Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Reverzné hypotéky by mohli pomôcť dôchodcom, ale aj ich dedičom. Na Slovensku zatiaľ neexistujú

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Hoci myšlienka na predaj nehnuteľnosti s právom dožitia je v mnohých krajinách sveta už dlhé roky úspešnou realitou, na Slovensku sa doposiaľ stretávala s komplikáciami. Reverzné hypotéky sú pritom označované odborníkmi za zaujímavú alternatívu k získaniu vyššieho (do)životného štandardu. Navyše bez zaťaženia štátneho rozpočtu dodatočnými výdavkami.

Reverzné hypotéky

Foto: Freepik

Čo je to reverzná hypotéka?

Kým klasické hypotekárne úvery pomáhajú najmä mladým ľuďom získať vlastné bývanie v čase, keď si ešte nevytvorili dostatočnú finančnú rezervu, reverzné hypotéky sú alternatívou pre starších ľudí, ktorým prechod na dôchodok znížil ich životný štandard.

Vo svojej podstate ide o finančný produkt, ktorý funguje podobne ako bežná hypotéka. V krajinách, kde reverzný úver bežne využívajú, poznáme dva prístupy. V oboch prípadoch platí, že dôchodca odpredá nehnuteľnosť banke, ktorá mu za byt či dom vyplatí buď jednorazovú platbu na úrovni približne 50 až 60 % z aktuálnej ceny nehnuteľnosti, alebo doživotnú mesačnú rentu.

Hypotekárni špecialisti tiež hovoria, že tento typ hypoték môže motivovať potenciálnych dedičov, aby sa o svojich príbuzných lepšie postarali.

Ako by to mohlo vyzerať v praxi?

Dôchodca vlastniaci nehnuteľnosť v hodnote napríklad 200-tisíc eur môže vďaka reverznej hypotéke získať približne polovicu hodnoty nehnuteľnosti v hotovosti. Po podpise zmluvy mu banka pripíše na jeho účet jednorazovo 100-tisíc eur. Dôchodca by si tieto peniaze mohol uložiť na účet a podľa potreby navyšovať svoj mesačný dôchodok. Pri 15- až 20-ročnom čerpaní by si mohol prilepšiť o 400 až 550 eur mesačne.

83162

Výhody reverznej hypotéky

Dôchodcovia vo svete preferujú jednorazovú výplatu. Dôchodca, ktorý vlastní nehnuteľnosť, uzatvára s bankou dohodu, že táto nehnuteľnosť prejde do vlastníctva banky v prípade jeho úmrtia alebo odsťahovania sa. Týmto spôsobom banka zabezpečuje ochranu dôchodcovej nehnuteľnosti a zároveň sa zaväzuje, že mu umožní dožiť v nej.

Ak sa dôchodca rozhodne odsťahovať, môže na reverznej hypotéke aj zarobiť. Pri náraste ceny svojej nehnuteľnosti totiž predá svoj byt alebo dom drahšie, vyplatí reverznú hypotéku a zvyšok si nechá. Podobne, ak chcú dediči získať nehnuteľnosť pre seba naspäť, vyplatia banku napríklad z novej hypotéky.

Reverzná hypotéka môže poslúžiť aj dôchodcom, ktorí majú dostatočnú penziu, prípadne dostatok úspor na dôstojný dôchodok. Tento produkt môžu využiť na takzvané predčasné darovanie dedičstva. Založením nehnuteľnosti získajú finančnú hotovosť, ktorú môžu okamžite poskytnúť budúcim dedičom. Podľa odborníkov takto môžu ponúknuť prostriedky ratolestiam v čase, keď čelia najväčším výdavkom vo svojich životoch – nákladom na založenie rodiny či zabezpečeniu si vlastného bývania.

82233

Nevýhody reverznej hypotéky

Aj tento finančný produkt má nielen výhody, ale aj nevýhody. Ak sa seniorovi s reverznou hypotékou niečo stane, nehnuteľnosť nejde do dedičského konania, ale zostane vo vlastníctve banky. Podpisom zmluvy k reverznej hypotéke dôchodca stratí časť hodnoty svojho majetku, a teda aj hodnotu dedičstva pre svoje deti.

