Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Stavebné sporenie je tradičný produkt pre opatrných

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Stavebné sporenie je na Slovensku už zakotvený a dobre známy produkt. Na slovenskom trhu sa objavuje už tretie desaťročie, nastavenie tohto nástroja sa však v čase mení. V súčasnosti platí, že stavebné sporenie je určené mimoriadne konzervatívnym sporiteľom.

image

Stavebné sporenie sa točí okolo cieľovej sumy, ktorú si klient určuje na úplnom začiatku sporenia. Táto suma sa v podstate skladá zo štyroch zložiek. Ide o vlastné nasporené prostriedky, pripísané úroky, štátnu prémiu a úver.

Okrem produktov pre dospelých ponúkajú stavebné sporiteľne na Slovensku aj produkty určené deťom. Rodičia tak môžu zlepšiť prístup svojim potomkom k vlastnému bývaniu.

Stavebné sporenie funguje na základe šesťročného cyklu, môže však trvať kratšie aj dlhšie. Dĺžka sporenia však má vplyv na nároky sporiteľa. Ak klient sporenie ukončí do dvoch rokov, tak môže počítať s finančnými prostriedkami, ktoré tvoria vlastné vklady a úrok. Použitie týchto prostriedkov je ľubovoľné. Ak sa sporenie ukončí v období medzi dvomi a šiestimi rokmi, klient získa vlastné vklady, úrok a štátnu prémiu. V tomto prípade je však táto suma účelovo viazaná a musí byť použitá na bývanie. Po uplynutí šiestich rokov má klient nárok na vlastné prostriedky, úrok a štátnu prémiu, tieto prostriedky však už nie sú účelovo viazané. Navyše po šiestich rokoch môže klient čerpať stavebný úver.

„Súčasťou stavebného sporenia je úver, na ktorý existuje zákonný nárok.“

 

Na tento úver majú pritom sporitelia zákonný nárok, preto je úver dostupnejší aj v prípade vyššieho veku, prípadne relatívne nižšieho príjmu.

Ak klient potrebuje úver skôr ako mu vznikne nárok, môže čerpať takzvaný medziúver a dostať sa k určenej cieľovej sume skôr. Ide o úver, ktorý klient čerpá v prípade, že mu ešte nevzniká nárok na čerpanie stavebného úveru. Klient naďalej sporí, teda uskutočňuje vklady. Zároveň spláca poskytnutý medziúver.

Tento nástroj je vo všeobecnosti drahší ako stavebný úver, zároveň je náročnejšie ho získať a potrebné je založenie nehnuteľnosti či iné ručenie. Medziúver je nastavený tak, že sa po splnení podmienok transformuje na stavebný úver. Kým sa tak stane, výška istiny sa nemení a klient spláca úroky.

Konzervatívny nástroj

Stavebné sporenie je produkt, v ktorom sa taktiež odráža prostredie nízkych úrokových sadzieb. Úrokové zhodnotenie, ktoré je aktuálne na trhu, sa pohybuje na úrovni od 1 % do 1,5 %. Úrok sa pripisuje raz ročne na konci roka. Miera zhodnotenia naznačuje, že ide o konzervatívne sporenie pre opatrných sporiteľov. Stavebná sporiteľňa musí svoje zdroje spravovať tak, aby na úroku, ktorý je zmluvne dohodnutý, nevytvárala stratu.

V prípade čerpania úveru sa úroková sadzba aktuálne pohybuje na úrovni 3,9 % až 5 %. Ak sa klient rozhodne čerpať úver, dostáva sa z fázy sporenia do fázy čerpania. Stavebná sporiteľňa vyplatí cieľovú sumu, ktorej súčasťou je úver. Tak prestáva vyplácať „zhodnocovací“ úrok klientovi a začína inkasovať úrok, ktorý je spojený s poskytnutím úveru.

 

 

Štátna podpora

Špeciálnou okolnosťou stavebného sporenia je štátna prémia. Štát stavebné sporenie dotuje, táto dotácia sa však znižuje, dokonca sa objavujú úvahy o jej zrušení.

V roku 1993 sa výška štátnej prémie pohybovala na úrovni približne 200 eur. Pre rok 2017 je štátna prémia na úrovni najviac 66,39 eura. Prémia sa vypočítava ako určené percento z vkladov na sporiaci účet. Aj tento podiel sa významne mení, prevažne sa znižuje. Aktuálne si klienti ako prémiu pripíšu buď maximum, alebo 5 % vkladov. V roku 1993 bol tento podiel 40 %.

Pre získanie maximálnej štátnej prémie bol v roku 1993 potrebný minimálny vklad vo výške 497,90 eura, roku 2017 je to 1 327,80 eura.

„Sporenie zvýhodňuje štátna prémia, objavili sa však úvahy o jej obmedzení.“

Budúcnosť štátnej prémie vzhľadom na tento trend nie je istá. Už v roku 2016 sa objavili návrhy na zrušenie štátnej prémie pre sporiteľov s vyšším príjmom. Dlhoročným kritikom štátnej prémie je Inštitút ekonomických a spoločenských analýz (INESS). Tento inštitút upozorňuje na to, že štát dotuje aj veľmi majetných sporiteľov.

Klient môže mať aktuálne uzatvorených viacero stavebných sporení. Štátnu prémiu si však môže uplatniť iba na jednu zmluvu, na ostatné zmluvy sa konkrétnemu klientovi jednoducho pripisovať nebude. Tieto prostriedky dokonca nepodliehajú zdaneniu. Klient platí iba daň z úrokov na úroky, ktoré mu stavebná poisťovňa pripísala.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
30.11.2021 Redakcia FinReport

Gastrosektor má lockdown už dva mesiace, 500-eurové poukážky ho nezachránia

Minister financií Igor Matovič minulý týždeň predstavil plán, ktorý by podľa jeho názoru mal podporiť nielen zvýšenie zaočkovanosti, ...

30.11.2021 Redakcia FinReport

Jack Dorsey končí ako výkonný riaditeľ Twitteru

Pri gigantickom výpadku Facebooku na jeseň tohto roku, a s ním súvisiacich komunikačných sietí Messenger a Whats App, zostal Twitter funkčný ...

30.11.2021 Jana Schochmann

Milan Repka: Sme pripravení prispieť ku kultivácii finančného trhu

V tomto roku oslávili 5 rokov úspešného fungovania na trhu finančného sprostredkovania. Po piatich rokoch sú zaradení v prvej desiatke ...

30.11.2021 Redakcia FinReport

Slovenské firmy čoraz viac zaostávajú v digitalizácii, rozdiely sú priepastné

Slovenské firmy patria k najmenej digitalizovaným v rámci krajín Európskej únie a ich zaostávanie za priemerom Únie sa stále prehlbuje. ...

30.11.2021 Redakcia FinReport

ČSOB v produkcii úverov na bývanie preskočila Tatra banku

Stabilné poradie TOP 3 bánk, ktoré majú dlhodobo najväčší podiel na slovenskom trhu úverov na bývanie, je minulosťou. Hegemóniu ...

29.11.2021 Robert Juriš

NBS: Splácanie hypotekárnych úverov po sedemdesiatke môže byť problém pre banku aj dlžníka

Národná banka Slovenska (NBS) tvrdí, že finančný sektor zvláda pandémiu koronavírusu viac ako dobre. Vo viacerých smeroch je dokonca ...

29.11.2021 Redakcia FinReport

Poistenie zodpovednosti za škody na pracovisku si oveľa častejšie uzatvárajú muži ako ženy

Škody niekedy vznikajú aj na pracovisku, či pri výkone povolania. Pre niektorých zamestnancov môžu byť doslova nočnou morou. Podľa tvrdenia ...

29.11.2021 Redakcia FinReport

Tomáš Lamprecht: Nový šéf Štátneho fondu rozvoja bývania

Štátny fond rozvoja bývania má nového šéfa. Novým generálnym riaditeľom ŠFRB sa stal jeho dlhoročný zamestnanec Tomáš Lamprecht, ...

29.11.2021 Redakcia FinReport

Vírus omikron: Obavy z neho vyvolali pokles kľúčových indexov, prepad ceny ropy aj kryptomien

Nový variant koronavírusu s veľkým množstvom mutácií nazvaný omikron poriadne zatriasol sebavedomím autorít aj ekonomikami celého sveta. ...

28.11.2021 Redakcia FinReport

Generali zaradili do indexov trvalej udržateľnosti Dow Jones Sustainability Index

Generali sa aj tento rok zaradila do Svetového indexu trvalej udržateľnosti – Dow Jones Sustainability Index, ako aj do Európskeho indexu ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Na zelenú kolobežku Bolt už len s poistkou od Allianz Partners

Jazdci na zelených kolobežkách svojou jazdou často vyvolávajú obdiv, no niekedy aj zdesenie v očiach okoloidúcich. Po novom bude toto ...

26.11.2021 Zuzana Mecková

Kedy má banka právo na neotvorenie či zrušenie bankového účtu klienta?

Pri používaní bankových účtov by si klienti mali uvedomiť jednu zásadnú vec. Banky majú právo a v niektorých prípadoch dokonca ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Skupina Generali kupuje spoločnosť poisťujúcu zdravotnícky personál

Generali plánuje uskutočniť akvizíciu spoločnosti La Médicale, ktorá pôsobí v oblasti poistenia pre zdravotníkov. O tejto operácii rokuje ...

25.11.2021 Redakcia FinReport

Allianz – Slovenská poisťovňa vďaka digitálnej komunikácii ušetrila už viac ako tisíc stromov

Allianz – Slovenská poisťovňa prepočítala prínos digitalizácie poistných a komunikačných procesov na počet uchránených stromov, ktoré ...

23.11.2021 Andrej Vida

Úrokové sadzby spotrebiteľských úverov klesajú, ale nie tak dramaticky, ako banky sľubujú

Koniec roka každoročne prináša zvýšený záujem o spotrebiteľské úvery. Slováci si radi doprajú štedré Vianoce a banky im rady vyjdú v ...

19.11.2021 Robert Juriš

Nový samostatný finančný agent bude pracovať pre poisťovňu Generali

Národná banka Slovenska udelila spoločnosti Generali Slovenská distribúcia povolenie na vykonávanie činnosti samostatného finančného ...

18.11.2021 Magdaléna Švančarková

Poisťovne čakajú nové výzvy – digitalizácia, zmena priorít a mladšia generácia klientov

Poistný sektor sa v uplynulom pandemickom období musel popasovať s mnohými problémami. Poisťovne pomerne rýchlo prenikli do online priestoru a ...

16.11.2021 Magdaléna Švančarková

Poisťovne zatiaľ „držia“ pôvodné ceny poistenia nehnuteľností, no analytici očakávajú, že budú rásť

Ceny stavebných materiálov a surovinových vstupov rastú. Ceny nehnuteľností, aj preto, že ich je na trhu nedostatok, sú tiež čoraz ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    ČSOB v produkcii úverov na bývanie preskočila Tatra banku
  2. 2.
    Putina hnevajú Vojská NATO na hraniciach s Ukrajinou, je to červená čiara a vyvolá ráznu odpoveď
  3. 3.
    Podľa prieskumu by sa strana Most-Híd do parlamentu nedostala, ale Smer je na prvom mieste
  4. 4.
    Francúz oznámil kandidatúru na prezidenta kontroverzným videom, prirovnávajú ho ku Trumpovi
  5. 5.
    Gastrosektor má lockdown už dva mesiace, 500-eurové poukážky ho nezachránia