Účty zo všetkých bánk v jednej appke? Na Slovensku nie, hoci PSD2 funguje už rok

Na Slovensku sa v podstate nepodarilo zaviesť do praxe jednu z najzásadnejších zmien, ktorú mala smernica PSD2 priniesť. „Cieľom smernice PSD2 je uľahčiť vstup nových poskytovateľov platobných služieb na európsky trh a zároveň priniesť pravidlá, podľa ktorých budú môcť tieto subjekty poskytovať platobné služby koncovým používateľom,“ upozorňovala ešte na konci minulého roka Tatra banka. PSD2 vytvára podmienky na to, aby vznikali aplikácie, ktoré budú združovať účty, zároveň smernica zvyšuje tlak na vyššiu bezpečnosť. 

„EÚ sa na jednej strane snaží otvoriť dvere vo finančnom svete aj iným inštitúciám ako sú banky, na druhej strane však sprísňuje bezpečnosť. PSD2 hovorí o dvojzložkovej autentifikácii a zároveň zaväzuje banky, aby poskytli rozhrania tretím stranám. Tie môžu získavať informácie o zostatku, zozname transakcií, no a tretia strana môže aj inicializovať transakciu,“ hovorí Rastislav Vallo, predseda Združenia bankomatových kariet (ZBK), s tým, že legislatíva nie je na túto zmenu stopercentne pripravená.

„Od januára máme zákon, ale vykonávacie predpisy budú definitívne až na budúci rok niekedy v septembri, prípadne v októbri. To znamená, že nie všetky finančné inštitúcie to uchopili úplne do bodky, niektoré ešte vyčkávajú na vykonávacie predpisy, ktoré zákon ešte spresnia, aby situácia bola jednoznačnejšia, aby sme presne vedeli, komu je možné poskytnúť takéto informácie a za akých okolností,“ hovorí Vallo. 

To je jedna z okolností, ktorá výrazne brzdí vznik aplikácií, ktoré by združovali účty z viacerých bánk na jednom mieste. „Podľa informácií, ktoré v súčasnosti máme, nemôžeme povedať, že by sa rozkrútil obrovský kolotoč s firmami, ktoré pracujú s finančnými informáciami,“ upozorňuje Vallo s tým, že firmy, ktoré by na Slovensku pôsobili ako tretie strany, v podstate neexistujú. „Vzhľadom na to, ako prísne požiadavky sú kladené na tieto firmy a vzhľadom na to, že nie všetky banky sú pripravené tieto informácie poskytovať, blížime sa k nule,“ odhadol Rastislav Vallo počet firiem, ktoré by na Slovensku dokázali pôsobiť ako tretia strana poskytujúca platobné služby. Aplikácie, ktoré by agregovali účty z viacerých bánk do jedného priestoru teda zatiaľ na Slovensku neexistujú. „Zatiaľ sme také nič nezaregistrovali,“ hovorí Vallo. „Tu sa odráža opatrnosť trhu a aj nefinančných inštitúcií, ktoré čakajú na spresnenie vykonávacích predpisov,“ hovorí.  

Skôr ako firmy, ktoré sú tretími stranami, by mohli komplexnejšie služby začať ponúkať samotné banky, ktoré by mohli získavať informácie o účtoch svojho klienta z iných bánk. „Samotné banky by mohli začať poskytovať komplexnejšiu informáciu aj o účtoch, ktoré sa nachádzajú v iných bankách. Myslím si, že toto budú prvé lastovičky na Slovensku, jedna banka bude môcť poskytnúť svojmu primárnemu klientovi informácie o účtoch a transakciách v iných bankách,“ upozorňuje Vallo. 

Pripravenosť jednotlivých bánk sa podľa jeho názoru na Slovensku líši. Podľa Valla sa to odzrkadľuje na rôznej úrovni pripravenosti rozhraní, dokumentácie a bezpečnostných opatrení jednotlivých bánk. To všetko je potrebné na to, aby bolo možné reálne zapojiť do platobného styku určitú tretiu stranu. 

Doposiaľ slabá aktivita v tejto oblasti na Slovensku sa však môže pomerne rýchlo zmeniť. „Myslím si, že čakáme na dvoch-troch zásadných hráčov, ktorí prídu na trh a poskytnú v prvej fáze povedzme veľmi jednoduchý prehľad financií naprieč všetkými bankami. Potom to už bude na svete a pripoja sa ostatní,“ hovorí Vallo, no očakáva, že títo hráči sa na trhu objavia až po zverejnení vykonávacích predpisov, teda v druhej polovici budúceho roka. Upozorňuje aj na to, že neprichádzajú podnety z trhu, ktoré by tlačili na dobudovanie podmienok poskytovania týchto služieb. „Nemôžem povedať, že by sa tvoril zástup firiem, ktoré by na to čakali,“ hovorí. 

Nezáväzný štandard komunikácie s tretími stranami už pritom existuje. Slovak Banking API Standard vo verzii 1.0 vydala Slovenská banková asociácia (SBA) už v decembri minulého roka. „Slovak Banking API Standard vo verzii 1.0 definuje minimálne požiadavky na rozhranie pre programovanie aplikácií bánk (API), opisuje základný prístup ku komunikácii s tretími stranami a samotnú podobu rozhraní pre jednotlivé tretie strany spolu s príkladmi použitia. Používanie štandardu je pre členov SBA dobrovoľné,“ uviedla vtedy SBA.