Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Úroky stúpajú a splátky hypoték sa zvýšia o stovky eur. Aké možnosti má bankový klient?

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

V najbližších dvoch rokoch sa skončí fixácia nízkeho úroku hypotekárneho úveru viac ako 200-tisíc Slovákom. Nový úrok je a bude pre väčšinu domácností výrazne vyšší, mesačná splátka stúpne o desiatky, v mnohých prípadoch až o stovky eur. V našom texte sa dozviete, o koľko stúpnu mesačné splátky hypotekárnych úverov a ako sa na novú situáciu môžete pripraviť v predstihu, teda, pokiaľ sa nechcete spoliehať len na prísľub budúcej bonifikácie „problematických“ hypoték.

hypotekárne úvery

Zdroj: Freepik

Úroky naďalej stúpajú

Národná banka Slovenska (NBS) nedávno informovala, že tento rok sa skončí fixácia nízkeho úroku (do 1,2 % ročne) 32-tisíc hypotekárnym úverom. V roku 2024 postihne rovnaká zmena ďalších 100-tisíc hypoték a o rok neskôr k nim pribudne 95-tisíc hypoték. Ak započítame aj hypotéky s o trochu vyšším úrokom (do 2 alebo 2,5 %), do konca roku 2025 sa tieto zmeny dotknú celkovo 356-tisíc hypoték.

Klienti totiž po refixácii úrokovej sadzby získajú nový úrok, ktorý sa bude pohybovať okolo 4 % a vyššie, čo prinesie významný nárast mesačnej splátky ich úveru.

83461

Len pred niekoľkými dňami sme informovali o zvyšovaní úrokov v troch finančných domoch pôsobiacich na slovenskom trhu. Úrok nižší ako 4 % dnes už v slovenských bankách prakticky nezoženiete. Práve naopak, pri niektorých príliš krátkych fixáciách (na 1 rok) alebo pri dlhých fixáciách (na 10 a viac rokov) sa už úroková sadzba hypoték dostáva cez hranicu 5 %.

Ako to vyzerá v praxi

Predpokladajme, že aktuálny zostatok na vašej hypotéke je 100-tisíc eur. Zostávajúce obdobie splatnosti je 25 rokov a výška úrokovej sadzby 1 %. Aktuálna výška splátky je 376,87 eura mesačne a vaša fixácia sa skončí o rok, keď zostatok na hypotéke bude predstavovať 96 461 eur.

87870

Ak by ste pri novej fixácii, napríklad na 4 roky, získali úrok 4,3 % ročne, mesačná splátka vášho hypotekárneho úveru by narástla o 160,65 eura. Nová mesačná splátka hypotéky by totiž bola vo výške 537,52 eura.

Ako narastú splátky po zvýšení úrokov

  • Priemerná mesačná splátka úverov refixovaných do konca roka 2025 je približne 270 eur.
  • Priemerný rast splátok pri simulovanom náraste sadzieb na úroveň 4,5 až 5 % týchto úverov bude na úrovni 100 eur.
  • Len približne 15 % z týchto úverov bude mať nárast splátky vyšší ako 200 eur.
  • Dodatočné výdavky na vyššie splátky budú priemerne na úrovni 7 % príjmov klientov bánk.
  • Národná banka Slovenska nevníma rast úverových splátok ako významné riziko pre finančnú stabilitu finančného trhu.
  • Centrálna banka rokuje v spoločnej pracovnej skupine so zástupcami Ministerstva financií SR a Slovenskou bankovou asociáciou o situácii na trhu s úvermi.

Začnite si odkladať už v predstihu

Banky sú zo zákona povinné klientovi oznámiť novú úrokovú sadzbu najneskôr dva mesiace pred výročím jej fixácie. Odborníci však odporúčajú začať sa zaujímať o situáciu výrazne skôr.

Ak klient pred skončením fixácie zistí, že nová splátka môže byť pre jeho rozpočet problém, mal by situáciu bezodkladne riešiť so svojou bankou. Niekedy banky vedia upraviť ponuku pre klienta tak, aby bola atraktívnejšia. Často za cenu nákupu iného produktu (poistenie, investovanie a podobne).

Dobrý nápad je začať s odkladaním si sumy, o ktorú v budúcnosti splátka hypotéky stúpne, už dnes. Klient si tak v praxi vyskúša, aký vplyv bude mať zmena na rodinný rozpočet a zároveň si začne tvoriť dodatočnú finančnú rezervu, ktorú môže použiť napríklad na mimoriadnu splátku úveru.

Na mimoriadnu splátku má klient nárok kedykoľvek s poplatkom alebo po splnení určitých podmienok (podľa zákona) bez poplatku. Napríklad pri výročí fixu, keď mimoriadnu splátku banka musí umožniť bez poplatku v akejkoľvek výške, prípadne je možné úver splatiť aj úplne celý.

Mimoriadnu splátku hypotéky však v praxi aktuálne využíva len minimum ľudí, keďže ju nemajú reálne z čoho zaplatiť.

Možnosť predĺženia splatnosti

Ďalšou alternatívou je možnosť predĺžiť si splatnosť hypotéky. Dve slovenské banky umožňujú splatnosť hypotéky natiahnuť až na 40 rokov. Ide o mBank a Prima banku, v ktorých možno získať úver na 40 rokov pri prenose hypotéky z inej banky.

Zvyčajne platí, že hypotéka by mala byť splatená do 65 rokov klienta, prípadne do 70-ky, ak sú dvaja spoludlžníci. Starší klienti by tak s natiahnutím obdobia splácania mohli mať problém. Zo štatistík NBS tiež vyplýva, že hypotéky s dlhšou splatnosťou tvoria len malú časť úverového portfólia bánk, približne 3 % z celkového objemu hypoték na Slovensku.

