Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Úrokové sadzby spotrebiteľských úverov klesajú, ale nie tak dramaticky, ako banky sľubujú

Andrej Vida Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Koniec roka každoročne prináša zvýšený záujem o spotrebiteľské úvery. Slováci si radi doprajú štedré Vianoce a banky im rady vyjdú v ústrety. Zmenila na tomto stereotype niečo stále pretrvávajúca pandémia? A môžeme sa tešiť na lepšie úrokové sadzby, ako sme mali v minulých rokoch?

image

Foto: Shutterstock

Záujem o „spotrebáky“ pred Vianocami rastie

Banky pôsobiace na slovenskom trhu evidujú rast záujmu o spotrebiteľské úvery. Slovenská sporiteľňa aj Tatra banka už zaznamenali mierny nárast záujmu, ale ako poznamenáva hovorkyňa SLSP Marta Cesnaková: „Pri porovnaní súčasnosti s obdobím pred pandémiou je stále cítiť určitú neistotu.“

Poštová banka sa spolieha na svoju aktuálnu ponuku a jej hovorkyňa Lenka Kalafut Lendacká nárast záujmu vysvetľuje tým, že: „Naša banka priniesla svoju historicky najnižšiu úrokovú sadzbu od 3,9 % ročne, ktorá je prístupná tak pre našu Dobrú pôžičku, ako aj Lepšiu splátku.“

Vyznať sa v ponuke spotrebiteľských úverov však nie je vôbec jednoduché. Reklama nás láka tým, že môžeme získať úver aj s nulovou úrokovou sadzbou. To v podstate znamená, že banka nám poskytne peniaze zadarmo. Ide spravidla o nízke úroky, no zvyčajne je tam niekoľko ďalších malých „ale“ v podobe poplatkov za poskytnutie úveru, jeho predčasné splatenie, za poistenie úveru či založenie a vedenie účtu, ktorý s úverom súvisí.  

Nové úvery sú výhodnejšie ako tie staršie

Ďalej sa na trhu nachádzajú spotrebiteľské úvery s úrokovou sadzbou od 3,9 % ročne. Od októbra 2021 ich poskytuje spomínaná Poštová banka, ktorá tak pravdepodobne zareagovala na výsledky nedávneho prieskumu. Podľa neho respondenti považujú za prijateľnú úrokovú sadzbu na úrovni 3,5 %.

A nakoniec sme sa pozreli do štatistík Národnej banky Slovenska (NBS). Podľa nej bola priemerná výška úrokovej sadzby reálne poskytnutých spotrebiteľských úverov v septembri 7,61 % (pri splatnosti úveru od 1 do 5 rokov), respektíve 7,14 % (pri splatnosti úveru od 5 do 8 rokov).

Z prehľadu za posledné tri roky je zrejmé, že priemerná úroková sadzba dlhodobo klesá. Pokles potvrdzujú aj vyjadrenia Slovenskej sporiteľne a Poštovej banky, ktoré zhodne tvrdia, že: „Priemerná výška úrokovej sadzby sa pri novoschválených spotrebných úveroch drží pod trhovým priemerom.“

Čo všetko ovplyvňuje cenu úveru

Ako si má bežný občan vysvetliť rozdiel v úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru medzi ponukou v reklame a ponukou, ktorú mu v skutočnosti urobí banka? Akú úrokovú sadzbu môžeme reálne očakávať a čo ju najviac ovplyvňuje?

Úlohou reklamy je zaujať. Aj preto banky uvádzajú vždy lákavé a najnižšie sadzby s poznámkou „od“. Reálne sa však k spodnej hladine sadzby bežný spotrebiteľ takmer nikdy nedopracuje. Dôležité je preto vedieť, z čoho sa úroková sadzba skladá. Zjednodušene je to:

1) Cena peňazí, ktoré má banka k dispozícii a môže ich poskytnúť vo forme úveru. Vzhľadom na dnešné takmer nulové úročenie vkladov je ich cena prakticky tiež nulová.

2) Marža banky – teda to, koľko chce poskytovateľ úveru na ňom zarobiť.

3) Riziková prirážka – tú predstavuje ohodnotenie bonity konkrétneho klienta.

Čo všetko môže tvoriť rizikovú prirážku

Bankový klient teda reálne môže ovplyvniť iba kategóriu „riziková prirážka“. Čo všetko do nej spadá? Každá banka má inak nastavené kritériá a ich váhy, ale v zásade ide o finančnú a nefinančnú analýzu klienta.

Úlohou prvej z nich je urobiť analýzu klientových silných a slabých stránok a zároveň určiť možnosti eliminovania identifikovaných rizík. Banka robí napríklad rozbor príjmov a výdavkov klienta a overuje jeho maximálny disponibilný príjem. Zároveň skúma aj splácanie predchádzajúcich záväzkov.

Úlohou nefinančnej analýzy je posúdiť „kvalitu“ zamestnania, preskúmať klientov majetok či prípadné exekúcie. Do hry vstupujú často aj rodinný stav, vek alebo vzdelanie.

Pravidlá sú v každej banke individuálne

Banky si svoje vyhodnocovacie know-how dôkladne strážia, a tak nemáme šancu zistiť, kde klient získava plusové a mínusové „body“. Poštová banka hovorí, že: „K otázke úverov by mal každý pristupovať zodpovedne – ako klient pri žiadaní o úverový produkt, tak aj banka pri poskytovaní úveru. Zásadný vplyv na stanovenie úrokovej sadzby má však prípadná nedostatočná platobná disciplína klienta.

Slovenská sporiteľňa postupuje podobne a upozorňuje, že: „Posudzovanie klienta vykonávame s odbornou starostlivosťou a vyhodnocujeme jeho možnosti splácania. Ide o komplexný súbor pravidiel, ktorý vstupuje do hodnotenia, a ktorý vo finále určuje aj cenu, za akú je banka ochotná klientovi úver poskytnúť.“

Hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová to zhrnula prakticky rovnako: „Naše úrokové sadzby sú stanovované na individuálnej báze na základe celkového posúdenia bonity a schopnosti splácať úver.“

Napriek nejasným pravidlám však má dnes klient jednu veľkú výhodu oproti minulosti. Spotrebiteľský úver má k dispozícii už aj cez aplikáciu svojej banky. Na jeho získanie tak stačí doslova niekoľko klikov, čím sa odbúrava doterajšia papierová administrácia. A za ich využívanie zvyknú banky odmeňovať svojich verných lepšou ponukou.

Tip pre vás: Zamerajte sa na RPMN

Úroková sadzba je základnou, nie však konečnou cenou peňažného úveru. Na zistenie skutočnej ceny úveru je potrebné poznať ročnú percentuálnu mieru nákladov – RPMN. Tá predstavuje celkové náklady spojené s úverom. Do jej výpočtu sa započítava nielen výška sadzby, ale aj všetky poplatky, ktoré sú spojené s úverom. Túto základnú informáciu musí banka poskytnúť spotrebiteľovi už pri ponuke úveru, čím mu značne uľahčí orientáciu aj samotné rozhodnutie sa, ktorý z úverov si napokon vyberie.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
28.11.2021 Redakcia FinReport

Ako finančne zvládnuť Vianoce? Pomôže rezerva a plánovanie výdavkov

Väčšina rodín si chce dvakrát do roka – v lete počas dovolenky a na Vianoce – dopriať viac ako zvyčajne. To na Slovensku dlhodobo ...

28.11.2021 Redakcia FinReport

Generali zaradili do indexov trvalej udržateľnosti Dow Jones Sustainability Index

Generali sa aj tento rok zaradila do Svetového indexu trvalej udržateľnosti – Dow Jones Sustainability Index, ako aj do Európskeho indexu ...

27.11.2021 Redakcia FinReport

Lockdowny akcelerujú online nakupovanie. Vieme, kde ho využívajú takmer všetci obyvatelia

Pandémia koronavírusu okrem iného priniesla aj vyššiu mieru dištančného nakupovania cez internet. Obchodníci akcelerovali možnosti online ...

27.11.2021 Naďa Černá

Tesla rozširuje svoje portfólio. Producent elektromobilov chce vyrábať vlastný smartfón

Spoločnosti Tesla sa posledné mesiace darí. Koncom októbra sa zaradila do klubu firiem, ktorých trhová hodnota presiahla bilión dolárov, a ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Na zelenú kolobežku Bolt už len s poistkou od Allianz Partners

Jazdci na zelených kolobežkách svojou jazdou často vyvolávajú obdiv, no niekedy aj zdesenie v očiach okoloidúcich. Po novom bude toto ...

26.11.2021 Zuzana Mecková

Kedy má banka právo na neotvorenie či zrušenie bankového účtu klienta?

Pri používaní bankových účtov by si klienti mali uvedomiť jednu zásadnú vec. Banky majú právo a v niektorých prípadoch dokonca ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Na nahlásenie bankových účtov finančnej správe zostávajú už len štyri dni

Platiteľom dane z pridanej hodnoty (DPH), ktorí boli registrovaní k 15. novembru 2021, zostávajú už len posledné štyri dni na to, aby ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Skupina Generali kupuje spoločnosť poisťujúcu zdravotnícky personál

Generali plánuje uskutočniť akvizíciu spoločnosti La Médicale, ktorá pôsobí v oblasti poistenia pre zdravotníkov. O tejto operácii rokuje ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Spotrebiteľská revolúcia: Menej nakupovať znamená žiť udržateľnejšie

Väčšina európskych, a teda aj slovenských, spotrebiteľov si pri nakupovaní čoraz viac uvedomuje aspekty udržateľnosti. Takmer polovica ...

25.11.2021 Redakcia FinReport

Allianz – Slovenská poisťovňa vďaka digitálnej komunikácii ušetrila už viac ako tisíc stromov

Allianz – Slovenská poisťovňa prepočítala prínos digitalizácie poistných a komunikačných procesov na počet uchránených stromov, ktoré ...

25.11.2021 Redakcia FinReport

Poznámky geniálneho Alberta Einsteina vydražili za 11 miliónov eur

Zrejme nikto nepochybuje o tom, že Albert Einstein je jedným z najväčších a zároveň aj najznámejších vedcov 20. storočia. Tento držiteľ ...

19.11.2021 Robert Juriš

Nový samostatný finančný agent bude pracovať pre poisťovňu Generali

Národná banka Slovenska udelila spoločnosti Generali Slovenská distribúcia povolenie na vykonávanie činnosti samostatného finančného ...

18.11.2021 Magdaléna Švančarková

Poisťovne čakajú nové výzvy – digitalizácia, zmena priorít a mladšia generácia klientov

Poistný sektor sa v uplynulom pandemickom období musel popasovať s mnohými problémami. Poisťovne pomerne rýchlo prenikli do online priestoru a ...

16.11.2021 Redakcia FinReport

Banky tiež riešia klimatické zmeny, zatiaľ deväť sa ich pridalo k memorandu o trvalej udržateľnosti

Aj banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu sa rozhodli osvojiť si tému napĺňania bezuhlíkovej agendy do roku 2050 a s ňou súvisiace ...

16.11.2021 Magdaléna Švančarková

Poisťovne zatiaľ „držia“ pôvodné ceny poistenia nehnuteľností, no analytici očakávajú, že budú rásť

Ceny stavebných materiálov a surovinových vstupov rastú. Ceny nehnuteľností, aj preto, že ich je na trhu nedostatok, sú tiež čoraz ...

13.11.2021 Redakcia FinReport

Až tri štvrtiny rodičov sporia svojim deťom, no väčšinou veľmi neefektívne

Napriek alarmujúco nízkej finančnej gramotnosti sú Slováci prekvapivo zodpovední a svojim deťom pravidelne odkladajú peniaze bokom. Podľa ...

12.11.2021 Roland Régely

NBS bude podrobnejšie kontrolovať plány financovania a emisie cenných papierov bánk

Plánovanie nákladov a výnosov a emisie dlhových cenných papierov budú po novom pod väčším drobnohľadom centrálnej banky. Vedenie ...

12.11.2021 Robert Juriš

ČSOB dostala od Finančnej spravodajskej jednotky pokutu 1,5 milióna eur. S verdiktom nesúhlasí

ČSOB dostala pokutu vo výške 1,5 milióna eur. Uložila jej ju Finančná spravodajská jednotka Policajného zboru SR. Banka mala porušiť ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Slováci sa zbláznili do digitálnych peňaženiek, sme lídrami v oblasti bezkontaktných platieb
  2. 2.
    Ryanair prevzal spoločnost Laudamotion, na chod spoločnosti bude vplývať aj pretekár Niki Lauda
  3. 3.
    Nakupovanie potravín nás stojí menej ako počas prvej vlny koronakrízy
  4. 4.
    Do slovenských nemocníc pribudnú desiatky RTG prístrojov aj nové infúzne pumpy
  5. 5.
    Kaliňák zavádzal o okolnostiach prepožičania špeciálu Vietnamcom, podozrenia podľa SaS stúpajú