Hľadaj

Slováci sa zadlžujú čoraz viac. Zmeny v poskytovaní úverov od nového roka 2020

Banky a poisťovne Poslať

Dostupnosť hypotekárnych či spotrebiteľských úverov je od 1. januára 2020 o niečo zložitejšia. Uchádzači o úver majú sťažené podmienky. Od nového roka zaviedla Národná banka Slovenska (NBS) nové opatrenia, ktoré obmedzujú výšku splátky úveru z pôvodných 80 % maximálne na výšku 60 % z čistého príjmu žiadateľa o úver, a to už po odrátaní životného minima. V prechodnom období počas štyroch mesiacov však existujú ešte výnimky, ktoré môžu byť výhodné pre aktuálnych žiadateľov o úver.

image

Foto: shutterstock

Výška splátky úveru sa znižuje

Už v máji minulého roku NBS avizovala, že vzhľadom na rastúce zadlžovanie Slovákov zvažuje mimoriadne kroky v bankovom sektore. „V období 2010 – 2019 sa najvýraznejšie zadlžovali domácnosti, ktorých celkový objem úverov na bývanie vzrástol o viac ako 115 %, z takmer 14,5 mld. eur v roku 2010 na viac ako 31 mld. eur v minulom roku,“ priblížila analýza Inštitútu finančnej politiky Ministerstva financií SR. 

Nižšie splátky by mali byť prevenciou pre klientov bánk, aby v období ekonomickej recesie boli schopní splácať svoje úvery. Cieľom nových opatrení je zabrániť tomu, aby si ľudia brali príliš vysoké úvery vzhľadom na ich disponibilné príjmy. Dôvodom je aj zabezpečenie stability finančného sektora na Slovensku. „Hlavným cieľom opatrení je ochrániť klientov bánk pred rizikami, ktoré sú spojené s nadmerným zadlžovaním. Zároveň tak znižovať negatívny vplyv prípadného zhoršenia ekonomiky na domácnosti,“ uviedol hovorca Národnej banky Peter Majer. 

Jednou z hlavných zmien od nového roku 2020 je, že maximálna možná výška splátok bude pomerovo nižšia než bola doteraz. Výška splátky úveru je po novom nastavená na maximálnych 60 % z čistého príjmu žiadateľa o úver, a to už po odrátaní životného minima. Z pôvodných 80 % čistého príjmu tak došlo k zníženiu výšky splátky o dvadsať percent. Výška povinnej rezervy dlžníka sa tak zdvojnásobila z pôvodných 20 % na súčasných 40 % príjmu po odpočítaní životného minima. Ide o úpravu podmienok ukazovateľa, tzv. DSTI (Debt Service To Income), ktorý banky musia po novom pri schvaľovaní úverov rešpektovať. 

Výnimky v prechodnom období

Implementácia sa začala postupne v menších krokoch od januára 2020, zatiaľ ešte existujú i výnimky. Hranica 60 % zatiaľ neplatí úplne striktne, stále je možnosť, aby 5 % nových úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov bolo poskytnutých s podielom splátok k príjmu až do 70 %. To však platí len pre mladých do 35 rokov. Navyše počas prvého štvrťroka 2020 je táto výnimka zvýšená na 15 % nových úverov, ktoré môžu byť ešte po starom, s podielom splátok k príjmu do 80 %.

To sú dôležité informácie pre tých, ktorí uvažujú nad úverom v tomto roku. Zdá sa, že je najvyšší čas o jeho požiadanie, pokým sa prechádza na nové pravidlá a fungujú spomínané výnimky. Hovorca NBS Majer k aktuálnemu vývoju podmienok k úverom dodáva: „Zvýšený limit na podiel splátok k príjmu na úrovni 70 % sa vzťahuje aj na ďalšie spotrebiteľské úvery s lehotou splatnosti do 5 rokov, a to v objeme najviac 5 % celkového objemu nových spotrebiteľských úverov do 5 rokov.“

Nové podmienky sa dotknú štvrtiny žiadateľov

Výsledkom týchto zmien by nemalo dochádzať k úplnému zamedzeniu poskytnutia hypoték či spotrebiteľských úverov. Regulácie ani nezamedzujú možnosť dofinancovania 80 % hypotéky spotrebným úverom. Peter Majer z NBS to potvrdzuje: „Samotná regulácia neobmedzuje poskytovanie spotrebiteľských úverov klientom, ktorí už majú úver na bývanie.“ 

Hypotéka a spotrebiteľský úver sa spočítajú a ich celková výška nemôže presiahnuť limity, ktoré určila NBS. Okrem toho Národná banka uviedla, že by malo ísť o štvrtinu žiadateľov, ktorých sa nové podmienky dotknú. Medzi nich však môžu patriť aj tí, ktorí na financovanie svojej nehnuteľnosti kombinujú hypotekárny a spotrebný úver, čím navyšujú svoju splátku a môžu tak naraziť na limity NBS. Zmeny pocítia i rodiny s deťmi, keďže rezerva sa musí rozpočítať aj na vyživované deti, čím sa disponibilný príjem rodiny znižuje.

Úvery domácností dosiahli nové maximum 

NBS vo svojej správe o finančnej stabilite informovala, že v prvom polroku 2019 tempo rastu úverov slovenských domácností začalo spomaľovať. Dôvodom podľa správy boli sprísnené pravidlá NBS na úverové štandardy, stagnácia úrokových sadzieb či náznaky postupného nasýtenia úverovateľných domácností. Do augusta 2019 sa tempo rastu dokonca spomalilo na nové historické minimum 8 %. Spomaľovanie tempa však vydržalo iba do septembra minulého roku. 

V druhej polovici roka 2019 však už NBS informovala o opakovanom náraste nových úverov i úverov na refinancovanie. V novembri minulého roku objem úverov domácností na bývanie dokonca dosiahol nové historické maximum v hodnote 31 mld. eur. K situácii prispel hlavne konkurenčný tlak jednotlivých bánk a Európska centrálna banka. Priemerné úrokové sadzby úverov na bývanie poklesli za dva mesiace (október – november 2019) z 1,28 % na veľmi nízkych 1,14 %, čo bolo pre žiadateľov o úvery výhodné. 

Výsledok opätovného nárastu úverov NBS komentuje tým, že celkové tempo rastu úverov slovenských domácností je aj naďalej v porovnaní s EÚ nadpriemerné, čo zodpovedá zvýšenej zadlženosti Slovákov za uplynulý rok. Na druhej strane podľa Ministerstva financií SR kvalita splácania úverov sa od finančnej krízy spred desiatich rokov zlepšila a dnes je približne na úrovni EÚ. Podiel nesplácaných úverov sa u nás od finančnej krízy postupne znižuje. Rizikom nesplácania úverov zostáva ekonomické spomalenie. Silnejšia ekonomická recesia by totiž spôsobila nárast nesplatených úverov.

Okrem rastúcich dlhov domácností NBS upozorňuje na dynamický rast úverov, stále rastúce ceny bytov či prehrievanie na trhu práce. Zdôrazňuje tiež aktuálne riziká na slovenskom finančnom trhu. Mnoho ľudí si pri žiadosti o úver dostatočne neuvedomuje, že po uplynutí fixačnej lehoty, ktorá zvykne byť na jeden, tri, päť či až desať rokov, sa úrokové sadzby klientom zmenia podľa ich aktuálneho vývoja. Preto by mali brať do úvahy riziko zadlžovania hlavne do budúcna. Na druhej strane pri stále rastúcich cenách nehnuteľností je náročné sa zadlžovaniu vyhnúť.

Vývoj objemu úverov na bývanie a úrokových sadzieb na úvery v roku 2019

Vývoj objemu úverov na bývanie a úrokových sadzieb na úvery v roku 2019

Medziročný rast úverov domácností (%, mld. EUR)

Medziročný rast úverov domácností

 

Sprostredkovanie predaja SFA
Prevezmite činnosť
samostatného finančného agenta
v existujúcej spoločnosti.
Buďte silní a slobodní.
Obráťte sa na nás.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
12.8.2020 Robert Juriš

Nový riaditeľ Generali: Sme najdigitálnejšia poisťovňa na trhu

Generali patrí k najinovatívnejším poisťovniam na slovenskom poistnom trhu. Všetky typy poistení dokáže uzatvoriť bez kontaktu s klientom. ...

11.8.2020 Juraj Recký

Fintech Opendoor patrí k najinovatívnejším startupom a nielen v realitnom biznise

Odborný magazín Central Banking označil spoločnosť Opendoor za fintechové riešenie roka 2018. Forbes ju v roku 2020 zaradil do TOP 50 ...

11.8.2020 Redakcia FinReport

Každá piata rodina na Slovensku nemá žiadne úspory

Koronakríza poriadne zamávala s rozpočtami slovenských rodín. Viac ako pätina z nich v súčasnosti nemá žiadne úspory, ktoré by mohli ...

10.8.2020 Marek Mittaš

Počas leta nás ohrozuje nielen koronavírus, ale aj úrazy

Leto akosi samozrejme patrí nielen k dovolenkovej ale aj k úrazovej sezóne. K úrazom síce dochádza celoročne, ale leto im obzvlášť praje ...

9.8.2020 Redakcia FinReport

Desiatky tisíc ľudí zarábajú pod hranicou minimálnej mzdy

Zvyšovanie minimálnej mzdy rezonuje v spoločnosti každý rok. Kým zamestnanci s nízkymi príjmami tieto kroky vítajú, zamestnávatelia sa im ...

9.8.2020 Redakcia FinReport

Spôsobí inovatívna technológia blockchain revolúciu vo verejnom sektore?

Implementácia digitálnych technológii do biznisu sa pre mnohé firmy stáva stále dostupnejšou. Jednou z nich je aj blockchain. Podľa ...

8.8.2020 Juraj Recký

Hľadáte investičné príležitosti? Podielové fondy sú dobrým štartom do sveta investícií

Snaha o lepšie zabezpečenie sa na dôchodok sa môže stať vynikajúcim impulzom, aby sme sa pustili do investovania. Musíme sa však vyznať. ...

7.8.2020 Zuzana Mecková

Dá sa na Slovensku dovolenkovať netradične? Vo folklórnej chyži, v korunách stromov či indiánskom típí vás to bude baviť

Ak vám zákerný koronavírus skomplikoval plány na dobrodružné zážitky v zahraničí, nebuďte sklamaní. Aj dovolenka na Slovensku môže ...

5.8.2020 M. Švančarková a Arian Ali

Pandémia nakopla digitalizáciu v poisťovníctve, dôležitá je však aj udržateľnosť tohto biznisu

Riešenia zo „šuflíka“ počas niekoľkých týždňov dokázali rýchlo a efektívne premietnuť do praxe. Poisťovne hovoria, že práve ...

3.8.2020 Magdaléna Švančarková

Vkladomaty šetria čas, sú zadarmo a ich obľúbenosť rastie

Bankomaty s možnosťou vkladu, takzvané vkladomaty, má v súčasnosti takmer každá banka a ich počty sa neustále zvyšujú. Podstatná ...

2.8.2020 Redakcia FinReport

Nepoistiť si dom či byt proti vyčíňajúcim živlom je dnes doslova hazard

Extrémne prejavy počasia na Slovensku každý rok silnejú. Spolu s nimi narastá aj riziko škôd spôsobených na majetku. Kým podľa ...

31.7.2020 Redakcia FinReport

Akvizíciu poisťovne AXA spoločnosťou UNIQA schválila Európska komisia

Proces predaja dcérskych spoločností finančnej skupiny AXA na Slovensku, v Česku a Poľsku za 1 miliardu eur spoločnosti UNIQA dosiahol ...

31.7.2020 Robert Juriš

Bankovému obchodu sa v tomto roku darí, ale finančná výkonnosť samotných bánk sa výrazne zhoršila

Dve najväčšie banky pôsobiace na slovenskom trhu zhodne tvrdia, že v poskytovaní úverov ako aj v oblasti vkladov klientov sa im darí lepšie ...

30.7.2020 Redakcia FinReport

Ďalšia zmena vo vedení poisťovne Generali

Len mesiac po nástupe nového predsedu predstavenstva a generálneho riaditeľa poisťovne Generali Juraja Jurčíka sa v tejto poisťovni schyľuje ...

22.7.2020 Redakcia FinReport

Agropoistenie vďaka partnerstvu so spoločnosťou Renomia významne posilnilo

Spoločnosť Renomia, najväčší poisťovací sprostredkovateľ v strednej a východnej Európe, a spoločnosť Agropoistenie, špecialista na ...

22.7.2020 Magdaléna Švančarková

Poisťovne riešia menej škôd na autách, ale viac úrazov v domácnosti

Počas pandémie sme autá zatvorili v garáži a viac času sme trávili doma. A tak sa viac varilo, ale aj trénovalo v domácich obývačkách. ...

22.7.2020 Zuzana Mecková

Poisťovňa Generali finančne podporila novú aplikáciu Horskej záchrannej služby

Horská záchranná služba spúšťa v spolupráci s poisťovňou Generali novú aplikáciu, ktorá prináša turistom viacero výhod a unikátnych ...

19.7.2020 Redakcia FinReport

Pandémia zasiahla aj poisťovne, Slovensko by sa však malo rýchlo zotaviť

Hrubé poistné vo svete v roku 2019 stúplo najviac za posledné štyri roky, o 4,4 % na 3 906 miliárd eur. Vo východnej Európe bol nárast ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Nový riaditeľ Generali: Sme najdigitálnejšia poisťovňa na trhu
  2. 2.
    Po Minsku pochodovali stovky žien s kvetmi, vyjadrili tak podporu zraneným demonštrantom (foto)
  3. 3.
    Súhlas so záznamom o sprostredkovaní finančnej služby cez SMS alebo e-mail
  4. 4.
    Šéf slovenských audítorov M. Mozolák: “Pomoc podnikateľom musí byť adresná a transparentná. Pomôcť by mohol “KORONA REGISTER”.
  5. 5.
    Bratislavský Volkswagen sa dohodol s odborármi na podmienkach predĺženia kolektívnej zmluvy