Termínované vklady v bankách. Chránia, ale nezarábajú
Zhodnotenie na väčšine termínovaných vkladov je v súčasnosti pod hranicou inflácie. To znamená, že sa aktuálne zhodnocujú menej ako sa znehodnocujú. Prečo sa teda týmto produktom zaoberať? Pretože mnoho Slovákov má tento produkt napriek malej výhodnosti v obľube a verí, že sa vrátia jeho zlaté časy.
Zdroj foto: Pixabay.com
Prečo termínovaný vklad?
Termínovaný vklad je do určitej miery ochranou pred infláciou, zaujímavejšie zhodnotenie sporitelia môžu očakávať len ťažko. „Termínovaný vklad vytvára priestor pre uchovanie reálnej hodnoty voľných zdrojov, ktoré by nemali byť príliš znížené infláciou. Ide o riešenie určené pre konzervatívnych klientov, ktorí zatiaľ nenašli odvahu na investovanie,“ hovorí Milan Janásik z J & T Banky. Práve konzervatívny prístup k investovaniu je pre Slovákov dôležitý a termínovaný vklad ostáva zaujímavý aj v prípade, že neprináša zhodnotenie. Dôvod je ten, že peniaze na termínovanom vklade sú vlastne chránené. Nehrozí im odcudzenie a dokonca aj v prípade krachu banky sú peniaze na termínovaných vkladoch chránené Fondom na ochranu vkladov. To spolu s vkladmi na bežných účtoch a sporením na stavebnom sporení neposkytuje žiadny iný bankový produkt. Táto ochrana však má svoje limity.
„Termínovaný vklad je obľúbený najmä medzi klientmi, ktorí preferujú stabilné zhodnotenie vložených prostriedkov bez akéhokoľvek rizika. Klient počas celého obdobia vie, aký úrok ho čaká a vie tak rátať so stabilným príjmom. Ďalším dôvodom je ochrana finančných prostriedkov Fondom na ochranu vkladov, a to až do výšky 100 000 eur,“ hovorí Lýdia Žáčková z Poštovej banky.
Aj keď sa dnes teda úročenie termínovaných vkladov začína na 0,01 %, čo je prakticky žiadne zhodnotenie, vďaka ochrane vkladov sú peniaze chránené lepšie ako napríklad hotovosť uskladnená doma. Navyše veľkou devízou termínovaného vkladu je minimálna možnosť straty. Peniaze síce pod úrovňou inflácie strácajú svoju cenu, ale po uplynutí obdobia, na ktoré bol termínovaný vklad uzatvorený, klient nedostane nominálne menej peňazí, ako vložil. To sa môže stať pri investovaní napríklad do fondov alebo akcií.
Je to produkt skutočne určený konzervatívnym klientom. „Mnoho klientov uprednostňuje termínovaný vklad pred investíciami práve pre jeho nízke riziko a dopredu známu úrokovú sadzbu,“ upozorňuje Janásik.
Termínovaný vklad sa dá kombinovať
Istota však nie je zadarmo. „Za prvých desať mesiacov roku 2018 sa vklady Slovákov v bankách zhodnotili v priemere len o necelých 0,3 %. Po zohľadnení tohtoročnej inflácie sa reálne zhodnotenie vkladov v bankách posunulo do zápornej hodnoty, konkrétne na približne mínus 1,8 %. Rovnako to bolo aj vlani, keď sa zhodnotenie vkladov kvôli inflácii prehuplo na mínusovú úroveň vo výške jedného percenta. To znamená, že vkladatelia na úsporách de facto prerábajú,“ hovorí Kristína Schronerová z Across Private Investments.
Dodáva však, že napriek takémuto vývoju zostávajú Slováci pri zhodnocovaní úspor naďalej veľmi konzervatívni, čo potvrdzuje vývoj vkladov v bankách. Od začiatku roka sa napriek nízkemu úročeniu zvýšili o ďalších 1,3 miliardy eur a k 31. októbru bolo na účtoch fyzických osôb odložených takmer 35,3 miliardy eur.
Ako vidieť, ľudia sa neradi vzdávajú istoty termínovaných vkladov a je predpoklad, že termínovaný vklad práve pre jeho garancie ostane naďalej v obľube. Pre mnoho ľudí preto zhodnotenie nie je také dôležité ako ochrana investície.
