V akých prípadoch vám poisťovňa odmietne uzatvoriť životné poistenie?

Foto: Freepik

Počet hlásených ochorení stúpa

Skúsenosti z krízových liniek a poradní ukazujú, že stúpa počet detí a mladých ľudí, ktorí sa ozývajú so psychickou nepohodou. Zároveň sú však ľudia čoraz odvážnejší sa s týmto typom problému zveriť lekárovi, keďže osveta o dôležitosti duševného zdravia sa zvyšuje.

„Z našich štatistík pozorujeme nárast psychických chorôb najmä od vzniku pandémie koronavírusu.  Najčastejšie hlásenými psychickými ochoreniami sú depresie, úzkostné poruchy, reakcie na ťažký stres, ale aj poruchy psychiky a správania sa zapríčinené požitím alkoholu, pričom niekoľko desiatok z týchto poistných udalostí sa skončilo smrťou,“ opisuje hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková.

Dôležitý je včasný vstup do poistenia

Poisťovne preto upozorňujú na to, že duševné ochorenia netreba podceňovať a práve mladí ľudia by  preto mali myslieť na uzatvorenie životnej poistky čo najskôr. Psychické ťažkosti môžu často znemožniť aj výkon povolania, pričom práve finančné zabezpečenie v podobe životného poistenia býva v takých prípadoch kľúčové.  

Ak sa totiž záujemcovia o poistenie už s podobnými ťažkosťami stretli, poisťovne pristupujú k takýmto prípadom veľmi obozretne, čo môže sťažiť aj samotný vstup do poistenia. V zásade vyhodnocujú veľké množstvo faktorov – napríklad rozsah a štádium choroby alebo obdobie, keď došlo k prvým ťažkostiam.

„Patrí sem napríklad počet takzvaných epizód depresie, ako sa liečili, užívaná medikácia a jej dĺžka, stálosť v zamestnaní, prípadne počet dní v pracovnej neschopnosti. Podľa toho ľudí delíme do šiestich skupín poistiteľnosti a v niektorých prípadoch, zvlášť ak sa posledná epizóda depresie odohrala v naozaj nedávnej minulosti, musíme klientov odmietnuť, prípadne ich poistíme s prirážkou,“ uvádza vedúca úseku produktového a procesného riadenia poisťovne Youplus Jana Rodová.

Podmienky poisťovní sú individuálne

Aj poisťovňa Kooperativa deklaruje, že poistné krytie poskytne u tých chorôb, ktoré neboli v čase pred uzatvorením poistnej zmluvy klientovi diagnostikované. „Poisťovňa zároveň klientovi presne nastaví podmienky poistenia podľa konkrétneho psychického ochorenia a jeho stupňa či stavu, liečby a času trvania ochorenia. Klient môže byť prijatý s prirážkou na poistnom alebo s úpravami poistných súm, prípadne s nepovolením určitých poistných rizík,“ informuje hovorkyňa poisťovne Silvia Nosková Illášová.

Zároveň dodáva, že odmietnutie poistenia sa vyskytuje iba v ojedinelých prípadoch. Pri uzatváraní poistenia je však dôležité poznať aj výluky v poistení či ochranné lehoty danej poisťovne.

„Našich klientov posudzujeme vždy jednotlivo na základe konkrétnych individuálnych parametrov. Aj pre závažne chorého klienta máme riešenie, no ide o poistenie na nízku poistnú sumu, prípadne len o úrazové poistenie,“ dopĺňa hovorkyňa.

Rovnako aj Allianz – Slovenská poisťovňa vychádza z toho, že ochorenie alebo jeho príznaky nesmú existovať v čase uzatvorenia poistenia, keďže poistnou udalosťou sa rozumie náhodná udalosť. „Ak mal klient príznaky ochorenia už pred vstupom do poistenia, toto ochorenie mu v prípade poistnej udalosti nebude kryté,“ spresňuje H. Kanderková.

Niektoré sú benevolentnejšie, iné menej

ČSOB poisťovňa tvrdí, že klientov s psychickými ochoreniami poisťuje, no podmienky sú individuálne v závislosti od diagnózy, priebehu ochorenia, poistného rizika, výšky poistnej sumy a obdobia poistenia. „Klient však nemá nárok na poistné plnenie z rizika práceneschopnosti, ktorá nastala v dôsledku psychiatrického ochorenia alebo psychologického nálezu, či pre pobyty v psychiatrických liečebniach, klinikách alebo nemocniciach,“ špecifikuje hovorkyňa Michaela Lovásová.

Poisťovňa Wüstenrot takisto poisťuje ľudí, ktorí sa už streli s psychickými ťažkosťami. „Duševné ochorenia sú kryté pri čiastočnej aj plnej invalidite, pri poistení úverovej asistencie či pri nevyhnutnej opatere pri kritických ochoreniach,“ opisuje hovorkyňa Gabriela Holková.

Duševné ochorenia sú aj v Generali kryté v rámci poistenia invalidity. Okrem toho poisťovňa kryje vybrané duševné poruchy aj v rámci poistenia závažných ochorení, pri ktorých klientovi vyplatí dohodnutú poistnú sumu. Poistiť je možné v rámci poistenia ochorení zo stresu aj syndróm vyhorenia.

„Sú určité diagnózy, pri ktorých záujemca nemôže vstúpiť do poistenia, ale je aj veľa takých, kde klient môže vstúpiť do poistenia aj napriek týmto ochoreniam s tým, že buď bude dané ochorenie vo výluke z niektorých krytí, alebo bude za zvýšené riziko uplatnená prirážka,“ približuje hovorkyňa poisťovne Katarína Ondra.

Pozor na zatajenie informácií

Aj preto poisťovne pripomínajú, že pre vstup do životného poistenia je kľúčový zdravotný dotazník, keďže na základe neho poisťovňa získa prehľad o zdravotnom stave daného klienta. Následne potom aj vyhodnotí, či klienta poistí v plnom rozsahu, s prirážkou, výlukami, alebo nepoistí vôbec.

Poisťovne však varujú pred utajovaním informácií o zdravotnom stave klienta, keďže pri poistnej udalosti sa väčšinou tieto nezrovnalosti či zatajené informácie ľahko odhalia, napríklad prostredníctvom lekárskeho záznamu, že klient sa s danými problémami v minulosti pred vstupom do poistenia už stretol.

Nepoistiteľné môžu byť aj ďalšie prípady

Poisťovne pomenúvajú aj ďalšie prípady, ktoré sa vylučujú s uzatvorením životného poistenia. „Pre životné poistenie nie je možné poistiť najmä klientov, ktorí sú v čase uzatvorenia poistenia práceneschopní alebo hospitalizovaní, závislí od alkoholu, respektíve iných návykových látok, alebo majú diagnostikované závažné ochorenie, vrátane ťažkých foriem psychiatrických ochorení,“ vymenúva S. Nosková Illášová.

Vo výnimočných prípadoch je možné u nich poistiť aspoň úrazové udalosti alebo aj ďalšie riziká, no so zníženými poistnými sumami či s aplikovaním prirážky. Vylúčené z poistného krytia sú v poisťovni Generali napríklad prípady, ktoré sú spôsobené alkoholizmom, toxikomániou alebo mentálnou retardáciou.

Aj v poisťovni Wüstenrot sú identifikované nepoistiteľné osoby, ktoré sú určené v rámci poistných podmienok. „Ide napríklad o zdravotne ťažko postihnutých ľudí, osoby pripútané na lôžko alebo práceneschopných, pri ktorých je však možné posúdiť prijatie do poistenia po ukončení práceneschopnosti,“ uzatvára G. Holková