Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Stavebné sporenie je tradičný produkt pre opatrných

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Stavebné sporenie je na Slovensku už zakotvený a dobre známy produkt. Na slovenskom trhu sa objavuje už tretie desaťročie, nastavenie tohto nástroja sa však v čase mení. V súčasnosti platí, že stavebné sporenie je určené mimoriadne konzervatívnym sporiteľom.

image

Stavebné sporenie sa točí okolo cieľovej sumy, ktorú si klient určuje na úplnom začiatku sporenia. Táto suma sa v podstate skladá zo štyroch zložiek. Ide o vlastné nasporené prostriedky, pripísané úroky, štátnu prémiu a úver.

Okrem produktov pre dospelých ponúkajú stavebné sporiteľne na Slovensku aj produkty určené deťom. Rodičia tak môžu zlepšiť prístup svojim potomkom k vlastnému bývaniu.

Stavebné sporenie funguje na základe šesťročného cyklu, môže však trvať kratšie aj dlhšie. Dĺžka sporenia však má vplyv na nároky sporiteľa. Ak klient sporenie ukončí do dvoch rokov, tak môže počítať s finančnými prostriedkami, ktoré tvoria vlastné vklady a úrok. Použitie týchto prostriedkov je ľubovoľné. Ak sa sporenie ukončí v období medzi dvomi a šiestimi rokmi, klient získa vlastné vklady, úrok a štátnu prémiu. V tomto prípade je však táto suma účelovo viazaná a musí byť použitá na bývanie. Po uplynutí šiestich rokov má klient nárok na vlastné prostriedky, úrok a štátnu prémiu, tieto prostriedky však už nie sú účelovo viazané. Navyše po šiestich rokoch môže klient čerpať stavebný úver.

„Súčasťou stavebného sporenia je úver, na ktorý existuje zákonný nárok.“

 

Na tento úver majú pritom sporitelia zákonný nárok, preto je úver dostupnejší aj v prípade vyššieho veku, prípadne relatívne nižšieho príjmu.

Ak klient potrebuje úver skôr ako mu vznikne nárok, môže čerpať takzvaný medziúver a dostať sa k určenej cieľovej sume skôr. Ide o úver, ktorý klient čerpá v prípade, že mu ešte nevzniká nárok na čerpanie stavebného úveru. Klient naďalej sporí, teda uskutočňuje vklady. Zároveň spláca poskytnutý medziúver.

Tento nástroj je vo všeobecnosti drahší ako stavebný úver, zároveň je náročnejšie ho získať a potrebné je založenie nehnuteľnosti či iné ručenie. Medziúver je nastavený tak, že sa po splnení podmienok transformuje na stavebný úver. Kým sa tak stane, výška istiny sa nemení a klient spláca úroky.

Konzervatívny nástroj

Stavebné sporenie je produkt, v ktorom sa taktiež odráža prostredie nízkych úrokových sadzieb. Úrokové zhodnotenie, ktoré je aktuálne na trhu, sa pohybuje na úrovni od 1 % do 1,5 %. Úrok sa pripisuje raz ročne na konci roka. Miera zhodnotenia naznačuje, že ide o konzervatívne sporenie pre opatrných sporiteľov. Stavebná sporiteľňa musí svoje zdroje spravovať tak, aby na úroku, ktorý je zmluvne dohodnutý, nevytvárala stratu.

V prípade čerpania úveru sa úroková sadzba aktuálne pohybuje na úrovni 3,9 % až 5 %. Ak sa klient rozhodne čerpať úver, dostáva sa z fázy sporenia do fázy čerpania. Stavebná sporiteľňa vyplatí cieľovú sumu, ktorej súčasťou je úver. Tak prestáva vyplácať „zhodnocovací“ úrok klientovi a začína inkasovať úrok, ktorý je spojený s poskytnutím úveru.

 

 

Štátna podpora

Špeciálnou okolnosťou stavebného sporenia je štátna prémia. Štát stavebné sporenie dotuje, táto dotácia sa však znižuje, dokonca sa objavujú úvahy o jej zrušení.

V roku 1993 sa výška štátnej prémie pohybovala na úrovni približne 200 eur. Pre rok 2017 je štátna prémia na úrovni najviac 66,39 eura. Prémia sa vypočítava ako určené percento z vkladov na sporiaci účet. Aj tento podiel sa významne mení, prevažne sa znižuje. Aktuálne si klienti ako prémiu pripíšu buď maximum, alebo 5 % vkladov. V roku 1993 bol tento podiel 40 %.

Pre získanie maximálnej štátnej prémie bol v roku 1993 potrebný minimálny vklad vo výške 497,90 eura, roku 2017 je to 1 327,80 eura.

„Sporenie zvýhodňuje štátna prémia, objavili sa však úvahy o jej obmedzení.“

Budúcnosť štátnej prémie vzhľadom na tento trend nie je istá. Už v roku 2016 sa objavili návrhy na zrušenie štátnej prémie pre sporiteľov s vyšším príjmom. Dlhoročným kritikom štátnej prémie je Inštitút ekonomických a spoločenských analýz (INESS). Tento inštitút upozorňuje na to, že štát dotuje aj veľmi majetných sporiteľov.

Klient môže mať aktuálne uzatvorených viacero stavebných sporení. Štátnu prémiu si však môže uplatniť iba na jednu zmluvu, na ostatné zmluvy sa konkrétnemu klientovi jednoducho pripisovať nebude. Tieto prostriedky dokonca nepodliehajú zdaneniu. Klient platí iba daň z úrokov na úroky, ktoré mu stavebná poisťovňa pripísala.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
8.12.2022 Martin Jamnický

Featurespace: Umelou inteligenciou chcú zabojovať proti finančnej kriminalite

Spoločnosť Featurespace pripravuje britsko-americký projekt zameraný na vývoj prototypu umelej inteligencie, ktorá pomôže bankám a ...

8.12.2022 Robert Juriš a Naďa Černá

Kde sú najdrahšie nehnuteľnosti na bývanie v Európe a v ktorých krajinách majú najlacnejšie hypotéky?

Ceny nehnuteľností dosahujú na Slovensku maximá. Za posledný štvrťrok sa síce ich zdražovanie spomalilo, no medziročný nárast, ktorý ...

8.12.2022 Redakcia FinReport

Krach kryptoburzy FTX a obavy z reťazovej reakcie vyvolali prievan na trhu s kryptomenami

Po „šokujúcom“ krachu kryptoburzy FTX kryptotrh okamžite zareagoval výberom finančných prostriedkov z búrz z obavy, že by sa ...

8.12.2022 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa: Dôchodková hodnota v roku 2023 bude 16,4764 eura

Sociálna poisťovňa stanovila aktuálnu dôchodkovú hodnotu platnú od 1. januára 2023 do 31. decembra 2023 na 16,4764 ...

8.12.2022 Eva Sadovská

Tohtoročné Vianoce budú podstatne drahšie ako vlani

December je mesiac, počas ktorého Slováci kvôli vianočným sviatkom nakupujú najviac. Tržby obchodníkov v tomto mesiaci bývajú o desiatky ...

8.12.2022 Redakcia FinReport

UniCredit Bank podrží úrokovú sadzbu hypoték s trojročným fixom pod 3 % až do nového roku

UniCredit Bank aj počas decembra 2022 podrží úrokovú sadzbu hypotekárnych úverov s trojročnou fixáciou na doterajšej úrovni 2,99 % ročne. ...

7.12.2022 Robert Juriš

Generácia Z hľadá na TikToku finančné poradenstvo. Finfluencerov uprednostňuje pred sprostredkovateľmi

Nie je to tak dávno, čo zľudovelo vyhlásenie, že všetko podstatné sa dá nájsť na webe. V súčasnosti to stále platí, no s jemnou ...

6.12.2022 Martin Jamnický

O ďalšie zdražovanie hypotekárnych úverov sa postarali VÚB banka a Prima banka

Zdražovanie hypotekárnych úverov na Slovensku pokračuje aj v poslednom mesiaci tohto roku. Pustili sa doň zatiaľ dve banky – VÚB banka a ...

6.12.2022 Zuzana Fryč

Poisťovne majú nedostatok kvalitných obchodníkov, preto neustále hľadajú nových

Poisťovne neustále hľadajú nových obchodníkov. Svoje siete majú permanentne rozhodené na finančnom trhu, a to bez ohľadu na to, či majú ...

2.12.2022 Redakcia FinReport

Slovenská pobočka Groupamy sa stala súčasťou poisťovne Union

Prevod poistného kmeňa poistných zmlúv neživotného poistenia a poistenia schopnosti splácať úver slovenskej pobočky medzinárodnej ...

29.11.2022 Redakcia FinReport

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala pokutu 3 milióny eur. Dôvodom má byť nesprávny postup pri účtovaní o poistnom kmeni. Pokuta sa týka ...

26.11.2022 Redakcia FinReport

Európska únia chce posilniť dohľad nad bankami, aby zvýšila ich odolnosť

Európska únia sa chystá zvýšiť odolnosť bánk pôsobiacich v Únii. Plánuje tiež posilniť dohľad nad nimi a riadenie rizík. Toto všetko ...

24.11.2022 Redakcia FinReport

Exportérom pomôže s platením za elektriku a plyn Eximbanka SR

Energetická kríza privádza veľké množstvo firiem do vážnych finančných ťažkostí. Novou možnosťou ako ich preklenúť, je siahnuť po ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot prináša novinky najmä v poistení majetku a pripoisteniach

Poisťovňa Wüstenrot prináša niekoľko noviniek súvisiacich s poskytovaním svojho finančného produktu. Zmeny sa týkajú poistenia majetku, ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Poisťovne v Česku aj na Slovensku majú v digitalizácii onboardingových služieb rezervy

Prívetivý zákaznícky servis je pre klientov českých a slovenských poisťovní čoraz dôležitejší. Z prieskumu spoločnosti Trask však ...

21.11.2022 Roland Régely

Detský účet: Ktoré banky ho ponúkajú a aké výhody prináša?

Odborníci na financie sa zhodujú, že detský účet je krokom v ústrety finančnej gramotnosti. Väčšina bankových účtov pre deti je zadarmo ...

18.11.2022 Robert Juriš

Tatra banka a Slovenská sporiteľňa zvyšujú úroky svojich hypotekárnych úverov

Zvyšovanie úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v novembri 2022 zatiaľ nie je také intenzívne ako v predchádzajúcom období, najmä na ...

16.11.2022 Redakcia FinReport

Príčinou každej tretej škodovej udalosti v domácnosti je voda

V posledných štyroch rokoch predstavovalo najčastejšiu poistnú udalosť v domácnosti poškodenie vodou pochádzajúcou z vodovodných ...

Aplikácia

  1. 1.
    Minimálne zdravotné odvody v roku 2023 najviac pocítia tí, ktorí zarábajú najmenej
  2. 2.
    Kde sú najdrahšie nehnuteľnosti na bývanie v Európe a v ktorých krajinách majú najlacnejšie hypotéky?
  3. 3.
    TOP 8 noviniek v novele Zákonníka práce
  4. 4.
    Centrálny register účtov pravdepodobne k začiatku roku 2023 fungovať nebude
  5. 5.
    Featurespace: Umelou inteligenciou chcú zabojovať proti finančnej kriminalite