Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Staršie zmluvy na poistenie nehnuteľnosti pravidelne aktualizujte, inak sa pripravíte o tisíce eur

Roland Régely Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Hodnota bytov a domov neustále rastie, v poistných zmluvách však často zostávajú pôvodné a neaktualizované sumy. Podpoistenie je podľa odborníkov najväčším problémom poistenia nehnuteľností a zároveň jediné riziko, ktorému sa dá stopercentne vyhnúť. Na zastarané zmluvy poisťovne zo zákona nemusia upozorňovať, viaceré to však pravidelne robia.

image

Foto: Shutterstock

Bankám často stačí poistenie do výšky úveru

Ak si na Slovensku kúpite byt prostredníctvom hypotekárneho úveru, ste povinní zabezpečiť svoj nový domov poistením nehnuteľnosti. Klient má v tomto prípade dve alternatívy. Buď si byt či dom poistí na hodnotu výšky úveru, alebo zvolí poistenie aktuálnej trhovej hodnoty nehnuteľnosti. 

Poistenie nehnuteľnosti len do výšky úverového rámca je podľa odborníkov v mnohých prípadoch menej výhodné. Hodnota nehnuteľnosti je totiž takmer vždy vyššia ako výška úveru. „Aj v našej poisťovni sa stretávame so zmluvami, pri ktorých si klient zvolil nižšiu poistnú sumu než je reálna hodnota poistenej nehnuteľnosti a domácnosti,“ objasňuje špecialistka externej a internej komunikácie Generali Katarína Kukurová. 

Klienti majú podľa zástupcov nami oslovených poisťovní tendenciu z dôvodu finančnej úspory poisťovať majetok na nižšiu sumu ako je reálna hodnota poisteného majetku, čo sa ako negatívum prejaví pri poistnej udalosti. Hovorkyňa Generali vysvetľuje, že niektorí klienti tak robia aj napriek odporúčaniu nastaviť poistnú sumu na relevantnú úroveň, často s vidinou ušetriť pár eur na poistnom. 

V praxi to potom vyzerá tak, že ak máte byt v hodnote 150 000 eur a úver s poistením nehnuteľnosti na 100 000 eur, pri škodovej udalosti získate plnenie len do výšky spomínaného úveru, prípadne to môže byť aj menej, v závislosti od zmluvných podmienok.

Poisťovne na podpoistenie pravidelne upozorňujú

O dobre nastavenej výške poistnej sumy možno hovoriť vtedy, ak v tom najhoršom prípade (napríklad pri požiari) nahradí aj samotnú nehnuteľnosť,“ opisuje hovorca Wüstenrot poisťovne Tomáš Ferenčák. Podľa neho netreba zabúdať ani na momenty, keď klient investuje do rekonštrukcie, nakúpi drahšie vybavenie, či inak zvýši hodnotu svojej nehnuteľnosti.

Zástupcovia poisťovní sa zhodujú v tom, že najlepšie je také nastavenie poistenia, ktoré sa pravidelne prispôsobuje (manuálne alebo automaticky) a zodpovedá novej cene, ktorú by klient v prípade potreby vynaložil na obstaranie si novej nehnuteľnosti.

Zohľadniť trhovú cenu sa odporúča tiež v prípade, ak je vyššia ako nová cena. Týka sa to predovšetkým bytov, napríklad v Bratislave a krajských mestách, kde pri totálnej škode nebude klient čakať na výstavbu nového bytového domu, ale kúpi si nový byt, porovnateľný s pôvodným.

Pomôže indexácia a pravidelná aktualizácia

Predísť podpoisteniu možno buď pravidelnou aktualizáciou zmluvy s poisťovňou, prípadne prostredníctvom finančného sprostredkovateľa v minimálne dvojročných intervaloch. Komfortnejšou alternatívou pre obe strany je takzvaná automatická indexácia zmluvy. „Klient si ju môže nastaviť ihneď alebo aj kedykoľvek neskôr počas trvania poistenia,“ vysvetľuje hovorkyňa ČSOB Anna Jamborová.

Indexácia poistenia je v podstate zvyšovanie poistných súm v súvislosti s infláciou. Na druhej strane však treba uviesť, že indexácia nie je zadarmo a s rastúcimi poistnými sumami mierne rastie aj poistné. Zvýšením platby sa však automaticky zvýši poistné krytie, ktoré klientovi pomôže zachovať reálnu hodnotu odškodného v prípade vzniku škodovej udalosti.

Väčšina slovenských poisťovní vás upozorní na možnosť indexácie, respektíve potrebu ochrany pred infláciou už pri podpise zmluvy. Takáto alternatíva zabezpečí upravovanie poistnej sumy nehnuteľnosti v závislosti od rastu indexu spotrebiteľských cien. „Často upozorňujeme, že klient musí správne nastaviť poistnú sumu pri uzatvorení poistenia, aby sa indexácia odvíjala od reálnych čísiel,“ spomína hovorca Wüstenrot poisťovne Tomáš Ferenčák.

Indexácia je však podľa hovorkyne poisťovne Generali len jedna z možností, ako uchovávať sumu poisteného majetku na adekvátnej úrovni. „Pri rodinných domoch, kde sa použili nezvyčajné materiály či technológie, toto priemerné indexovanie nemusí vždy zodpovedať potrebám klientov,“ komentuje K. Kukurová. Generali preto v prípade indexácie klientom odporúča aspoň každých päť rokov prejsť vhodnosť nastavených parametrov poistenia spolu so sprostredkovateľom.

Ako funguje automatická indexácia?

Ak klient súhlasí s indexáciou, poisťovňa každý rok poistnú sumu na jeho poistnej zmluve prehodnotí na základe indexov zverejňovaných Štatistickým úradom SR a oznámi mu prípadné navýšenie poistnej sumy na jeho poistnej zmluve od nasledujúceho poistného obdobia. Týmto spôsobom poisťovňa preberá na seba starostlivosť o aktuálnosť poistnej hodnoty klientovej nehnuteľnosti. Ak klient s indexáciou nesúhlasí, je len na ňom, ako si bude sledovať hodnotu svojej nehnuteľnosti a aktualizovať poistné sumy.

Pozor na zmluvy staršie ako päť rokov

Problémom pri podpoistení sú podľa odborníkov najmä staršie zmluvy. Ak máte poistku na byt či dom staršiu ako päť rokov, mali by ste podľa nich zvážiť jej aktualizáciu. Na potrebu úpravy pritom viaceré slovenské poisťovne upozorňujú v pravidelných intervaloch. 

V poisťovni Wüstenrot klientov upozorňujú na možnosť aktualizovať si svoje poistenie minimálne raz ročne. „Naposledy sme priamo plošne klientov oslovovali v tejto veci koncom minulého roka,“ sumarizuje hovorca poisťovne T. Ferenčák. 

Proaktívnu komunikáciu s cieľom upraviť zastarané zmluvy nám potvrdili aj v poisťovni Kooperativa. „Pri poistení domácnosti a nehnuteľnosti odporúčame každých 3 až 5 rokov kontaktovať svoju poisťovňu a upraviť zmluvné podmienky tak, aby zodpovedali súčasnej hodnote majetku,“ dopĺňa hovorkyňa poisťovne Silvia Nosková Illášová.

„Aj vďaka týmto krokom nie je u nás miera podpoistených zmlúv vysoká,“ dodáva K. Kukurová z poisťovne Generali, ktorá klientov upozorňuje na riziko podpoistenia majetku najmä prostredníctvom sociálnych sietí či mailovej komunikácie.

Naopak, ČSOB poisťovňa v súčasnosti klientom nezasiela upozornenia na potrebu aktualizácie poistnej hodnoty nehnuteľnosti. „Naši sprostredkovatelia sa však v rámci starostlivosti o klienta snažia počas životnosti poistenia klientov pravidelne kontaktovať a poistenie v prípade potreby aktualizovať,“ komentuje hovorkyňa poisťovne A. Jamborová.