Banka nevyplatí sumu v plnej výške hodnoty nehnuteľnosti, ale len do výšky 50 až 60 %,“ upozorňuje hypotekárna špecialistka FinGO.sk Eva Šablová. So získaním reverznej hypotéky sú v zahraničí spojené aj náklady a poplatky ako pri štandardnej hypotéke. Patria sem poplatky za spracovanie, znalecký posudok, poistenie nehnuteľnosti a iné.

Na Slovensku zatiaľ neexistuje

Reverzné hypotéky momentálne na Slovensku neponúka žiadna banka, hoci v zahraničí je to pomerne bežný finančný produkt. Tento druh „seniorského“ úveru na bývanie sa prvýkrát objavil v Spojenom kráľovstve v šesťdesiatych rokoch 20. storočia. Odvtedy sa teší veľkej popularite najmä v Spojených štátoch, ale aj v iných po anglicky hovoriacich krajinách.

S nápadom reverzných hypoték prišla pred tohtoročnými parlamentnými voľbami strana Modrí, Most-Híd. Tému reverzných hypoték však v minulosti otvorili na Slovensku aj iné politické strany. Počas tretej vlády Smeru nápad zastavili vtedajší koaliční poslanci. Nesúhlasili s tým, že by dôchodcovia takto prichádzali o vlastné bývanie a ich ratolesti by „nič nezdedili“.

83432

Dôchodcovia nie sú nadšení

Kým ekonóm Ivan Mikloš tento systém nazval „systémovým, nepopulistickým a udržateľným riešením“ na problém nedostatočných dôchodkov, Združenie Jednota dôchodcov na Slovensku (JDS) tento návrh kritizuje a odmieta.

Podľa JDS ide o neústavné porušenie práv seniorov na dôstojný život a súkromný majetok. „Je nám veľmi ľúto, že musíme reagovať na takéto návrhy, ktoré sú podľa nás za hranicou zdravého rozumu aj morálky. Podľa tejto logiky pánov Mikloša a Dzurindu sa má rodina v aktívnom veku najprv celoživotne zadlžiť a splácať hypotéku na dom alebo byt, a potom ju v dôchodkovom veku predať alebo založiť v banke, aby mohli ako seniori dôstojne žiť,“ povedal predseda JDS Michal Kotian.

Pripomína tiež, že už súčasná právna úprava vytvára obligatórnu povinnosť rodiny nahrádzať finančne štát v prípade nízkych dôchodkov.

logo
Prečítajte si tiež:
28.11.2023 Eva Sadovská

Aj tohtoročné Vianoce budú drahšie ako tie minuloročné

Blíži sa december, počas ktorého Slováci kvôli vianočným sviatkom nakupujú najviac v rámci celého roku. Decembrové tržby obchodníkov ...

28.11.2023 Redakcia FinReport

Chceme riešiť klimatické zmeny, ale len paralelne so sociálnymi a ekonomickými nerovnosťami

Až dve tretiny Slovákov sa domnievajú, že prechod na klimaticky neutrálne hospodárstvo sa môže uskutočniť len vtedy, ak sa budú súčasne ...

28.11.2023 Redakcia FinReport

Dopravné nehody: Rizikové sú najmä pondelky, letné mesiace a sivé vozidlá

Škodovosť vozidiel narastá. V roku 2023 sa podarilo prekonať aj najvyššie čísla spred vypuknutia pandémie koronavírusu. Najnehodovejším ...

28.11.2023 Robert Juriš

Minimálna mzda sa v nasledujúcom roku zvýši na 750 eur. Čo všetko to ovplyvní?

Minimálna hrubá mesačná mzda sa od začiatku nasledujúceho roka zvýši z dnešných 700 na rovných 750 eur. Na sklonku augusta tohto roku sa ...

28.11.2023 Robert Juriš

Neživotné poistenie rýchlo rastie, pomohla mu vysoká inflácia

Životné poistenie po pandémii koronavírusu už druhý rok za sebou rastie. Nárast je síce len mierny, no trend je pozitívny. Vzostup je ...

