Hľadaj

Slováci sa zadlžujú čoraz viac. Zmeny v poskytovaní úverov od nového roka 2020

Banky a poisťovne Poslať

Dostupnosť hypotekárnych či spotrebiteľských úverov je od 1. januára 2020 o niečo zložitejšia. Uchádzači o úver majú sťažené podmienky. Od nového roka zaviedla Národná banka Slovenska (NBS) nové opatrenia, ktoré obmedzujú výšku splátky úveru z pôvodných 80 % maximálne na výšku 60 % z čistého príjmu žiadateľa o úver, a to už po odrátaní životného minima. V prechodnom období počas štyroch mesiacov však existujú ešte výnimky, ktoré môžu byť výhodné pre aktuálnych žiadateľov o úver.

image

Foto: shutterstock

Výška splátky úveru sa znižuje

Už v máji minulého roku NBS avizovala, že vzhľadom na rastúce zadlžovanie Slovákov zvažuje mimoriadne kroky v bankovom sektore. „V období 2010 – 2019 sa najvýraznejšie zadlžovali domácnosti, ktorých celkový objem úverov na bývanie vzrástol o viac ako 115 %, z takmer 14,5 mld. eur v roku 2010 na viac ako 31 mld. eur v minulom roku,“ priblížila analýza Inštitútu finančnej politiky Ministerstva financií SR. 

Nižšie splátky by mali byť prevenciou pre klientov bánk, aby v období ekonomickej recesie boli schopní splácať svoje úvery. Cieľom nových opatrení je zabrániť tomu, aby si ľudia brali príliš vysoké úvery vzhľadom na ich disponibilné príjmy. Dôvodom je aj zabezpečenie stability finančného sektora na Slovensku. „Hlavným cieľom opatrení je ochrániť klientov bánk pred rizikami, ktoré sú spojené s nadmerným zadlžovaním. Zároveň tak znižovať negatívny vplyv prípadného zhoršenia ekonomiky na domácnosti,“ uviedol hovorca Národnej banky Peter Majer. 

Jednou z hlavných zmien od nového roku 2020 je, že maximálna možná výška splátok bude pomerovo nižšia než bola doteraz. Výška splátky úveru je po novom nastavená na maximálnych 60 % z čistého príjmu žiadateľa o úver, a to už po odrátaní životného minima. Z pôvodných 80 % čistého príjmu tak došlo k zníženiu výšky splátky o dvadsať percent. Výška povinnej rezervy dlžníka sa tak zdvojnásobila z pôvodných 20 % na súčasných 40 % príjmu po odpočítaní životného minima. Ide o úpravu podmienok ukazovateľa, tzv. DSTI (Debt Service To Income), ktorý banky musia po novom pri schvaľovaní úverov rešpektovať. 

Výnimky v prechodnom období

Implementácia sa začala postupne v menších krokoch od januára 2020, zatiaľ ešte existujú i výnimky. Hranica 60 % zatiaľ neplatí úplne striktne, stále je možnosť, aby 5 % nových úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov bolo poskytnutých s podielom splátok k príjmu až do 70 %. To však platí len pre mladých do 35 rokov. Navyše počas prvého štvrťroka 2020 je táto výnimka zvýšená na 15 % nových úverov, ktoré môžu byť ešte po starom, s podielom splátok k príjmu do 80 %.

To sú dôležité informácie pre tých, ktorí uvažujú nad úverom v tomto roku. Zdá sa, že je najvyšší čas o jeho požiadanie, pokým sa prechádza na nové pravidlá a fungujú spomínané výnimky. Hovorca NBS Majer k aktuálnemu vývoju podmienok k úverom dodáva: „Zvýšený limit na podiel splátok k príjmu na úrovni 70 % sa vzťahuje aj na ďalšie spotrebiteľské úvery s lehotou splatnosti do 5 rokov, a to v objeme najviac 5 % celkového objemu nových spotrebiteľských úverov do 5 rokov.“

Nové podmienky sa dotknú štvrtiny žiadateľov

Výsledkom týchto zmien by nemalo dochádzať k úplnému zamedzeniu poskytnutia hypoték či spotrebiteľských úverov. Regulácie ani nezamedzujú možnosť dofinancovania 80 % hypotéky spotrebným úverom. Peter Majer z NBS to potvrdzuje: „Samotná regulácia neobmedzuje poskytovanie spotrebiteľských úverov klientom, ktorí už majú úver na bývanie.“ 

Hypotéka a spotrebiteľský úver sa spočítajú a ich celková výška nemôže presiahnuť limity, ktoré určila NBS. Okrem toho Národná banka uviedla, že by malo ísť o štvrtinu žiadateľov, ktorých sa nové podmienky dotknú. Medzi nich však môžu patriť aj tí, ktorí na financovanie svojej nehnuteľnosti kombinujú hypotekárny a spotrebný úver, čím navyšujú svoju splátku a môžu tak naraziť na limity NBS. Zmeny pocítia i rodiny s deťmi, keďže rezerva sa musí rozpočítať aj na vyživované deti, čím sa disponibilný príjem rodiny znižuje.

