Foto: shutterstock

Výška splátky úveru sa znižuje

Už v máji minulého roku NBS avizovala, že vzhľadom na rastúce zadlžovanie Slovákov zvažuje mimoriadne kroky v bankovom sektore. „V období 2010 – 2019 sa najvýraznejšie zadlžovali domácnosti, ktorých celkový objem úverov na bývanie vzrástol o viac ako 115 %, z takmer 14,5 mld. eur v roku 2010 na viac ako 31 mld. eur v minulom roku,“ priblížila analýza Inštitútu finančnej politiky Ministerstva financií SR. 

Nižšie splátky by mali byť prevenciou pre klientov bánk, aby v období ekonomickej recesie boli schopní splácať svoje úvery. Cieľom nových opatrení je zabrániť tomu, aby si ľudia brali príliš vysoké úvery vzhľadom na ich disponibilné príjmy. Dôvodom je aj zabezpečenie stability finančného sektora na Slovensku. „Hlavným cieľom opatrení je ochrániť klientov bánk pred rizikami, ktoré sú spojené s nadmerným zadlžovaním. Zároveň tak znižovať negatívny vplyv prípadného zhoršenia ekonomiky na domácnosti,“ uviedol hovorca Národnej banky Peter Majer. 

Jednou z hlavných zmien od nového roku 2020 je, že maximálna možná výška splátok bude pomerovo nižšia než bola doteraz. Výška splátky úveru je po novom nastavená na maximálnych 60 % z čistého príjmu žiadateľa o úver, a to už po odrátaní životného minima. Z pôvodných 80 % čistého príjmu tak došlo k zníženiu výšky splátky o dvadsať percent. Výška povinnej rezervy dlžníka sa tak zdvojnásobila z pôvodných 20 % na súčasných 40 % príjmu po odpočítaní životného minima. Ide o úpravu podmienok ukazovateľa, tzv. DSTI (Debt Service To Income), ktorý banky musia po novom pri schvaľovaní úverov rešpektovať. 

Výnimky v prechodnom období

Implementácia sa začala postupne v menších krokoch od januára 2020, zatiaľ ešte existujú i výnimky. Hranica 60 % zatiaľ neplatí úplne striktne, stále je možnosť, aby 5 % nových úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov bolo poskytnutých s podielom splátok k príjmu až do 70 %. To však platí len pre mladých do 35 rokov. Navyše počas prvého štvrťroka 2020 je táto výnimka zvýšená na 15 % nových úverov, ktoré môžu byť ešte po starom, s podielom splátok k príjmu do 80 %.

To sú dôležité informácie pre tých, ktorí uvažujú nad úverom v tomto roku. Zdá sa, že je najvyšší čas o jeho požiadanie, pokým sa prechádza na nové pravidlá a fungujú spomínané výnimky. Hovorca NBS Majer k aktuálnemu vývoju podmienok k úverom dodáva: „Zvýšený limit na podiel splátok k príjmu na úrovni 70 % sa vzťahuje aj na ďalšie spotrebiteľské úvery s lehotou splatnosti do 5 rokov, a to v objeme najviac 5 % celkového objemu nových spotrebiteľských úverov do 5 rokov.“

Nové podmienky sa dotknú štvrtiny žiadateľov

Výsledkom týchto zmien by nemalo dochádzať k úplnému zamedzeniu poskytnutia hypoték či spotrebiteľských úverov. Regulácie ani nezamedzujú možnosť dofinancovania 80 % hypotéky spotrebným úverom. Peter Majer z NBS to potvrdzuje: „Samotná regulácia neobmedzuje poskytovanie spotrebiteľských úverov klientom, ktorí už majú úver na bývanie.“ 

Hypotéka a spotrebiteľský úver sa spočítajú a ich celková výška nemôže presiahnuť limity, ktoré určila NBS. Okrem toho Národná banka uviedla, že by malo ísť o štvrtinu žiadateľov, ktorých sa nové podmienky dotknú. Medzi nich však môžu patriť aj tí, ktorí na financovanie svojej nehnuteľnosti kombinujú hypotekárny a spotrebný úver, čím navyšujú svoju splátku a môžu tak naraziť na limity NBS. Zmeny pocítia i rodiny s deťmi, keďže rezerva sa musí rozpočítať aj na vyživované deti, čím sa disponibilný príjem rodiny znižuje.

Úvery domácností dosiahli nové maximum 

NBS vo svojej správe o finančnej stabilite informovala, že v prvom polroku 2019 tempo rastu úverov slovenských domácností začalo spomaľovať. Dôvodom podľa správy boli sprísnené pravidlá NBS na úverové štandardy, stagnácia úrokových sadzieb či náznaky postupného nasýtenia úverovateľných domácností. Do augusta 2019 sa tempo rastu dokonca spomalilo na nové historické minimum 8 %. Spomaľovanie tempa však vydržalo iba do septembra minulého roku. 

V druhej polovici roka 2019 však už NBS informovala o opakovanom náraste nových úverov i úverov na refinancovanie. V novembri minulého roku objem úverov domácností na bývanie dokonca dosiahol nové historické maximum v hodnote 31 mld. eur. K situácii prispel hlavne konkurenčný tlak jednotlivých bánk a Európska centrálna banka. Priemerné úrokové sadzby úverov na bývanie poklesli za dva mesiace (október – november 2019) z 1,28 % na veľmi nízkych 1,14 %, čo bolo pre žiadateľov o úvery výhodné. 

Výsledok opätovného nárastu úverov NBS komentuje tým, že celkové tempo rastu úverov slovenských domácností je aj naďalej v porovnaní s EÚ nadpriemerné, čo zodpovedá zvýšenej zadlženosti Slovákov za uplynulý rok. Na druhej strane podľa Ministerstva financií SR kvalita splácania úverov sa od finančnej krízy spred desiatich rokov zlepšila a dnes je približne na úrovni EÚ. Podiel nesplácaných úverov sa u nás od finančnej krízy postupne znižuje. Rizikom nesplácania úverov zostáva ekonomické spomalenie. Silnejšia ekonomická recesia by totiž spôsobila nárast nesplatených úverov.

Okrem rastúcich dlhov domácností NBS upozorňuje na dynamický rast úverov, stále rastúce ceny bytov či prehrievanie na trhu práce. Zdôrazňuje tiež aktuálne riziká na slovenskom finančnom trhu. Mnoho ľudí si pri žiadosti o úver dostatočne neuvedomuje, že po uplynutí fixačnej lehoty, ktorá zvykne byť na jeden, tri, päť či až desať rokov, sa úrokové sadzby klientom zmenia podľa ich aktuálneho vývoja. Preto by mali brať do úvahy riziko zadlžovania hlavne do budúcna. Na druhej strane pri stále rastúcich cenách nehnuteľností je náročné sa zadlžovaniu vyhnúť.

Vývoj objemu úverov na bývanie a úrokových sadzieb na úvery v roku 2019

Medziročný rast úverov domácností (%, mld. EUR)