V online uzatváraní poistných zmlúv stále dominuje neživotné poistenie

Zdroj. Freepik

Pandémia priniesla radikálnu zmenu

Poisťovne sa zhodujú, že veľký posun smerom k online uzatváraniu zmlúv zaznamenali najmä počas pandémie koronavírusu. „U našich klientov z toho obdobia evidujeme až 100-percentný nárast v porovnaní s posledným rokom pred jej začiatkom. Odvtedy sa percento pri online uzatvorených zmluvách každoročne zvyšuje a momentálne predstavuje približne pätinu z uzatvorených poistných zmlúv,“ približuje hovorkyňa Wüstenrot Gabriela Holková.

Aj v Allianz – Slovenskej poisťovni je digitalizácia jedným z hlavných pilierov. „Digitalizáciu výrazne urýchlila najmä pandémia, pričom našich klientov sa snažíme edukovať v tejto oblasti a ukazovať im výhody digitálnej komunikácie,“ opisuje špecialistka externej komunikácie Helena Kanderková.

Hovorkyňa Generali Katarína Ondra dodáva, že mnohí klienti zostali tomuto spôsobu uzatvárania zmlúv verní aj po skončení pandémie. Zároveň sa digitálne zručnosti ľudí z roka na rok zlepšujú a o online uzatváranie zmlúv majú záujem aj seniori.

V posledných rokoch nastal výrazný posun

V poisťovni Generali pomer medzi online a fyzickým uzatváraním zmlúv v posledných rokoch narastá v prospech online, a to najmä u tých poistení, kde klient presne vie, aké poistenie potrebuje.

„Ide o poistenie motorových vozidiel, najmä o povinné zmluvné poistenie (PZP), ktoré si polovica klientov uzatvára online – priamo cez našu webovú stránku alebo cez online porovnávače. V posledných troch rokoch vidíme nárast aj pri poistení havarijných vozidiel, ktoré si viac ako každý štvrtý klient uzatvára online. Záujem o online uzatváranie je aj pri cestovnom poistení, kde ide približne o tretinu zmlúv,“ reaguje K. Ondra.

Aj podľa G. Holkovej digitalizácia zmlúv a poistenia z roka na rok rozhodne napreduje, keďže pre klientov je prirodzenejšie uzatvárať poistné zmluvy prostredníctvom internetu a aj poisťovne „kráčajú s dobou“, keď sa čoraz viac služieb digitalizuje. Poisťovňa tiež neustále inovuje svoje produktové portfólio a prináša nové digitálne riešenia – od kalkulácie poistného, cez online uzatvárania zmlúv, klientsky portál a nahlasovanie poistných udalostí až po samoobhliadky.

„Pred desiatimi rokmi bolo online uzatváranie poistných zmlúv len v začiatkoch a týkalo sa vybraných typoch produktov – najmä PZP, ktoré pre klientov predstavovalo povinný, ale aj jednoduchý produkt. Podiel zmlúv uzatvorených online vtedy predstavoval len niečo okolo 4 %, pričom ich počet postupne narastal,“ informuje G. Holková.

Online neživotné poistenie predbehlo životné

Hovorkyňa Wüstenrot zároveň dodáva, že pomer online poistných zmlúv každoročne narastá najmä v prípade neživotného poistenia, pričom podľa aktuálnych údajov poisťovne online uzatvorené poistné zmluvy predstavujú približne 20 % produkcie neživotného poistenia. Naopak, životné poistenie klienti uzatvárajú prostredníctvom finančných poradcov, keďže ide o náročnejší proces, do ktorého vstupuje séria faktorov.

„Vzhľadom na to, že toto poistenie má poskytovať komplexnú ochranu v prípade úmrtia, chorôb, úrazov či straty príjmu, z našej skúsenosti klienti odborné poradenstvo vítajú. Naopak, neživotné poistenie, ako napríklad povinné zmluvné poistenie (PZP) alebo cestovné poistenie, je pre klientov oveľa zrozumiteľnejšie, preto využívajú možnosť uzatvoriť si ho online,“ vysvetľuje G. Holková.

Generali tento rok spustila možnosť uzatvoriť si cez webovú stránku poisťovne okrem rôznych druhov neživotného poistenia aj životné poistenie. „Ide o poistenie bez potreby oceňovania zdravotného stavu, ktorého základom je poistenie pre prípad smrti. K tomuto základnému poisteniu si  môže klient poistiť tiež vybrané úrazové poistenia a poistenie pre prípad rakoviny. Aktuálne sme schopní online poskytovať všetky produkty s výnimkou poistenia veľkých priemyselných rizík,“ spresňuje K. Ondra.

Čo môže digitalizáciu ešte viac urýchliť

Online priestor sa dlhodobo stáva nástrojom na predaj tovarov či služieb vrátane poistenia. Podľa G. Holkovej v procese digitalizácie poisťovňa naráža na faktor nevedomosti klienta, ktorý ovplyvňuje jeho správanie, a preto siaha po dostupnejších a ľahko zrozumiteľných produktoch, ako je PZP. Zložitejšie produkty, ako je napríklad poistenie privátneho majetku, už skôr necháva na svojho finančného poradcu.

„Ak by sme sa však presunuli len o pár kilometrov k našim južným susedom, poistenie privátneho majetku sa tam v drvivej väčšine predáva online. Je to preto, lebo v minulosti bolo povinné, klienti sú naučení ho chcieť a širšia populácia tak pozná jeho hlbší zmysel či nastavenie,“ tvrdí hovorkyňa.

Zároveň si myslí, že čím viac budú poisťovne pristupovať k redukcii výluk, tým jednoduchšie sa klientom budú poistenia uzatvárať online. Navyše v ostatnom období silnejúci vplyv umelej inteligencie vytvára väčší tlak nielen na poisťovne, ale aj na spotrebiteľov. „Je len otázkou času, keď časť portfólia klienta bude spravovať práve umelá inteligencia. Ak by sme uvažovali ďalej v budúcnosti, časom to môže byť celé portfólio produktov a aj ich následný servis,“ dopĺňa G. Holková.

Limitovať ich môžu viaceré faktory

V takom prípade rozvoj digitalizácie môže podľa nej naraziť na legislatívne pravidlá, zdanenie práce „robotov", či nedostatočné kapacity IT služieb jednotlivých inštitúcií a ich internou komunikáciou alebo komunikáciou so štátnymi orgánmi, ktoré sa digitalizujú nižším tempom, než je to v tvrdom konkurenčnom boji na poistnom trhu.

Ako limitujúci faktor vidí H. Kanderková aj zloženie portfólia, predovšetkým u vekovo starších klientov, ktorí majú stále obmedzený alebo minimálny prístup k internetu a schopnosť komunikovať digitálne.

„Aj napriek rýchlosti a pohodliu, ktoré prináša online uzatváranie poistných zmlúv, pre mnohých klientov zostáva osobný prístup a poradenstvo pri uzatváraní poistenia prioritou. Z nášho pohľadu je tak dôležité prepájanie online biznisu a tradičnej osobnej formy, ktorá zostáva stále dominantným distribučným kanálom,“ uzatvára K. Ondra.

Aké druhy poistenia sa dajú uzatvoriť online

Komplexné životné poistenie je možné aktuálne uzatvoriť online v ČSOB Poisťovni. Tá túto službu ponúka plne digitalizovane, a to aj bez návštevy pobočky či kontaktu s finančným sprostredkovateľom. Uzatvoriť si životné poistenie online však ponúka zároveň aj Generali, a to v základnom krytí, prípadne v komplexnom krytí na základe stretnutia so zástupcom poisťovateľa.