Úrokové sadzby hypoték sú na rekordnom minime, no nebude to tak navždy

Foto: Shutterstock

Tretie najnižšie sadzby v Európe

Priemerná úroková sadzba novoposkytnutých hypotekárnych úverov na Slovensku v novembri 2021 bola 0,87 %. Rovnakú hladinu dosiahla „priemerka“ aj v septembri 2021, a zároveň to bola najnižšia úroveň, akú sme kedy na Slovensku mali.

Podľa Európskeho štatistického úradu v rámci Európskej únie majú nižšiu priemernú úrokovú sadzbu hypoték len vo Fínsku a veľmi podobnú ju majú aj v Portugalsku. Vo všetkých ostatných členských krajinách Európskej únie je vyššia.

V niektorých štátoch, predovšetkým v tých, ktoré nie sú členmi eurozóny, a kde sa neriadia nariadeniami Európskej centrálnej banky (ECB), ale pravidlami vlastných centrálnych bánk, je dokonca výrazne vyššia.

V Česku sa hypotéky dostali cez 4 %

Iná situácia je v krajinách, ktorých centrálne banky sa rozhodli proti stúpajúcej inflácii zakročiť zvýšením základnej úrokovej sadzby. Napríklad susedné Česko v roku 2021 zvýšilo svoju základnú úrokovú sadzbu najviac spomedzi európskych krajín a zároveň najviac od roku 1993.

Česká národná banka vlani zvýšila základnú úrokovú sadzbu až o 3,5 %. Pre porovnanie druhé najvyššie zvýšenie medzi ekonomicky vyspelými krajinami sveta patrí Islandu, ktorý základnú sadzbu zvýšil „len“ o 1,25 percentuálneho bodu.

Rozhodnutie Českej národnej banky sa, samozrejme, okamžite prejavilo na úrokových sadzbách hypotekárnych úverov. Kým na začiatku roku 2021 sa priemerná úroková sadzba pohybovala na 2,3 %, ku koncu roka sa dostala cez 4 %. Analytici tvrdia, že v roku 2022 vystúpi k 5 % a skeptický scenár počíta ešte s ďalším percentuálnym bodom navyše.

Čo ak sa v inflácii mýlime?

Nie je vylúčené, že takýto scenár sa časom stane realitou aj v krajinách eurozóny. A to aj napriek tomu, že šéfka ECB Christine Lagardeová je presvedčená, že inflácia počas roka 2022 klesne na prijateľnú úroveň, teda naspäť na približne 2 %, a nebude potrebné prijímať pre občanov nepopulárne opatrenia.

Môže sa však stať, že očakávania a realita nebudú v súlade a úrokové sadzby sa napokon budú zvyšovať aj na Slovensku. Čo môžu urobiť občania, ktorí už splácajú hypotekárny úver pre to, aby sa v najbližších rokoch vyhli výkyvom úrokov, a teda dramatickému zvyšovaniu splátok svojich záväzkov, ktoré by po prijatí tohto oparenia určite nastalo?

TOP 5 rád, ako predísť problémom s hypotékou

1) Najlepší spôsob, ako sa zabezpečiť proti zvyšovaniu mesačných splátok po prípadnom zvyšovaní úrokových sadzieb, je zvoliť si čo najdlhšiu fixáciu úrokovej sadzby úveru. Najväčšiu istotu poskytujú hypotéky s 10-ročnou fixáciou. Sú síce trochu drahšie, ako hypotéky s 1, 3 či 5-ročnou fixáciou, no pri 10-ročnom horizonte sa z drobnej nevýhody stáva silná výhoda.

2) Možno sa pýtate, či si dlhou fixáciou úrokovej sadzby neznemožníte prípadné manipulovanie s hypotékou. V minulosti to tak bolo, dnes to však už neplatí. Každá druhá banka už prepláca poplatok za predčasné splatenie hypotéky a väčšina z nich je ochotná rokovať o úverových podmienkach v okamihu, ako oznámite, že chcete odísť ku konkurencii.

3) Dlhšia fixácia poskytuje aj ďalšie benefity. Rodina si napríklad lepšie dokáže plánovať svoje výdavky. Vie totiž, aké splátky ju čakajú v najbližších rokoch a čo si so zvyškom svojich príjmov bude môcť dovoliť. V prípade 10-ročnej fixácie si pri bežnej 30-ročnej splatnosti hypotéky dokáže svoj život naplánovať až na tretinu splácania svojho záväzku voči banke.

4) Mnohí klienti sa predsa len rozhodujú pre najnižšie úrokové sadzby na trhu, ktoré sa obyčajne viažu na jedno- alebo trojročnú fixáciu. Pri získaní výhodného úroku však riskujú, že po uplynutí jeho fixácie im banka zvýši úrokovú sadzbu na aktuálnu úroveň, a to, čo ušetrili počas prvých rokov splácania, minú neskôr pri splácaní za nevýhodnejších podmienok.

5) A ešte rada na záver pre tých, ktorí kupujú byt ako investíciu. V tomto prípade si zafixujte úrokovú sadzbu minimálne na 5 rokov. To preto, že ak by ste byt neskôr predávali, tak po 5 rokoch od jeho kúpy nemusíte platiť daň zo zisku ani odvod do zdravotnej poisťovne. Ak by ste sa ho však „zbavili“ skôr, museli by ste splniť aj tieto povinnosti.