Hľadaj

Refinancovanie hypotéky nie je len o získaní najnižšieho úroku. Čo všetko musíme zobrať do úvahy?

Andrej Vida Banky a poisťovne Poslať

Dostali ste z banky list, že sa onedlho skončí obdobie fixácie úrokovej sadzby vášho úveru? Ak áno, mnohí z vás sa určite zamysleli, či sú bankou ponúkané nové percentá naozaj tie najvýhodnejšie. Pozrime sa tiež spoločne na to, či je tento parameter jediný, ktorý by vás mal zaujímať.

refinancovanie hypotéky

Foto: Shutterstock

Zmena banky je v súčasnosti „in“

Už päť rokov sme svedkami „refinančnej turistiky“, ktorá sa stala obrovským biznisom. Banky sa snažia nalákať do stavu nových klientov, čo im prináša dodatočné výnosy aj vďaka možným doplnkovým produktom.

Presné čísla však banky nezverejňujú a Národná banka Slovenska (NBS) podľa jej hovorcu Petra Majera: „Nezbiera údaje o refinancovaných hypotekárnych úveroch. Od roku 2019 však zverejňuje údaje o takzvaných znovu prerokovaných úveroch (ZPÚ), čo je však metodicky rozsiahlejšia kategória než refinancovanie v zmysle presunu úveru z banky A do banky B.“

ZPÚ zahŕňajú napríklad aj také úvery, kde prišlo k zmene úrokovej sadzby pred alebo ku dňu fixácie či zmene splatnosti úveru. Podľa tejto štatistiky prišlo k zmene v úveroch na bývanie od roku 2019 priemerne takmer o miliardu eur každý rok.

Prenos úveru z banky do banky je zaujímavý nielen pre klientov, ale aj pre finančných sprostredkovateľov. Pre nich totiž predstavuje provízia za realizáciu tohto úkonu nemalú položku v rámci ich mesačných odmien. A v neposlednom rade je v hre aj boj o klienta a zvýšenie trhového podielu bánk. 

Navyše úrokové sadzby sú na minime a banky aj ich klienti sa pýtajú, do kedy táto situácia vydrží. Európska centrálna banka nedávno vyhlásila, že priaznivé podmienky financovania zatiaľ nezmení, a to i napriek rastúcej inflácii. V praxi to znamená, že nízke úrokové sadzby zostanú aj naďalej nezmenené.

Ako sa má v tomto všetkom zorientovať bankový klient, ktorý si zobral úver na zabezpečenie bývania? Musí si uvedomiť tieto tri zásadné skutočnosti: A) O výhodnosti úveru na bývanie nerozhoduje len úroková sadzba, ale aj ďalšie faktory. B) Aké podmienky musím splniť pre získanie výhodnejších podmienok a koľko ma to bude stáť?C) Mám sa rozhodnúť pre kratšiu alebo dlhšiu dobu úrokovej fixácie môjho úveru?

Úroková sadzba nie je všetko

Úrokové sadzby sú dlhodobo na nízkej úrovni. Medziročný pokles sa síce spomalil, ale k nárastu prišlo iba v individuálnych a ojedinelých prípadoch. Týka sa to aj úverov na refinancovanie. Podľa štatistiky NBS sa dohodnutá priemerná úroková sadzba úverov na nehnuteľnosti (v režime ZPÚ) drží už dlhšie pod 1 %.

Presnejšie v júli 2021 bola iba 0,8655 %. Ak máte svoju úrokovú sadzbu vyššiu, mali by ste sa nad ponukou refinancovania, alebo minimálne prehodnotenia sadzby, určite zamyslieť. Realita je však taká, že ani relatívne veľký rozdiel v úrokovej sadzbe sa nepremietne do zásadnej úspory na vašej mesačnej splátke. Pri bežných úveroch sa spravidla pohybuje úspora iba vo výške niekoľkých eur mesačne.

Dôležitý je súčet všetkých bankových poplatkov

Stalo sa už štandardom, že poplatok za refinanciovanie rada zaplatí za klienta aj nová banka. Stále však zostáva niekoľko ďalších, ktoré je pri zmene banky potrebné uhradiť.

