Foto: Shutterstock

Doba sa mení, zmluvné podmienky starnú

Dôslednou kontrolou bankových a poistných zmlúv si možno overiť, či neplatíte zbytočne vysoké poplatky za účet v banke, prípadne poistenie domácnosti alebo automobilu. Nevýhodnú zmluvu sa podľa odborníkov na financie často oplatí vypovedať aj za cenu pokuty či poplatkov. 

„Posledný rok predstavoval ideálnu príležitosť pre každého, aby si upratal nielen v živote, ale aj vo financiách,“ komentuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Mnohí ľudia tak podľa neho už spravili, čo jednoznačne vidieť na vyššom dopyte po životnom poistení. „Každý dospelý človek by mal mať nastavený finančný plán, ktorý mu pomôže ochrániť sa pred rizikami a tvoriť si postupne majetok,“ dopĺňa M. Búlik. 

Podľa špecialistov na financie pandémia ukázala, aké krehké môže byť zdravie, a preto si mnohí uvedomili, že zabezpečiť seba alebo svojich blízkych životným poistením je aktuálne ešte omnoho dôležitejšie, ako to bolo v minulých rokoch.

Analytik OVB tiež upozorňuje najmä na zastaralé zmluvy na životných i neživotných poisteniach a potrebu ich pravidelnej revízie: „Kto už finančný plán má, mal by si aspoň každé dva roky nechať skontrolovať všetky zmluvy a nastavenia produktov, aby mal istotu, že je stále optimálne chránený a za svoje peniaze dostáva maximálnu ochranu.“ Podľa neho to nie je len fráza, ale reálna potreba, keďže aj poistný trh sa vyvíja a za rovnaké financie človek dostáva postupom času vyššiu ochranu alebo bonusové služby navyše. 

Neplaťte za niečo, čo už nepotrebujete

Doba je dynamická a zmeny prichádzajú rýchlejšie ako kedysi. Tomu by podľa odborníkov mali byť pravidelne prispôsobené aj finančné produkty klientov. V prípade zásadnejších životných zmien, ako sú svadba, narodenie dieťaťa alebo kúpa nehnuteľnosti, hovoria o nutnosti prehodnotiť svoje finančné produkty a služby ihneď. Odôvodňujú to tým, že potreby ľudí sa menia rýchlejšie ako v minulosti, vrátane tých finančných, a ľudia by nemali viac platiť za produkty, ktoré už pre nich nedávajú zmysel. 

Taktiež platí, že staršia životná poistka už nemusí stačiť. Napríklad v životnom alebo tiež neživotnom poistení poisťovňa nemusí vyplatiť poistné plnenie z dôvodu zmeny situácie klienta. Do úvahy sa totiž berú údaje na poistnej zmluve, a ak obsahuje neaktuálne údaje, k plneniu nemusí dôjsť.

Trend nízkych úrokov na hypotékach pokračuje

Hypotéky zažili v minulom roku s výnimkou marca až mája skutočný boom, všíma si analytik: „Nenaplnili sa obavy z poklesu záujmu o kúpu nehnuteľností, ale práve naopak, dopyt sa ešte zvýšil, čo spolu s lacnými úvermi viedlo k silnému rastu cien nehnuteľností až o 11,9 % za celý rok 2020.“ Dobrou správou podľa neho je, že úroky hypoték sa stále držia na nízkych úrovniach. „Aj keď sme v marci videli pokusy niektorých bánk zvýšiť úroky – niektoré dokonca sadzby takmer zdvojnásobili – išlo len o dočasnú ochranu pred zvýšeným rizikom v snahe odradiť od úverov najrizikovejších klientov,“ vysvetľuje ďalej.  

Úroky pri hypotekárnych úveroch vo veľkých bankách v posledných mesiacoch pokračujú v stagnácii. Podľa hypotekárnych špecialistov to môže byť impulz pre spotrebiteľov na vyrokovanie výhodnejších hypotekárnych podmienok. Aj počas pandémie platí, že refinancovaním alebo konsolidáciou úverov možno výrazne ušetriť. Úspora na mesačnej splátke môže byť desiatky, ale aj stovky eur. Za lepším úrokom, respektíve nižšími nákladmi na hypotéku, sa niekedy oplatí odísť do inej banky aj za cenu zmluvnej pokuty, zhodujú sa odborníci na financie.

Faktom je, že kvôli pandémii banky sprísnili podmienky poskytovania úverov a od financií odstrihli ľudí najmä z rizikových sektorov, ktorých pandémia postihla najviac. Rovnako mali problémy ľudia pracujúci v zahraničí a slobodní umelci. „Nedá sa povedať, že sa k hypotékam dostalo menej ľudí. Skôr sa k nim ťažšie dostali niektoré typy klientov, konkrétne ľudia s príjmami zo zahraničia či podnikatelia, najmä v prvej vlne korony,“ vysvetľuje partner sprostredkovateľskej spoločnosti Umbrella Group Michal Ďuriš.

Presuňte peniaze z nevýhodných sporení 

Bežné sporiace produkty, ako boli vkladné knižky, neskôr sporiace účty, alebo termínované vklady, dnes ponúkajú slabšie zhodnotenie vkladov ako v minulosti. Na týchto produktoch ľudia v súčasnosti viac strácajú ako zarábajú, prípadne kvôli inflácii v podstate nezarobia ani euro. Preto je podľa investičných špecialistov výhodnejšie tieto produkty zameniť za iné formy zhodnotenia majetku. Odporúčajú investície do zlata či drahých kovov, investovanie do akcií, dlhopisov alebo nehnuteľností.

Viacerí upozorňujú aj na novú legislatívu a s ňou spojené zdaňovanie niektorých investičných produktov. Kedysi sa totiž za zisk z niektorých investičných položiek neplatila daň, dnes je tento zárobok zdanený 19 % zrážkou. Investiční poradcovia odporúčajú zmeniť produkt na taký, ktorý klientovi prinesie rovnaké zhodnotenie bez nutnosti platiť daň zo zisku. 

Pri strate príjmu možno niektoré poistky „zmraziť“

Množstvo klientov bánk či poisťovní prišlo v uplynulom roku o značnú časť svojich príjmov, a teda aj o schopnosť platiť akékoľvek záväzky. „Pri strate príjmu možno urobiť niekoľko krokov, ktoré môžu pomôcť situáciu zvládnuť. Mnohé však závisí od toho, či má človek vytvorené rezervy,“ upozorňuje M. Búlik. Podľa neho ten, kto má finančnú rezervu vo výške 3 až 6 mesačných výdavkov, je v ideálnej pozícii, aby si dokázal nájsť prácu bez zbytočného stresu navyše.

Pri platobnej neschopnosti klienta je podľa neho dôležitejšie najskôr „vyriešiť“ úverové produkty, neskôr poistné zmluvy. „Ak klient nemá rezervu, treba sa v prvom rade pozrieť na úvery a pokúsiť sa ich skonsolidovať do jedného s najnižšou možnou úrokovou sadzbou.“ 

Pri strate príjmu a neschopnosti splácať svoje výdavky odporúča Daniela Tomášková z NN poisťovne využiť štandardné nastavenia produktov. Tie majú podľa nej v sebe zahrnuté napríklad prázdniny od platenia poistného, čiastočný odkup, prípadne iné optimalizácie, ktoré daný typ produktu umožňuje. „V prípade životného poistenia je napríklad možné znížiť si výšku krytia, a teda aj platbu za poistné,“ dodáva Tomášková. 

Ak klient príde o zamestnanie, automaticky sa stopnú platby do druhého piliera, tretí pilier možno na požiadanie zmraziť. „Ak sa sporiteľ nachádza vo veľmi ťažkej finančnej kríze a nemôže si dovoliť ďalej sporiť v treťom pilieri, môže toto sporenie dobrovoľne prerušiť,“ vysvetľuje D. Tomášková. Osobný účet sporiteľa DDS sa „zmrazí“ a opäť aktivuje vtedy, keď doň zas začnú prúdiť finančné príspevky. „Nie je preto nutné hneď rušiť sporenie v treťom pilieri,“ dodáva na záver.