravuje ďalšiu zberateľskú mincu, tentoraz s motívom Janka Kráľa