72953

Pri hypotéke so 40-ročnou splatnosťou môže byť v budúcnosti problém s jej zjednodušeným refinancovaním, teda bez overovania výšky príjmu. Jedno z pravidiel takzvaného čistého refinancovania je, že nová splátka musí byť nižšia ako pôvodná. Čiže splátku pri 40-ročnej splatnosti môže byť pri aktuálnej výške úrokových sadzieb problém podliezť so splátkou pri 30-ročnej splatnosti.

Klient tak môže zostať „zaseknutý“ v jednej banke, a ak sa mu nezmení finančná situácia, bude musieť akceptovať všetky ponuky na refixáciu počas celého obdobia splatnosti hypotéky, teda až spomínaných 40 rokov.

logo
Prečítajte si tiež:
28.2.2024 Dominik Horváth

Akciové trhy dosahujú nové maximá, najrýchlejšie rastie Nvidia

Prekonanie očakávaní a výborné štvrťročné výsledky výrobcu čipov Nvidie spôsobili na akciovom trhu ošiaľ. Optimizmus sa neobmedzil len ...

28.2.2024 Robert Juriš

Ceny bytov sa začali pomaly zvyšovať, novostavby sú stále mierne lacnejšie

Nehnuteľnosti určené na bývanie na sklonku roka 2023 v porovnaní s minuloročným letom mierne zdraželi. Medziročne sú však stále ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa vlani vyplatila klientom viac ak 300 miliónov eur

Poisťovňa Kooperativa zažila vlani jeden z najlepších rokov vo svojej 30-ročnej histórii. Zaznamenala rast vo všetkých segmentoch poistenia, ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Pomôžu deťom s ťažkým zdravotným postihnutím

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR pripravuje legislatívnu zmenu, vďaka ktorej sa zvýši financovanie vybraných miest v ...

28.2.2024 Marián Búlik

Prieskum: Len málo Slovákov vie o zmenách v druhom pilieri

Sporitelia v druhom pilieri v týchto dňoch dostávajú výpisy svojho dôchodkového sporenia za rok 2023. Keďže akciovým a najmä indexovým ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Zlacňovanie energií znížilo ceny aj priemyselných výrobcov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov na domácom trhu v prvom mesiaci roka 2024 klesli. Príčinou bolo zlacnenie cien energií. Po viac ako dvoch ...

28.2.2024 Martin Jamnický

Čo s akciami z kupónovej privatizácie?

Mladá generácia si už možno ani nespomenie, no tí skôr narodení ešte stále môžu vlastniť akcie z kupónovej privatizácie spred 30 rokov. ...

26.2.2024 Zuzana Fryč

Štyri poisťovne ovládajú tri štvrtiny slovenského poistného trhu, jednotkou je Kooperativa

Jednotkou na slovenskom poistnom trhu na sklonku uplynulého roku zostala Kooperativa. Pred Allianz – Slovenskou poisťovňou má však len ...

23.2.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka po prvý raz dosiahla zisky presahujúce hranicu 200 miliónov eur

Skupina Tatra banka Group v roku 2023 po prvý raz vo svojej histórii z pohľadu zisku prekonala hranicu 200 miliónov eur. Jej zisk vzrástol o 27 ...

22.2.2024 Zuzana Fryč

Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické

Uplatňovanie škôd na čelnom skle motorového vozidla z povinného zmluvného poistenia vinníka je stále veľmi problematické. Poisťovne ...

20.2.2024 Redakcia FinReport

Zisky najväčších európskych bánk vlani presiahli 100 miliárd eur

Zisk najväčších európskych bánk v minulom roku presiahol hranicu 100 miliárd eur. Hlavným dôvodom medziročného nárastu o 32 % bolo ...

19.2.2024 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka sa obáva o odolnosť bánk na Slovensku

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) prijala stanovisko k osobitnému odvodu pre úverové inštitúcie. Podľa nej prijatie zákona ...

18.2.2024 Redakcia FinReport

Máme šancu dožiť sa 80 a viac rokov, no v starobe nám hrozí chudoba

Priemerná dĺžka života na Slovensku za posledné štvrťstoročie vzrástla o sedem rokov a naďalej sa zvyšuje. Dnešní mladí ľudia tak ...

15.2.2024 Zuzana Fryč

Na čo si dať pozor pri poistení tepelných čerpadiel či solárnych panelov?

Investície do rekonštrukcie či technického vylepšenia rodinných domov sú stále aktuálne. Aj vzhľadom na dotačné výzvy na ...

14.2.2024 Redakcia FinReport

Britský bankový dom Barclays kupuje Tesco Bank. Čo tým sleduje?

Britský bankový dom Barclays v minulom roku ohlásil mohutnú racionalizáciu. Nehovoril priamo o prepúšťaní, ale o znižovaní nákladov na ...

12.2.2024 Zuzana Fryč

Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Počet elektromobilov na slovenských cestách postupne stúpa, a zdá sa, že bude aj naďalej rásť. Spolu s tým sa však zvyšuje aj riziko ...

10.2.2024 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie zimné škody. Ako zmierniť ich následky?

Hoci sa už zima pomaly chýli ku koncu, stále sú tu zimné podmienky, ako sneh, mráz, ľad a námraza, ktoré prinášajú mnohé riziká ...

9.2.2024 Zuzana Fryč

Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky bude pre nové úvery ešte výhodnejší

V daňovom priznaní je aj v tomto roku možnosť uplatniť si daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky pre mladých ľudí do 35 rokov, ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay