Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Staršie zmluvy na poistenie nehnuteľnosti pravidelne aktualizujte, inak sa pripravíte o tisíce eur

Roland Régely Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Hodnota bytov a domov neustále rastie, v poistných zmluvách však často zostávajú pôvodné a neaktualizované sumy. Podpoistenie je podľa odborníkov najväčším problémom poistenia nehnuteľností a zároveň jediné riziko, ktorému sa dá stopercentne vyhnúť. Na zastarané zmluvy poisťovne zo zákona nemusia upozorňovať, viaceré to však pravidelne robia.

image

Foto: Shutterstock

Bankám často stačí poistenie do výšky úveru

Ak si na Slovensku kúpite byt prostredníctvom hypotekárneho úveru, ste povinní zabezpečiť svoj nový domov poistením nehnuteľnosti. Klient má v tomto prípade dve alternatívy. Buď si byt či dom poistí na hodnotu výšky úveru, alebo zvolí poistenie aktuálnej trhovej hodnoty nehnuteľnosti. 

Poistenie nehnuteľnosti len do výšky úverového rámca je podľa odborníkov v mnohých prípadoch menej výhodné. Hodnota nehnuteľnosti je totiž takmer vždy vyššia ako výška úveru. „Aj v našej poisťovni sa stretávame so zmluvami, pri ktorých si klient zvolil nižšiu poistnú sumu než je reálna hodnota poistenej nehnuteľnosti a domácnosti,“ objasňuje špecialistka externej a internej komunikácie Generali Katarína Kukurová. 

Klienti majú podľa zástupcov nami oslovených poisťovní tendenciu z dôvodu finančnej úspory poisťovať majetok na nižšiu sumu ako je reálna hodnota poisteného majetku, čo sa ako negatívum prejaví pri poistnej udalosti. Hovorkyňa Generali vysvetľuje, že niektorí klienti tak robia aj napriek odporúčaniu nastaviť poistnú sumu na relevantnú úroveň, často s vidinou ušetriť pár eur na poistnom. 

V praxi to potom vyzerá tak, že ak máte byt v hodnote 150 000 eur a úver s poistením nehnuteľnosti na 100 000 eur, pri škodovej udalosti získate plnenie len do výšky spomínaného úveru, prípadne to môže byť aj menej, v závislosti od zmluvných podmienok.

Poisťovne na podpoistenie pravidelne upozorňujú

O dobre nastavenej výške poistnej sumy možno hovoriť vtedy, ak v tom najhoršom prípade (napríklad pri požiari) nahradí aj samotnú nehnuteľnosť,“ opisuje hovorca Wüstenrot poisťovne Tomáš Ferenčák. Podľa neho netreba zabúdať ani na momenty, keď klient investuje do rekonštrukcie, nakúpi drahšie vybavenie, či inak zvýši hodnotu svojej nehnuteľnosti.

Zástupcovia poisťovní sa zhodujú v tom, že najlepšie je také nastavenie poistenia, ktoré sa pravidelne prispôsobuje (manuálne alebo automaticky) a zodpovedá novej cene, ktorú by klient v prípade potreby vynaložil na obstaranie si novej nehnuteľnosti.

Zohľadniť trhovú cenu sa odporúča tiež v prípade, ak je vyššia ako nová cena. Týka sa to predovšetkým bytov, napríklad v Bratislave a krajských mestách, kde pri totálnej škode nebude klient čakať na výstavbu nového bytového domu, ale kúpi si nový byt, porovnateľný s pôvodným.

Pomôže indexácia a pravidelná aktualizácia

Predísť podpoisteniu možno buď pravidelnou aktualizáciou zmluvy s poisťovňou, prípadne prostredníctvom finančného sprostredkovateľa v minimálne dvojročných intervaloch. Komfortnejšou alternatívou pre obe strany je takzvaná automatická indexácia zmluvy. „Klient si ju môže nastaviť ihneď alebo aj kedykoľvek neskôr počas trvania poistenia,“ vysvetľuje hovorkyňa ČSOB Anna Jamborová.

Indexácia poistenia je v podstate zvyšovanie poistných súm v súvislosti s infláciou. Na druhej strane však treba uviesť, že indexácia nie je zadarmo a s rastúcimi poistnými sumami mierne rastie aj poistné. Zvýšením platby sa však automaticky zvýši poistné krytie, ktoré klientovi pomôže zachovať reálnu hodnotu odškodného v prípade vzniku škodovej udalosti.

Väčšina slovenských poisťovní vás upozorní na možnosť indexácie, respektíve potrebu ochrany pred infláciou už pri podpise zmluvy. Takáto alternatíva zabezpečí upravovanie poistnej sumy nehnuteľnosti v závislosti od rastu indexu spotrebiteľských cien. „Často upozorňujeme, že klient musí správne nastaviť poistnú sumu pri uzatvorení poistenia, aby sa indexácia odvíjala od reálnych čísiel,“ spomína hovorca Wüstenrot poisťovne Tomáš Ferenčák.

Indexácia je však podľa hovorkyne poisťovne Generali len jedna z možností, ako uchovávať sumu poisteného majetku na adekvátnej úrovni. „Pri rodinných domoch, kde sa použili nezvyčajné materiály či technológie, toto priemerné indexovanie nemusí vždy zodpovedať potrebám klientov,“ komentuje K. Kukurová. Generali preto v prípade indexácie klientom odporúča aspoň každých päť rokov prejsť vhodnosť nastavených parametrov poistenia spolu so sprostredkovateľom.

Ako funguje automatická indexácia?

Ak klient súhlasí s indexáciou, poisťovňa každý rok poistnú sumu na jeho poistnej zmluve prehodnotí na základe indexov zverejňovaných Štatistickým úradom SR a oznámi mu prípadné navýšenie poistnej sumy na jeho poistnej zmluve od nasledujúceho poistného obdobia. Týmto spôsobom poisťovňa preberá na seba starostlivosť o aktuálnosť poistnej hodnoty klientovej nehnuteľnosti. Ak klient s indexáciou nesúhlasí, je len na ňom, ako si bude sledovať hodnotu svojej nehnuteľnosti a aktualizovať poistné sumy.

Pozor na zmluvy staršie ako päť rokov

Problémom pri podpoistení sú podľa odborníkov najmä staršie zmluvy. Ak máte poistku na byt či dom staršiu ako päť rokov, mali by ste podľa nich zvážiť jej aktualizáciu. Na potrebu úpravy pritom viaceré slovenské poisťovne upozorňujú v pravidelných intervaloch. 

V poisťovni Wüstenrot klientov upozorňujú na možnosť aktualizovať si svoje poistenie minimálne raz ročne. „Naposledy sme priamo plošne klientov oslovovali v tejto veci koncom minulého roka,“ sumarizuje hovorca poisťovne T. Ferenčák. 

Proaktívnu komunikáciu s cieľom upraviť zastarané zmluvy nám potvrdili aj v poisťovni Kooperativa. „Pri poistení domácnosti a nehnuteľnosti odporúčame každých 3 až 5 rokov kontaktovať svoju poisťovňu a upraviť zmluvné podmienky tak, aby zodpovedali súčasnej hodnote majetku,“ dopĺňa hovorkyňa poisťovne Silvia Nosková Illášová.

„Aj vďaka týmto krokom nie je u nás miera podpoistených zmlúv vysoká,“ dodáva K. Kukurová z poisťovne Generali, ktorá klientov upozorňuje na riziko podpoistenia majetku najmä prostredníctvom sociálnych sietí či mailovej komunikácie.

Naopak, ČSOB poisťovňa v súčasnosti klientom nezasiela upozornenia na potrebu aktualizácie poistnej hodnoty nehnuteľnosti. „Naši sprostredkovatelia sa však v rámci starostlivosti o klienta snažia počas životnosti poistenia klientov pravidelne kontaktovať a poistenie v prípade potreby aktualizovať,“ komentuje hovorkyňa poisťovne A. Jamborová.

Poistiť si možno aj budúcu hodnotu nehnuteľnosti

Nehnuteľnosť si možno poistiť aj na vyššiu sumu ako je jej reálna hodnota. V prípade škody však poisťovňa vypláca klientovi len reálny náklad, ktorý vznikol. Napriek tomu to odborníci v niektorých prípadoch odporúčajú. Napríklad, ak už v čase uzatvárania poistnej zmluvy viete, že v budúcnosti investujete do nehnuteľnosti väčší objem peňazí, môžete si svoj byt alebo dom poistiť na budúcu očakávanú hodnotu. Odborníci na poistenie hovoria, že tento spôsob je výhodnejší ako prerábať poistku zakaždým, keď sa hodnota nehnuteľnosti zvýši. 

Väčšina nehnuteľností nie je v podpoistení

Slovenské poisťovne sa každoročne stretávajú s pomerne vysokým počtom škôd, keď sú ľudské obydlia vplyvom prírodných živlov vystavené obrovským devastačným škodám. „Našťastie, väčšina našich klientov má poistenie uzatvorené správne a chcú byť v prípade takýchto totálnych škôd poistení tak, aby boli odškodnení adekvátne vzniknutej škode,“ vysvetľuje A. Jamborová.

Podľa vyjadrení oslovených poisťovní na Slovensku nevidno trend, ktorý by mal znaky nárastu podpoistenia. „No nájdu sa aj takí klienti, ktorí nie sú plnohodnotne odškodnení, pretože ich poistné sumy nezodpovedajú aktuálnym poistným hodnotám nehnuteľností,“ opisuje hovorkyňa ČSOB poisťovne.

Podpoistené nehnuteľnosti majú podľa Tomáša Ferenčáka z Wüstenrotu najmä klienti, ktorí uzatvorili poistné zmluvy pred mnohými rokmi a nedojednali si automatickú indexáciu poistnej sumy, prípadne nereagovali na upozornenie poisťovne ohľadne rizika podpoistenia a potreby navýšenia poistnej sumy. Pri novších poistných zmluvách dochádza k podpoisteniu skôr výnimočne, keďže klienti sú zvyčajne ihneď informovaní o riziku podpoistenia a dôsledkoch, ktoré z neho vyplývajú. „Pre kontext, v našej poisťovni je priemerná lehota poistenia nehnuteľnosti bez zmeny 5,6 roka,“ vysvetľuje hovorca. 

K znižovaniu počtu podpoistených nehnuteľností podľa neho nakoniec prispievajú aj banky, ktoré v rámci poskytovania hypotekárnych úverov požadujú dohodnutie poistnej sumy v poistnej zmluve k financovanej nehnuteľnosti minimálne vo výške určenej znaleckým posudkom.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
18.9.2021 Redakcia FinReport

Tehotné ženy, ktoré cestujú do zahraničia, sa môžu poistiť len do 26. týždňa, pozor však na výluky

Ste tehotná a chceli by ste cestovať do zahraničia? Ak nemáte žiadne zdravotné komplikácie a cestu vám odporučil aj lekár, pozorne si ...

18.9.2021 Redakcia FinReport

Štyria z piatich ľudí pracujúcich v oblasti informačných a komunikačných technológií v rámci EÚ sú muži

V krajinách Európskej únie (EÚ) pracuje v oblasti informačných a komunikačných technológií približne 2,7 milióna ľudí. Podľa ...

17.9.2021 Roland Régely

Kryptomenový ošiaľ pokračuje: Burza Coinbase má miliardové tržby a ethereum začína porážať bitcoin

Kryptomeny rastú a prekonávajú očakávania analytikov aj v roku 2021. Najväčšia kryptoburza na svete, spoločnosť Coinbase, dosiahla v druhom ...

17.9.2021 Redakcia FinReport

Novým generálnym riaditeľom Národnej diaľničnej spoločnosti sa stal Vladimír Jacko

Vladimír Jacko sa stal Novým generálnym riaditeľom Národnej diaľničnej spoločnosti (NDS). Výberové konanie organizovalo Ministerstvo ...

17.9.2021 Redakcia FinReport

Spoločnosti vymáhajúce pohľadávky dostali pokutu od národnej banky Slovenska

Ste firma, ktorá patrí pod dohľad Národnej banky Slovenska a uvažujete nad tým, že urobíte zásadný krok bez jej vedomia? Určite to ...

17.9.2021 Redakcia FinReport

Za viac ako dva roky skončilo na Slovensku v likvidácii takmer 2-tisíc firiem

Do likvidácie sa na Slovensku každoročne dostanú stovky spoločností. Od začiatku roka 2019 až do polovice tohto roka muselo tento proces ...

16.9.2021 Redakcia FinReport

Krajín, ktoré legalizujú a snažia sa regulovať kryptomeny, pribúda. Poslednou je zatiaľ Ukrajina

Kryptomeny sú považované za kontroverzné investície. Napriek tomu majú schopnosť nabaľovať na seba čoraz väčší počet investorov. A ...

16.9.2021 Magdaléna Švančarková

Zmena stratégie Wüstenrot stavebnej sporiteľne prináša zmeny podmienok pre stavebných sporiteľov

Skupina Wüstenrot nedávno oznámila zmenu svojej obchodnej stratégie. Začala totiž s utlmovaním činnosti svojej stavebnej sporiteľne s tým, ...

15.9.2021 Redakcia FinReport

Európske poisťovne vlani zaznamenali miliardové straty. Najviac sa prepadlo životné poistenie

Uplynulý pandemický rok bol náročný pre každého, poisťovne nevynímajúc. Celkové poistné kleslo v dvoch tretinách európskych krajín. ...

13.9.2021 Naďa Černá

Chcete zmeniť zdravotnú poisťovňu? Všímajte si benefity a dajte si pozor na termíny

Zdravotná poisťovňa nám musí poskytovať kvalitnú zdravotnú ochranu, ktorá sa odvíja od našich potrieb. Niekedy sa však stane, že nám po ...

13.9.2021 Dominik Horváth

Vatikánska banka: Na účte má 5 miliárd dolárov, za sebou niekoľko škandálov a pred sebou reformy pápeža Františka

Takmer na deň presne po 18 rokoch na Slovensko opäť prišiel na návštevu pápež katolíckej cirkvi a panovník štátu Vatikán. Hoci Svätý ...

10.9.2021 Redakcia FinReport

Najviac škôd tento rok spôsobili povodne a víchrice, najdrahšie vychádza krupobitie

Silné nárazové búrky a následné záplavy na strednom Slovensku, tornádo na východnom Slovensku, ale aj víchrice a krupobitia vo viacerých ...

9.9.2021 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot: Záujem o vzdialenú komunikáciu je cestou k hybridnej starostlivosti o klientov

Čoraz viac Slovákov preferuje vzdialenú komunikáciu. Naučila ich to pandémia koronavírusu. Len v júli tohto roku stúpol počet nových ...

9.9.2021 Zuzana Mecková

Pozor na výbery hotovosti z bankomatu v cudzine. Poplatok za konverziu môže vyjsť až príliš draho

Mnoho občanov Slovenska každoročne navštívi zahraničné krajiny, často aj mimo eurozóny. Pri výbere hotovosti z bankomatu alebo pri ...

8.9.2021 Robert Juriš

Prima banka už po druhýkrát predala emisiu krytých dlhopisov za pol miliardy eur

Prima banka úspešne upísala aj svoju druhú emisiu krytých dlhopisov v objeme 500 miliónov eur. Ich splatnosť je šesť rokov a výnos je ...

1.9.2021 Redakcia FinReport

Fúzia poisťovní Uniqa a AXA je dokončená. Uniqa na Slovensku zostáva ako pobočka zahraničnej poisťovne

Zlúčenie poisťovní Uniqa a AXA bolo posledným plánovaným krokom v rámci integrácie oboch spoločností, ktorú sa podarilo dokončiť k ...

31.8.2021 Robert Juriš

Ďalší phishingový útok na bankové účty. Podvodník sa tentoraz zameral na klientov VÚB banky

VÚB banka varuje svojich klientov pred nebezpečnými a podvodnými SMS správami. Prostredníctvom odkazu v mobile bankingu ich informovala, že na ...

30.8.2021 Robert Juriš

Slovenské hypotéky sú tretie najlacnejšie v Európskej únii. České sú čoraz drahšie, aj tak „idú na dračku“

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov v krajinách Európskej únie sa pohybujú v rozpätí od 0,8 % až do 5 %. Najvýhodnejšie hypotéky majú ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Národná banka Slovenska povolila činnosť správcovskej spoločnosti Partners Asset Management
  2. 2.
    Tehotné ženy, ktoré cestujú do zahraničia, sa môžu poistiť len do 26. týždňa, pozor však na výluky
  3. 3.
    Štyria z piatich ľudí pracujúcich v oblasti informačných a komunikačných technológií v rámci EÚ sú muži
  4. 4.
    Kryptomenový ošiaľ pokračuje: Burza Coinbase má miliardové tržby a ethereum začína porážať bitcoin
  5. 5.
    Novým generálnym riaditeľom Národnej diaľničnej spoločnosti sa stal Vladimír Jacko