28.11.2023 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa začne s výplatou 300-eurového príspevku už v piatok 1. decembra 2023

Mimoriadny jednorazový príspevok vo výške 300 eur, ktorý schválili poslanci Národnej rady SR k pôvodnému 13. dôchodku, začne Sociálna ...

27.11.2023 Robert Juriš

Agentúra Moody´s ponechala Slovensku pôvodný rating A2 s negatívnym výhľadom

Medzinárodná ratingová agentúra Moody´s opäť prehodnocovala rating Slovenskej republiky. Tentoraz sa rozhodla ponechať ho na pôvodnej ...

27.11.2023 Redakcia FinReport

Bitcoin sa dostal nad hranicu 38-tisíc dolárov a pôjde vyššie

Kryptomeny zvyknú mávať silný a úspešný koniec roka. Inak to nie je ani v súčasnosti, keď sa cena bitcoinu vyšplhala nad úroveň ...

27.11.2023 Andrej Vida

Čo všetko musíte spĺňať, aby ste mali nárok na získanie hypotekárneho úveru

Na slovenskom realitnom trhu nastal v poslednom období útlm. Predaj nehnuteľností klesol skokovo vtedy, keď naše banky začali zdvíhať ...

22.11.2023 Robert Juriš

Digitalizácia v bankovníctve by mohla uľahčiť život úplne každému

Digitalizácia bankovníctva sa začala ešte pred vypuknutím pandémie koronavírusu. No práve počas nej akcelerovala najrýchlejšie. Mnohé ...

22.11.2023 Redakcia FinReport

Digitálna úverová novinka určená pre podnikateľov

Tatra banka pre svojich klientov – podnikateľov pripravila ďalšiu digitálnu novinku. V mobilnej aplikácii môžu po zadaní niektorých ...

22.11.2023 Redakcia FinReport

Uniqa: Celková výška škôd po zemetrasení je takmer 3,5 milióna eur

Mesiac po zemetrasení na východe Slovenska eviduje poisťovňa Uniqa už 1 181 nahlásených poistných udalostí v odhadovanej výške 3,4 ...

21.11.2023 Zuzana Fryč

Kooperativa predbehla Allianz, stala sa lídrom na slovenskom poistnom trhu

Novou jednotkou na slovenskom poistnom trhu sa v prvom polroku tohto roku stala poisťovňa Kooperativa. Dosiahla najvyššie predpísané poistné, ...

20.11.2023 Redakcia FinReport

V UniCredit Bank sa schyľuje k štrajku. Zamestnancom vadia nízke platy

Zamestnanci UniCredit Bank sa so svojím vedením nevedia dohodnúť na budúcoročných platoch. Začali preto zbierať podpisy na vyhlásenie ...

16.11.2023 Zuzana Fryč

Ceny PZP sa zvyšujú o 6 až 8,5 %. Ktorí vodiči zaplatia najviac a ktorí najmenej?

Poisťovne pri predlžovaní zmlúv avizujú zdražovanie povinného zmluvného poistenia (PZP) medziročne v priemere okolo 6 až 8,5 %, hoci ...

16.11.2023 Redakcia FinReport

Rakúska banka Gutmann prináša na Slovensko svoje privátne bankovníctvo

Rakúska privátna banka s viac ako 100-ročnou tradíciou mieri aj na Slovensko. Chce osloviť najmä slovenskú privátnu klientelu so záujmom o ...

16.11.2023 Redakcia FinReport

UNIQA Insurance Group s ratingom A- so stabilným výhľadom

Medzinárodná ratingová agentúra Standard & Poor's (S&P) vystavila značke UNIQA priaznivé vysvedčenie. Potvrdila ratingy UNIQA Österreich ...

15.11.2023 Roland Régely

Úroky stúpajú a splátky hypoték sa zvýšia o stovky eur. Aké možnosti má bankový klient?

V najbližších dvoch rokoch sa skončí fixácia nízkeho úroku hypotekárneho úveru viac ako 200-tisíc Slovákom. Nový úrok je a bude pre ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay