Hľadaj

Prvá poistná zmluva pochádza zo 14. storočia. Základy životného poistenia však položili už starí Egypťania

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Taliani dali svetu okrem umenia a gastronómie aj základy finančníctva. Nielenže na ich území vznikali prvé bankové inštitúcie, z obdobia stredoveku sa zachovali aj prvé zmluvy zachytávajúce poistné vzťahy. No história zároveň ukazuje, že isté princípy poistenia vznikli už omnoho skôr, v otrokárskej spoločnosti. Pripomeňme si najdôležitejšie momenty, ktoré predchádzali vzniku moderného poisťovníctva.

história poistenia

Foto: Shutterstock

Prvé poistky pokrývali náklady na pohreb 

Život na Zemi bol od začiatku spojený s neistotami. Ľudia si uvedomovali riziká a jedným zo spôsobov, ako ich minimalizovať, bolo získanie krytia niekým, kto by dokázal vzniknuté škody nahradiť. Aj keď v pravom slova zmysle nešlo o poistenie v podobe, ako ho poznáme dnes, istú paralelu tam už možno nájsť.

Prvé primitívne spôsoby poistného krytia vznikli už v otrokárskej spoločnosti, v starovekom Egypte, približne 2 500 rokov pred naším letopočtom (p. n. l.). Túto fundamentálnu formu poistenia sa síce nepodarilo zaznamenať vo forme zmluvy, historici však našli dostatok dôkazov potvrdzujúcich, že vtedajší stavitelia kryli smrť svojich pracovníkov na stavbách prostredníctvom akejsi džentlmenskej dohody. Majetnejší stavitelia mali pre tento prípad životnej poistky zriadený špeciálny fond, ktorý v prípade smrti pracovníka vyplatil pozostalým peniaze potrebné na zabezpečenie jeho pohrebu.

Životné poistenie spĺňajúce dnešné štandardy sa prvýkrát objavilo na území dnešného Talianska. Rím vyplácal rodinám padlých vojakov špeciálne dávky na živobytie. Išlo teda o akési pozostalostné poistenie a historici ho datujú do roku 600 nášho letopočtu. Podobný typ životného poistenia neskôr historici zaznamenali aj v Grécku, Indii a v ďalších krajinách.

Ochranu potrebovali aj lode a ich náklad 

Históriu moderného poisťovníctva začali s najväčšou pravdepodobnosťou písať v jednom z najstarších námorných prístavov Európy, v talianskom Janove. Odtiaľ pochádza prvá poistná zmluva z roku 1347. V niektorých prameňoch sa tiež možno dočítať, že prvá poistka bola uzatvorená v Pise 13. apríla 1379. Obe však dokladujú v zásade veľmi podobnú situáciu, sú z približne rovnakého obdobia a takmer rovnakej zemepisnej šírky.

Prvé poistné zmluvy tak nechránili ľudí, ale majetok. Týkali sa najmä námorného obchodu a rizík spojených s lodnou prepravou. Lodný priemysel a preprava totiž v tom čase na najstaršom kontinente zažívali rozmach, a v tomto biznise sa už v tom čase „točilo“ veľké množstvo peňazí. Prepravcovia, majitelia lodí a tiež kupci si tak začali uvedomovať potrebu krytia rizík straty lode či jej nákladu. Profitovali z toho najmä vynaliezaví finančníci, ktorí v tom čase disponovali väčším majetkom a boli ochotní pokrývať prípadné škody.

Bolo tiež bežné, že sa obchodníci v záujme poistenia spájali, aby spoločne znášali náklady za škody. V praxi to znamenalo, že ak loď prepadli piráti, prípadne sa potopila alebo zhorela, náhradu vzniknutej škody si rozložili medzi sebou. Týmto spôsobom prišli len o časť zisku, nie o celý majetok. Tak vznikali prvé obchodné spoločnosti, ktoré spolupracovali na báze poistenia.

Prvou poisťovňou bola londýnska kaviareň

Ak si dnes dohodnete stretnutie s finančným sprostredkovateľom v kaviarni a uzatvoríte tam poistnú zmluvu, v podstate kopírujete históriu. Veľmi podobným spôsobom vznikali prvé dohody o krytí, respektíve o poistení majetku. V stredoveku bolo bežné, že majetnejší vlastníci kaviarní v prístavoch boli tiež poskytovateľmi krytia pre lodných prepravcov. Na týchto miestach sa totiž najčastejšie stretávali majitelia lodí s kupcami, čo využívala tretia strana. 

Jedným z tých, ktorí na poistení lodí zbohatli, bol tiež istý Edward Lloyd. Ten ako majiteľ londýnskej kaviarne Tower Street v druhej polovici 17. storočia začal organizovať prvé námorné poistenie. Využil prítomnosť majiteľov lodí, ktorí k nemu chodili na kávu, a prostredníctvom svojich maklérov im ponúkal poistenie.

Makléri obchádzali prítomných obchodníkov s kusom papiera, na ktorý zapisovali hodnotu majetku, ktorý bolo treba poistiť, a obchodníci pod túto položku zapisovali sumy, ktorými boli ochotní za majetok ručiť. Následne tieto sumy sčítali a vyrátali poistné, ktoré musel klient upisovateľom zaplatiť. Tu už hovoríme o základoch moderného poisťovníctva.

Členom tohto spolku však nemohol byť ktokoľvek. Poistenci museli dbať na kvalitu lode, úroveň starostlivosti, ale tiež odbornosť kapitána a posádky, čo sa už opäť podobá aj na poistné podmienky ochrany majetku či dopravných prostriedkov zo súčasnosti. 

Poisťovací podnik pokračoval aj po Lloydovej smrti, inšpiroval iných, a tak sa Londýn postupne stal jedným z centier poisťovníctva. Postupne pribúdali aj ďalšie kryté poistné riziká. Napríklad riziko požiaru, krupobitia či dokonca poistenie hospodárskych zvierat, ktoré boli dlhý čas kryté lokálnymi roľníckymi a poľnohospodárskymi spolkami. 

Prudký rozmach poistenia v 19. storočí

Poistenie sa dostalo do súčasnej podoby najmä vďaka obrovskému rozmachu finančného trhu v 19. storočí. Vďaka bankám a používaniu peňazí ako univerzálneho platidla za tovar a služby sa stal veľmi jednoduchým aj systém poistenia

Spolu s významnými objavmi a industrializáciou prichádzali aj nové typy poistenia. V 19. storočí si ľudia mohli poistiť domácnosť proti požiaru, vodovodným rizikám, úmrtiu hospodárskych zvierat a firmy tiež mohli využiť novú formu poistenia – krytie strát spôsobených prerušením prevádzky, ktoré sa vo svojej podstate zachovalo až do súčasnosti.

Poistenie sa stalo súčasťou takmer všetkých sfér života, kde existovala nejaká forma neistoty, a v tejto podobe funguje doposiaľ. Platíme za produkty alebo služby, vyberáme si spôsob a mieru ochrany, a ak sa nám niečo stane, poisťovňa nám vyplatí stanovenú sumu. Týmito pravidlami sa neriadime len dnes, ale bolo to bežné už aj v 19. storočí.

Postupne si poisťovne začali klásť otázku, či by nebolo lepšie hľadať osobu zodpovednú za škodu, respektíve pátrať po tom, kto ju spôsobil, a od neho ju následne vymáhať. Práve tu vzniklo poistenie zodpovednosti, ktoré je dodnes mimoriadne obľúbené najmä v európskych krajinách či Amerike, a tvorí veľkú časť produktového portfólia poisťovní.

Od tohto momentu sa začala písať novodobá história poisťovníctva. Od 20. storočia až po súčasnosť je bežné, že ľudia si poisťujú takmer všetko, kde dochádza k ohrozeniu zdravia, života, straty majetku či financií. Od povinného poistenia zdravia, dôchodku, automobilu či domácnosti, cez cestovné poistenie až po poistenie profesijnej zodpovednosti či zisku.

Slováci spoznali moderné poistenie až po nežnej revolúcii

Moderné poisťovníctvo prišlo na Slovensko až po páde takzvanej železnej opony, teda po roku 1989. Rozmach nastal najmä v rokoch 1991 až 1993, keď sa na trhu objavilo viacero komerčných poisťovní

V roku 1994 vznikla Sociálna poisťovňa. Tá nahradila Národnú poisťovňu a Slovenskú poisťovňu a stala sa výhradnou poisťovňou zabezpečujúcou základné poistenie občanov Slovenskej republiky v rôznych odvetviach. Dohľad nad poisťovňami drží Národná banka Slovenska.

V súčasnosti na Slovensku pôsobí viac ako 30 poisťovní, ktoré pokrývajú všetky formy životného aj neživotného poistenia. Koronakríza ich inšpirovala nielen k digitalizácii procesov, ale aj k vymýšľaniu nových a čoraz špecifickejších typov poistenia. Zmenilo sa cestovné poistenie, životné poistky sú na vzostupe a do popredia sa dostáva komunikácia na diaľku. Dnes už väčšinu vecí spojených s poistením vybavíte cez mobilné aplikácie alebo videohovor.

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.
logo
Prečítajte si tiež:
18.2.2025 Martina Staňová

Najbohatšia generácia investorov sú baby boomers

Prístup k investovaniu sa medzi jednotlivými generáciami líši. Ich pohľad na financie formuje ekonomická a spoločenská situácia, ako aj ...

