Väčšina úrokových sadzieb sporiacich účtov na Slovensku sa nachádza hlboko pod úrovňou súčasnej inflácie

Zuzana Fryč 18.10.2021 Poslať

Úrokové sadzby sporiacich účtov u jednotlivých bánk sa v súčasnosti výrazne líšia a väčšina z nich ani zďaleka nedosahuje úroveň súčasnej inflácie. V skutočnosti teda nielenže nedokážu zhodnotiť finančné prostriedky uložené na bankových účtoch, hoci majú prívlastok sporiace, ale ani ich nedokážu ochrániť pred znehodnotením. Výnimkou sú len sporenia v Poštovej banke a Prima banke, ktoré ako-tak dokážu konkurovať prudko rastúcej inflácii.

Foto: Shutterstock

Inflácia ukrajuje z nákupov aj úspor

Medziročná inflácia na Slovensku v septembri tohto roku prudko stúpla na 4,6 %, čo predstavuje maximum za posledných 10 rokov. Drahšie sú potraviny, oblečenie, vybavenie domácnosti aj doprava. Investičný analytik Swiss Life Select Pavel Škriniar poznamenáva, že inflácia si ukrajuje z veľkosti našich nákupov, ako aj z našich úspor v banke.

Aby peniaze nestrácali na hodnote ležiac na obyčajnom bežnom účte, je potrebné zamerať sa na výber vhodného finančného produktu. Cieľom tohto textu je porovnať úrokové sadzby a podmienky, ktoré ponúkajú banky na súčasných sporiacich účtoch.

„Je dobré nenechať úspory, ktoré plánujeme použiť až o niekoľko rokov, ležať na bežnom účte. Dlhodobé rezervy by sme totiž mali mať uložené tam, kde si dokážu udržať svoju kúpnu silu. Jedným z možných riešení sú napríklad aj globálne zamerané akciové investičné stratégie,“ dodáva P. Škriniar.

Najvyššie zhodnotenie má Poštová banka

Poštová banka ponúka svojim klientom možnosť sporenia s najvyššou úrokovou sadzbou spomedzi bánk, a to až 5,5 % ročne. Na otvorenie sporenia je podmienkou zriadenie osobného Užitočného účtu, pričom za pravidelné úspory vo výške od 10 do 50 eur mesačne môžu klienti počas kampane získať 50-eurovú odmenu ako prvý vklad od Poštovej banky na svoje nové sporenie. Úrok banka garantuje počas celej doby sporenia.

Doba viazanosti pre klienta je buď 12 alebo 24 mesiacov. Navyše klient neplatí žiadny poplatok za zriadenie a vedenie sporenia. Užitočné sporenie je k dispozícii na všetkých obchodných miestach Poštovej banky a vybraných obchodných miestach Slovenskej pošty.

Tesne za ňou je Prima banka s 5 % úrokom

Druhú najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu na sporiacom účte až 5 % ročne má Prima banka. Garantuje ju počas celej doby sporenia. Ide o pravidelné mesačné sporenie, pri ktorom môžete sporiť už od desať eur mesačne. Maximálna mesačná suma sporenia ja však limitovaná na 30 eur. Sporenie k osobnému účtu si klienti banky môžu zriadiť cez internet banking alebo mobilnú aplikáciu Peňaženka.

Toto sporenie ponúka banka k osobnému účtu, študentskému účtu aj k detskému účtu. Za služby, akými sú zriadenie či vedenie účtu či platobné služby, klienti neplatia. Sporenie je možné uzatvoriť na 12, 18 alebo 24 mesiacov, pričom k jednému osobnému účtu si klienti môžu zriadiť maximálne tri sporenia. Po ukončení doby sporenia podľa zmluvných podmienok sa celá nasporená suma aj s úrokmi automaticky bezhotovostne prevedie na klientov osobný účet.

„Ide o ozajstné sporenie. Je pravidelné, klient si môže zvoliť sumu tak, aby neohrozoval svoj mesačný rozpočet a na konci prináša želaný efekt v podobe zaujímavej nasporenej sumy. Navyše poskytuje úrokovú sadzbu garantovanú počas celej doby sporenia,“ hovorí riaditeľka odboru riadenia produktov Prima banky Henrieta Gahérová.

Nevýhodou môže byť fakt, že predčasný výber pred uplynutím dohodnutej doby sporenia je možný len bez nároku na úroky. Podobné podmienky platia aj u sporenia k študentskému účtu, ktorý si môže zriadiť študent vo veku od 15 do 26 rokov.

365.bank prišla so syslením úspor

Tretie najvýhodnejšie sporenia na trhu má 365.bank. Klienti si ho môžu založiť buď fyzicky v pobočke alebo v mobilnej aplikácii. „Najvýhodnejšia úroková sadzba v rámci našich sporiacich produktov je vo výške 3,65 % ročne. V tomto prípade ide o špeciálny typ automatického sporenia Syslenie,“ reaguje PR špecialistka Martina Štérová.

Peniaze na Syslení si môžu klienti sporiť dvomi spôsobmi, a to zaokrúhľovaním platieb kartou na 1,5 alebo 10 eur, pričom rozdiel im banka automaticky odkladá na sporiaci účet. Druhou možnosťou je bezcentový účet, keď sa cenový zostatok zo všetkých transakcií na účte zaokrúhli a rozdiel odošle na Syslenie. Následne si peniaze zo Syslenia môžu klienti kedykoľvek bez poplatku či ďalších obmedzení previesť na svoj bežný účet.

Banka zároveň ponúka aj štandardné sporenie, ktoré si klient môže rozdeliť až do 50 rôznych podúčtov podľa účelu. Zvýhodnenú úrokovú sadzbu na úrovni 0,365 % ročne získajú klienti s rozšíreným účtom Plus. Klienti s účtom zadarmo majú nárok na úrokovú sadzbu 0,0365 % ročne.

„V oboch prípadoch sporenia formou Syslenia aj sporenia na konkrétny cieľ, okrem založenia účtu v 365.bank, nie sú na tento produkt naviazané žiadne ďalšie podmienky,“ dodáva M. Štérová. Výhodou je, že peniaze zo sporenia si môže klient previesť na bežný účet kedykoľvek a bez poplatkov. Ak ich však vyberie, za daný mesiac mu banka nepripíše úroky.

Podľa M. Štérovej tu majú klienti možnosť založiť si aj dlhodobé sporenie, napríklad na vzdelanie svojich detí, a to s úrokom 1 % ročne. V tomto prípade je podmienkou viazanosť od 5 do 15 rokov a pravidelné odkladanie peňazí na účet. Uzatvoriť si ho môžu v pobočkách banky.

VÚB banka s maximálne 0,2 % ročne

Vo VÚB banke je aktuálne najvyššia sadzba na sporenie 0,20 % ročne, a to pri sporiacom účte k hypotéke a k sporiacemu účtu pre mladých (junior). Pri klasickom sporiacom účte a sporiacom účte senior ponúka banka úrokovú sadzbu 0,10 % ročne.

„Podmienkou na získanie bonusovej sadzby je posielať mesačne od 20 do 1 000 eur bez debetnej transakcie. Sporiacich účtov môže klient vlastniť maximálne päť. V prípade senior sporiaceho účtu môže mať klient len jeden sporiaci účet,“ opisuje PR manažér Dominik Miša.

Sporenie na sporiacom účte nie je časovo obmedzené. Pri klasickom sporiacom účte, junior a senior, je hranica úročenia 30-tisíc eur na jednom sporiacom účte, pri sporiacom účte k hypotéke až 50-tisíc eur.

Slovenská sporiteľňa ponúka ešte menej

Slovenská sporiteľňa má pre svojich klientov v ponuke Sporenie pre radosť, ktorého ročná úroková sadzba je pri splnení podmienok 0,11 % ročne, a to v prípade, že klient sporí sumu od 50 eur mesačne. Úroková sadzba 0,06 % ročne sa klientom pripíše v prípade, ak sporia menej ako 50 eur mesačne, no minimálne 10 eur.

Ak je sporiaca suma nižšia ako desať eur, úroková sadzba zostáva na úrovni 0,01 % ročne. Maximálny úrok, ktorý môžu klienti dosiahnuť, je 20 eur mesačne. Banka ponúka možnosť založiť si viacero sporení na rôzne účely, pričom vyberať zo sporenia môžu klienti v deň sporenia, keď sa na sporiaci účet prvýkrát pripísala suma minimálne 10 eur. V tento deň sa na sporenie pripisujú úroky. Začať sporiť sa dá v podstate okamžite aj vďaka internetbankingu.

Výhodou pre klientov je, že už po dvoch rokoch pravidelného sporenia minimálne 50 eur mesačne a nasporenej sume od 1 200 eur môžu získať úver na bývanie s najnižšou úrokovou sadzbou z ponuky banky, čo v súčasnosti predstavuje sadzbu od 0,79 % ročne pri jednoročnej fixácii. Banka ponúka aj ďalšie možnosti sporenia, ako napríklad sporenie na rezervu, pričom výbery sa dajú urobiť kedykoľvek. Úrokové sadzby závisia od ďalších podmienok.

Účty s minimálnym úrokom

Sporiaci účet v ČSOB prináša svojim klientom úrokovú sadzbu do 0,11 % ročne, pričom banka poskytuje možnosť otvoriť si neobmedzený počet účtov. Túto úrokovú sadzbu je možné získať za predpokladu, že klient využíva účet Pohoda, Extra Pohoda alebo aktívne Smart Účet. Potrebné je uvedomiť si, že prístup k nasporeným peniazom získava klient až po 35 dňoch od výpovede.

Nasporenú sumu môžu klienti predčasne vyberať bezplatne raz za mesiac, no len do výšky 25 % zostatku. Sporiť však možno v akejkoľvek výške a kedykoľvek počas mesiaca.

Digitálna banka mBank má vo svojej ponuke k bežnému účtu produkt mSporenie, ktoré si klienti spravujú veľmi jednoducho v mobilnej aplikácii alebo cez internetbanking. „MSporenie je u našich klientov veľmi obľúbené, pretože im umožňuje odkladať si drobné sumy postupne počas celého roka rôznymi spôsobmi. Napríklad zaokrúhľovaním transakcií, odvádzaním stanoveného percenta z transakcií priamo na sporiaci účet či fixnou sumou,“ približuje manažér investičných a sporiacich produktov mBank Jan Kamenský.

Zároveň dodáva, že klienti mBank si môžu prostredníctvom svojej mobilnej aplikácie otvoriť až štyri klasické sporiace účty eMax Plus. „Chybičkou krásy“ je minimálna možná úroková sadzba 0,01 % ročne. Založenie, vedenie a zrušenie sporiaceho účtu je zadarmo, navyše bez podmienky minimálneho zostatku na účte a bez akejkoľvek viazanosti. Zadarmo sú aj všetky prichádzajúce platby a tiež jedna odchádzajúca vnútrobanková platba v mesiaci.

Štyri spôsoby, ako si šetriť v mBank

1) Percento z každej transakcie – z každej transakcie si klient sporí na cieľ v rozsahu od 1 do 10 % z jej sumy.

2) Odkladanie pevnej sumy – pri každej platbe z mKonta sa na klientov cieľ pripíše ľubovoľná suma od 0,50 eura do 2 eur.

3) Zaokrúhlenie každej transakcie – na klientov cieľ sa pripočíta rozdiel medzi platenou sumou a sumou zaokrúhlenou nahor na celých 5 eur. Ak je suma platby násobkom 5 eur, pripíše sa suma 2 eurá.

4) Trvalý príkaz – raz mesačne banka klientovi automaticky prevedie na cieľ klientom určenú sumu.

Účty bez zhodnotenia

V Tatra banke a UniCredit Bank sporiace účty neslúžia na zhodnocovanie peňazí. Obe banky majú totiž úrokové sadzby na úrovni 0 % ročne.

„Primárnym cieľom sporiaceho účtu nie je peniaze zhodnocovať, a preto je aj aktuálna sadzba na ňom 0 % ročne. Pre klientov, ktorí majú záujem o sporenie v dlhšom horizonte s potenciálne vyšším výnosom, odporúčame ďalšie možnosti sporení, ako napríklad investičné sporenie alebo doplnkové dôchodkové sporenie,“ vysvetľuje hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová.

Podobnú filozofiu prezentuje aj hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková: „S ohľadom na záporné trhové sadzby v eurách, sporiace účty neposkytujeme, pričom sadzby na starších sporiacich účtoch sú na 0 % ročne.“

Zvíťaziť nad infláciou môže len dlhodobé investovanie

Jediným spoľahlivým spôsobom, ako zhodnocovať peniaze nad úrovňou inflácie, je investovanie. Dominik Miša z VÚB banky odporúča zriadiť si skôr investičné sporenie, napríklad aj do súčasne populárnych ESG fondov.