Smernica PSD2 je vraj revolúcia, víťazom je klient

Platobné služby môže od januára poskytovať aj iný subjekt ako banka. PSD2 znamená liberalizáciu v oblasti dvoch služieb. Prvou je služba nepriameho udelenia platobného príkazu. To znamená, že klient bude môcť iniciovať platbu v online prostredí bez toho, aby priamo využil služby internetového bankovníctva svojej banky, prípadne služby iného priameho bankového kanála.

Druhou službou, ktorá sa otvára tretím stranám, je informovanie o platobnom účte. Tretia strana, napríklad externá aplikácia, bude môcť klientom poskytovať súhrnné konsolidované informácie o bankových účtoch. Na jednom mieste teda klient bude mať k dispozícii údaje o účtoch z rôznych bánk. 

„PSD2 prinesie možnosť komplexnej integrácie viacerých zúčastnených strán. Zladenie s novými regulačnými nariadeniami bude pre mnohé banky veľkou výzvou, hoci samotné dodržiavanie pravidiel, aj keď bude samo osebe náročné, nebude ich jedinou starosťou. Banky potrebujú upraviť svoju súčasnú biznis stratégiu, aby zabránili strate zákazníkov a trhového podielu v prospech agilnejších tretích strán, ktoré sa ich pokúsia vytlačiť z pozície sprostredkovateľa. Banky tak musia analyzovať dynamicky sa meniace prostredie platieb a identifikovať nové príležitosti generovania výnosov z platobných služieb, čo však väčšina z nich dosiaľ neurobila,“ hovorí Marco Folcia, partner spoločnosti PwC.

„PSD2 môže znamenať novú podobu internetového bankovníctva.“

Spoločnosť PwC v októbri zverejnila výsledky prieskumu, v ktorom 39 pracovníkov popredných bánk z osemnástich krajín hodnotilo pripravenosť na príchod PSD2. Spoločnosť sledovala obdobie prvej polovice roka 2017. „Kým dve tretiny respondentov očakávali vplyv PSD2 na všetky bankové funkcie, iba 9 % vedúcich pracovníkov bánk uviedlo, že ich prípravy na PSD2 sa už dostali do fázy implementácie. Začiatkom leta sa celkovo 38 % bánk nachádzalo stále iba v počiatočných fázach posudzovania dosahov chystanej legislatívy,“ vyplynulo z prieskumu.

Prípravy bánk na príchod PSD2 teda boli v roku 2017 len pozvoľné. Napriek tomu banky pracujú a chcú sa novým podmienkam prispôsobiť. Polovica respondentov podľa prieskumu sústreďuje svoje aktivity na prechod na agregovanie bankových služieb a produktov tretích strán. Banky teda chcú integrovať tretie strany do svojich vlastných systémov. Zároveň tak vzniká možnosť poskytnutia otvorenej platformy na vývoj nových produktov a služieb prostredníctvom využitia bankového programovacieho rozhrania (API).

„Akákoľvek banka, ktorá by to bola schopná dosiahnuť, by sa stala významným hráčom na trhu. Pravda však je, že iba zopár veľkých bánk by mohlo očakávať, že dokáže vybudovať silný partnerský ekosystém. V skutočnosti je otázne, či sa nájde dostatok tretích strán, ktoré budú ochotné sa integrovať s viacerými bankami, vzhľadom na absenciu spoločného štandardu API v rámci Európy. Je zrejmé, že banky sa musia dôsledne zamyslieť nad svojím aktuálnym podnikaním a pozíciou na trhu, pretože prechádzajú do sveta otvoreného bankovníctva,“ dodáva Marco Folcia.

Zároveň PSD2 môže znamenať novú podobu internetového bankovníctva. „Môj osobný názor je, že používatelia sa do dvoch rokov stretnú buď s novými funkcionalitami internetbankingu, alebo mobil bankingu, alebo dokonca s novými poskytovateľmi, s novými službami vo forme aplikácií, ktoré budú prepájať jednotlivé systémy a služby aj zo strany bánk,“ hovorí riaditeľ odboru bankovníctva ministerstva financií, Martin Peter.

Otvorený systém však prináša aj tlak na vysokú bezpečnosť celého systému. Overenie systému má byť dvojfaktorové, pomôcť majú biometrické údaje o klientovi. „Zavádzajú sa nové formy overenia identifikácie, buď cez skenovanie odtlačku prsta, sietnice či tváre. Všetky tieto identifikátory už v súčasnosti môžeme použiť,“ upozorňuje Peter.

Technické parametre smernice PSD2 upravujú regulatívne technické štandardy (RTS), ktoré pripravuje Európska banková asociácia (EBA). Tieto štandardy majú jasne určiť napríklad vzťah medzi bankami a treťou stranou. Tieto štandardy však meškajú a nie sú k 13. januáru 2018 pripravené.

„Overenie systému v rámci PSD2 má byť dvojfaktorové, pomôcť majú biometrické údaje o klientovi.“

Aký bude vzťah medzi technologickými spoločnosťami a finančnými inštitúciami, to je teraz ťažké predpovedať. Niektoré banky už teraz spolupracujú s technologickými spoločnosťami, kde vidia obrovský priestor na inovácie a zmenu svojich služieb. Niektoré banky, ktoré sú trochu konzervatívne, čakajú na to, ako sa situácia vyvinie, a potom sa napoja na tú najvýhodnejšiu cestu,“ hovorí Rastislav Vallo, predseda Združenia pre bankové karty.

Vo všeobecnosti by sa mala bezpečnosť zvýšiť a víťazom by mal byť klient. „Úroveň bezpečnosti sa určite zvýši a zvýši sa komfort pre používateľov,“ hovorí Martin Peter.

Naozaj sa dá očakávať posun k väčšiemu komfortu klientov. „PSD2 je nazývaná revolúciou, ale ja to vnímam ako posun ku komfortu klienta,“ upozorňuje Rastislav Vallo, predseda Združenia pre bankové karty. Podľa jeho slov nie je v súčasnosti jasné, kde budú technologické firmy spolupracovať a kde vznikne ostrejšie konkurenčné prostredie. „V každom prípade tak banky, ktoré v tomto zmysle nezaspia, budú mať navrch,“ hovorí Vallo.