Hľadaj

Termínované vklady v bankách. Chránia, ale nezarábajú

Marek Mittaš Banky a poisťovne Poslať

Zhodnotenie na väčšine termínovaných vkladov je v súčasnosti pod hranicou inflácie. To znamená, že sa aktuálne zhodnocujú menej ako sa znehodnocujú. Prečo sa teda týmto produktom zaoberať? Pretože mnoho Slovákov má tento produkt napriek malej výhodnosti v obľube a verí, že sa vrátia jeho zlaté časy.

image

Zdroj foto: Pixabay.com

Prečo termínovaný vklad?

Termínovaný vklad je do určitej miery ochranou pred infláciou, zaujímavejšie zhodnotenie sporitelia môžu očakávať len ťažko. „Termínovaný vklad vytvára priestor pre uchovanie reálnej hodnoty voľných zdrojov, ktoré by nemali byť príliš znížené infláciou. Ide o riešenie určené pre konzervatívnych klientov, ktorí zatiaľ nenašli odvahu na investovanie,“ hovorí Milan Janásik z J & T Banky. Práve konzervatívny prístup k investovaniu je pre Slovákov dôležitý a termínovaný vklad ostáva zaujímavý aj v prípade, že neprináša zhodnotenie. Dôvod je ten, že peniaze na termínovanom vklade sú vlastne chránené. Nehrozí im odcudzenie a dokonca aj v prípade krachu banky sú peniaze na termínovaných vkladoch chránené Fondom na ochranu vkladov. To spolu s vkladmi na bežných účtoch a sporením na stavebnom sporení neposkytuje žiadny iný bankový produkt. Táto ochrana však má svoje limity. 

 

„Termínovaný vklad je obľúbený najmä medzi klientmi, ktorí preferujú stabilné zhodnotenie vložených prostriedkov bez akéhokoľvek rizika. Klient počas celého obdobia vie, aký úrok ho čaká a vie tak rátať so stabilným príjmom. Ďalším dôvodom je ochrana finančných prostriedkov Fondom na ochranu vkladov, a to až do výšky 100 000 eur,“ hovorí Lýdia Žáčková z Poštovej banky.

Aj keď sa dnes teda úročenie termínovaných vkladov začína na 0,01 %, čo je prakticky žiadne zhodnotenie, vďaka ochrane vkladov sú peniaze chránené lepšie ako napríklad hotovosť uskladnená doma. Navyše veľkou devízou termínovaného vkladu je minimálna možnosť straty. Peniaze síce pod úrovňou inflácie strácajú svoju cenu, ale po uplynutí obdobia, na ktoré bol termínovaný vklad uzatvorený, klient nedostane nominálne menej peňazí, ako vložil. To sa môže stať pri investovaní napríklad do fondov alebo akcií. 

Je to produkt skutočne určený konzervatívnym klientom. „Mnoho klientov uprednostňuje termínovaný vklad pred investíciami práve pre jeho nízke riziko a dopredu známu úrokovú sadzbu,“ upozorňuje Janásik. 

Termínovaný vklad sa dá kombinovať

Istota však nie je zadarmo. „Za prvých desať mesiacov roku 2018 sa vklady Slovákov v bankách zhodnotili v priemere len o necelých 0,3 %. Po zohľadnení tohtoročnej inflácie sa reálne zhodnotenie vkladov v bankách posunulo do zápornej hodnoty, konkrétne na približne mínus 1,8 %. Rovnako to bolo aj vlani, keď sa zhodnotenie vkladov kvôli inflácii prehuplo na mínusovú úroveň vo výške jedného percenta. To znamená, že vkladatelia na úsporách de facto prerábajú,“ hovorí Kristína Schronerová z Across Private Investments. 

Dodáva však, že napriek takémuto vývoju zostávajú Slováci pri zhodnocovaní úspor naďalej veľmi konzervatívni, čo potvrdzuje vývoj vkladov v bankách. Od začiatku roka sa napriek nízkemu úročeniu zvýšili o ďalších 1,3 miliardy eur a k 31. októbru bolo na účtoch fyzických osôb odložených takmer 35,3 miliardy eur.

Ako vidieť, ľudia sa neradi vzdávajú istoty termínovaných vkladov a je predpoklad, že termínovaný vklad práve pre jeho garancie ostane naďalej v obľube. Pre mnoho ľudí preto zhodnotenie nie je také dôležité ako ochrana investície.

Banky sa snažia produkty tohto druhu zatraktívňovať. Preto je čoraz viac termínovaných vkladov možné kombinovať s investovaním: „Čoraz viac sú atraktívne termínované vklady v kombinácii s atraktívnejším výnosom na podielových fondoch, na čo banky reagujú rôznymi kombiproduktmi. Teda kombinácii termínovaných vkladov s podielovými fondmi. Pri týchto produktoch však s istotou výnosu ani ochranou vkladu už počítať nemožno a klient musí akceptovať určité riziko,“ hovorí Žáčková.

