Tichý zabijak poistného plnenia: Prečo vás jedna zabudnutá diagnóza môže stáť tisíce eur

Foto: Shutterstock

Uzatvárate životné poistenie, podpisujete zmluvu s pocitom, že ste vy aj vaša rodina finančne chránení, a poctivo platíte mesačné poistné. Keď však po rokoch nastane neočakávaná zdravotná komplikácia, úraz či vážne ochorenie, prichádza studená sprcha. Poisťovňa sa namiesto vyplatenia plnej poistnej sumy začne pýtať na zdravotnú históriu pred podpisom zmluvy – a nájde detail, na ktorý ste už dávno zabudli.

Prieskum ukázal priepasť medzi predstavou a realitou

Podľa najnovšieho prieskumu sprostredkovateľskej spoločnosti FinGO.sk si až 93 % ľudí myslí, že by zdravotný dotazník dokázalo vyplniť správne. Vnímanie vlastného zdravia a pamäť na odborné lekárske záznamy sú však dve odlišné veci.

Práve prieskum odhalil varovné signály. Približne pätina respondentov priznáva, že si presne nepamätá všetky svoje diagnózy, absolvované úrazy či pravidelne užívané lieky. Až 18 % dopytovaných má obavy, že uvedenie zdravotných problémov by im zhoršilo podmienky poistenia a 9 % respondentov otvorene priznalo, že by niektoré zdravotné informácie pred poisťovňou nechcelo zdieľať.

„Až 93 % ľudí si myslí, že by vedelo správne vyplniť zdravotný dotazník pri životnom poistení. Zároveň však takmer pätina priznáva, že si nepamätá všetky svoje diagnózy či užívané lieky“ uvádza expertka na životné poistenie FinGO.sk Ivana Kniežová.

Ďalšia časť respondentov sa podľa nej obáva, že uvedenie zdravotných problémov by mohlo zhoršiť ich poistné podmienky. „Pri vypĺňaní dotazníka tak môžu niektoré dôležité informácie zostať neuvedené. Tomuto riziku sa pritom klienti môžu jednoducho vyhnúť s pomocou finančného makléra, ktorý používa čítačku výpisu zo zdravotnej dokumentácie,“ komentuje expertka na životné poistenie FinGO.sk.

Vaše telo si pamätá všetko. Vy si spomenúť nemusíte

Vo väčšine prípadov nejde zo strany klientov o úmyselný podvod či zlé úmysly. Ľudia si pri vstupe do poistenia spomenú na operácie, zlomeniny či pobyty v nemocnici, no bežné a postupné zdravotné problémy často vytlačia z hlavy.

Poisťovne sa však vo praxi stretávajú s celou škálou opomenutých diagnóz. Medzi najčastejšie zamlčané alebo zabudnuté diagnózy patria cukrovka, vysoký krvný tlak či psychiatrické ochorenia. Poisťovne evidujú časté neuvedenie problémov s chrbticou, zvýšeného cholesterolu, astmy, alergií, ale aj nálezov v prsníku či na pečeni.

Finanční sprostredkovatelia upozorňujú aj na staršie úrazy, operácie, ochorenia pohybového aparátu, srdcovo-cievneho systému či onkologické ochorenia. „Ľudia si väčšinou spomenú na operácie či vážnejšie úrazy, no v zdravotnej dokumentácii môžu byť aj informácie o liečbe vysokého tlaku, neurologických vyšetreniach, dlhodobom užívaní liekov, rehabilitáciách či ďalších zdravotných ťažkostiach,“ dopĺňa Kniežová z FinGO.sk.

Keď príde poistná udalosť, poisťovne idú do hĺbky

Kým pri uzatváraní poistky poisťovňa zväčša dôveruje údajom, ktoré klient deklaruje v dotazníku, pri poistnej udalosti nastáva dôkladné preverovanie. Poisťovne si spätne vyžiadajú kompletnú zdravotnú dokumentáciu a skúmajú, či zdravotný problém nevznikol alebo nemal svoje zárodky už pred podpisom zmluvy.

Štatistiky samotných poisťovní sú neúprosné. Allianz uvádza, že približne každý piaty zdravotný dotazník obsahuje nepresné alebo neúplné údaje. Wüstenrot odhaľuje predtým neuvedené ochorenia pri 30 až 35 % poistných udalostí. Pri závažných udalostiach (invalidita, kritické ochorenia či úmrtie) skúma zdravotnú históriu až v 60 % prípadov.

„Ak zdravotné informácie nie sú pri uzatváraní poistenia uvedené správne, môže to mať vplyv na posúdenie poistnej udalosti. Aj detail spred niekoľkých rokov môže byť pri rozhodovaní dôležitý,“ varuje odborníčka z FinGO.sk.

Pomôže elektronický účet aj moderné technológie

Mnohí klienti sa obávajú, že ak pri priznaní diagnózy uvedú pravdu, poisťovňa ich odmietne poistiť. Prekonalé ochorenie však automaticky neznamená stopku pre poistenie. Poisťovňa môže riziko akceptovať, stanoviť prirážku na poistnom, prípadne konkrétnu diagnózu z krytia vylúčiť. Kľúčové je, že klient presne vie, na čom je, a neplatí poistku s ilúziou krytia, ktoré v skutočnosti neexistuje.

Ako sa vyhnúť riziku, že vám poisťovňa nevyplatí peniaze?

Vyžiadajte si výpis zo zdravotnej dokumentácie: Každý poistenec má nárok na bezplatný výpis zo svojej zdravotnej dokumentácie, ktorý si dokáže stiahnuť online prostredníctvom elektronického účtu poistenca svojej zdravotnej poisťovne (VšZP, Dôvera, Union).

Využite technológie a finančných maklérov. Sprostredkovatelia dnes využívajú špeciálne softvérové nástroje. „Čítačku výpisu zo zdravotnej dokumentácie sme vyvinuli ako nástroj, ktorý pomáha maklérom aj klientom lepšie sa zorientovať v zdravotnej histórii a identifikovať údaje dôležité pri vypĺňaní zdravotného dotazníka. Zdravotné záznamy dokáže načítať a prehľadne roztriediť v priebehu niekoľkých sekúnd,“ vysvetľuje Eva Stoklásová, expertka na poisťovníctvo a odborná garantka profesijného vzdelávania.

Pred podpisom zmluvy si pripravte zdravotnú dokumentáciu a pravdivo uveďte aj staršie úrazy, operácie, chronické choroby či dlhodobo užívané lieky. Aj detail, ktorý vám pripadá nepodstatný, môže byť pre poisťovňu kľúčový.

Ak už poistenie máte, skontrolujte si kópiu svojho zdravotného dotazníka. Ak zistíte, že ste na niečo zabudli, poraďte sa so skúseným finančným sprostredkovateľom a situáciu s poisťovňou dodatočne skorigujte