Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Úrokové sadzby spotrebiteľských úverov klesajú, ale nie tak dramaticky, ako banky sľubujú

Andrej Vida Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Koniec roka každoročne prináša zvýšený záujem o spotrebiteľské úvery. Slováci si radi doprajú štedré Vianoce a banky im rady vyjdú v ústrety. Zmenila na tomto stereotype niečo stále pretrvávajúca pandémia? A môžeme sa tešiť na lepšie úrokové sadzby, ako sme mali v minulých rokoch?

image

Foto: Shutterstock

Záujem o „spotrebáky“ pred Vianocami rastie

Banky pôsobiace na slovenskom trhu evidujú rast záujmu o spotrebiteľské úvery. Slovenská sporiteľňa aj Tatra banka už zaznamenali mierny nárast záujmu, ale ako poznamenáva hovorkyňa SLSP Marta Cesnaková: „Pri porovnaní súčasnosti s obdobím pred pandémiou je stále cítiť určitú neistotu.“

Poštová banka sa spolieha na svoju aktuálnu ponuku a jej hovorkyňa Lenka Kalafut Lendacká nárast záujmu vysvetľuje tým, že: „Naša banka priniesla svoju historicky najnižšiu úrokovú sadzbu od 3,9 % ročne, ktorá je prístupná tak pre našu Dobrú pôžičku, ako aj Lepšiu splátku.“

Vyznať sa v ponuke spotrebiteľských úverov však nie je vôbec jednoduché. Reklama nás láka tým, že môžeme získať úver aj s nulovou úrokovou sadzbou. To v podstate znamená, že banka nám poskytne peniaze zadarmo. Ide spravidla o nízke úroky, no zvyčajne je tam niekoľko ďalších malých „ale“ v podobe poplatkov za poskytnutie úveru, jeho predčasné splatenie, za poistenie úveru či založenie a vedenie účtu, ktorý s úverom súvisí.  

Nové úvery sú výhodnejšie ako tie staršie

Ďalej sa na trhu nachádzajú spotrebiteľské úvery s úrokovou sadzbou od 3,9 % ročne. Od októbra 2021 ich poskytuje spomínaná Poštová banka, ktorá tak pravdepodobne zareagovala na výsledky nedávneho prieskumu. Podľa neho respondenti považujú za prijateľnú úrokovú sadzbu na úrovni 3,5 %.

A nakoniec sme sa pozreli do štatistík Národnej banky Slovenska (NBS). Podľa nej bola priemerná výška úrokovej sadzby reálne poskytnutých spotrebiteľských úverov v septembri 7,61 % (pri splatnosti úveru od 1 do 5 rokov), respektíve 7,14 % (pri splatnosti úveru od 5 do 8 rokov).

Z prehľadu za posledné tri roky je zrejmé, že priemerná úroková sadzba dlhodobo klesá. Pokles potvrdzujú aj vyjadrenia Slovenskej sporiteľne a Poštovej banky, ktoré zhodne tvrdia, že: „Priemerná výška úrokovej sadzby sa pri novoschválených spotrebných úveroch drží pod trhovým priemerom.“

Čo všetko ovplyvňuje cenu úveru

Ako si má bežný občan vysvetliť rozdiel v úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru medzi ponukou v reklame a ponukou, ktorú mu v skutočnosti urobí banka? Akú úrokovú sadzbu môžeme reálne očakávať a čo ju najviac ovplyvňuje?

Úlohou reklamy je zaujať. Aj preto banky uvádzajú vždy lákavé a najnižšie sadzby s poznámkou „od“. Reálne sa však k spodnej hladine sadzby bežný spotrebiteľ takmer nikdy nedopracuje. Dôležité je preto vedieť, z čoho sa úroková sadzba skladá. Zjednodušene je to:

1) Cena peňazí, ktoré má banka k dispozícii a môže ich poskytnúť vo forme úveru. Vzhľadom na dnešné takmer nulové úročenie vkladov je ich cena prakticky tiež nulová.

2) Marža banky – teda to, koľko chce poskytovateľ úveru na ňom zarobiť.

3) Riziková prirážka – tú predstavuje ohodnotenie bonity konkrétneho klienta.

Čo všetko môže tvoriť rizikovú prirážku

Bankový klient teda reálne môže ovplyvniť iba kategóriu „riziková prirážka“. Čo všetko do nej spadá? Každá banka má inak nastavené kritériá a ich váhy, ale v zásade ide o finančnú a nefinančnú analýzu klienta.

Úlohou prvej z nich je urobiť analýzu klientových silných a slabých stránok a zároveň určiť možnosti eliminovania identifikovaných rizík. Banka robí napríklad rozbor príjmov a výdavkov klienta a overuje jeho maximálny disponibilný príjem. Zároveň skúma aj splácanie predchádzajúcich záväzkov.

Úlohou nefinančnej analýzy je posúdiť „kvalitu“ zamestnania, preskúmať klientov majetok či prípadné exekúcie. Do hry vstupujú často aj rodinný stav, vek alebo vzdelanie.

Pravidlá sú v každej banke individuálne

Banky si svoje vyhodnocovacie know-how dôkladne strážia, a tak nemáme šancu zistiť, kde klient získava plusové a mínusové „body“. Poštová banka hovorí, že: „K otázke úverov by mal každý pristupovať zodpovedne – ako klient pri žiadaní o úverový produkt, tak aj banka pri poskytovaní úveru. Zásadný vplyv na stanovenie úrokovej sadzby má však prípadná nedostatočná platobná disciplína klienta.

Slovenská sporiteľňa postupuje podobne a upozorňuje, že: „Posudzovanie klienta vykonávame s odbornou starostlivosťou a vyhodnocujeme jeho možnosti splácania. Ide o komplexný súbor pravidiel, ktorý vstupuje do hodnotenia, a ktorý vo finále určuje aj cenu, za akú je banka ochotná klientovi úver poskytnúť.“

Hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová to zhrnula prakticky rovnako: „Naše úrokové sadzby sú stanovované na individuálnej báze na základe celkového posúdenia bonity a schopnosti splácať úver.“

Napriek nejasným pravidlám však má dnes klient jednu veľkú výhodu oproti minulosti. Spotrebiteľský úver má k dispozícii už aj cez aplikáciu svojej banky. Na jeho získanie tak stačí doslova niekoľko klikov, čím sa odbúrava doterajšia papierová administrácia. A za ich využívanie zvyknú banky odmeňovať svojich verných lepšou ponukou.

Tip pre vás: Zamerajte sa na RPMN

Úroková sadzba je základnou, nie však konečnou cenou peňažného úveru. Na zistenie skutočnej ceny úveru je potrebné poznať ročnú percentuálnu mieru nákladov – RPMN. Tá predstavuje celkové náklady spojené s úverom. Do jej výpočtu sa započítava nielen výška sadzby, ale aj všetky poplatky, ktoré sú spojené s úverom. Túto základnú informáciu musí banka poskytnúť spotrebiteľovi už pri ponuke úveru, čím mu značne uľahčí orientáciu aj samotné rozhodnutie sa, ktorý z úverov si napokon vyberie.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
3.6.2023 Redakcia FinReport

Alkohol za volantom môže vyjsť vodiča aj na 100-tisíc eur

Každú desiatu smrteľnú nehodu vo svete spôsobí alkohol, pričom prvenstvo v rebríčku si drží východná Európa. Ak vodič spôsobí nehodu ...

3.6.2023 Redakcia FinReport

EÚ vlani vyviezla cibuľky kvetov za 100,6 milióna eur. Lídrom v tomto obchode je Holandsko

Hoci sa takzvaná tulipánová horúčka v Holandsku odohrala pred takmer 400 rokmi, biznis s cibuľkami kvetov prežil až do súčasnosti. ...

2.6.2023 Redakcia FinReport

Deficit štátneho rozpočtu v máji 2023 dosiahol 3,32 miliardy eur

Deficit štátneho rozpočtu dosahuje v tomto roku vysoké hodnoty, ktoré sa každým mesiacom zvyšujú. Ku koncu mája 2023 sa vyšplhal až na ...

2.6.2023 Eva Sadovská

Podiel Slovákov pracujúcich z domu poklesol vlani na 13,1 %. Má home office perspektívu?

Aj po uplynutí pandémie koronavírusu sa v súvislosti s home office šíri predstava, že v tomto režime trávi svoj pracovný čas významná ...

2.6.2023 Redakcia FinReport

Pohonné látky sú opäť drahšie ako pred týždňom či dvoma

Leto sa blíži a pohonné látky zvyšujú svoje ceny. V prípade Slovenska sa táto skutočnosť opakuje už druhý týždeň za sebou a analytici ...

2.6.2023 Redakcia FinReport

Slovensko si prostredníctvom emisie 10-ročných dlhopisov požičalo 2 miliardy dolárov

Slovenská republika vydáva emisiu 10-ročných dlhopisov v celkovej hodnote 2 miliardy eur. Podľa informácie Agentúry pre riadenie dlhu a ...

2.6.2023 Redakcia FinReport

Uhradiť odložené poistné za február 2021 je potrebné do konca júna 2023. Pri nesplnení záväzku hrozí pokuta

Samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a zamestnávatelia, ktorí si odložili splatnosť poistného za február 2021, musia Sociálnej ...

2.6.2023 Zuzana Fryč

Záujem o elektromobily rastie, poisťovne preto prichádzajú s vylepšeným poistným krytím

Počet elektromobilov a plug-in hybridov aj na slovenských cestách neustále rastie. Poisťovne prispôsobujú svoju ponuku produktov aj tejto ...

1.6.2023 Redakcia FinReport

Najinovatívnejšou bankou v strednej a východnej Európe je Tatra banka

Global Finance priniesol zoznam najinovatívnejších bánk na svete. V oblasti strednej a východnej Európy zvíťazila Tatra ...

1.6.2023 Redakcia FinReport

Prezidentka podpísala novinky v zákone o stavebnom sporení

Právnym nástupcom stavebnej sporiteľne po jej zlúčení alebo predaji by v budúcnosti mohla byť napríklad aj banka. V minulosti to možné ...

1.6.2023 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa a Prima banka prinášajú nové hypotéky so zvýšenými úrokovými sadzbami

Dve banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu vstupujú do nového mesiaca so zmenenými –zvýšenými úrokovými sadzbami svojich ...

31.5.2023 Robert Juriš

Poisťovne na Slovensku vlani vygenerovali zisky v objeme 191 miliónov eur

Tak, ako sa vlani darilo bankám dosahovať rekordné zisky, úspešné boli aj poisťovne pôsobiace na slovenskom finančnom trhu. Ich zisk v roku ...

30.5.2023 Redakcia FinReport

Ratingová agentúra S&P potvrdila skupine Uniqa rating A so stabilným výhľadom

Medzinárodná ratingová agentúra Standard & Poor's (S&P) potvrdila doterajší rating A pre európsku skupinu Uniqa Insurance Group, pre rakúsku ...

30.5.2023 Redakcia FinReport

UBS kúpila Credit Suisse za 3 miliardy, no prevzatie banky ju bude stáť ďalších vyše 15 miliárd eur

Prevzatie skrachovanej banky Credit Suisse švajčiarskou trhovou jednotkou – bankou UBS, bude stáť viac ako 15,5 miliardy eur. Toto prevzatie ...

29.5.2023 Redakcia FinReport

Tatra banka prináša NFC vizitky, ktoré sa nahrávajú priamo do mobilov

Tatra banka začala používať unikátne a technologicky moderné NFC vizitky. Firemní klienti a klienti privátneho bankovníctva patria medzi ...

29.5.2023 Martin Jamnický

Čo je nevyhnutné vedieť v súvislosti s cestovným poistením na prahu dovolenkovej sezóny

Začiatkom mája 2023 Svetová zdravotnícka organizácia (WHO) odvolala globálny stav núdze v súvislosti s ochorením Covid-19. Prakticky do ...

26.5.2023 Zuzana Fryč

Ako si vybrať životné poistenie pre dieťa – poistiť ho samostatne, či spoločne s rodičmi?

Na trhu aktuálne existuje viacero možností, ako poistiť život dieťaťa už od jeho narodenia. Odborníci v oblasti životného poistenia preto ...

26.5.2023 Redakcia FinReport

Silné dažde zo začiatku týždňa spôsobili poistné udalosti za vyše štvrť milióna eur. Škody budú vyššie

Výdatné zrážky zasiahli začiatkom tohto týždňa viaceré regióny Slovenska a spôsobili rozsiahle škody na majetku. Len klienti poisťovne ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay