Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Stavebné sporenie je tradičný produkt pre opatrných

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Stavebné sporenie je na Slovensku už zakotvený a dobre známy produkt. Na slovenskom trhu sa objavuje už tretie desaťročie, nastavenie tohto nástroja sa však v čase mení. V súčasnosti platí, že stavebné sporenie je určené mimoriadne konzervatívnym sporiteľom.

image

Stavebné sporenie sa točí okolo cieľovej sumy, ktorú si klient určuje na úplnom začiatku sporenia. Táto suma sa v podstate skladá zo štyroch zložiek. Ide o vlastné nasporené prostriedky, pripísané úroky, štátnu prémiu a úver.

Okrem produktov pre dospelých ponúkajú stavebné sporiteľne na Slovensku aj produkty určené deťom. Rodičia tak môžu zlepšiť prístup svojim potomkom k vlastnému bývaniu.

Stavebné sporenie funguje na základe šesťročného cyklu, môže však trvať kratšie aj dlhšie. Dĺžka sporenia však má vplyv na nároky sporiteľa. Ak klient sporenie ukončí do dvoch rokov, tak môže počítať s finančnými prostriedkami, ktoré tvoria vlastné vklady a úrok. Použitie týchto prostriedkov je ľubovoľné. Ak sa sporenie ukončí v období medzi dvomi a šiestimi rokmi, klient získa vlastné vklady, úrok a štátnu prémiu. V tomto prípade je však táto suma účelovo viazaná a musí byť použitá na bývanie. Po uplynutí šiestich rokov má klient nárok na vlastné prostriedky, úrok a štátnu prémiu, tieto prostriedky však už nie sú účelovo viazané. Navyše po šiestich rokoch môže klient čerpať stavebný úver.

„Súčasťou stavebného sporenia je úver, na ktorý existuje zákonný nárok.“

 

Na tento úver majú pritom sporitelia zákonný nárok, preto je úver dostupnejší aj v prípade vyššieho veku, prípadne relatívne nižšieho príjmu.

Ak klient potrebuje úver skôr ako mu vznikne nárok, môže čerpať takzvaný medziúver a dostať sa k určenej cieľovej sume skôr. Ide o úver, ktorý klient čerpá v prípade, že mu ešte nevzniká nárok na čerpanie stavebného úveru. Klient naďalej sporí, teda uskutočňuje vklady. Zároveň spláca poskytnutý medziúver.

Tento nástroj je vo všeobecnosti drahší ako stavebný úver, zároveň je náročnejšie ho získať a potrebné je založenie nehnuteľnosti či iné ručenie. Medziúver je nastavený tak, že sa po splnení podmienok transformuje na stavebný úver. Kým sa tak stane, výška istiny sa nemení a klient spláca úroky.

Konzervatívny nástroj

Stavebné sporenie je produkt, v ktorom sa taktiež odráža prostredie nízkych úrokových sadzieb. Úrokové zhodnotenie, ktoré je aktuálne na trhu, sa pohybuje na úrovni od 1 % do 1,5 %. Úrok sa pripisuje raz ročne na konci roka. Miera zhodnotenia naznačuje, že ide o konzervatívne sporenie pre opatrných sporiteľov. Stavebná sporiteľňa musí svoje zdroje spravovať tak, aby na úroku, ktorý je zmluvne dohodnutý, nevytvárala stratu.

V prípade čerpania úveru sa úroková sadzba aktuálne pohybuje na úrovni 3,9 % až 5 %. Ak sa klient rozhodne čerpať úver, dostáva sa z fázy sporenia do fázy čerpania. Stavebná sporiteľňa vyplatí cieľovú sumu, ktorej súčasťou je úver. Tak prestáva vyplácať „zhodnocovací“ úrok klientovi a začína inkasovať úrok, ktorý je spojený s poskytnutím úveru.

 

 

Štátna podpora

Špeciálnou okolnosťou stavebného sporenia je štátna prémia. Štát stavebné sporenie dotuje, táto dotácia sa však znižuje, dokonca sa objavujú úvahy o jej zrušení.

V roku 1993 sa výška štátnej prémie pohybovala na úrovni približne 200 eur. Pre rok 2017 je štátna prémia na úrovni najviac 66,39 eura. Prémia sa vypočítava ako určené percento z vkladov na sporiaci účet. Aj tento podiel sa významne mení, prevažne sa znižuje. Aktuálne si klienti ako prémiu pripíšu buď maximum, alebo 5 % vkladov. V roku 1993 bol tento podiel 40 %.

Pre získanie maximálnej štátnej prémie bol v roku 1993 potrebný minimálny vklad vo výške 497,90 eura, roku 2017 je to 1 327,80 eura.

„Sporenie zvýhodňuje štátna prémia, objavili sa však úvahy o jej obmedzení.“

Budúcnosť štátnej prémie vzhľadom na tento trend nie je istá. Už v roku 2016 sa objavili návrhy na zrušenie štátnej prémie pre sporiteľov s vyšším príjmom. Dlhoročným kritikom štátnej prémie je Inštitút ekonomických a spoločenských analýz (INESS). Tento inštitút upozorňuje na to, že štát dotuje aj veľmi majetných sporiteľov.

Klient môže mať aktuálne uzatvorených viacero stavebných sporení. Štátnu prémiu si však môže uplatniť iba na jednu zmluvu, na ostatné zmluvy sa konkrétnemu klientovi jednoducho pripisovať nebude. Tieto prostriedky dokonca nepodliehajú zdaneniu. Klient platí iba daň z úrokov na úroky, ktoré mu stavebná poisťovňa pripísala.

Potrebujete licenciu na výkon finančného sprostredkovania ?
Rýchlosťou blesku vám poskytneme odborné a komplexné služby.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
28.5.2022 Redakcia FinReport

Inflácia v USA už začala klesať, no ďalší pokles cien bude len veľmi pomalý

Úroveň marcovej inflácie v USA na úrovni 8,5 % bola najvyššia za posledných štyridsať rokov. Dobrou správou je, že v apríli dokázala ...

28.5.2022 Redakcia FinReport

Toto je 5 základných pravidiel, ako naučiť deti zaobchádzať s peniazmi

Čo sa v mladosti naučíš, v starobe akoby si našiel. Známe príslovie platí pri nakladaní s financiami dvojnásobne. Deti, ktoré si do ...

27.5.2022 Redakcia FinReport

Depeche Mode sú už len duo. Zomrel zakladajúci člen skupiny Andrew Fletcher

Priekopnícka britská elektronická hudobná skupina, ktorá vznikla pred 45 rokmi, ohlásila smrť svojho zakladajúceho člena. Slávni Depeche ...

27.5.2022 Redakcia FinReport

Dvojtýždňovú otcovskú dovolenku nebude hradiť zamestnávateľ, ale Sociálna poisťovňa

Vláda schválila dva týždne plateného voľna pre otcov, hoci matka poberá súčasne materský alebo rodičovský príspevok. Novinku prináša ...

27.5.2022 Redakcia FinReport

Najčastejšie používaný benzín Natural 95 už stojí viac ako 1,80 eura

Slovensko je jediná krajina spomedzi štátov V4, ktorá zatiaľ neprijala žiadne opatrenia na zníženie cien pohonných látok. Výsledkom je, ...

27.5.2022 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa od 1. júna 2022 spúšťa elektronickú PN

Sociálna poisťovňa od 1. júna 2022 poskytne novú službu – elektronickú PN (ePN) – aj pre zamestnávateľov. Komunikácia a výmena údajov ...

27.5.2022 Redakcia FinReport

Stavebná sporiteľňa Wüstenrot skončila rok 2021 so stratou 750-tisíc eur

Wüstenrot stavebná sporiteľňa v roku 2021 zastavila ponuku nových stavebných sporení a medziúverov, a rok skočila v strate trištvrte ...

27.5.2022 Dominik Horváth

TOP najlepšie a najhoršie aktíva súčasnosti – zacielené na ETF (2. časť)

ETF fondy sa v posledných rokoch stali obľúbenou alternatívou investorov. Je to najmä vďaka tomu, že sa nezameriavajú len na jeden typ ...

27.5.2022 Naďa Černá

Twitter sprísňuje pravidlá. Je to na truc Elonovi Muskovi?

To, že sú sociálne siete miestom mnohých dezinformácií potvrdzuje aj fakt, že niektoré z nich sa v tejto oblasti snažia zakročiť zmenou ...

26.5.2022 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa upozorňuje na zmeny v nemocenskom poistení platné od 1. júna 2022

Sociálna poisťovňa pripomína poistencom legislatívne úpravy v krátkodobých dávkach, ktoré nadobúdajú účinnosť od 1. júna 2022. Zmeny ...

25.5.2022 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot minulý rok v životnom poistení narástla o takmer 40 %

Poisťovni Wüstenrot sa minulý rok podarilo dosiahnuť rast v novom obchode. Len v oblasti životného poistenia to predstavovalo takmer 40 %. ...

24.5.2022 Redakcia FinReport

365.bank zlacňuje hypotéky s 5-ročným fixom až o 0,7 %

Od začiatku tohto roku žiadna banka pôsobiaca na slovenskom finančnom trhu neznížila úrokové sadzby svojich úverov na bývanie. Od februára ...

24.5.2022 Robert Juriš

Allianz Global Report: Poistný biznis na Slovensku stále klesá, za minulý rok o 4,9 %

Celosvetové poistné sa podľa správy Allianz Global Report v roku 2021 zvýšilo o 5,1 %. Len niekoľko krajín sveta vlani zaznamenalo pokles, ...

24.5.2022 Roland Régely

Odborníci radia, ako správne postupovať pri financovaní stavby rodinného domu

Rast cien stavebných materiálov a energií, stúpajúca inflácia či neustále sa zvyšujúce úrokové sadzby na hypotékach. To sú aktuálne ...

21.5.2022 Redakcia FinReport

Slovenské zdravotníctvo zachraňujú pracujúci. Do systému platia najviac a čerpajú z neho najmenej

Z každých 100 eur z celého vyzbieraného zdravotného poistenia v slovenskom zdravotníctve zaplatia pracujúci ľudia a firmy až 76,11 eura. Z ...

20.5.2022 Redakcia FinReport

Bankové produkty OTP Banky Slovensko sa definitívne presunú do ČSOB

Včlenenie klientov OTP Banky Slovensko do ekosystému ČSOB sa počas tohto víkendu ukončí. Viaceré finančné produkty OTP nebudú počas ...

20.5.2022 Roland Régely

Vo VÚB banke a mBank už hypotéky pod 1,99 % ročne nepredávajú

Zvyšovanie úrokových sadzieb hypotekárnych úverov pokračuje aj v máji 2022. Začiatkom tohto týždňa zmenila sadzobník internetová banka ...

18.5.2022 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska chce vytvoriť jednotný dátový sklad a inovuje aj svoju webstránku

Národná banka má pred sebou dôležitý projekt. Pripravuje sa na vytvorenie celobankového dátového skladu, ktorý zabezpečí, že všetky ...

Aplikácia

  1. 1.
    Toto je 5 základných pravidiel, ako naučiť deti zaobchádzať s peniazmi
  2. 2.
    TOP najlepšie a najhoršie aktíva súčasnosti – zacielené na ETF (2. časť)
  3. 3.
    Inflácia v USA už začala klesať, no ďalší pokles cien bude len veľmi pomalý
  4. 4.
    Sociálny balík pre rodiny je schválený. Rodičia dostanú vyššie prídavky, bonus na deti aj príspevok na krúžky
  5. 5.
    Sociálna poisťovňa od 1. júna 2022 spúšťa elektronickú PN