Zvážiť treba tiež poistenie nehnuteľnosti a jeho vinkuláciu v prospech novej banky. Môže sa stať, že novej banke nebude doterajšie poistenie stačiť. Dôraz treba dať aj na cross-sell produkty, ktoré si musíte v novej banke kúpiť spolu s úverom. Práve tie sa môžu výrazne prejaviť pri prepočte výhodnosti nového úveru.

A v neposlednom rade je to aj čas investovaný do vybavovania všetkých formalít a dokumentov. Pri každom refinancovaní je preto vhodné spraviť individuálny a čo najpresnejší prepočet úspory a nákladov.

Vyberte si správnu fixáciu úrokovej sadzby

Najbežnejšie lehoty fixácie sú na 1, 3, 5 a 10 rokov. Ideálny stav pre klienta je jasný – znamená čo najnižšiu úrokovú sadzbu na čo najdlhšie obdobie. Banka uvažuje inak. Ak očakáva na trhu zvýšenie úrokových sadzieb, preferuje kratšie fixácie. A, naopak, ak sú indície, že sadzby klesnú, odporúča fixáciu čo najdlhšiu. Jej cieľom je, samozrejme, zarobiť čo najviac.

Fixácia znamená pre vás stabilitu mesačných výdavkov. Každý sme iný, preto je ťažké odporučiť najvýhodnejšiu dobu fixácie. Najmä noví klienti by mali zvážiť, že počas doby splatnosti úveru sa úroková sadzba môže niekoľkokrát zmeniť

Ak by prišlo v budúcnosti k nárastu úrokových sadzieb (čo nevie teraz nikto odhadnúť), tak sa nevyhnete nezanedbateľnému zvýšeniu mesačnej splátky úveru, a to môže výrazne zasiahnuť do vášho rodinného rozpočtu.

Tip pre klienta

Ak natrafíte na výhodnú hypotekárnu ponuku, hoci aj počas trvania fixácie úroku vášho úveru, dajte si ju potvrdiť bankou na papier. S týmto dokumentom môžete argumentovať vo vašej banke a vyjednávať o takzvanej retenčnej ponuke. Banky to robia nerady, ale ak si uvedomia, že strácajú klienta, dokážu upraviť vašu aktuálnu úrokovú sadzbu takmer kedykoľvek.

Príklad zo života

Pre lepšiu predstavu sa  pozrime, aké má možnosti bankový klient prostredníctvom konkrétneho príkladu. Pán Milan (45) je ženatý, spolu s manželkou (39) pracujú v administratíve a majú dve deti (8 a 11). Úver na bývanie vo výške 90-tisíc eur si zobrali v roku 2008. Jeho aktuálny zostatok je 60-tisíc eur, úroková sadzba je 1,09 % a mesačná splátka predstavuje 361 eur. Fixácia bude končiť vo februári 2024 a úver budú splácať ešte 15 rokov. Doteraz uhradili všetky splátky bez omeškania a nemajú negatívny záznam v úverovom registri.

Pre získanie lepšieho prehľadu sme sa pozreli na ponuku niektorých bánk na ich webových stránkach a použili ich refinančné kalkulačky. Zároveň sme sa obrátili na tri banky s najvýhodnejšími ponukami na trhu a položili sme im tieto tri otázky: 1) Aký najvýhodnejší úver na refinancovanie jeho súčasného úveru viete pánovi Milanovi poskytnúť? 2) Aké poplatky a v akej výške čakajú na pána Milana? 3) Je ponuka podmienená využitím iných finančných produktov?

Odpovede na 1. otázku

Prima banka. „Pán Milan má možnosť získať po prenesení hypotéky z inej banky úrokovú sadzbu 0,40 % ročne s dĺžkou fixácie 40 mesiacov. Túto úrokovú sadzbu získa bez dodatočných podmienok. Stačí iba splniť interné kritériá banky pre kvalifikovanie sa na získanie hypotéky. Pri tejto ponuke by bola jeho mesačná splátka 343 eur,“ tvrdí hovorkyňa banky Zuzana Valovičová.

Prima banka by mu zároveň preplatila aj poplatok za predčasné splatenie úveru v pôvodnej banke. Ak by mal ďalšie pôžičky, môže si ich do prenosu pripojiť, a tak si znížiť celkovú splátku svojich záväzkov. „Má tiež možnosť navýšiť svoj úver o 2-tisíc eur, a to všetko bez potreby dokladovania príjmu,“ hovorí ďalej. Toto pravidlo však platí aj pre všetky ostatné banky.

VÚB banka. Tu sa vo svojej odpovedi zamerali najmä na to, čo klienta najviac zaujíma, teda na zníženie úrokovej sadzby a zníženie mesačnej splátky úveru. Počítali zároveň s tým, že pán Milan pri prenose existujúcej hypotéky využije aj navýšenie zostatku úveru o 1 200 eur (pozn. redakcie – VÚB využila možnosť navýšenia úveru pri prenose). Pri výpočte potom použili, rovnako ako my, ich refinančnú kalkulačku. Pri fixácii na tri roky im vyšla rovnaká úroková sadzba ako nám, teda 0,89 % ročne.

Pre zníženie mesačnej splátky predĺžili lehotu splatnosti na 27 rokov, keďže maximálna veková hranica v čase splatenia úveru je 72 rokov. Vďaka tomu bude mesačná splátka úveru iba 213 eur. „Z pohľadu celkových nákladov však klient zaplatí viac, pretože svoj úver bude splácať dlhšie,“ upozorňuje PR špecialista VÚB banky Dominik Miša.

Slovenská sporiteľňa. V tejto banke tiež zvažovali, čo chce pán Milan dosiahnuť. Ak cieli na čo najnižšiu mesačnú splátku, môže mať úver s fixáciou na 1 rok so sadzbou 0,79 % ročne, prípadne s fixáciou na 3 alebo 5 rokov so sadzbou 0,89 % ročne. Ak by hľadal riešenie, ako si zabezpečiť dlhodobo výhodnú úrokovú sadzbu úveru, je v ponuke úver s fixáciou na 10 rokov so sadzbou 1,19 % ročne, alebo dokonca úver s fixáciou na 15 rokov, teda až do konca splatnosti úveru, so sadzbou 1,69 % ročne.

„Je to síce viac, ako je úroková sadzba jeho súčasného úveru, no za niekoľko eur mesačne navyše si tak dokáže zabezpečiť istotu dlhodobo nemennej a výhodnej sadzby. Práve to považujeme v súčasnom období, keď sú sadzby rekordne nízko, za niečo, nad čím by sa ľudia mali minimálne zamyslieť,“ konštatuje hovorkyňa SLSP Marta Cesnaková.

Odpovede na 2. otázku

Prima banka. V tejto banke platí, že ak bude pán Milan splácať úver z osobného účtu v tej istej banke, tak poplatok za poskytnutie úveru bude nulový. Bez tohto rozhodnutia by to bolo 1 % z výšky poskytnutého úveru. Nehnuteľnosť, ktorou bude ručiť, banka ocení interne, alebo sa môže použiť starší znalecký posudok, takže za tento úkon klient tiež nemusí platiť žiaden poplatok. Jediný potrebný poplatok bude za zápis záložného práva do katastra nehnuteľností (66 eur).

VÚB banka. „Klient musí počítať s poplatkom za predčasné splatenie pôvodného úveru v inej banke vo výške 1 % z výšky úveru (v tomto prípade 600 eur), poplatkom do katastra nehnuteľností (66 eur), poistným za poistenie nehnuteľnosti, či už v rámci úverovej zmluvy, alebo v ktorejkoľvek poisťovni, a pri novom úvere aj s poplatkom za poskytnutie úveru. Ak však bude mať aktívny účet s pravidelne mesačne zasielaným príjmom, plus bude bezproblémovo splácať svoj úver, môže získať 100 % zľavu z poplatku,“ vysvetľuje D. Miša.

