Foto: Shutterstock

Prvé pokusy o poistenie

Prvé poistenie na svete pre autonómne vozidlá priniesla britská firma Adrian Flux ešte v roku 2016. Urobila tak v čase, keď sa Londýn stal akousi kolískou testovania áut bez šoféra. Firma už vtedy motivovala k poisteniu krytím v prípade napadnutia vozidla hekermi, či dokonca hradila majiteľom áut škody spôsobené kolíziou z dôvodu chybného softvéru.

Zodpovednosť za škody spôsobené autonómnym vozidlom však londýnska poisťovňa „šalamúnsky“ podmienila v poistnej zmluve. Pred vyplatením náhrady pri poistnej udalosti napríklad posudzovala pozornosť vodiča a jeho schopnosť zareagovať na prípadné problémy. Osobitne tiež pristupovala k jednotlivým typom automobilov a skúmala aj povrch cesty, za ktorý nesie zodpovednosť jej prevádzkovateľ. Klient spolu s poistnou zmluvou od tejto britskej poisťovne podpísal aj vyhlásenie, že bude dbať o čerstvosť softvéru svojho auta a všetky nové aktualizácie nainštaluje do vozidla 24 hodín od ich vydania výrobcom.

Londýnska firma bola na dlhší čas jedinou, ktorá sa o podobné poistenie pokúsila. Potrebné je však  dodať, že Anglicko ešte ani v súčasnosti nemá regulačné rámce pre poistenie autonómnych vozidiel, a tento prvotný pokus o poistenie možno podľa odborníkov vnímať skôr ako snahu zapáčiť sa technologickým gigantom. V roku 2020 predstavila vlastné riešenie poistenia autonómnych vozidiel aj americká AXA XL, dcérska firma poisťovacieho gigantu AXA. Urobila tak s rovnakým zámerom a cielením najmä na firmy, ktoré testujú autonómne autá v tamojších metropolách.

Potreba spoločných pravidiel

Automatizované riadenie bez vodiča sa má v nasledujúcich rokoch stať realitou aj v Európe. Podľa bezpečnostných expertov bude preto nevyhnutné upraviť normy autonómneho jazdenia tak, aby prekračovali aj národné hranice. 

Očakáva sa, že v blízkej budúcnosti budú ľudia používať autonómne vozidlá nielen na presúvanie sa v rámci svojej krajiny, ale aj na cestovanie do zahraničia, čo je podľa odborníkov dôvod na prípravu spoločných pravidiel. 

„Tieto autá pri prekračovaní hraníc musia nielen poznať všetky príslušné dopravné značky a pravidlá cestnej premávky, ale musí im byť aj jasné, kto je v prípade nehody zodpovedný,“ myslí si generálny riaditeľ nemeckej poisťovne Allianz Klaus-Peter Röhler.

Ostro sledované Nemecko

Napriek pribúdajúcim autonómnym vozidlám v premávke sa európske poisťovne do tohto typu poistenia nehrnú. Potvrdili nám to aj zástupcovia poisťovní na Slovensku. Podľa ich vyjadrení je zrejmé, že Slovensko, rovnako ako mnohé ďalšie európske krajiny, nie je legislatívne pripravené na takéto poistné produkty. Poisťovne tak zatiaľ sledujú diskusie na európskej úrovni a plánujú reagovať úpravou svojich produktov až po zverejnení konkrétnych návrhov riešení od Európskej komisie.

Prvou krajinou na svete, ktorá dostala možnosť poskytnúť regulačný rámec pre autonómne vozidlá bez vodiča, sa na podnet Európskej hospodárskej komisie OSN stalo Nemecko. Táto krajina si podľa odborníkov získa v najbližšom období pozornosť celej poistnej brandže. Ak bude misia úspešná, Nemci môžu vytvoriť základ pre zákonné poistenie autonómnych vozidiel na celom svete.

Nemecký regulačný rámec pre autonómne vozidlá zatiaľ hovorí, že kým vodič je zodpovedný za automatizovanú jazdu, technický dozor monitoruje vozidlo pre autonómnu jazdu. Tým technickým dozorom môžeme zatiaľ chápať počítačový systém napojený buď na výrobcu vozidla, alebo poisťovňu, ktorá je zodpovedná za poistenia auta. Takýto dozor potom dokáže napríklad deaktivovať vozidlo zvonku a umožniť ľudskej posádke jazdné manévre v ťažkých situáciách.

Hľadanie vinníka nehody

Pri prevádzkovaní autonómnych vozidiel môže dôjsť k situáciám, keď škodu spôsobí chybná mechanika, inokedy ju zase zapríčiní chybný softvér. Stále však nie je jasné, na koho sa napokon bude vzťahovať zodpovednosť. ​​

Podľa portálu Insurtechdigital by mali určitú formu zodpovednosti niesť práve výrobcovia. Poukazujú pritom na konkrétne prípady z nedávnej minulosti testovania autonómnych vozidiel, kde firmy, ako Google alebo Mercedes-Benz, už prijali zodpovednosť v prípadoch, keď sa ich samoriadiace vozidlá stali účastníkmi nehôd. 

Nie je vylúčené ani to, že spoluvinníkom nehody môže byť aj poskytovateľ, respektíve prevádzkovateľ cestnej infraštruktúry, a to v prípadoch, keď vozovka nebude spĺňať potrebné parametre k autonómnej jazde.

Poistenie pre začiatočníkov

Autonómne vozidlá sú novou technológiou a rovnako tak ešte nie sú rokmi skúseností preverení ani samotní šoféri, teda lepšie povedané posádka či spolusediaci. Podľa týchto dvoch aspektov tak poistenie autonómnych vozidiel možno podľa odborníkov na neživotné poistenie porovnať s poistnými produktmi pre začínajúcich vodičov. 

Vtedy je riziko nehody vyššie a úmerne k tomu sú prispôsobené aj podmienky a výška poistného. Výška poistného klesá úmerne s pokročilejšími skúsenosťami vodiča, respektíve jeho beznehodovou históriou, a tiež závisí od pohlavia šoféra či lokality, v ktorej sa pohybuje.

Nemecká poisťovacia skupina Allianz, ktorá má svoju dcérsku poisťovňu aj na Slovensku, nevidí prekážku v takomto poistnom krytí a vie si predstaviť, že poistenie autonómnych vozidiel by sa mohlo uberať aj týmto smerom. „Vieme poskytnúť poistné krytie „autonómnym začínajúcim vodičom“ aj „technickému dozoru“. Budeme ich kryť poistením zodpovednosti za motorové vozidlo,“ uviedol K.-P. Röhler z nemeckého koncernu Allianz.

Ako bezpečne vyšetriť nehodu?

Doterajšie testy autonómnych vozidiel ukázali, že táto technológia zatiaľ nie je bezchybná a v budúcnosti môže dochádzať k nehodám, aj keď v nižšom počte ako v súčasnosti. Odborníci varujú, že ku kolíziám bude dochádzať najmä v situáciách zmiešanej premávky s inými vozidlami. Napokon, k niekoľkým smrteľným nehodám autonómnych vozidiel už v podobných situáciách došlo aj počas pilotnej prevádzky. 

Vyšetrovanie doterajších nehôd autonómnych vozidiel vykonávali počítačové systémy, a táto prax sa zrejme meniť nebude ani v budúcnosti. Pri poistnej udalosti sa v týchto prípadoch pracuje s údajmi zo senzorov, ako sú radarové či kamerové záznamy. Uplynulé roky podľa odborníkov na autonómnu jazdu ukázali, že toto je jediný dôveryhodný spôsob, ako zaznamenávať a vyhodnocovať nehody. 

Vzhľadom na to, že autonómne autá budú neustále pripojené na internet, je vysoko pravdepodobné, že poisťovatelia budú môcť využívať dáta, ktoré vyprodukujú, aj na poistné účely. Podľa Siemensu by každé autonómne auto mohlo generovať až 40 GB údajov každú hodinu, čo môže poskytnúť cenné informácie o správaní vodičov a vzoroch riadenia. Na druhej strane tiež platí, že čím viac údajov o autonómnom vozidle bude zhromaždených vo virtuálnom priestore, tým väčšia je šanca, že budú „hacknuté“ a zneužité nekalými spôsobmi, či dodatočne upravované, upozorňujú bezpečnostní experti.

Dôveru verejnosti v automatizované a autonómne systémy je podľa Röhlera z nemeckej poisťovne Allianz možné zaručiť iba vtedy, ak budú správne objasnené príčiny každej nehody. Zdôraznil tiež, že „teraz je dôležité nájsť rozumné riešenie pre Európu, ktoré nám umožní nekomplikované objasnenie dopravných nehôd, s cieľom rýchlo odškodniť obete premávky a získať dôveru obyvateľstva v novú technológiu“.

Pri zbere údajov bude potrebné k ochrane osobných údajov zriadiť inštitút celoeurópskeho nezávislého správcu údajov, zodpovedného za zabezpečenie oprávneného záujmu pri vyšetrovaní akýchkoľvek nehôd. Ako uvádza Allianz, tento správca by okrem dohľadu nad GDPR reguloval aj štandardizovaný a nediskriminačný prístup k údajom o vozidle pre všetky oprávnené strany.

Nové výzvy pre poisťovne

Podľa štatistických údajov za uplynulé desaťročie je príčinou viac ako 90 % dopravných nehôd ľudský faktor. Nové autonómne vozidlá majú potlačiť ľudský faktor na minimum a očakáva sa, že vďaka tomu výrazne klesne aj počet nehôd. To však môže zásadne zakývať s cenami poistenia pre autá, myslia si americkí analytici. Poisťovatelia tak budú musieť hľadať nové spôsoby generovania svojich príjmov. Tradičný model poistenia áut fungujúci v súčasnosti už totiž nemusí byť pre nich postačujúci. 

To, či poskytovatelia poistenia vozidiel prežijú, bude závisieť od ich schopnosti prispôsobiť sa a v budúcnosti nájsť iné zdroje príjmov, predpovedá Insurtechdigital.com. Čím viac autonómnych áut budeme vidieť vo verejnom priestore, tým rýchlejšie dôjde aj k zmene poistných produktov.