Banky sa snažia produkty tohto druhu zatraktívňovať. Preto je čoraz viac termínovaných vkladov možné kombinovať s investovaním: „Čoraz viac sú atraktívne termínované vklady v kombinácii s atraktívnejším výnosom na podielových fondoch, na čo banky reagujú rôznymi kombiproduktmi. Teda kombinácii termínovaných vkladov s podielovými fondmi. Pri týchto produktoch však s istotou výnosu ani ochranou vkladu už počítať nemožno a klient musí akceptovať určité riziko,“ hovorí Žáčková.
Ľudia čakajú na lepšie časy
Samotný termínovaný vklad aj pri minimálnej miere zhodnotenia ostáva produktom, ktorý Slováci vyhľadávajú. Napriek tomu sa z ich správania dajú vyčítať isté zmeny, ktoré naznačujú, že čakajú na lepšie časy. „Evidujeme stále pomerne vysoký záujem klientov o termínované vklady, aj keď pozorujeme určité zmeny v správaní. Ľudia napríklad preferujú skôr krátkodobejšie investície oproti minulosti a siahajú vo vyššej miere po sporiacich produktoch, na ktorých majú prostriedky v prípade potreby okamžite k dispozícii,“ dopĺňa Žáčková.
Snaha uzatvárať termínované vklady na kratší čas môže súvisieť práve aj s očakávaniami, že úroky na termínovaných vkladoch opäť porastú. Takže málokto chce nízkym úrokom zaviazať peniaze na dlhý čas. S tým súhlasí aj Anna Jamborová z ČSOB a hovorí, že aktuálne ľudia vyčkávajú a peniaze z termínovaných vkladov sa presúvajú na účty: „Klienti už niekoľko rokov uprednostňujú sporiace účty pred termínovanými vkladmi. Aktuálne majú 95 percent prostriedkov uložených práve na sporiacich produktoch a päť percent na termínovaných vkladoch,“ hovorí Jamborová.
S rastom miery inflácie rastú aj úroky na termínovaných vkladoch. Preto je možné očakávať zvyšovanie úrokových sadzieb. „Zvyšovanie úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch závisí od vývoja makroekonomických ukazovateľov v eurozóne. V prípade, ak by úroky dosiahli znova atraktívne úrovne, predpokladáme presun klientov k týmto nízkorizikovým finančným produktom,“ potvrdzuje predpoklad vyčkávacej taktiky Róbert Varšányi z OTP Banky Slovensko, a. s. Je však pravdepodobné, že zvyšovanie úrokov na termínovaných vkladoch nebude ani rýchle, ani razantné.
„Celkovo očakávame, že reálne trhové úrokové sadzby stále nepresiahnu úroveň inflácie. Inak povedané, bežné sporenie, tak ako v minulosti, bude po očistení o infláciu prinášať záporné zhodnotenie,“ hodnotí aktuálnu situáciu Janásik.
Na kvalitnejšie zhodnotenie termínovaných vkladov tak bude potrebné ešte chvíľu čakať. Dovtedy bude musieť konzervatívnym Slovákom stačiť namiesto zhodnotenia istota ochrany.
Mzdová kalkulačka
Mzdová kalkulačka ADVANCED
Kalkulačka tehotenskej dávky
Kalkulačka materskej dávky
Kalkulačka rodičovského bonusu
Valorizácia dôchodkov
Kalkulačka na výpočet dôchodku
Kalkulačka dôchodkového veku
Kalkulačka vdovského dôchodku
Kalkulačka sirotského dôchodku
Kalkulačka minimálneho dôchodku
Porovnanie zdravotných poisťovní
2024
Finanční agenti
Kryptomeny
Unicef
Zamestnanie
SPRAVODAJSTVO
Najčítanejšie
- 1.Veľkonočné sviatky klopú na dvere a s nimi aj obmedzené možnosti nakupovania počas voľných dní
- 2.Otravné telefonáty sa stanú minulosťou. Predvoľba (0)888 znamená, že ide o marketingový hovor
- 3.Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?
- 4.Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac
- 5.J&T ARCH sa stal najväčším fondom v Česku a na Slovensku