Zdroj foto: Freepik.com

Doposiaľ platná úprava zákona č. 483/2001 o bankách spájala hypotekárne úvery s vydávaním hypotekárnych záložných listov. V § 68 sa píše, že hypotekárny úver je úver s lehotou splatnosti najmenej štyri roky a najviac tridsať rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, ktorý je financovaný, ak zákon neustanovuje inak, najmenej vo výške 90 % prostredníctvom vydávania a predaja hypotekárnych záložných listov hypotekárnou bankou. Inak povedané, ak banka mala v úmysle poskytovať hypotekárne úvery, musela vydať hypotekárne záložné listy, tie predať a zo získaných prostriedkov mohla poskytnúť úver. 

Prichádzajú kryté dlhopisy

Tento systém sa mení. „Súčasná právna úprava vydávania hypotekárnych záložných listov ako zdroja financovania hypotekárnych úverov pochádza ešte z roku 1996 a... v súčasnosti už do veľkej miery nevyhovuje rozvoju trhu s úvermi na bývanie, kapitálového trhu a stabilite financovania hypotekárnych bánk a nezodpovedá zmeneným ekonomickým a legislatívnym podmienkam v Slovenskej republike a Európskej únii,“ píše sa v dôvodovej správe k novele zákona.

Cieľom návrhu zákona podľa dôvodovej správy je vyriešiť výhrady a riziká, ktoré v posledných rokoch identifikovala Národná banka Slovenska, hypotekárne banky ako emitenti hypotekárnych záložných listov, ratingové agentúry v procese prideľovania úverového hodnotenia existujúcim programom hypotekárnych záložných listov a tiež potenciálni investori z radov súkromných aj medzinárodných finančných inštitúcií. 

Novela chce reagovať aj na prebiehajúce aktivity na európskej úrovni smerujúce k definovaniu harmonizovaných štandardov kvality pre kryté dlhopisy. Novela má teda priblížiť Slovensko k zahraničným krajinám, kde podobné kryté dlhopisy fungujú. Investori často tento nástroj považujú za bezpečný prístav dlhodobého investovania finančných prostriedkov. 

Namiesto hypotekárnych záložných listov budú existovať kryté dlhopisy, ktoré budú vydávať banky. Tieto dlhopisy bude kryť takzvaný krycí súbor. Tento súbor tvoria aktíva, ktoré ustanovuje zákon. Medzi takýmito aktívami sú pohľadávky bánk z poskytnutých hypotekárnych úverov. 

Banky budú komunikovať so Sociálnou poisťovňou

Okrem zákona o bankách sa v súvislosti s hypotekárnymi úvermi menia aj ďalšie zákony, napríklad zákon 461/2003 o sociálnom poistení. Banky budú o výške príjmu žiadateľa o hypotéku komunikovať so Sociálnou poisťovňou. Banka bude mať väčší prehľad o príjmoch. „Sociálna poisťovňa elektronicky overuje prostredníctvom súboru otázok súvisiacich s príjmom spotrebiteľa bez súhlasu spotrebiteľa informácie súvisiace s príjmom spotrebiteľa na žiadosť veriteľa, banky, zahraničnej banky a pobočky zahraničnej banky na základe dohody uzavretej s prevádzkovateľom registra podľa osobitných predpisov,“ uvádza sa v novele.

„V súčasnosti neexistuje legislatívne zakotvenie povinnosti overovania príjmov spotrebiteľov prostredníctvom Sociálnej poisťovne. Doposiaľ prebiehalo overovanie iba dobrovoľne na základe zmlúv medzi veriteľmi a Sociálnou poisťovňou, ktoré mali uzatvorené banky a v poslednom roku sa zapojili aj niektoré nebankové subjekty,“ uvádza sa v dôvodovej správe. 

„Overovanie informácií o príjme je nevyhnutné pre správne posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver a ochráni aj samotného spotrebiteľa pred úverom, ktorý by nebol schopný splácať,“ píše sa ďalej v správe. „Informačný tok medzi Sociálnou poisťovňou a veriteľmi bude prebiehať prostredníctvom registrov údajov o spotrebiteľských úveroch,“ uvádza správa.