Foto: Shutterstock

Rastú ceny aj vybavenie nehnuteľností

Počas pandémie sa mnohé z domácností rozhodli rekonštruovať, čo výrazne vplýva na zvyšovanie hodnoty nehnuteľnosti. Podľa štatistík broker poolu Finportal množstvo ľudí počas pandémie nielen rekonštruovalo, ale aj zvyšovalo vybavenosť svojich nehnuteľností. „Či už išlo o notebooky, tlačiarne, pracovné stoly, rôzne smart zariadenia potrebné na prácu z domu, alebo z dôvodu dištančnej výučby u detí,“ hovorí riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Peter Jurecký.

Trend uplynulého roka, keď klienti nielen rekonštruovali, ale aj nakupovali nehnuteľnosti, potvrdil aj riaditeľ úseku poistenia majetku a zodpovednosti poisťovne Generali Tomáš Potúček: „Keďže ceny nehnuteľností išli hore, ľudia začali prehodnocovať, či sú dostatočne krytí.“

Vplyv na prehodnocovanie už existujúcich zmlúv mali aj udalosti v Česku a veľké škody spôsobené tornádom na Morave. „Aj tieto udalosti mali za následok, že klienti sa začali viac zaujímať o krytie na svojich poistkách. Pri viacerých klientoch sme zistili, že zmluvy boli nastavené relatívne nízko,“ dopĺňa T. Potúček.

Ľudia občas zabúdajú na poistky

Množstvo rôznych iných povinností je často dôvodom, prečo ľudia zabúdajú na to, aké je dôležité pretaviť zhodnotenie svojho majetku aj do poistenia. Podľa odborníkov je dôležité uvedomiť si najmä súvislosť medzi rastom hodnoty majetku a výškou poistnej sumy. Najčastejšími situáciami, keď dochádza k prehodnoteniu poistenia, je refinancovanie úveru.

„Často sa stretávame so situáciou, keď by klienti chceli svoje zmluvy upraviť alebo prepracovať na aktuálnejší produkt s výhodnejšími poistnými podmienkami, no zmluvy sú vinkulované v prospech banky a možnosti na zmenu sú značne limitované. Okrem toho sa spájajú s poplatkami a administratívou na strane banky, ktoré ľudí vedia odradiť,“ konštatuje P. Jurecký.

Poistné zmluvy je potrebné aktualizovať

Dôležitým faktorom pri prehodnocovaní poistných zmlúv je tiež indexácia, teda navyšovanie poistných súm o infláciu na starých poistných zmluvách. „Pravidelné navyšovanie poistnej sumy býva určené koeficientom,“ hovorí Eva Jacková zo Slovenskej asociácie poisťovní.

Indexáciu má však dojednanú len malé percento starých zmlúv. „Výšku poistenia a kontrolu zmlúv bežne odporúčame prehodnocovať asi po piatich rokoch od jej uzatvorenia, ale aj po rozsiahlejšej rekonštrukcii, výmene zariadenia či inom zveľadení majetku,“ vysvetľuje T. Potúček. Zároveň odporúča jej prehodnotenie aj v prípade, že rozdiel medzi hodnotou nehnuteľnosti a poistnou sumou sa blíži k 10 %.

Ak je hodnota poisteného majetku výrazne odlišná, než je stanovená poistná suma, v prípade poistnej udalosti sa môže stať, že klient dostane od poisťovne nižšie poistné plnenie, ktoré nemusí byť dostačujúce, a to nielen v prípade totálnych škôd. Stanovenie výšky poistnej sumy nehnuteľnosti a domácnosti je pritom v rukách poisteného.

„Poistná suma by v ideálnom prípade mala kopírovať minimálne technickú hodnotu nehnuteľnosti – teda sumu, za akú by si klient pri totálnej škode mohol zabezpečiť nehnuteľnosť rovnakých alebo podobných parametrov, alebo opraviť zničenú nehnuteľnosť do stavu pred poistnou udalosťou,“ dopĺňa E. Jacková.

Majetok si poistite na reálnu hodnotu

Poisťovňa na podpoistenie majetku klienta zväčša neupozorní. „Je na poistenom, aby svoj majetok náležite ochránil, a teda v prípade, ak hodnota jeho majetku vzrástla, navýšil poistnú sumu na poistke. Ak tak neurobí a pri poistnej udalosti sa zistí, že poistená nehnuteľnosť má vyššiu hodnotu, poisťovňa spravidla pristupuje ku kráteniu poistného plnenia v takom pomere, v akom je reálna hodnota nehnuteľnosti voči pôvodnej poistnej sume,“ vysvetľuje ďalej.

Medzi dôležité zložky pri uzatváraní poistenia, ktoré odborníci odporúčajú nepodceniť, patrí kvalitné krytie poistenia zodpovednosti s dostatočnou poistnou sumou. Odborníci odporúčajú nešetriť na nízkom balíku, v ktorom chýbajú niektoré základné riziká, a ktorý má obmedzené krytie a nízke limity plnenia. Okrem toho tiež odporúčajú nešetriť na umelom znižovaní poistných súm, pretože hnuteľný aj nehnuteľný majetok musí byť poistený na reálnu hodnotu, inak ide o podpoistenie, čo umožňuje poisťovni znížiť poistné plnenie.