Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Staršie zmluvy na poistenie nehnuteľnosti pravidelne aktualizujte, inak sa pripravíte o tisíce eur

Roland Régely Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Hodnota bytov a domov neustále rastie, v poistných zmluvách však často zostávajú pôvodné a neaktualizované sumy. Podpoistenie je podľa odborníkov najväčším problémom poistenia nehnuteľností a zároveň jediné riziko, ktorému sa dá stopercentne vyhnúť. Na zastarané zmluvy poisťovne zo zákona nemusia upozorňovať, viaceré to však pravidelne robia.

image

Foto: Shutterstock

Bankám často stačí poistenie do výšky úveru

Ak si na Slovensku kúpite byt prostredníctvom hypotekárneho úveru, ste povinní zabezpečiť svoj nový domov poistením nehnuteľnosti. Klient má v tomto prípade dve alternatívy. Buď si byt či dom poistí na hodnotu výšky úveru, alebo zvolí poistenie aktuálnej trhovej hodnoty nehnuteľnosti. 

Poistenie nehnuteľnosti len do výšky úverového rámca je podľa odborníkov v mnohých prípadoch menej výhodné. Hodnota nehnuteľnosti je totiž takmer vždy vyššia ako výška úveru. „Aj v našej poisťovni sa stretávame so zmluvami, pri ktorých si klient zvolil nižšiu poistnú sumu než je reálna hodnota poistenej nehnuteľnosti a domácnosti,“ objasňuje špecialistka externej a internej komunikácie Generali Katarína Kukurová. 

Klienti majú podľa zástupcov nami oslovených poisťovní tendenciu z dôvodu finančnej úspory poisťovať majetok na nižšiu sumu ako je reálna hodnota poisteného majetku, čo sa ako negatívum prejaví pri poistnej udalosti. Hovorkyňa Generali vysvetľuje, že niektorí klienti tak robia aj napriek odporúčaniu nastaviť poistnú sumu na relevantnú úroveň, často s vidinou ušetriť pár eur na poistnom. 

V praxi to potom vyzerá tak, že ak máte byt v hodnote 150 000 eur a úver s poistením nehnuteľnosti na 100 000 eur, pri škodovej udalosti získate plnenie len do výšky spomínaného úveru, prípadne to môže byť aj menej, v závislosti od zmluvných podmienok.

Poisťovne na podpoistenie pravidelne upozorňujú

O dobre nastavenej výške poistnej sumy možno hovoriť vtedy, ak v tom najhoršom prípade (napríklad pri požiari) nahradí aj samotnú nehnuteľnosť,“ opisuje hovorca Wüstenrot poisťovne Tomáš Ferenčák. Podľa neho netreba zabúdať ani na momenty, keď klient investuje do rekonštrukcie, nakúpi drahšie vybavenie, či inak zvýši hodnotu svojej nehnuteľnosti.

Zástupcovia poisťovní sa zhodujú v tom, že najlepšie je také nastavenie poistenia, ktoré sa pravidelne prispôsobuje (manuálne alebo automaticky) a zodpovedá novej cene, ktorú by klient v prípade potreby vynaložil na obstaranie si novej nehnuteľnosti.

Zohľadniť trhovú cenu sa odporúča tiež v prípade, ak je vyššia ako nová cena. Týka sa to predovšetkým bytov, napríklad v Bratislave a krajských mestách, kde pri totálnej škode nebude klient čakať na výstavbu nového bytového domu, ale kúpi si nový byt, porovnateľný s pôvodným.

Pomôže indexácia a pravidelná aktualizácia

Predísť podpoisteniu možno buď pravidelnou aktualizáciou zmluvy s poisťovňou, prípadne prostredníctvom finančného sprostredkovateľa v minimálne dvojročných intervaloch. Komfortnejšou alternatívou pre obe strany je takzvaná automatická indexácia zmluvy. „Klient si ju môže nastaviť ihneď alebo aj kedykoľvek neskôr počas trvania poistenia,“ vysvetľuje hovorkyňa ČSOB Anna Jamborová.

Indexácia poistenia je v podstate zvyšovanie poistných súm v súvislosti s infláciou. Na druhej strane však treba uviesť, že indexácia nie je zadarmo a s rastúcimi poistnými sumami mierne rastie aj poistné. Zvýšením platby sa však automaticky zvýši poistné krytie, ktoré klientovi pomôže zachovať reálnu hodnotu odškodného v prípade vzniku škodovej udalosti.

Väčšina slovenských poisťovní vás upozorní na možnosť indexácie, respektíve potrebu ochrany pred infláciou už pri podpise zmluvy. Takáto alternatíva zabezpečí upravovanie poistnej sumy nehnuteľnosti v závislosti od rastu indexu spotrebiteľských cien. „Často upozorňujeme, že klient musí správne nastaviť poistnú sumu pri uzatvorení poistenia, aby sa indexácia odvíjala od reálnych čísiel,“ spomína hovorca Wüstenrot poisťovne Tomáš Ferenčák.

Indexácia je však podľa hovorkyne poisťovne Generali len jedna z možností, ako uchovávať sumu poisteného majetku na adekvátnej úrovni. „Pri rodinných domoch, kde sa použili nezvyčajné materiály či technológie, toto priemerné indexovanie nemusí vždy zodpovedať potrebám klientov,“ komentuje K. Kukurová. Generali preto v prípade indexácie klientom odporúča aspoň každých päť rokov prejsť vhodnosť nastavených parametrov poistenia spolu so sprostredkovateľom.

Ako funguje automatická indexácia?

Ak klient súhlasí s indexáciou, poisťovňa každý rok poistnú sumu na jeho poistnej zmluve prehodnotí na základe indexov zverejňovaných Štatistickým úradom SR a oznámi mu prípadné navýšenie poistnej sumy na jeho poistnej zmluve od nasledujúceho poistného obdobia. Týmto spôsobom poisťovňa preberá na seba starostlivosť o aktuálnosť poistnej hodnoty klientovej nehnuteľnosti. Ak klient s indexáciou nesúhlasí, je len na ňom, ako si bude sledovať hodnotu svojej nehnuteľnosti a aktualizovať poistné sumy.

Pozor na zmluvy staršie ako päť rokov

Problémom pri podpoistení sú podľa odborníkov najmä staršie zmluvy. Ak máte poistku na byt či dom staršiu ako päť rokov, mali by ste podľa nich zvážiť jej aktualizáciu. Na potrebu úpravy pritom viaceré slovenské poisťovne upozorňujú v pravidelných intervaloch. 

V poisťovni Wüstenrot klientov upozorňujú na možnosť aktualizovať si svoje poistenie minimálne raz ročne. „Naposledy sme priamo plošne klientov oslovovali v tejto veci koncom minulého roka,“ sumarizuje hovorca poisťovne T. Ferenčák. 

Proaktívnu komunikáciu s cieľom upraviť zastarané zmluvy nám potvrdili aj v poisťovni Kooperativa. „Pri poistení domácnosti a nehnuteľnosti odporúčame každých 3 až 5 rokov kontaktovať svoju poisťovňu a upraviť zmluvné podmienky tak, aby zodpovedali súčasnej hodnote majetku,“ dopĺňa hovorkyňa poisťovne Silvia Nosková Illášová.

„Aj vďaka týmto krokom nie je u nás miera podpoistených zmlúv vysoká,“ dodáva K. Kukurová z poisťovne Generali, ktorá klientov upozorňuje na riziko podpoistenia majetku najmä prostredníctvom sociálnych sietí či mailovej komunikácie.

Naopak, ČSOB poisťovňa v súčasnosti klientom nezasiela upozornenia na potrebu aktualizácie poistnej hodnoty nehnuteľnosti. „Naši sprostredkovatelia sa však v rámci starostlivosti o klienta snažia počas životnosti poistenia klientov pravidelne kontaktovať a poistenie v prípade potreby aktualizovať,“ komentuje hovorkyňa poisťovne A. Jamborová.

Poistiť si možno aj budúcu hodnotu nehnuteľnosti

Nehnuteľnosť si možno poistiť aj na vyššiu sumu ako je jej reálna hodnota. V prípade škody však poisťovňa vypláca klientovi len reálny náklad, ktorý vznikol. Napriek tomu to odborníci v niektorých prípadoch odporúčajú. Napríklad, ak už v čase uzatvárania poistnej zmluvy viete, že v budúcnosti investujete do nehnuteľnosti väčší objem peňazí, môžete si svoj byt alebo dom poistiť na budúcu očakávanú hodnotu. Odborníci na poistenie hovoria, že tento spôsob je výhodnejší ako prerábať poistku zakaždým, keď sa hodnota nehnuteľnosti zvýši. 

Väčšina nehnuteľností nie je v podpoistení

Slovenské poisťovne sa každoročne stretávajú s pomerne vysokým počtom škôd, keď sú ľudské obydlia vplyvom prírodných živlov vystavené obrovským devastačným škodám. „Našťastie, väčšina našich klientov má poistenie uzatvorené správne a chcú byť v prípade takýchto totálnych škôd poistení tak, aby boli odškodnení adekvátne vzniknutej škode,“ vysvetľuje A. Jamborová.

Podľa vyjadrení oslovených poisťovní na Slovensku nevidno trend, ktorý by mal znaky nárastu podpoistenia. „No nájdu sa aj takí klienti, ktorí nie sú plnohodnotne odškodnení, pretože ich poistné sumy nezodpovedajú aktuálnym poistným hodnotám nehnuteľností,“ opisuje hovorkyňa ČSOB poisťovne.

Podpoistené nehnuteľnosti majú podľa Tomáša Ferenčáka z Wüstenrotu najmä klienti, ktorí uzatvorili poistné zmluvy pred mnohými rokmi a nedojednali si automatickú indexáciu poistnej sumy, prípadne nereagovali na upozornenie poisťovne ohľadne rizika podpoistenia a potreby navýšenia poistnej sumy. Pri novších poistných zmluvách dochádza k podpoisteniu skôr výnimočne, keďže klienti sú zvyčajne ihneď informovaní o riziku podpoistenia a dôsledkoch, ktoré z neho vyplývajú. „Pre kontext, v našej poisťovni je priemerná lehota poistenia nehnuteľnosti bez zmeny 5,6 roka,“ vysvetľuje hovorca. 

K znižovaniu počtu podpoistených nehnuteľností podľa neho nakoniec prispievajú aj banky, ktoré v rámci poskytovania hypotekárnych úverov požadujú dohodnutie poistnej sumy v poistnej zmluve k financovanej nehnuteľnosti minimálne vo výške určenej znaleckým posudkom.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
13.8.2022 Redakcia FinReport

Finančných podvodov spáchaných na senioroch je čoraz viac

Vydávajú sa za poštárov, policajtov, plynárov, alebo aj zdravotníkov, príbuzných či známych, a od starších ľudí si pod rôznymi ...

13.8.2022 Naďa Černá

TOP 7 najväčších ekonomických kríz v histórii ľudstva

Finančné krízy sú ekonomický jav, ktorý sa v histórii ľudstva vyskytol už niekoľkokrát. Aj v súčasnosti stojíme na prahu jednej, o ...

12.8.2022 Naďa Černá

Alex Jones: Za svoje lži zaplatí milióny dolárov. Prehratý súd vytvára precedens pre potrestanie ďalších konšpirátorov

Americký konšpirátor Alex Jones pred súdom skrotol. Roky tvrdil, že útok na školákov zo Sandy Hook, pri ktorom zahynulo 26 ľudí, sa nestal. ...

12.8.2022 Redakcia FinReport

Cena pohonných látok na Slovensku pomaly, no pravidelne už tri mesiace klesá

Dodávky ropy na Slovensko v uplynulých dňoch urobili poriadny kotrmelec. Od 4. do 10. júla ropa cez ropovod Družba na Slovensko, ale ani do ...

12.8.2022 Redakcia FinReport

Kurzarbeit: Doteraz poskytol viac ako 14 miliónov eur na sanáciu miezd pre 55-tisíc zamestnancov

Systém skrátenej práce, takzvaný kurzarbeit, zamestnávateľom efektívne kompenzuje výpadky vo výrobe. Zákon platný od 1. marca 2022 im za ...

12.8.2022 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska chce vybudovať centrálny bankový dátový sklad

Národná banka Slovenska (NBS) vyhlásila verejné obstarávanie na dodanie celobankového dátového skladu. Plánuje totiž vybudovať úložisko ...

12.8.2022 Redakcia FinReport

Podvodníci sa snažia, počet poistných podvodov stúpol o tretinu

Počet poistných podvodov v prvej polovici tohto roku na slovenskom a českom poistnom trhu stúpol približne o tretinu. Podvodníci sa najviac ...

12.8.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Viac ako polovica firiem si myslí, že dáta budú dôležitejšie ako obchodné vzťahy

V dôsledku pandémie koronavírusu, ktorá narušila a prinútila digitalizovať obchodné operácie ako nikdy predtým, sa spôsoby práce ...

11.8.2022 Zuzana Fryč

Odpočítateľná položka v zdravotných odvodoch stratila význam. Poisťovne súhlasia s jej zrušením

Zrušenie odpočítateľnej položky v zdravotných odvodoch vyplýva z novely zákona o zdravotných poisťovniach, ktorú Ministerstvo ...

10.8.2022 Zuzana Fryč

Na zmenu zdravotnej poisťovne zostávajú necelé dva mesiace. Čo všetko pri tom musíme mať na pamäti?

Desaťtisíce Slovákov sa každý rok rozhodnú pre zmenu svojej zdravotnej poisťovne. Takýto krok je možné urobiť len jedenkrát ročne, ...

9.8.2022 Robert Juriš

Úrokové sadzby nových hypoték za štyri mesiace stúpli o takmer celé jedno percento

Úrokové sadzby úverov na bývanie na Slovensku rastú už štyri mesiace. V priemere sa zvýšili o takmer celé 1 %. Kým vo februári 2022 sa ...

8.8.2022 Andrej Vida

Americká hypotéka: Pre niektoré banky štandardný finančný produkt, pre iné neexistuje

Posledné roky dopriali bankám nezvyčajne bohatú úverovú žatvu. Vďaka klesajúcim úrokovým sadzbám objemy úverov na financovanie bývania ...

8.8.2022 Roland Régely

UniCredit Bank znížila úrokové sadzby hypoték, 365.bank ich zvýšila

Prvý augustový týždeň priniesol zaujímavé zmeny v úrokových sadzbách hypotekárnych úverov. Kým 365.bank zvýšila úrokové sadzby pri ...

5.8.2022 Roland Régely

Hypotéka vs. podnájom: Čo sa v čase stúpajúcich úrokových sadzieb oplatí viac?

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov na Slovensku síce stúpajú už niekoľko mesiacov po sebe, napriek tomu je kúpa nehnuteľnosti stále ...

28.7.2022 Redakcia FinReport

V Bratislave prepadli banku. Lúpežníci s peniazmi sú na úteku

Hlavné mesto dnes prebrala z ospalého leta policajná správa. Bankovú pobočku na Seberíniho ulici v bratislavskej mestskej časti Ružinov ...

27.7.2022 Redakcia FinReport

Stúpajúce úroky zatiaľ hypotéky nebrzdia, v Česku však prudko klesá objem požičaných peňazí

Rastúce úrokové sadzby sa zatiaľ neprejavili vo výrazne zníženom dopyte po hypotékach. Kým na Slovensku sa zmeny zatiaľ prakticky ...

26.7.2022 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie dovolenkové komplikácie. Viete, ako by ste mali postupovať?

Počas leta sa stávajú desiatky rôznych poistných udalostí vyplývajúcich z cestovného poistenia. Podľa poisťovne Generali sa v auguste ...

26.7.2022 Redakcia FinReport

Union prepláca doplatky za lieky a dietetické potraviny najmä bábätkám a malým školákom

Zdravotná poisťovňa Union prepláca doplatky za lieky a dietetické potraviny pre svojich poistencov do 18 rokov neobmedzene. Najviac túto ...

Aplikácia