Slovenská sporiteľňa. V SLSP poplatky nebudú prakticky žiadne. Banka totiž akceptuje existujúci znalecký posudok nie starší ako 3 roky, v prípade bytov vo väčších mestách si spravidla dokážu urobiť aj interné ohodnotenie bez potreby znaleckého posudku. Poplatok za predčasné splatenie úveru v pôvodnej banke preplatia. Poplatok za poskytnutie úveru klient neplatí a kataster vybavia aj zaplatia za klienta.

Odpovede na 3. otázku

Prima banka aj VÚB banka zhodne tvrdia, že ponuka banky je bez akýchkoľvek dodatočných podmienok alebo záväzkov, respektíve nie je podmienená zriadením ďalších produktov. V SLSP ponúkané najnižšie úrokové sadzby zahŕňajú zvýhodnenie v rámci programu Výhodný súčet v celkovej výške 0,7 %, z toho 0,2 % za poistenie úveru a 0,5 % za to, že klient úver spláca z účtu vedeného v Slovenskej sporiteľni a súčasne má zriadený účet sporenia alebo pravidelné investovanie (na ktoré si mesačne posiela aspoň minimálnu sumu – 10 eur sporenie, 20 eur investovanie).

TOP 5 odporúčaní, ako na refinancovanie hypotéky

Ako vidno, refinancovanie hypotéky nie je vôbec jednoduché. Vždy je potrebné dôkladne zvážiť najmä vlastné potreby a možnosti. Ak by sme vám mali dať návod, ako na to, vyzeral by takto:

  1. Pozrite si výšku svojej terajšej úrokovej sadzby a porovnajte ju s aktuálnou ponukou na trhu.
  2. Stanovte si svoje priority – nižší úrok, maximálna možná mesačná splátka, celková preplatenosť alebo istota v podobe dlhšej fixácie úrokovej sadzby.
  3. V prvom rade oslovte svoju banku a pýtajte sa, aké možnosti riešenia vám ponúkne.
  4. Nechajte si vypracovať ponuky aj v iných bankách.
  5. Ak máte viac úverov, pouvažujte nad ich celkovou konsolidáciou – teda zlúčením všetkých svojich úverov a celkovým znížením mesačných splátok.
logo
Prečítajte si tiež:
10.10.2024 Mário Špilberger

Cestovné poistenie: Čo bezpodmienečne musí byť jeho súčasťou a čo ani nie

Hoci sa o cestovnom poistení najviac hovorí v čase letnej dovolenky, zanietení cestovatelia vedia, že ide o celoročnú záležitosť. Zíde sa ...

10.10.2024 Martina Staňová

Einsteinovo „atómové“ varovanie Roosveltovi vydražili za 3,9 milióna dolárov

V aukčnom dome Christie´s bol vydražený pravdepodobne najvplyvnejší list dvadsiateho storočia. Einsteinovo slávne varovanie americkému ...

9.10.2024 Robert Juriš

Mark Zuckerberg je po mnohomiliardových stratách opäť druhým najbohatším človekom na svete

Traja ľudia na svete majú v súčasnosti majetok vyšší ako 200 miliárd dolárov. Suverénom je podľa agentúry Bloomberg Elon Musk s ...

9.10.2024 Robert Juriš

NBS: Konsolidácia verejných financií síce spomalí ekonomický rast, no je nevyhnutná

Slovenská ekonomika by mala zvládnuť ohlásenú konsolidáciu verejných financií. Tvrdí to Národná banka Slovenska s tým, že rast HDP v ...

9.10.2024 Redakcia FinReport

Najvýkonnejšie akcie v indexe S&P 500 má energetická spoločnosť Vistra

Väčšina investičných analytikov označuje akcie spoločnosti Nvidia za víťazov tohto roka. Rast ich ceny aj vďaka enormnému dopytu po ...

9.10.2024 Mário Špilberger

Nižšia DPH: Budú základné potraviny, lieky a knihy v nasledujúcom roku naozaj lacnejšie?

