Foto: Freepik

Poistenie na budúcu hodnotu nehnuteľnosti

Rozostavaný rodinný dom možno poistiť, hneď ako má majiteľ vydané platné stavebné povolenie, alebo neskôr v ktorejkoľvek fáze výstavby. Poistná suma sa stanovuje ako budúca hodnota nehnuteľnosti po jej dokončení. Zvyčajne na základe rozpočtu na zhotovenie alebo na základe zmluvy o dielo, ktorú majiteľ uzatvoril so zhotoviteľom.

„Pri rozostavanej stavbe každým dňom narastá hodnota nehnuteľnosti, preto je najlepšie poistnú sumu stanoviť ako budúcu hodnotu stavby po dokončení, aby ste nemuseli pravidelne navyšovať dodatkom poistnú sumu,“ uvádza marketingová manažérka poisťovne Colonnade Viktória Koósová.

Ako ďalej spresňuje PR manažérka Komunálnej poisťovne Katarína Balážová, v prípade škôd na budovách vo výstavbe je poistné plnenie ohraničené hodnotou pevne zabudovaného materiálu a vykonaných stavebných prác v čase vzniku poistnej udalosti, najviac však výškou poistnej sumy.

Pozor na výluky z poistenia

Vo všeobecnosti je možné pokryť rovnaký rozsah rizík ako pri dokončenej stavbe, či už sú to prírodné živly, krádež, alebo vandalizmus. Možno tiež poistiť stavebný materiál, stavebné mechanizmy alebo stavebné náradie. Všetko však musí byť správne zabezpečené proti krádeži. V opačnom prípade poisťovňa nemusí vyplatiť poistné plnenie.

„Je nutné, aby klient dbal aj na zabezpečenie budovy v procese výstavby, napríklad oplotením, a nenechával stavebné súčasti voľne na stavbe, ak nie je možné zabezpečiť ich skladovanie v uzamknutom priestore,“ vysvetľuje hovorkyňa poisťovne Kooperativa Silvia Nosková Illášová.

Poisťovne zhodne odporúčajú zvoliť si najširšie poistné krytie rizík a myslieť na to, aby bola nehnuteľnosť poistená na správnu poistnú sumu. V. Koósová upozorňuje, aby si klienti dobre skontrolovali riziká, na ktoré sa poistenie vzťahuje, aké sú, naopak, výluky z poistenia a tiež limity poistného plnenia.

Rozbité okná a ukradnutý kotol

Pozreli sme sa aj na dva konkrétne prípady poistných udalostí. Ako je to v prípade poškodenia osadených okien stavebníkmi a ako v prípade krádeže kotla na kúrenie.

Poškodenie osadených okien a dverí stavebníkmi nemusí poistiť každá poisťovňa. Napríklad Kooperativa a Komunálna poisťovňa tieto riziká nepokrývajú. Kooperativa by v takom prípade odporúčala žiadať o náhradu škody stavebníka z jeho poistenia zodpovednosti, ak takéto poistenie má. V poisťovni Colonnade považujú osadené okná a dvere za stavebnú súčasť, pričom v poistnej zmluve možno dojednať aj náhodné rozbitie skla.

Ak poistná zmluva pokrýva aj riziko krádeže vlámaním, poisťovne obyčajne preplatia aj odcudzený kotol. Podmienkou je, aby bol dostatočne zabezpečený v uzamknutom priestore. Niekedy môže byť určená maximálna hodnota ukradnutého predmetu.

Colonnade napríklad rozlišuje, či je kotol už zabudovaný, alebo ešte len voľne položený. V prvom prípade sa považuje za stavebnú súčasť, v druhom ide o stavebný materiál. Pre stavebný materiál má stanovené limity, konkrétne 5 % z poistnej sumy rodinného domu. V niektorých poisťovniach je pri poistení škôd spôsobených krádežou, lúpežou a vandalizmom uplatňovaná spoluúčasť. Napríklad v Komunálnej poisťovni je spoluúčasť vo výške 10 %.

Poistenie domu v rekonštrukcii

Pri rekonštrukcii staršieho domu, ktorú majiteľ realizuje na základe ohlásenia stavebných úprav a udržiavacích prác, môže byť situácia iná. Niekde dom poistia ako bežnú nehnuteľnosť za štandardných podmienok. „Do poistného návrhu je nutné uviesť, že na nehnuteľnosti prebiehajú rekonštrukčné práce bez potreby stavebného povolenia,“ pokračuje hovorkyňa Kooperativy.

Poistná suma sa stanoví buď na základe znaleckého posudku, podľa kúpnopredajnej zmluvy, alebo na základe výpočtu podľa rozlohy nehnuteľnosti. Viaceré poisťovne určujú poistnú sumu podľa budúcej hodnoty nehnuteľnosti po rekonštrukcii. Poisťovňa Colonnade však upozorňuje, že pri starších rodinných domoch je dôležité, v akom sú stave.

„Ak je dom udržiavaný, v dobrom stave, je obývateľný a budú sa vykonávať drobné rekonštrukčné práce, tak ho možno poistiť ako dokončenú stavbu,“ uvádza V. Koósová. Ak by, naopak, išlo o neobývaný, neudržiavaný dom, ktorý si vyžaduje rozsiahlu rekonštrukciu, poisťovňa posudzuje každý takýto prípad jednotlivo. Na základe toho určí, či a za akých podmienok nehnuteľnosť poistí.