Staršie zmluvy na poistenie nehnuteľnosti pravidelne aktualizujte, inak sa pripravíte o tisíce eur

Foto: Shutterstock

Bankám často stačí poistenie do výšky úveru

Ak si na Slovensku kúpite byt prostredníctvom hypotekárneho úveru, ste povinní zabezpečiť svoj nový domov poistením nehnuteľnosti. Klient má v tomto prípade dve alternatívy. Buď si byt či dom poistí na hodnotu výšky úveru, alebo zvolí poistenie aktuálnej trhovej hodnoty nehnuteľnosti. 

Poistenie nehnuteľnosti len do výšky úverového rámca je podľa odborníkov v mnohých prípadoch menej výhodné. Hodnota nehnuteľnosti je totiž takmer vždy vyššia ako výška úveru. „Aj v našej poisťovni sa stretávame so zmluvami, pri ktorých si klient zvolil nižšiu poistnú sumu než je reálna hodnota poistenej nehnuteľnosti a domácnosti,“ objasňuje špecialistka externej a internej komunikácie Generali Katarína Kukurová. 

Klienti majú podľa zástupcov nami oslovených poisťovní tendenciu z dôvodu finančnej úspory poisťovať majetok na nižšiu sumu ako je reálna hodnota poisteného majetku, čo sa ako negatívum prejaví pri poistnej udalosti. Hovorkyňa Generali vysvetľuje, že niektorí klienti tak robia aj napriek odporúčaniu nastaviť poistnú sumu na relevantnú úroveň, často s vidinou ušetriť pár eur na poistnom. 

V praxi to potom vyzerá tak, že ak máte byt v hodnote 150 000 eur a úver s poistením nehnuteľnosti na 100 000 eur, pri škodovej udalosti získate plnenie len do výšky spomínaného úveru, prípadne to môže byť aj menej, v závislosti od zmluvných podmienok.

Poisťovne na podpoistenie pravidelne upozorňujú

„O dobre nastavenej výške poistnej sumy možno hovoriť vtedy, ak v tom najhoršom prípade (napríklad pri požiari) nahradí aj samotnú nehnuteľnosť,“ opisuje hovorca Wüstenrot poisťovne Tomáš Ferenčák. Podľa neho netreba zabúdať ani na momenty, keď klient investuje do rekonštrukcie, nakúpi drahšie vybavenie, či inak zvýši hodnotu svojej nehnuteľnosti.

Zástupcovia poisťovní sa zhodujú v tom, že najlepšie je také nastavenie poistenia, ktoré sa pravidelne prispôsobuje (manuálne alebo automaticky) a zodpovedá novej cene, ktorú by klient v prípade potreby vynaložil na obstaranie si novej nehnuteľnosti.

Zohľadniť trhovú cenu sa odporúča tiež v prípade, ak je vyššia ako nová cena. Týka sa to predovšetkým bytov, napríklad v Bratislave a krajských mestách, kde pri totálnej škode nebude klient čakať na výstavbu nového bytového domu, ale kúpi si nový byt, porovnateľný s pôvodným.

Pomôže indexácia a pravidelná aktualizácia

Predísť podpoisteniu možno buď pravidelnou aktualizáciou zmluvy s poisťovňou, prípadne prostredníctvom finančného sprostredkovateľa v minimálne dvojročných intervaloch. Komfortnejšou alternatívou pre obe strany je takzvaná automatická indexácia zmluvy. „Klient si ju môže nastaviť ihneď alebo aj kedykoľvek neskôr počas trvania poistenia,“ vysvetľuje hovorkyňa ČSOB Anna Jamborová.

Indexácia poistenia je v podstate zvyšovanie poistných súm v súvislosti s infláciou. Na druhej strane však treba uviesť, že indexácia nie je zadarmo a s rastúcimi poistnými sumami mierne rastie aj poistné. Zvýšením platby sa však automaticky zvýši poistné krytie, ktoré klientovi pomôže zachovať reálnu hodnotu odškodného v prípade vzniku škodovej udalosti.

Väčšina slovenských poisťovní vás upozorní na možnosť indexácie, respektíve potrebu ochrany pred infláciou už pri podpise zmluvy. Takáto alternatíva zabezpečí upravovanie poistnej sumy nehnuteľnosti v závislosti od rastu indexu spotrebiteľských cien. „Často upozorňujeme, že klient musí správne nastaviť poistnú sumu pri uzatvorení poistenia, aby sa indexácia odvíjala od reálnych čísiel,“ spomína hovorca Wüstenrot poisťovne Tomáš Ferenčák.

Indexácia je však podľa hovorkyne poisťovne Generali len jedna z možností, ako uchovávať sumu poisteného majetku na adekvátnej úrovni. „Pri rodinných domoch, kde sa použili nezvyčajné materiály či technológie, toto priemerné indexovanie nemusí vždy zodpovedať potrebám klientov,“ komentuje K. Kukurová. Generali preto v prípade indexácie klientom odporúča aspoň každých päť rokov prejsť vhodnosť nastavených parametrov poistenia spolu so sprostredkovateľom.

Pozor na zmluvy staršie ako päť rokov

Problémom pri podpoistení sú podľa odborníkov najmä staršie zmluvy. Ak máte poistku na byt či dom staršiu ako päť rokov, mali by ste podľa nich zvážiť jej aktualizáciu. Na potrebu úpravy pritom viaceré slovenské poisťovne upozorňujú v pravidelných intervaloch. 

V poisťovni Wüstenrot klientov upozorňujú na možnosť aktualizovať si svoje poistenie minimálne raz ročne. „Naposledy sme priamo plošne klientov oslovovali v tejto veci koncom minulého roka,“ sumarizuje hovorca poisťovne T. Ferenčák. 

Proaktívnu komunikáciu s cieľom upraviť zastarané zmluvy nám potvrdili aj v poisťovni Kooperativa. „Pri poistení domácnosti a nehnuteľnosti odporúčame každých 3 až 5 rokov kontaktovať svoju poisťovňu a upraviť zmluvné podmienky tak, aby zodpovedali súčasnej hodnote majetku,“ dopĺňa hovorkyňa poisťovne Silvia Nosková Illášová.

„Aj vďaka týmto krokom nie je u nás miera podpoistených zmlúv vysoká,“ dodáva K. Kukurová z poisťovne Generali, ktorá klientov upozorňuje na riziko podpoistenia majetku najmä prostredníctvom sociálnych sietí či mailovej komunikácie.

Naopak, ČSOB poisťovňa v súčasnosti klientom nezasiela upozornenia na potrebu aktualizácie poistnej hodnoty nehnuteľnosti. „Naši sprostredkovatelia sa však v rámci starostlivosti o klienta snažia počas životnosti poistenia klientov pravidelne kontaktovať a poistenie v prípade potreby aktualizovať,“ komentuje hovorkyňa poisťovne A. Jamborová.

Väčšina nehnuteľností nie je v podpoistení

Slovenské poisťovne sa každoročne stretávajú s pomerne vysokým počtom škôd, keď sú ľudské obydlia vplyvom prírodných živlov vystavené obrovským devastačným škodám. „Našťastie, väčšina našich klientov má poistenie uzatvorené správne a chcú byť v prípade takýchto totálnych škôd poistení tak, aby boli odškodnení adekvátne vzniknutej škode,“ vysvetľuje A. Jamborová.

Podľa vyjadrení oslovených poisťovní na Slovensku nevidno trend, ktorý by mal znaky nárastu podpoistenia. „No nájdu sa aj takí klienti, ktorí nie sú plnohodnotne odškodnení, pretože ich poistné sumy nezodpovedajú aktuálnym poistným hodnotám nehnuteľností,“ opisuje hovorkyňa ČSOB poisťovne.

Podpoistené nehnuteľnosti majú podľa Tomáša Ferenčáka z Wüstenrotu najmä klienti, ktorí uzatvorili poistné zmluvy pred mnohými rokmi a nedojednali si automatickú indexáciu poistnej sumy, prípadne nereagovali na upozornenie poisťovne ohľadne rizika podpoistenia a potreby navýšenia poistnej sumy. Pri novších poistných zmluvách dochádza k podpoisteniu skôr výnimočne, keďže klienti sú zvyčajne ihneď informovaní o riziku podpoistenia a dôsledkoch, ktoré z neho vyplývajú. „Pre kontext, v našej poisťovni je priemerná lehota poistenia nehnuteľnosti bez zmeny 5,6 roka,“ vysvetľuje hovorca. 

K znižovaniu počtu podpoistených nehnuteľností podľa neho nakoniec prispievajú aj banky, ktoré v rámci poskytovania hypotekárnych úverov požadujú dohodnutie poistnej sumy v poistnej zmluve k financovanej nehnuteľnosti minimálne vo výške určenej znaleckým posudkom.