Správne nastavené poistenie bytového domu môže vlastníkom bytov ušetriť tisíce eur

Foto: Shutterstock

Na čo slúži poistenie bytových domov

Poistenie bytového domu uzatvára jeho správca, teda bytové družstvo, spoločenstvo vlastníkov bytov alebo správcovská spoločnosť, v prípade nájomných bytov mesto alebo obec. „Výšku poistného krytia, ale najmä poistnú sumu, si odsúhlasujú vlastníci bytových a nebytových priestorov,“ vysvetľuje špecialistka externej komunikácie v Generali poisťovni Catherine Černochová.

Majitelia bytov by sa preto mali zaujímať aj o detaily poistenia. V praxi bývajú bytové domy často podpoistené, čo vlastníci bytov zistia väčšinou, až keď dôjde k poistnej udalosti, čo už je však neskoro. Aj keď by sa suma poistného mohla zdať vysoká, v prípade vzniknutej škody je, v porovnaní s nákladmi na jej nápravu, nepatrná.

Napríklad v situácii, keby jednému z obyvateľov paneláka explodoval byt. Výbuch môže byť taký silný, že poškodí okná, steny a naruší komfort bývania susedov bývajúcich priamo pod ním. „Problém sa môže ešte viac skomplikovať, ak táto osoba nemá dostatok financií na rýchlu opravu ani poistenie nehnuteľnosti. V takýchto prípadoch je nápomocné práve poistenie bytového domu,“ spresňuje C. Černochová. Vhodne nastavená poistka by mala v prípade vzniku škodovej udalosti zabezpečiť pokrytie celkových nákladov na obnovu bytového domu.

Aj v týchto prípadoch by sa zišlo poistenie

ČSOB uvádza udalosť, keď kvôli skratu elektroinštalácie v jednom z bytov bytového domu došlo k vzniku požiaru. Zadymených bolo 10 bytov a spoločné priestory bytového domu. Navyše boli poškodené aj elektronické súčasti výťahu. Okrem strojnej škody išlo o rozsiahlu kontamináciu všetkých bytových jednotiek, ich zariadenia, ale aj spoločných priestorov, ako sú chodby a pivnice. Výška poistného plnenia predstavovala viac ako 50-tisíc eur.

Uniqa zase vyberá príhodu, keď správcovská spoločnosť vyslala do poisteného domu upratovačku. Keďže nešla voda, z bytovky odišla, nechala však pustený vodovodný kohútik a pod ním vedro. Len čo vodárenská spoločnosť pustila vodu, voda tiekla naplno a skôr, ako si to niekto všimol, zaplavila pivničné priestory. Poisťovňa správcovskej spoločnosti uhradila škody obyvateľom domu na ich majetku v pivnici, ako aj náklady na vyčistenie a vysušenie priestorov, vrátane nákladov za odtečenú vodu. Celková škoda dosiahla 7 900 eur.

Prívalové dažde, havárie vodovodov či požiare

Poistenie bytového domu obsahuje poistenie majetku, teda stavby bytového domu ako celku, do ktorého spadajú stavebné súčasti, teda všetko, čo k stavbe patrí a nemôže byť oddelené bez toho, aby sa tým stavba znehodnotila. Ďalej sú to spoločné časti – napríklad strecha, chodba, obvodové múry, vchod, schodisko, spoločná terasa, podkrovie, povala, spoločné zariadenia – výťah, kotolňa vrátane technologického zariadenia, spoločná televízna anténa, bleskozvody, komíny. V neposlednom rade je to aj príslušenstvo stavby, teda veci, ktoré sú určené na to, aby sa so stavbou trvale užívali, ako studne, žumpy, septiky alebo domáce vodárne. Poistené môžu byť tiež vedľajšie stavby, ako napríklad garáže, ploty, altánky, stojisko pre kontajnery, detské ihrisko či oporné múry.

Poistením bývajú kryté škody spôsobené požiarom, výbuchom alebo úderom blesku. Ďalšou skupinou sú riziká spôsobené víchricou, krupobitím, atmosférickými zrážkami, povodňou a záplavou, zemetrasením, zosuvom pôdy, ťarchou snehu, lavínou, pádom stromov, stožiarov a iných predmetov. Ide tiež o škody spôsobené vodou unikajúcou z vodovodných zariadení alebo spätným vystúpením kvapalín z kanalizačného a odpadového potrubia, dymom, nárazom vozidla, ale aj krádežou vlámaním, lúpežou a vandalizmom.

Podľa C. Černochovej medzi najčastejšie príčiny vzniku škody v poisťovni Generali patria atmosférické zrážky, voda unikajúca z vodovodných zariadení a škody po vandalizme. „Ak sa pozrieme na vznik poistných udalostí podľa krajov, najviac hlásení máme z Bratislavského, Trenčianskeho a Trnavského kraja,“ dopĺňa. Aj v poisťovni Uniqa ide najčastejšie o škody spôsobené vodou. „Nemusí to byť hneď povodeň, stačia prívalové dažde, silné búrky, ale aj havárie vodovodov. Škody sa vedia vyšplhať do výšky desiatok tisíc eur,“ uvádza Pavol Pastír.

V Allianzi sú ročne hlásené škody v segmente bytových domov v celkovej výške viac než 400-tisíc eur. Z toho škody spôsobené požiarom predstavujú menej než 20 %, no ich výška tvorí viac než polovicu všetkých vyplatených poistných plnení. Ako príklad uvádza udalosť, keď majiteľ bytu na 12. poschodí spôsobil z nedbanlivosti požiar v byte. Privolaní hasiči vystriekali dve cisterny vody, než sa podarilo požiar uhasiť. Okrem zatečenia nižšie položených bytov a spoločných priestorov bola poškodená aj nosnosť budovy a statikom bolo nariadené úplné vypratanie niekoľkých bytov. Vzniknutá škoda bola uhradená vo výške viac než 29-tisíc eur.

Dôležité je správne zloženie poistení

Okrem poistenia majetku by súčasťou poistnej zmluvy malo byť aj poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú z vlastníctva nehnuteľnosti. Sem spadá napríklad poistenie v prípade pádu snehu alebo ľadu zo strechy, ktorý poškodí na ulici zaparkované autá, alebo spôsobí škodu na zdraví okoloidúcich ľudí. Vhodné je tiež uzavrieť poistenie krížovej zodpovednosti pre prípad, keď si škodu spôsobia navzájom susedia. Štandardne sú to prípady, keď majiteľ bytu vytopí susedov v dôsledku úniku vody z prasknutého potrubia, radiátora a podobne.

„Pre dosiahnutie komplexného poistného krytia odporúčame majiteľom bytov svoj majetok chrániť nielen formou poistenia bytového domu, ale aj individuálne pomocou poistenia nehnuteľnosti a poistenia domácnosti. Zároveň je dobré myslieť aj na poistenie občianskej zodpovednosti, ktoré kryje škody spôsobené tretej strane na živote, zdraví alebo na veci, a na poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti,“ dopĺňa C. Černochová.

Pre vysvetlenie uvádza nasledovný príklad: „Ak by ste bývali v byte a unikne voda z vášho radiátora, ktorá by spôsobila škodu vám, ale aj vašim susedom, jednotlivé škody by sa preplácali z rôznych poistení. Škodu, ktorá vznikla na vašej nehnuteľnosti, si viete uplatniť z vášho poistenia nehnuteľnosti alebo z poistenia bytového domu. Ak vznikla škoda aj na vašich hnuteľných veciach, viete si ju uplatniť z poistenia domácnosti. Škody, ktoré vzniknú susedom, či už na nehnuteľnosti, alebo hnuteľnom majetku, si susedia uplatnia z poistenia zodpovednosti.

P. Pastír dopĺňa, že ak by mal bytový dom poistenú aj krížovú zodpovednosť, škody susedom by sa preplácali z poistenia bytového domu.