Úvery domácností dosiahli nové maximum 

NBS vo svojej správe o finančnej stabilite informovala, že v prvom polroku 2019 tempo rastu úverov slovenských domácností začalo spomaľovať. Dôvodom podľa správy boli sprísnené pravidlá NBS na úverové štandardy, stagnácia úrokových sadzieb či náznaky postupného nasýtenia úverovateľných domácností. Do augusta 2019 sa tempo rastu dokonca spomalilo na nové historické minimum 8 %. Spomaľovanie tempa však vydržalo iba do septembra minulého roku. 

V druhej polovici roka 2019 však už NBS informovala o opakovanom náraste nových úverov i úverov na refinancovanie. V novembri minulého roku objem úverov domácností na bývanie dokonca dosiahol nové historické maximum v hodnote 31 mld. eur. K situácii prispel hlavne konkurenčný tlak jednotlivých bánk a Európska centrálna banka. Priemerné úrokové sadzby úverov na bývanie poklesli za dva mesiace (október – november 2019) z 1,28 % na veľmi nízkych 1,14 %, čo bolo pre žiadateľov o úvery výhodné. 

Výsledok opätovného nárastu úverov NBS komentuje tým, že celkové tempo rastu úverov slovenských domácností je aj naďalej v porovnaní s EÚ nadpriemerné, čo zodpovedá zvýšenej zadlženosti Slovákov za uplynulý rok. Na druhej strane podľa Ministerstva financií SR kvalita splácania úverov sa od finančnej krízy spred desiatich rokov zlepšila a dnes je približne na úrovni EÚ. Podiel nesplácaných úverov sa u nás od finančnej krízy postupne znižuje. Rizikom nesplácania úverov zostáva ekonomické spomalenie. Silnejšia ekonomická recesia by totiž spôsobila nárast nesplatených úverov.

Okrem rastúcich dlhov domácností NBS upozorňuje na dynamický rast úverov, stále rastúce ceny bytov či prehrievanie na trhu práce. Zdôrazňuje tiež aktuálne riziká na slovenskom finančnom trhu. Mnoho ľudí si pri žiadosti o úver dostatočne neuvedomuje, že po uplynutí fixačnej lehoty, ktorá zvykne byť na jeden, tri, päť či až desať rokov, sa úrokové sadzby klientom zmenia podľa ich aktuálneho vývoja. Preto by mali brať do úvahy riziko zadlžovania hlavne do budúcna. Na druhej strane pri stále rastúcich cenách nehnuteľností je náročné sa zadlžovaniu vyhnúť.

Vývoj objemu úverov na bývanie a úrokových sadzieb na úvery v roku 2019

Vývoj objemu úverov na bývanie a úrokových sadzieb na úvery v roku 2019

Medziročný rast úverov domácností (%, mld. EUR)

Medziročný rast úverov domácností

 

Provízie rozpočítavajte
v ICM2
Insurance Contract Manager
Softvér a služby pre finančný trh
www.ICM2.sk

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
6.4.2020 Marek Mittaš

Zmeny v daniach z príjmov od roku 2020 sa dotknú najmä menších podnikateľov

Mnoho podnikateľov vďaka novele zákona o dani z príjmov čaká zmeny k lepšiemu. Polepšia si najmä ...

5.4.2020 Redakcia FinReport

Žiadosti zamestnávateľov a SZČO o príspevok štátu začínajú od pondelka

Minister práce, sociálnych vecí a rodiny Milan Krajniak predstavil v nedeľu priebeh žiadosti o príspevok pre zamestnávateľov a SZČO. V ...

4.4.2020 Marek Mittaš

Investovaniu nedôverujeme, podielové fondy sú však ziskové

Podielové fondy predstavujú pre bežného človeka najjednoduchší a najlacnejší spôsob, ako si siahnuť na svet finančných trhov. Mnoho ...

4.4.2020 Zuzana Mecková

Normálne by zmena limitu bezkontaktných platieb trvala polroka, teraz sa zvýši za týždeň

Platba kartou je vzhľadom na epidémiu koronavírusu v súčasnosti na dennom poriadku. Vláda SR oznámila, že súčasťou druhej pomoci ľuďom v ...

3.4.2020 Magdaléna Švančarková

Ako a kedy sa dostanú zamestnávatelia a SZČO k príspevkom od štátu

Maximálne 1 100 eur na zamestnanca a maximálne 200-tisíc eur na firmu. Jedno zo siedmich opatrení štátu na zmiernenie vplyvov koronavírusu na ...

3.4.2020 Zuzana Mecková

Banky podporili odklad splátok úverov až na 9 mesiacov, dlžníkov v registri uvádzať nebudú

Klienti bánk budú môcť v čase pandémie nového koronavírusu požiadať o odklad splátok úverov na šesť až deväť mesiacov. Nové ...

2.4.2020 Redakcia FinReport

Blackout by znamenal kolaps podnikateľského sektora, tvrdia zamestnávatelia

Predseda vlády Igor Matovič v stredu na tlačovej besede predstavil návrh na „vypnutie Slovenska“ na niekoľko týždňov. Takzvaný ...

2.4.2020 Zuzana Mecková

Kaviareň prišla o 70 percent tržieb, prežíva vďaka finančným rezervám a predaju cez okienko

Antónia Zamišková spolu s manželom už piaty rok prevádzkuje kaviareň AMC tvoj coffeeshop v Spišskej Novej Vsi. Vzhľadom na nepriaznivú ...

1.4.2020 Redakcia FinReport

Banky by mohli odložiť splátky úverov a hypoték o šesť až deväť mesiacov

Predseda parlamentu a líder strany Sme rodina Boris Kollár v utorok po rokovaní s čelnými predstaviteľmi finančného sektora informoval, že ...

26.3.2020 Arian Ali

Poisťovne pristupujú ku koronavírusu individuálne

Momentálna situácia okolo koronavírusu je novou pre všetkých. Reaguje na ňu štát, rovnako ako aj súkromný sektor. Pre poisťovne ...

13.3.2020 Redakcia FinReport

Banky ponúkajú odklady splátok, kontaktovať sa dajú telefonicky či mailom

Banky ponúkajú klientom bezplatný odklad splátok spotrebných úverov a hypoték. Chcú týmto krokom zjednodušiť situáciu ľudí, ktorí ...

6.3.2020 Zuzana Mecková

Bankám klesli zisky o viac než polovicu, môže za to dvojnásobný bankový odvod

Slovenské banky doplácajú na dvojnásobne vyšší bankový odvod, ktorý im v novembri schválil parlament za podpory vtedajších vládnych ...

4.3.2020 Marek Mittaš

V Egypte zneužívali identity Slovákov a preplácali si na ne fiktívne vyšetrenia

Cestovné poistenie je bežnou súčasťou dovolenkovej výbavy. V zahraničných destináciách sa však stalo zdrojom podvodného zisku. Pomocou ...

2.3.2020 Redakcia FinReport

Allianz – SP minulý rok odhalila najväčší objem podvodov za posledných 15 rokov

Poisťovací podvodníci sa v minulom roku neoprávnene pokúsili vylákať z Allianz – Slovenskej poisťovne vyše 7,07 milióna ...

27.2.2020 Zuzana Mecková

Epidemiologička radí necestovať, poisťovne karanténu v zahraničí nekryjú

Koronavírus COVID-19 je veľmi blízko. Európou sa vírus začal šíriť rýchlejšie hneď po tom, čo zachvátil hlavne sever Talianska. ...

24.2.2020 Natália Hučková

Nemajetkovú ujmu pre pozostalých kryje PZP

Dopravné nehody zapríčiňujú nielen škodu na majetku, ale často i stratu na životoch. V posledných rokoch zaznamenali súdy mnohé žaloby, v ...

14.2.2020 Zuzana Mecková

Wüstenrot informácie o predaji nepotvrdil, záujemcov je však viacero

V posledných dňoch sa objavili správy o aktuálnej situácii stavebnej sporiteľne a poisťovne Wüstenrot, ktorá by sa podľa nich mala ...

8.2.2020 Peter Petráš

Poisťovňa AXA na Slovensku končí, odkupuje ju UNIQA

Finančná skupina AXA v piatok oznámila dohodu s UNIQA Insurance Group AG o predaji svojej činnosti na Slovensku, v Česku a Poľsku za 1 miliardu ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Žiadosti zamestnávateľov a SZČO o príspevok štátu začínajú od pondelka
  2. 2.
    Ako a kedy sa dostanú zamestnávatelia a SZČO k príspevkom od štátu
  3. 3.
    Banky podporili odklad splátok úverov až na 9 mesiacov, dlžníkov v registri uvádzať nebudú
  4. 4.
    Kaviareň prišla o 70 percent tržieb, prežíva vďaka finančným rezervám a predaju cez okienko
  5. 5.
    Ako si vypočítať pokles tržieb, ak chce živnostník alebo firma pre koronavírus požiadať o príspevok