 

Ľudia čakajú na lepšie časy

Samotný termínovaný vklad aj pri minimálnej miere zhodnotenia ostáva produktom, ktorý Slováci vyhľadávajú. Napriek tomu sa z ich správania dajú vyčítať isté zmeny, ktoré naznačujú, že čakajú na lepšie časy. „Evidujeme stále pomerne vysoký záujem klientov o termínované vklady, aj keď pozorujeme určité zmeny v správaní. Ľudia napríklad preferujú skôr krátkodobejšie investície oproti minulosti a siahajú vo vyššej miere po sporiacich produktoch, na ktorých majú prostriedky v prípade potreby okamžite k dispozícii,“ dopĺňa Žáčková.

Snaha uzatvárať termínované vklady na kratší čas môže súvisieť práve aj s očakávaniami, že úroky na termínovaných vkladoch opäť porastú. Takže málokto chce nízkym úrokom zaviazať peniaze na dlhý čas. S tým súhlasí aj Anna Jamborová z ČSOB a hovorí, že aktuálne ľudia vyčkávajú a peniaze z termínovaných vkladov sa presúvajú na účty: „Klienti už niekoľko rokov uprednostňujú sporiace účty pred termínovanými vkladmi. Aktuálne majú 95 percent prostriedkov uložených práve na sporiacich produktoch a päť percent na termínovaných vkladoch,“ hovorí Jamborová.

S rastom miery inflácie rastú aj úroky na termínovaných vkladoch. Preto je možné očakávať zvyšovanie úrokových sadzieb. „Zvyšovanie úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch závisí od vývoja makroekonomických ukazovateľov v eurozóne. V prípade, ak by úroky dosiahli znova atraktívne úrovne, predpokladáme presun klientov k týmto nízkorizikovým finančným produktom,“ potvrdzuje predpoklad vyčkávacej taktiky Róbert Varšányi z OTP Banky Slovensko, a. s. Je však pravdepodobné, že zvyšovanie úrokov na termínovaných vkladoch nebude ani rýchle, ani razantné. 

„Celkovo očakávame, že reálne trhové úrokové sadzby stále nepresiahnu úroveň inflácie. Inak povedané, bežné sporenie, tak ako v minulosti, bude po očistení o infláciu prinášať záporné zhodnotenie,“ hodnotí aktuálnu situáciu Janásik. 

Na kvalitnejšie zhodnotenie termínovaných vkladov tak bude potrebné ešte chvíľu čakať. Dovtedy bude musieť konzervatívnym Slovákom stačiť namiesto zhodnotenia istota ochrany. 

www.KalkulackaOnline.sk
nástroj pre agentov
Najväčší, nezávislý a spoľahlivý porovnávač poistných produktov.
Vyspelé riešenie pre váš biznis.
Porovnanie ponúk 15 rôznych poisťovní na jednom mieste

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
25.11.2020 Zuzana Mecková

Poisťovne likvidujú škody na vozidlách rýchlejšie vďaka automatickému výpočtu škôd v aplikácii Auda Smart

Poisťovne neustále pracujú na zlepšovaní svojich technológií. Pre efektívnejšie likvidovanie škôd na motorových vozidlách prinášajú ...

25.11.2020 Redakcia FinReport

Slováci počas koronakrízy na úspory príliš nesiahali. V bankách máme uložených takmer 40 miliárd eur

Tohtoročná koronakríza ovplyvnila život úplne každého. Mnohí ľudia zarábajú menej ako pred krízou a veľa je takých, ktorí o príjmy ...

24.11.2020 Dominik Horváth

Ako vyzerá slovenský trh s kryptomenami? NBS v tom chce mať jasno

Národná banka Slovenska (NBS) nedávno uskutočnila jeden z prvých prieskumov slovenského trhu s kryptomenami. Uskutočnil sa prostredníctvom ...

24.11.2020 Redakcia FinReport

Do zahraničia necestujeme, nové cestovné poistenie od Axa Assistance nás preto kryje pri cestách po Slovensku

Predovšetkým nepriaznivé podmienky pre cestovanie do zahraničia motivovali poisťovňu Axa Assistance, ktorá prichádza na trh s novým ...

24.11.2020 Redakcia FinReport

Slováci sú investovaniu otvorení viac ako v minulosti. Zaujímajú sa oň hlavne muži a mladí ľudia

Slováci prichádzajú investovaniu na chuť. Počas ostatných štyroch rokov narástol podiel ľudí, ktorí naň majú pozitívny názor. ...

23.11.2020 Andrea Tittelová

Katherine Longhiová: Trump bol stroj na propagáciu samého seba, od Bidena sa očakáva boj s koronavírusom (VIDEO)

Víťazstvo Joe Bidena v bitke o prezidentské kreslo by pre USA malo priniesť podstatný obrat v domácej aj svetovej politike. O amerických ...

23.11.2020 Redakcia FinReport

Klienti mBank pri platení cez internet už nemusia prácne vyťukávať číslo svojej platobnej karty

Stretáva sa s tým každý, kto za tovar alebo služby platí cez internet. Bez platobnej karty v ruke a prácneho vyťukávania mnohomiestneho ...

23.11.2020 Zuzana Mecková

Začnite sporiť čo najskôr a získajte výhodnejšie podmienky pre svoju budúcu hypotéku

Kritériá na získanie hypotekárneho úveru sa sprísňujú, ale stále je tu príležitosť získať výhodnejšie úverové podmienky. Výška ...

22.11.2020 Redakcia FinReport

Spoločnosť Visa v Európe spúšťa projekt Fintech Partner Connect

Spoločnosť Visa oznámila spustenie novej iniciatívy Visa Fintech Partner Connect. Jej úlohou je poskytnúť finančným inštitúciám a ...

22.11.2020 Redakcia FinReport

Strach z prepúšťania je späť. Tretina pracovníkov sa obáva, že kvôli koronakríze príde o prácu

Koronakríza spôsobila, že v tretine firiem a organizácií na Slovensku sa hovorí o prepúšťaní. Najväčšie obavy majú ľudia s ...

19.11.2020 Magdaléna Švančarková

Úlohou bánk už nie je len sporenie a úverovanie. Po novom sa venujú aj dátovej analytike

Odborníci v súčasnosti hovoria o naštartovaní digitalizácie vo všetkých oblastiach. Firmy vo veľmi krátkom čase dokázali priniesť ...

12.11.2020 Magdaléna Švančarková

Poistenie úveru pomáha prekonať zlé časy. Nikdy neviete, kedy prídu

Situácia na finančnom trhu je zložitá. Viaceré domácnosti prišli o zdroje svojich príjmov, ďalšie sa finančne ešte stále nevrátili na ...

11.11.2020 Redakcia FinReport

5 dôvodov, prečo by si mali mladí ľudia sporiť na dôchodok

Pre mladých ľudí znamená dôchodok niečo, čo je v nedohľadne, a teda sa ich ani netýka. To je však veľký omyl. Pri zásadnom demografickom ...

10.11.2020 Redakcia FinReport

Bývanie je čoraz drahšie, ale dopyt po nehnuteľnostiach rastie aj navzdory kríze

Ceny nehnuteľností na Slovensku neustále rastú. Tento trend nezastavila ani pandémia koronavírusu. Cena bývania medziročne vzrástla o takmer ...

4.11.2020 Zuzana Mecková

Poistné za povinné zmluvné poistenie je také nízke, že často nepokrýva ani náklady poisťovní

Konkurencia pri poskytovaní povinného zmluvného poistenia (PZP) je v súčasnosti veľmi silná, čo tlačí ceny za PZP na veľmi nízku ...

3.11.2020 Dominik Horváth

V Európe rastie záujem o predaj poistenia online cez agregátory, sprostredkovatelia ustupujú do úzadia

Platformy, ktoré spájajú zákazníkov s poskytovateľmi produktov, sa v ostatných rokoch posunuli výrazne vpred. Klienti si zvykli používať ...

2.11.2020 Redakcia FinReport

Novým členom predstavenstva Komunálnej poisťovne je Igor Saxa

Dozorná rada Komunálnej poisťovne, a. s., Vienna Insurance Group vymenovala za nového člena predstavenstva spoločnosti Ing. Igora Saxu. Od 1. ...

21.10.2020 Zuzana Mecková

Povodne znovu trápia Slovákov. Ako získať čo najrýchlejšiu pomoc od poisťovne?

Viac ako dva týždne Slovensko trápili silné zrážky. Mohutné dažde spôsobili povodne a škody na majetku vo výške viac než milión eur. ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Do zahraničia necestujeme, nové cestovné poistenie od Axa Assistance nás preto kryje pri cestách po Slovensku
  2. 2.
    Slováci počas koronakrízy na úspory príliš nesiahali. V bankách máme uložených takmer 40 miliárd eur
  3. 3.
    Ako vyzerá slovenský trh s kryptomenami? NBS v tom chce mať jasno
  4. 4.
    Poisťovne likvidujú škody na vozidlách rýchlejšie vďaka automatickému výpočtu škôd v aplikácii Auda Smart
  5. 5.
    Slováci sú investovaniu otvorení viac ako v minulosti. Zaujímajú sa oň hlavne muži a mladí ľudia