Poistiť si možno aj budúcu hodnotu nehnuteľnosti

Nehnuteľnosť si možno poistiť aj na vyššiu sumu ako je jej reálna hodnota. V prípade škody však poisťovňa vypláca klientovi len reálny náklad, ktorý vznikol. Napriek tomu to odborníci v niektorých prípadoch odporúčajú. Napríklad, ak už v čase uzatvárania poistnej zmluvy viete, že v budúcnosti investujete do nehnuteľnosti väčší objem peňazí, môžete si svoj byt alebo dom poistiť na budúcu očakávanú hodnotu. Odborníci na poistenie hovoria, že tento spôsob je výhodnejší ako prerábať poistku zakaždým, keď sa hodnota nehnuteľnosti zvýši. 

Väčšina nehnuteľností nie je v podpoistení

Slovenské poisťovne sa každoročne stretávajú s pomerne vysokým počtom škôd, keď sú ľudské obydlia vplyvom prírodných živlov vystavené obrovským devastačným škodám. „Našťastie, väčšina našich klientov má poistenie uzatvorené správne a chcú byť v prípade takýchto totálnych škôd poistení tak, aby boli odškodnení adekvátne vzniknutej škode,“ vysvetľuje A. Jamborová.

Podľa vyjadrení oslovených poisťovní na Slovensku nevidno trend, ktorý by mal znaky nárastu podpoistenia. „No nájdu sa aj takí klienti, ktorí nie sú plnohodnotne odškodnení, pretože ich poistné sumy nezodpovedajú aktuálnym poistným hodnotám nehnuteľností,“ opisuje hovorkyňa ČSOB poisťovne.

Podpoistené nehnuteľnosti majú podľa Tomáša Ferenčáka z Wüstenrotu najmä klienti, ktorí uzatvorili poistné zmluvy pred mnohými rokmi a nedojednali si automatickú indexáciu poistnej sumy, prípadne nereagovali na upozornenie poisťovne ohľadne rizika podpoistenia a potreby navýšenia poistnej sumy. Pri novších poistných zmluvách dochádza k podpoisteniu skôr výnimočne, keďže klienti sú zvyčajne ihneď informovaní o riziku podpoistenia a dôsledkoch, ktoré z neho vyplývajú. „Pre kontext, v našej poisťovni je priemerná lehota poistenia nehnuteľnosti bez zmeny 5,6 roka,“ vysvetľuje hovorca. 

K znižovaniu počtu podpoistených nehnuteľností podľa neho nakoniec prispievajú aj banky, ktoré v rámci poskytovania hypotekárnych úverov požadujú dohodnutie poistnej sumy v poistnej zmluve k financovanej nehnuteľnosti minimálne vo výške určenej znaleckým posudkom.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
30.1.2023 Redakcia FinReport

Dôvera podnikateľov a spotrebiteľov v slovenskú ekonomiku sa v úvode nového roka mierne zlepšila

Nárast dôvery v slovenskú ekonomiku z konca minulého roka je stále aktuálny. Mierny nárast sa prejavil aj na začiatku nového roka. ...

30.1.2023 Robert Juriš

Komu pomohol kolaps kryptoburzy FTX a komu, naopak, najviac uškodil

Rok 2022 bol pre kryptoburzy náročným rokom. Objem obchodovania klesol a ceny kryptomien sa doslova utopili v červených číslach. Najviac však ...

30.1.2023 Redakcia FinReport

NBS: Počet falošných eurobankoviek vlani klesol, no falošných euromincí bolo viac

V roku 2022 bolo na území Slovenska zadržaných len 771 kusov falzifikátov eurových bankoviek. Je to približne o tretinu menej ako v roku 2021 ...

30.1.2023 Redakcia FinReport

Na Slovensku je po prvý raz viac ako pol milióna živnostníkov

Počet prihlásených živností na Slovensku v roku 2022 prekročil historickú hranicu. Podľa dát spoločnosti Dun & Bradstreet bolo ku koncu ...

30.1.2023 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska pokutovala ďalšieho samostatného finančného agenta

Národná banka Slovenska, ako orgán dohľadu nad finančným trhom, udelila pokutu ďalšej finančnej spoločnosti. Tentoraz to je samostatný ...

30.1.2023 Martin Jamnický

Toto sú najdôležitejšie otázky súvisiace s rodičovským dôchodkom a odpovede na ne

Koncom roku 2022 poslanci parlamentu schválili novelu zákona o sociálnom poistení. Podľa nej okrem iného od začiatku tohto roku vznikol ...

30.1.2023 Redakcia FinReport

Viacero bánk ku koncu januára upravovalo úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov

Hneď niekoľko bánk na sklonku januára zmenilo úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. VÚB banka zvýšila úrokové sadzby všetkých ...

28.1.2023 Redakcia FinReport

Allianz Risk Barometer: Máme tu permakrízu a hrozí nám recesia. Čoho sa vlastne najviac obávame?

Firmy sa už druhý rok po sebe najviac obávajú kybernetických útokov a prerušenia prevádzky. Pre rok 2023 však najväčší nárast spomedzi ...

26.1.2023 Redakcia FinReport

Ako správne nahlásiť analytické údaje za svojich zamestnancov Sociálnej poisťovni

Zamestnávatelia majú novú povinnosť. Od začiatku tohto roku musia oznamovať Sociálnej poisťovni analytické údaje za všetkých svojich ...

26.1.2023 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa upravuje úrokové sadzby svojich hypoték, zdražuje úvery s jednoročnou fixáciou

Aj najväčšia banka so štvrtinovým podielom na slovenskom hypotekárnom trhu sa rozhodla upraviť úrokové sadzby svojich úverov na bývanie ...

25.1.2023 Martin Jamnický

Mladí ľudia s hypotékou môžu získať až 400-eurový daňový bonus, ak splnia tieto podmienky

Mladí ľudia splácajúci hypotekárny úver by si nemali nechať ujsť možnosť získať daňový bonus za už zaplatené úroky z ich úveru. ...

25.1.2023 Robert Juriš

Na klientov VÚB banky útočia podvodníci. Mieria na ich internetbanking a zneužívajú kryptomeny

Klienti VÚB banky pri otváraní služieb internetbankingu čítajú odkaz, v ktorom ich banka dôrazne varuje pred možnými podvodmi. Hrozí im ...

25.1.2023 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa valorizovala dôchodky, pri minimálnych bude vyplácať výhodnejšiu penziu

Dôchodky sa k začiatku tohto roku opäť valorizovali. Tentoraz to bolo o 11,8 %. Dôchodky sa zvyšujú automaticky a penzisti o ich úpravu ...

23.1.2023 Martin Jamnický

Úrokové sadzby svojich hypoték opäť zdvíha aj ČSOB banka

Ďalšou bankou, ktorá na začiatku roku 2023 upravila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov smerom nahor, je ČSOB banka. Zvýšila ich v ...

21.1.2023 Redakcia FinReport

Nepoistené vozidlá budú v roku 2023 stáť vodičov 10 miliónov eur

Poisťovne poskytujúce povinné zmluvné poistenie navyšujú pre rok 2023 garančný fond Slovenskej kancelárie poisťovateľov na 10 miliónov ...

19.1.2023 Robert Juriš

Podvodníci vlani spáchali najviac poistných podvodov v histórii

Poistné podvody sú takmer také staré ako poistky samotné. Keď sa ich počet zvýšil počas pandémie koronavírusu, poisťovne to pripisovali ...

19.1.2023 Roland Régely

Študentský účet: Ktoré banky ho ponúkajú zadarmo a aké výhody prináša?

Prieskumy z posledných rokov ukazujú, že väčšina stredoškolákov na Slovensku má otvorený bankový účet. Pre vysokoškolských študentov ...

17.1.2023 Roland Régely

Čím ste starší, tým menej peňazí vám banka požičia. Novým limitom je vek nad 40 rokov

Ľudia starší ako 40 rokov už tento rok môžu mať problém získať vyššiu hypotéku. Ovplyvní to aj mladších klientov, ktorí na získanie ...

Mobilná aplikácia

  1. 1.
    Viacero bánk ku koncu januára upravovalo úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov
  2. 2.
    Národná banka Slovenska pokutovala ďalšieho samostatného finančného agenta
  3. 3.
    Komu pomohol kolaps kryptoburzy FTX a komu, naopak, najviac uškodil
  4. 4.
    Changpeng Zhao: Šéf Binance bagatelizuje hrozbu digitálnych mien centrálnych bánk pre kryptosvet
  5. 5.
    NBS: Počet falošných eurobankoviek vlani klesol, no falošných euromincí bolo viac