18.2.2025 Martin Jamnický

Najväčšie výzvy pre banky na Slovensku v roku 2025

Nadchádzajúce obdobie zmien prinesie slovenským bankám kombináciu regulačných, technologických a ekonomických výziev, ktoré si vyžiadajú ...

17.2.2025 Redakcia FinReport

Ako si zablokovať marketingové hovory z predvoľby (0)888?

Všetky marketingové volania by v súčasnosti mali mať predvoľbu (0)888. Podľa nej volaný vie, kto volá, a o čo by v telefonickom hovore ...

17.2.2025 Redakcia FinReport

Donald Trump úraduje, a čo to znamená pre Slovensko?

Donald Trump sa v januári tohto roku opätovne ujal funkcie prezidenta USA a hneď nato podpísal množstvo prezidentských dekrétov, ktoré budú ...

17.2.2025 Redakcia FinReport

Inflácia na Slovensku v januári 2025 vyskočila na 3,9 %

Rast cien tovarov a služieb na Slovensku sa na začiatku tohto roku zrýchlil. Januárová inflácia sa vyšplhala na 3,9 %, čo je najviac za ...

17.2.2025 Eva Sadovská

Prieskum trhu ukázal, ako je to s nakupovaním nehnuteľností na Slovensku

Takmer 94 % Slovákov v súčasnosti žije vo „vlastnom“ byte či rodinnom dome. Záujem o reality však neutícha a podľa prieskumu ...

17.2.2025 Redakcia FinReport

Trináste dôchodky budú vyššie. Kto dostane viac a o koľko?

Trináste dôchodky sa v minulom roku stali plnohodnotnou sociálnou dávkou, na ktorú majú penzisti nárok aj bez toho, aby o ňu žiadali. Dobrou ...

16.2.2025 Redakcia FinReport

Každý piaty Slovák si nesporí vôbec alebo len „do vankúša“

Takmer 90 % Slovákov považuje finančné zabezpečenie svojej budúcnosti za dôležité, a aj preto si takmer 80 % ľudí skutočne sporí. ...

14.2.2025 Redakcia FinReport

Top 10 najčastejších otázok o poistení zimnej dovolenky

Pády, zlomeniny či nepríjemné strety na svahu sú najčastejšie hlásené poistné udalosti počas zimnej dovolenky na lyžiach. Niekedy sa ...

13.2.2025 Dominik Horváth

Požiare v Kalifornii zasiahli celebrity a zmenia aj americký poistný trh

Požiare, ktoré zasiahli oblasť Los Angeles začiatkom roka 2025, spôsobili rozsiahle škody a sú považované za jedny z najničivejších v ...

7.2.2025 Mário Špilberger

Hypotéka na kontajnerový dom

Na Slovensku pribúdajú stavby, ktoré vznikajú inovatívnymi technologickými postupmi. Krajina sa tak rozrastá o drevodomy, mobilné domy, ale ...

5.2.2025 Robert Juriš

NBS varuje pred podvodníkmi. Chráňte si citlivé údaje!

Národná banka Slovenska zaznamenala novú vlnu podvodných telefonátov súkromným osobám. Tentoraz sa v jej mene predstavila žena s ...

4.2.2025 Redakcia FinReport

Banky na Slovensku v roku 2024 dosiahli zisk 1,077 miliardy eur

Čistý zisk 22 bánk pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu dosiahol v minulom roku podľa zatiaľ neauditovaných výsledkov 1,077 miliardy ...

3.2.2025 Mário Špilberger

Banky uvoľňujú úverové podmienky pre domácnosti aj podnikateľov

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov na konci minulého roka klesli a momentálne sú na úrovni okolo 3,5 % ročne. Banky chcú zvýšiť apetít ...

1.2.2025 Redakcia FinReport

Najstaršia banka na svete chce ovládnuť svojho konkurenta

Talianska banka Monte dei Paschi so sídlom v toskánskej Siene, ktorá je považovaná za vôbec najstaršiu banku na svete, podala ponuku na ...

31.1.2025 Robert Juriš

Aké sú trendy v poisťovníctve vo svete a na Slovensku v roku 2025

Umelá inteligencia, automatizácia poistných udalostí, využívanie senzorov, big data a internetu vecí, integrované poistenie, personalizácia ...

31.1.2025 Redakcia FinReport

ECB zverejnila motívy budúcich nových eurobankoviek

Európska centrálna banka ukončila užší výber motívov budúcich eurobankoviek. Vo finále sa bude rozhodovať medzi námetmi „Európska ...

29.1.2025 Mário Špilberger

Neživotné poistenie v tomto roku zdražie aj viac ako o 10 %

Výšku poistného ovplyvňuje množstvo faktorov. Najnovšie sa k nim pridali tiež konsolidačné opatrenia vlády a výsledkom bude zdražovanie ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay