Zdroj foto: Freepik.com

Mladí ľudia, ktorí už sú rozhodnutí pre čerpanie hypotéky, by mali zvážiť, či sa nerozhodnú využiť ešte nezmenené podmienky. „Mladí ľudia, ktorí majú záujem o  vlastné bývanie, by mali zvážiť situáciu a  využiť ešte súčasné podmienky do konca roka,“ hovorí Peter Világi, senior analytik spoločnosti  Fincentrum. 

Daňovým bonusom na zaplatené úroky by sa podľa nových pravidiel mala stať suma vo výške 50 % zo zaplatených úrokov v  príslušnom zdaňovacom období, najviac však do výšky 400 eur. Aktuálne platný systém ponúka zníženie úrokovej sadzby o tri percentuálne body. Dva poskytol štát, jedným prispela banka. 

Výhody aj nevýhody

Ide o pomerne zásadnú zmenu fungovania štátnej podpory, ktorá má výhody aj nevýhody. „Nový systém vnímame ako výhodu v  tom, že podpora hypoték sa zjednoduší a  zavedie väčší poriadok. Zároveň sa toto zvýhodnenie bude týkať nielen hypoték, ale všetkých úverov na bývanie. Na druhej strane celý proces administratívy sa prenesie na klienta, ktorý si bude musieť počítať zvýhodnenie a  vypĺňať daňové priznanie, pričom úsporu dostane až po roku, nepocíti ju okamžite ako v  súčasnosti. Štát však ušetrí ročne milióny eur,“ upozorňuje spoločnosť Fincentrum.

Na kladné aj záporné stránky nových pravidiel upozorňuje aj Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko. To, že šetrí štát, totiž znamená, že klienti na tom môžu byť horšie. „V  porovnaní s  dnes platným systémom podpory, a v  závislosti od banky, stratia mladí ľudia až polovicu úspor na úrokoch. Pri 50-tisícovej hypotéke ich zmena môže stáť až takmer 1  700 eur počas piatich rokov splácania,“ hovorí Búlik.

Nový systém však odstraňuje určité skreslenie na trhu, ktoré stále platný systém prináša. „Všeobecne sa dá povedať, že sa končí deformácia trhu a banky budú súťažiť o klienta za rovnakých podmienok. Keďže zúčtovanie ŠPM prebiehalo v  bankách rozdielne, nový systém bude pre klienta prehľadnejší a  umožní lepšie porovnanie ponúk jednotlivých bánk,“ dopĺňa Marián Búlik.

Klienti musia brať do úvahy aj okolnosti, ktoré s prichádzajúcou zmenou štátnej podpory priamo nesúvisia. Od nového roka sa zvyšuje výška rezervy z príjmu, ktorá bude musieť klientom ostať po uhradení všetkých výdavkov spojených s úverom. Od nového roka sa zvyšuje na 15 % a  od júla 2018 až na 20 %.

Ďalším problémom je, že úvery by mali byť postupne drahšie. „Zároveň očakávame, že Európska centrálna banka začne v  budúcom roku postupne dvíhať úrokové sadzby, čo sa odzrkadlí aj na zvýšených úrokoch všetkých úverov,“ dopĺňa Peter Világi.

Podmienky sa nemenia

Samotné podmienky získania štátnej podpory sa nemenia. Nárok budú mať žiadatelia vo veku do 35 rokov, pričom výška príjmu nesmie presiahnuť úroveň 1,3-násobku priemernej hrubej mzdy v  národnom hospodárstve. Od októbra bude platná suma 1 227,20 eura. Ak žiada o úver dvojica, hraničná suma sa zdvojnásobuje. Posudzuje sa výška príjmu za predchádzajúci rok.

Zvýhodnenie trvá päť rokov a dá sa uplatniť na hypotéku do sumy 50 000 eur. Výška hypotekárneho úveru však nesmie prekročiť 70 % hodnoty nehnuteľnosti.

V  roku 2016 banky evidovali 17  956 nových úverov so zvýhodnením. Priemerná výška vyplateného príspevku bola 410 eur za rok.

Zahraničie

Podobné dotačné schémy fungujú aj v niektorých zahraničných krajinách. Marián Búlik však upozorňuje, že štátna pomoc pri kúpe prvého bývania „je skôr výnimkou ako pravidlom“. 

Veľká Británia

Vo Veľkej Británii štát poskytuje mladým ľuďom bezúročný päťročný úver na dvadsať percent ceny nehnuteľnosti, ak si dokážu nasporiť päť percent z  ceny. Po piatich rokoch sa štátny úver spoplatňuje úrokom 1,75 % navýšeným o  infláciu. Výnimkou je Škótsko, kde je štátny úver bezplatný počas celého obdobia splácania komerčnej hypotéky. Jednou z  podmienok je, že štátny úver musí byť splatený najneskôr pri predaji domu, v  opačnom prípade štát môže siahnuť na pätinu predajnej ceny.

Česká republika

V Česku Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) ponúka program 600 pre mladých. V súčasnosti je táto podpora do značnej miery neaktuálna. „Parametre podpory sa však nezmenili od čias vyšších úrokových sadzieb, preto úročenie 1 – 2 % nad EURIBOR nie je zásadne odlišné od ponuky komerčných bánk,“ upozorňuje Búlik. 

Rakúsko

Zvýhodnený úver môže klient získať od štátu na 12,5 % ceny nehnuteľnosti. Tento úver je úročený sadzbou jedno percento. 

Náklady na bývanie

Pre mladých ľudí je zvýhodnená hypotéka vítanou pomocou. Organizácia pre hospodársku spoluprácu a rozvoj (OECD) sleduje ukazovateľ prílišnej ťarchy nákladov na bývanie, ktorý berie do úvahy výdavky zahŕňajúce hypotekárne náklady, nájomné, ako aj náklady na poistenie, povinné poplatky za služby, pravidelnú údržbu a opravy, dane a energie. Ak tieto výdavky tvoria viac ako 40 % disponibilného príjmu, hovoríme už o prílišnej ťarche nákladov. „Na základe tohto ukazovateľa môžeme povedať, že pre viac ako 78 % Slovákov s najnižším príjmom, ktorí majú hypotéku, sú náklady na bývanie veľmi zaťažujúce a patria do ohrozenej skupiny obyvateľov,“ upozorňuje Poštová banka.