Úrokové sadzby hypoték sa blížia k 4 %. V rámci EÚ si požičiavame ešte stále lacno

Foto: Shutterstock

Sadzby ešte porastú

Z pohľadu bežného spotrebiteľa je to veľa. Zvýšenie úrokovej sadzby po jej refixácii sa premietlo do zvýšenia mesačných splátok úverov v závislosti od ich veľkosti v desiatkach až stovkách eur. „Z pohľadu výšky úrokov však ide skôr o návrat k dlhodobému priemeru,“ myslí si makroekonomický analytik Slovenskej sporiteľne Marián Kočiš.

Podľa jeho slov sadzby nových úverov (vrátane refixov) sú teraz na podobných úrovniach ako na konci finančnej krízy po roku 2010, hoci základný úrok centrálnej banky a aj hodnota päťročných IRS sú teraz podstatne vyššie.

„Môžeme preto očakávať, že sadzby na úveroch ešte porastú, čím sa situácia normalizuje. Postupne pravdepodobne uvidíme aj ďalší rast úrokových sadzieb na sporiacich a termínovaných vkladoch,“ vysvetľuje odborník na financie.

Dve desatiny nad priemerom

Z pohľadu ostatných štátov Európskej únie si Slováci požičiavajú dokonca lacno. V máji 2023 bol priemer na nových úveroch na bývanie 3,78 % ročne, v júni podľa Národnej banky Slovenska (NBS) dosiahol 3,92 %.

Spomedzi štátov európskej menovej únie (EMÚ) je naša priemerná úroková sadzba na nových úveroch určených na bývanie na priemernej úrovni, respektíve iba o dve desatiny percenta nad ňou. Z krajín, kde obyvatelia platia eurom, si v máji 2023 najdrahšie požičiavali v Lotyšsku (5,6 %), najlacnejšie na Malte (2 %) a vo Francúzsku (2,9 %).

Najvyššia sadzba na nových úveroch je v „neeurovom“ Maďarsku (9,96 %), kde inflácia kulminovala na úrovni viac ako 26 %. V susednom Česku stoja nové hypotéky v priemere o 1,5 percentuálneho bodu viac ako u nás.

Ponuky bánk je potrebné si porovnávať

V čase rastúcich úrokových sadzieb je mimoriadne dôležité porovnať si ponuky jednotlivých bánk. Tie sa od seba navzájom líšia už len preto, že rozptyl úrokových sadzieb úverov na bývanie sa na slovenskom trhu pohybuje od 3,8 % až po 6,15 % ročne.

„V priemere sú najdrahšie 10-ročné fixácie, no hneď v závese sú hypotéky s jednoročnou fixáciou úrokovej sadzby. Najnižšiu sadzbu nájde žiadateľ pri 3-ročnej fixácii, no najlacnejšie hypotéky sú v priemere pri 4-ročnej fixácii,“ vysvetľuje finančný analytik spoločnosti Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar.

Podľa jeho slov sa môže stať, že ak si niekto zoberie hypotéku s fixáciou úrokovej sadzby na 10 rokov, rozdiel medzi najdrahšou a najlacnejšou mesačnou splátkou predstavuje až 109,06 eura. Podobný rozdiel je aj u splátok pri trojročnej fixácii hypoték (104,34 eura). Pri 5- a 7-ročnej fixácii je rozdiel medzi splátkami o niečo nižší (69,19, respektíve 66,99 eura).

Rastú úroky, no aj platy

„V súvislosti s refixovaním hypoték je tiež dôležité povedať, že v čase rástli aj platy, pričom za ostatných päť rokov narástla priemerná mzda o takmer 40 %. Očakávame, že sadzby Európskej centrálnej banky (ECB) dosiahnu svoj vrchol v tomto roku a minimálne v prvej polovici roka 2024 ostane základná sadzba ECB nad úrovňou 4 %. Z tohto pohľadu bude ekonomika ďalej brzdená, čo sa prejaví napríklad aj drahším úverovaním,“ vysvetľuje ďalej M. Kočiš.

Na druhej strane podľa jeho slov v budúcom roku môžeme očakávať zlepšenie na strane celkovej spotreby domácností, pretože sa postupe prejaví ďalšie zvýšenie miezd, ktoré bude reflektovať vývoj na trhu práce a zvýšenú úroveň inflácie.

„Očakávame tiež, že pri mzdách uvidíme už v budúcom roku mierny reálny rast. Postupne by sa tak k priemerným hodnotám mala vrátiť aj miera úspor, ktoré dokážu domácnosti generovať z disponibilného príjmu, čo ich posunie do komfortnejšej situácie, a to aj v oblasti dostupnosti úverov,“ dodáva analytik.