Hľadaj

Úrokové sadzby spotrebiteľských úverov klesajú, ale nie tak dramaticky, ako banky sľubujú

Andrej Vida Banky a poisťovne Poslať

Koniec roka každoročne prináša zvýšený záujem o spotrebiteľské úvery. Slováci si radi doprajú štedré Vianoce a banky im rady vyjdú v ústrety. Zmenila na tomto stereotype niečo stále pretrvávajúca pandémia? A môžeme sa tešiť na lepšie úrokové sadzby, ako sme mali v minulých rokoch?

spotrebiteľské úvery

Foto: Shutterstock

Záujem o „spotrebáky“ pred Vianocami rastie

Banky pôsobiace na slovenskom trhu evidujú rast záujmu o spotrebiteľské úvery. Slovenská sporiteľňa aj Tatra banka už zaznamenali mierny nárast záujmu, ale ako poznamenáva hovorkyňa SLSP Marta Cesnaková: „Pri porovnaní súčasnosti s obdobím pred pandémiou je stále cítiť určitú neistotu.“

Poštová banka sa spolieha na svoju aktuálnu ponuku a jej hovorkyňa Lenka Kalafut Lendacká nárast záujmu vysvetľuje tým, že: „Naša banka priniesla svoju historicky najnižšiu úrokovú sadzbu od 3,9 % ročne, ktorá je prístupná tak pre našu Dobrú pôžičku, ako aj Lepšiu splátku.“

Vyznať sa v ponuke spotrebiteľských úverov však nie je vôbec jednoduché. Reklama nás láka tým, že môžeme získať úver aj s nulovou úrokovou sadzbou. To v podstate znamená, že banka nám poskytne peniaze zadarmo. Ide spravidla o nízke úroky, no zvyčajne je tam niekoľko ďalších malých „ale“ v podobe poplatkov za poskytnutie úveru, jeho predčasné splatenie, za poistenie úveru či založenie a vedenie účtu, ktorý s úverom súvisí.  

Nové úvery sú výhodnejšie ako tie staršie

Ďalej sa na trhu nachádzajú spotrebiteľské úvery s úrokovou sadzbou od 3,9 % ročne. Od októbra 2021 ich poskytuje spomínaná Poštová banka, ktorá tak pravdepodobne zareagovala na výsledky nedávneho prieskumu. Podľa neho respondenti považujú za prijateľnú úrokovú sadzbu na úrovni 3,5 %.

A nakoniec sme sa pozreli do štatistík Národnej banky Slovenska (NBS). Podľa nej bola priemerná výška úrokovej sadzby reálne poskytnutých spotrebiteľských úverov v septembri 7,61 % (pri splatnosti úveru od 1 do 5 rokov), respektíve 7,14 % (pri splatnosti úveru od 5 do 8 rokov).

Z prehľadu za posledné tri roky je zrejmé, že priemerná úroková sadzba dlhodobo klesá. Pokles potvrdzujú aj vyjadrenia Slovenskej sporiteľne a Poštovej banky, ktoré zhodne tvrdia, že: „Priemerná výška úrokovej sadzby sa pri novoschválených spotrebných úveroch drží pod trhovým priemerom.“

Čo všetko ovplyvňuje cenu úveru

Ako si má bežný občan vysvetliť rozdiel v úrokovej sadzbe spotrebiteľského úveru medzi ponukou v reklame a ponukou, ktorú mu v skutočnosti urobí banka? Akú úrokovú sadzbu môžeme reálne očakávať a čo ju najviac ovplyvňuje?

Úlohou reklamy je zaujať. Aj preto banky uvádzajú vždy lákavé a najnižšie sadzby s poznámkou „od“. Reálne sa však k spodnej hladine sadzby bežný spotrebiteľ takmer nikdy nedopracuje. Dôležité je preto vedieť, z čoho sa úroková sadzba skladá. Zjednodušene je to:

1) Cena peňazí, ktoré má banka k dispozícii a môže ich poskytnúť vo forme úveru. Vzhľadom na dnešné takmer nulové úročenie vkladov je ich cena prakticky tiež nulová.

2) Marža banky – teda to, koľko chce poskytovateľ úveru na ňom zarobiť.

3) Riziková prirážka – tú predstavuje ohodnotenie bonity konkrétneho klienta.

Čo všetko môže tvoriť rizikovú prirážku

Bankový klient teda reálne môže ovplyvniť iba kategóriu „riziková prirážka“. Čo všetko do nej spadá? Každá banka má inak nastavené kritériá a ich váhy, ale v zásade ide o finančnú a nefinančnú analýzu klienta.

Úlohou prvej z nich je urobiť analýzu klientových silných a slabých stránok a zároveň určiť možnosti eliminovania identifikovaných rizík. Banka robí napríklad rozbor príjmov a výdavkov klienta a overuje jeho maximálny disponibilný príjem. Zároveň skúma aj splácanie predchádzajúcich záväzkov.

Úlohou nefinančnej analýzy je posúdiť „kvalitu“ zamestnania, preskúmať klientov majetok či prípadné exekúcie. Do hry vstupujú často aj rodinný stav, vek alebo vzdelanie.

Pravidlá sú v každej banke individuálne

Banky si svoje vyhodnocovacie know-how dôkladne strážia, a tak nemáme šancu zistiť, kde klient získava plusové a mínusové „body“. Poštová banka hovorí, že: „K otázke úverov by mal každý pristupovať zodpovedne – ako klient pri žiadaní o úverový produkt, tak aj banka pri poskytovaní úveru. Zásadný vplyv na stanovenie úrokovej sadzby má však prípadná nedostatočná platobná disciplína klienta.

Slovenská sporiteľňa postupuje podobne a upozorňuje, že: „Posudzovanie klienta vykonávame s odbornou starostlivosťou a vyhodnocujeme jeho možnosti splácania. Ide o komplexný súbor pravidiel, ktorý vstupuje do hodnotenia, a ktorý vo finále určuje aj cenu, za akú je banka ochotná klientovi úver poskytnúť.“

Hovorkyňa Tatra banky Simona Miklošovičová to zhrnula prakticky rovnako: „Naše úrokové sadzby sú stanovované na individuálnej báze na základe celkového posúdenia bonity a schopnosti splácať úver.“

Napriek nejasným pravidlám však má dnes klient jednu veľkú výhodu oproti minulosti. Spotrebiteľský úver má k dispozícii už aj cez aplikáciu svojej banky. Na jeho získanie tak stačí doslova niekoľko klikov, čím sa odbúrava doterajšia papierová administrácia. A za ich využívanie zvyknú banky odmeňovať svojich verných lepšou ponukou.

Tip pre vás: Zamerajte sa na RPMN

Úroková sadzba je základnou, nie však konečnou cenou peňažného úveru. Na zistenie skutočnej ceny úveru je potrebné poznať ročnú percentuálnu mieru nákladov – RPMN. Tá predstavuje celkové náklady spojené s úverom. Do jej výpočtu sa započítava nielen výška sadzby, ale aj všetky poplatky, ktoré sú spojené s úverom. Túto základnú informáciu musí banka poskytnúť spotrebiteľovi už pri ponuke úveru, čím mu značne uľahčí orientáciu aj samotné rozhodnutie sa, ktorý z úverov si napokon vyberie.

logo
Prečítajte si tiež:
20.4.2025 Mário Špilberger

Objavil sa vám vo výpise poplatok za hazardné hry? Dôvod vás možno prekvapí

Banky obvykle stiahnu poplatok za hazardné hry klientom, ktorí v herniach platia kartou. Nemusí sa to stať len hráčom. Stiahnutie poplatku ...

20.4.2025 Tlačová správa

Tisíce Slovákov hrajú nelegálne hazardné hry. Štát prichádza na daniach o stovky miliónov

Až 296-tisíc dospelých Slovákov má za posledný rok skúsenosť s hraním nelicencovaných hazardných hier na internete. Ďalších 300-tisíc ...

17.4.2025 Redakcia FinReport

Aký dopad má transakčná daň na slovenský trh?

Vo FinReport Podcaste sa dozviete, ako zareagovali banky na povinné podnikateľské účty, ako sa transakčná daň vyvíjala v Maďarsku, ako aj ...

17.4.2025 Redakcia FinReport

Top vedecké výsledky dostanú automatickú finančnú podporu

Ministerstvo školstva zaviedlo nový spôsob financovania vedeckých výstupov, ktorý výrazne zjednodušuje a urýchľuje proces podpory pre ...

16.4.2025 Tlačová správa

Čo sa skrýva za pojmom dropshipping?

Ak ste si v minulosti objednali tovar z e-shopu, o ktorom ste sa domnievali, že je slovenský a na vaše prekvapenie ste zistili, že k vám ...

16.4.2025 Laura Lišková

Študenti môžu získať štipendium na štúdium v zahraničí!

Študenti, doktorandi ako aj mladí výskumníci majú skvelú príležitosť získať finančnú podporu na študijný či výskumný pobyt v ...

14.4.2025 Tlačová správa

Mali ste dopravnú nehodu? Zbytočné chyby pri nahlasovaní vás môžu pripraviť o čas i peniaze

Dopravná nehoda nemusí hneď znamenať katastrofu, no zbytočné chyby pri jej nahlasovaní môžu spôsobiť výrazné komplikácie. Čím lepšie ...

11.4.2025 Martina Staňová

Ako si poistiť auto na dovolenku

Ak plánujete cestovať autom do zahraničia, odporúčame vám skontrolovať si platnosť PZP, rozsah asistenčných služieb a pribaliť si aj ...

6.4.2025 Tlačová správa VšZP

Začína sa prepoisťovacia kampaň. VšZP upozorňuje, na čo si dať pozor

Všeobecná zdravotná poisťovňa pokračuje v transparentnej informačnej politike a v otvorenej komunikácii s verejnosťou. V súvislosti s ...

5.4.2025 Tlačová správa VšZP

Pomoc pre hospice. VšZP vyčlenila dodatočných 5,3 milióna eur

Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) zaplatí v roku 2025 za hospicovú a paliatívnu starostlivosť svojich poistencov o 5,3 milióna eur ...

3.4.2025 Tlačová správa VšZP

Všeobecná zdravotná poisťovňa rozširuje prevenciu: Mamografický skríning pre ženy od 45 rokov nad rámec zákona

Všeobecná zdravotná poisťovňa ako líder v prevencii dnešným dňom spustila v certifikovaných skríningových mamografických pracoviskách ...

2.4.2025 Jana Schochmann

Slintačka a krívačka ohrozuje slovenské farmy: Nakoľko pomáha poistenie zmierniť straty?

Slovenské farmy čelia vírusu, ktorý ohrozuje celé stáda hospodárskych zvierat. Slintačka a krívačka sa stále šíri a môže spôsobiť ...

2.4.2025 Tlačová správa

VšZP počas kontrol odhalila závažné nedostatky v poplatkoch a kvalifikácii zdravotníckeho personálu

Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) v rámci svojej kontrolnej činnosti vykonala komplexnú previerku 172 pracovísk jednodňovej zdravotnej ...

29.3.2025 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska upozorňuje na poisťovňu z Karibiku

Národná banka Slovenska upozorňuje na poisťovňu BIRDIE YAS INSURANCE LTD. Upozornenie sa týka širokej verejnosti, najmä však subjektov, ...

28.3.2025 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa zvyšuje starobné dôchodky pracujúcim dôchodcom

Viac ako 159-tisíc starobných dôchodcov si prilepší. Sociálna poisťovňa totiž bude od apríla vyplácať vyššie starobné dôchodky a ...

25.3.2025 Tlačová správa

Do roku 2035 bude podľa prognózy polovica slovenských detí trpieť nadváhou a obezitou

Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) upriamuje pozornosť na významný nárast počtu detí s nadhmotnosťou a obezitou. Prognózy hovoria, ...

23.3.2025 Mário Špilberger

Na internete môžete platiť aj na tretiny

Na Slovensko dorazila fintech novinka českej divízie ČSOB. Skip Pay je platobná metóda, ktorá klientom vo svojej domovskej Českej republike ...

19.3.2025 Redakcia FinReport

Tatra banka uľahčila otváranie účtov pre podnikateľov

Tatra banka zavádza nový, jednoduchší spôsob otvárania účtov pre podnikateľov. Tento krok je veľkým zjednodušením pre všetkých, ktorí ...

Apríl

 
P
U
S
Š
P
S
N
Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay