Foto: Shutterstock

Najdrahšie riešenie je nepoistiť sa

Najdrahšie riešenie spomedzi všetkých dostupných je nepoistiť sa. No aj nesprávne nastavené podmienky znamenajú finančnú stratu. „Dôležité je kvalitné nastavenie akejkoľvek zmluvy, lebo aj nesprávne nastavené cestovné poistenie môže pri problémoch v zahraničí narobiť veľkú škodu,“ upozorňuje odborník na osobné financie z Partners Group SK Tomáš Jezerčák. Keď sa totiž v zahraničí zraníme pri aktivite, ktorú nemáme zahrnutú v poistnom krytí, nepozornosť pri uzatváraní zmluvy nás môže stáť pekný balík peňazí.

Samostatnou kapitolou je životné poistenie, ktoré má ochrániť náš majetok v prípade straty príjmu v dôsledku dlhodobého ochorenia, v tom najhoršom prípade zabezpečiť rodinu v prípade úmrtia.

„Životné poistenie sa platí dlhé roky, investujeme doň dosť vysokú sumu. Zo skúseností však vieme, že ľudia málokedy venujú zmluvám dostatočný čas na to, aby si poriadne prečítali a aj pochopili, čo si poisťujú. Poistenec si často nevie správne vyhodnotiť, ktoré riziká sa ho týkajú, a ktoré pripoistenia naozaj potrebuje. Špecifikum tohto poistenia je aj v tom, že pri správnom nastavení dostane klient peniaze po uplynutí určitého časového obdobia. Teda je pre neho aj investíciou. Výška závisí od nastavenia investičnej časti poistenia,“ vysvetľuje odborník.

Chybou je výber lacných rizík

Podľa neho je správne nastavené životné poistenie dôležité pre každého, kto má rodinu. Aj tu však platí jedna výnimka. „V prípade, že rodina má dostatočný kapitál, respektíve pasívny príjem na úrovni bežných mesačných výdavkov, vtedy samotné poistenie stráca zmysel. To je však skôr výnimočný prípad,“ upozorňuje ďalej.

Pred uzatvorením zmluvy o životnom poistení je potrebné zamyslieť sa, čo presne potrebujeme ochrániť. Či príjem, úvery, budúcnosť dieťaťa, svoj dôchodok, alebo niečo iné. Z toho potom vyplynie, čo všetko má takáto zmluva obsahovať. Práve túto časť klienti často neodhadnú správne. Životnú poistku si totiž možno predstaviť aj ako súbor viacerých poistiek, ktoré si môžeme vyskladať do jednej.

Aké najčastejšie chyby robíme? Často si vyberáme síce lacné, ale nepotrebné riziká. Napríklad poistenie úrazov, ktoré je relatívne lacnejšie, ale zo štatistík vyplýva, že nejde o najdôležitejšie poistné krytie. Pritom podľa údajov Sociálnej poisťovne človek strávi na dlhodobej PN alebo skončí na invalidnom dôchodku z viac ako 90 % prípadov následkom choroby a nie úrazu.

„Kľúčové pri podpise zmluvy je správne zadefinovanie rizík, určiť si, ktoré z nich by výrazne ovplyvnili moju situáciu a, naopak, pri ktorých skôr hovoríme o bolestnom plnení a nie nevyhnutnosti,“ radí odborník.

Zmluvu je potrebné pravidelne „prekopať“

Raz za päť rokov – takýto údaj uvádzajú odborníci pri otázke, ako často je potrebné poistné zmluvy aktualizovať. Ak aj u nás nenastala zmena, je pravdepodobné, že poisťovňa urobila úpravy v jednotlivých doplnkových poisteniach. „Často sa stretávame s tým, že klient sa roky nestará o svoje zmluvy, a keď sa niečo stane, je prekvapený. O to je dôležitejšia starostlivosť, ktorú poskytujeme našim klientom, kde na pravidelnej báze aktualizujeme zmluvy podľa ich momentálnych možností a potrieb,“ upozorňuje odborník.

Podľa jeho slov sa kontrolou existujúcich zmlúv spolupráca vždy iba začína. Následne je ideálne raz ročne si vyhodnotiť, ako sa zmenila situácia u poistenca, prípadne na finančných trhoch, a portfólio upravovať podľa reálnych potrieb. Pri zvýšení príjmu je potrebné aj navýšenie poistného tak, aby pri plnení dostatočne krylo jeho prípadný výpadok.

Platí to však aj naopak. U niektorých poistení sú takéto zmeny spoplatnené. Pri zmenách v životnom poistení sa preto treba radšej poradiť s odborníkom. Kontrola zmluvy by mala zahŕňať pritom tri základné oblasti – nastavenie lehoty trvania, nastavenie rizík a investičnej časti.