Od 1. januára budú na Slovensku fungovať tri sadzby dane z pridanej hodnoty (DPH). Štát zvýšil daň na nepotravinársky tovar, znížil ...

9.10.2024 Redakcia FinReport

Spoločnosť Agrofert dostala od Protimonopolného úradu SR 21-miliónovú pokutu

Rada Protimonopolného úradu SR (PMÚ) potvrdila vlastné prvostupňové rozhodnutie, ktorým udelila pražskej spoločnosti Agrofert pokutu vo ...

9.10.2024 Redakcia FinReport

Škody po septembrových povodniach sa blížia k 17 miliónom eur a budú vyššie

Takmer mesiac uplynul od intenzívnych dažďových zrážok, ktoré na viacerých slovenských vodných tokoch vyvolali mohutné povodne. Poisťovne ...

8.10.2024 Marián Búlik

Dopyt po hypotékach rastie, no dostupnosť bývania sa zlepšuje len veľmi pomaly

Dopyt po hypotékach od úvodu roka narástol už o takmer štvrtinu. Kým vo februári 2024 banky poskytli nové úvery za 300 miliónov eur, v ...

8.10.2024 Roland Régely

Záujem o štátny príspevok na hypotéku zostáva nízky, doposiaľ ho využilo 17-tisíc ľudí

Bonifikácia hypoték už platí aj pre refinančné úvery, no ani táto skutočnosť nepriniesla dramatickú zmenu vo využívaní príspevku. ...

4.10.2024 Redakcia FinReport

Už o tri mesiace vodičom v celej EÚ postačí mať elektronickú zelenú kartu v mobile

Viacero krajín zapojených do systému zelenej karty už v minulosti zaviedlo možnosť preukázať sa pri cestnej kontrole elektronickou zelenou ...

3.10.2024 Mário Špilberger

Poistenie čelného skla: Kedy sa vám zíde PZP, kedy havarijné poistenie a kedy budete potrebovať právnika

Výmena čelného skla môže stáť stovky alebo niekoľko tisíc eur, a preto sa motoristi často rozhodujú, či si majú, alebo nemajú poistiť ...

3.10.2024 Redakcia FinReport

mBank prináša osobnú pôžičku s úrokom 5,89 % ročne aj s jej vylepšeným poistením

Digitálna mBank prichádza s osobnou pôžičkou s úrokom 5,89 % ročne. Tento úver je s poistením, ako aj bez poistenia, bez poplatkov za ...

1.10.2024 Redakcia FinReport

NBS: Odolnosť bánk na Slovensku zostáva naďalej vysoká

Banky pôsobiace na slovenskom finančnom trhu vlani vygenerovali zisk presahujúci rekordnú miliardu eur. V tomto roku sa im darí takmer rovnako ...

30.9.2024 Roland Régely

Samostatní finanční agenti si budúci rok opäť priplatia za dohľad od NBS

Náklady na činnosť väčšiny samostatných finančných agentov od roku 2025 stúpnu. Vyplýva to z rozhodnutia Národnej banky Slovenska (NBS). ...

27.9.2024 Mário Špilberger

Banky: Transakčná daň môže prispieť k rastu úrokových sadzieb úverov

Každý podnikateľský subjekt by mal mať podľa návrhu vlády, ktorý sa už dostal aj na prerokovanie do parlamentu, od nového roka aspoň ...

26.9.2024 Robert Juriš

Slovensko má piate najdrahšie hypotéky aj spotrebné úvery v eurozóne

Úrokové sadzby hypotekárnych aj spotrebných úverov na Slovensku sú piate najvyššie v eurozóne. Priemerný ročný úrok hypotekárnych ...

25.9.2024 Redakcia FinReport

Prečo sa dojednané poistné zvýšilo až o 30 % a prečo „stredná trieda“ prehliada životné poistenie?

Najväčší dopyt po životnom poistení majú nielen ľudia, ktorí zarábajú najviac, ale aj tí s nižšími príjmami. Naopak, ľudia s ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay