Slovákov zmobilizovali vyššie úrokové sadzby, objem refinančných úverov sa zdvojnásobil
Začiatok rastu úrokových sadzieb úverov na bývanie dokázal Slovákov mimoriadne zmobilizovať. Dokazuje to pomer čistých a refinančných úverov na bývanie – takzvaných znovuprerokovaných nových obchodov. Kým v júli 2021 tvorilo refinancovanie 30 % všetkých nových úverov a v decembri iba 28 %, vo februári 2022 vyskočilo na 60 %. Nárast úrokových sadzieb tak na Slovensku zdvojnásobil mieru refinancovania úverov na bývanie.
Foto: Shutterstock
Občania atakujú banky
Objem čistých nových obchodov je reálne jediným ukazovateľom, ktorý hovorí o miere zadlžovania obyvateľstva. Toto číslo totiž meria, aký objem nových úverov banky v danom mesiaci poskytli. Kým prehľad všetkých nových úverov na bývanie od septembra 2021 ukazuje neustály a každomesačný nárast, pri nových úveroch na bývanie vidíme výrazný zlom od januára 2022.
Kým januárový objem sa takmer rovnal decembrovému (rozdiel oproti decembru bol len 50 miliónov eur), pri čistých nových obchodoch vidíme prepad o 360 miliónov eur. Čísla ukazujú, že Slováci už v januári 2022 zareagovali na prvé zvýšenia úrokových sadzieb a výzvy odborníkov na zafixovanie úroku na dlhšie obdobie a začali svoje úvery refinancovať. Refinančné úvery tvorili takmer polovicu všetkých nových úverov, čo bolo takmer dvakrát viac ako v decembri 2021.
Väčšina nových úverov je refinančná
Vo februári 2022 sa tento trend ešte zintenzívnil a refinančné úvery predstavovali až 60 % poskytnutých nových úverov na bývanie v danom mesiaci. Vo februári dosiahol podiel refinančných úverov absolútny historický rekord. Pred pandémiou dosahoval podiel úverov, ktoré dlžníci refinancovali vo svojej banke, alebo si ich preniesli do inej banky, dlhodobo štvrtinu až tretinu objemu nových úverov.
Úrokové sadzby vtedy z mesiaca na mesiac klesali, čo prirodzene vytváralo stály dopyt po refinancovaní na úver s výhodnejšími podmienkami. No keď úvodom tohto roka prišiel prvý nárast úrokových sadzieb o 0,2 percentuálneho bodu, Slováci sa zrazu dokázali rekordne zmobilizovať. Ešte nikdy banky neposkytli z celkového objemu nových hypoték viac ako polovicu na refinancovanie.
Slováci sa dokážu zmobilizovať
Na porovnanie, v decembri 2019 – teda v rekordnom mesiaci celého predpandemického obdobia z pohľadu poskytnutých úverov na bývanie – refinančné úvery tvorili 37,6 %. Opačný rekord pochádza z júna 2018, keď banky zaznamenali nebývalý nárast záujmu pred júlovým sprísnením podmienok poskytovania hypoték. Refinančné hypotéky vtedy tvorili len 7 % celkového objemu poskytnutých úverov na bývanie.
Tieto čísla jasne indikujú, že Slováci sa pri úveroch dokážu veľmi rýchlo zmobilizovať, keď tým môžu získať finančnú výhodu, alebo sa vyhnúť potenciálnemu riziku. Jún 2018 bol posledný mesiac pred tým, ako sa mal na Slovensku začať uplatňovať nový parameter DTI, čiže pomer celkovej zadlženosti k príjmu. V tomto mesiaci zrazu banky poskytli mesačne o 270 miliónov úverov viac, pričom v ďalších mesiacoch sa čísla vrátili na predchádzajúce úrovne. Vo februári 2022 sme videli rovnaký mobilizačný efekt, akurát v refinančných úveroch.
Dva historické rekordy za jediný mesiac
Február 2022 priniesol hneď viacero rekordov. Tým najviditeľnejším je vôbec najvyšší objem nových hypoték za jediný mesiac v histórii (2,143 miliardy eur). Dovtedajší rekord z decembra 2021 prekonal o takmer pol miliardy eur (presne 479 miliónov eur). Na porovnanie – je to viac ako kompletný objem úverov na bývanie, ktorý poskytli banky vo februári 2018.
Druhý rekord sa týka refinancovania. Za jediný mesiac Slováci refinancovali neuveriteľných 3,6 % všetkých hypoték, ktoré splácajú (35,2 miliardy eur). Na porovnanie – v dovtedy objemovo rekordnom mesiaci v decembri 2021 obyvatelia refinancovali takmer trikrát menej hypoték (1,3 %) zo všetkých vtedy splácaných hypoték.
Refinancovali sme napriek pokutám
Aj keď nie sú verejne k dispozícii detailné dáta o dôvodoch refinancovania, z dynamiky vývoja je jednoznačné, že výrazná väčšina refinančných úverov bola spojená s refixáciou úrokovej sadzby. Šéf odboru finančnej stability Národnej banky Slovenska Marek Ličák nedávno povedal, že tento rok sa končia fixácie 12 % všetkých hypoték, budúci rok 20 % a v roku 2024 približne 35 % hypoték.
Objem refixovaných úverov (3,6 % portfólia) len vo februári (čiže za dvanástinu roka) zodpovedá viac ako štvrtine celoročného „prirodzeného“ objemu refixácií. To jednoznačne dokazuje, aký výrazný záujem o refixovanie hypoték sme na Slovensku vo februári videli.
Zaujímavé sú aj príbehy z praxe, ktoré v niektorých prípadoch ukazujú až na istú mieru paniky z nárastu úverov. Viacerí klienti boli ochotní prejsť na dlhú fixáciu aj za cenu 1 % pokuty, ktorú od nich banka požadovala pri predčasnom splatení úveru. A to aj napriek tomu, že vývoj nijako neindikoval dramatické zvyšovanie úrokov, aké vidíme napríklad v susednom Česku.
Prechod na dlhú fixáciu má ešte stále zmysel
Prechod na dlhú fixáciu odporúčam od leta 2021. Už vtedy bolo zrejmé, že kvôli rastúcej inflácii pôjdu úrokové sadzby skôr či neskôr hore. Aj keď sa tak zatiaľ v prípade ECB nestalo, toto očakávanie sa už od úvodu tohto roka prenieslo do vyššej ceny peňazí na medzibankovom trhu. Keďže na Slovensku nevieme odhadnúť, ako veľmi a v akom čase narastú úrokové sadzby, prejsť na dlhšiu fixáciu sa jednoznačne stále oplatí každému, komu zostáva viac ako polovica splatnosti úveru.
Pri splatnosti 20 rokov, ktorá prevažuje pri hypotékach na Slovensku, ide o zaistenie stabilnej splátky na najbližšiu dekádu s úrokom, ktorý bude v budúcich rokoch vysoko pravdepodobne nedosiahnuteľný. Čiže každému, kto ešte nesplatil polovicu úveru a fixácia mu končí za menej ako 5 rokov, odporúčam pokúsiť sa čím skôr o novú, dlhšiu fixáciu. V ideálnom prípade odporúčam zafixovať úver na 10 rokov, pri dlhých splatnostiach až na 20 rokov. Stále nie je neskoro, keďže sa rast úrokov tento rok ešte zaručene neskončil. Len týmto spôsobom si v čase rastúcich cien a všeobecnej neistoty zaistíte stabilnú splátku.
Autorom textu je Marián Búlik, ktorý je finančným analytikom spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko.
Mzdová kalkulačka
Mzdová kalkulačka ADVANCED
Kalkulačka tehotenskej dávky
Kalkulačka materskej dávky
Kalkulačka rodičovského bonusu
Valorizácia dôchodkov
Kalkulačka na výpočet dôchodku
Kalkulačka dôchodkového veku
Kalkulačka vdovského dôchodku
Kalkulačka sirotského dôchodku
Kalkulačka minimálneho dôchodku
Porovnanie zdravotných poisťovní
2024
Finanční agenti
Kryptomeny
Unicef
Zamestnanie
SPRAVODAJSTVO
Najčítanejšie
- 1.Stredoveké trhy na Bratislavskom hrade 29. marca - 1. apríla 2024
- 2.Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne
- 3.Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide
- 4.J&T ARCH sa stal najväčším fondom v Česku a na Slovensku
- 5.Veľká noc je najstarším a najvýznamnejším kresťanským sviatkom. Poznáte jej históriu a pôvod?