Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Prvá poistná zmluva pochádza zo 14. storočia. Základy životného poistenia však položili už starí Egypťania

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Taliani dali svetu okrem umenia a gastronómie aj základy finančníctva. Nielenže na ich území vznikali prvé bankové inštitúcie, z obdobia stredoveku sa zachovali aj prvé zmluvy zachytávajúce poistné vzťahy. No história zároveň ukazuje, že isté princípy poistenia vznikli už omnoho skôr, v otrokárskej spoločnosti. Pripomeňme si najdôležitejšie momenty, ktoré predchádzali vzniku moderného poisťovníctva.

história poistenia

Foto: Shutterstock

Prvé poistky pokrývali náklady na pohreb 

Život na Zemi bol od začiatku spojený s neistotami. Ľudia si uvedomovali riziká a jedným zo spôsobov, ako ich minimalizovať, bolo získanie krytia niekým, kto by dokázal vzniknuté škody nahradiť. Aj keď v pravom slova zmysle nešlo o poistenie v podobe, ako ho poznáme dnes, istú paralelu tam už možno nájsť.

Prvé primitívne spôsoby poistného krytia vznikli už v otrokárskej spoločnosti, v starovekom Egypte, približne 2 500 rokov pred naším letopočtom (p. n. l.). Túto fundamentálnu formu poistenia sa síce nepodarilo zaznamenať vo forme zmluvy, historici však našli dostatok dôkazov potvrdzujúcich, že vtedajší stavitelia kryli smrť svojich pracovníkov na stavbách prostredníctvom akejsi džentlmenskej dohody. Majetnejší stavitelia mali pre tento prípad životnej poistky zriadený špeciálny fond, ktorý v prípade smrti pracovníka vyplatil pozostalým peniaze potrebné na zabezpečenie jeho pohrebu.

Životné poistenie spĺňajúce dnešné štandardy sa prvýkrát objavilo na území dnešného Talianska. Rím vyplácal rodinám padlých vojakov špeciálne dávky na živobytie. Išlo teda o akési pozostalostné poistenie a historici ho datujú do roku 600 nášho letopočtu. Podobný typ životného poistenia neskôr historici zaznamenali aj v Grécku, Indii a v ďalších krajinách.

Ochranu potrebovali aj lode a ich náklad 

Históriu moderného poisťovníctva začali s najväčšou pravdepodobnosťou písať v jednom z najstarších námorných prístavov Európy, v talianskom Janove. Odtiaľ pochádza prvá poistná zmluva z roku 1347. V niektorých prameňoch sa tiež možno dočítať, že prvá poistka bola uzatvorená v Pise 13. apríla 1379. Obe však dokladujú v zásade veľmi podobnú situáciu, sú z približne rovnakého obdobia a takmer rovnakej zemepisnej šírky.

Prvé poistné zmluvy tak nechránili ľudí, ale majetok. Týkali sa najmä námorného obchodu a rizík spojených s lodnou prepravou. Lodný priemysel a preprava totiž v tom čase na najstaršom kontinente zažívali rozmach, a v tomto biznise sa už v tom čase „točilo“ veľké množstvo peňazí. Prepravcovia, majitelia lodí a tiež kupci si tak začali uvedomovať potrebu krytia rizík straty lode či jej nákladu. Profitovali z toho najmä vynaliezaví finančníci, ktorí v tom čase disponovali väčším majetkom a boli ochotní pokrývať prípadné škody.

Bolo tiež bežné, že sa obchodníci v záujme poistenia spájali, aby spoločne znášali náklady za škody. V praxi to znamenalo, že ak loď prepadli piráti, prípadne sa potopila alebo zhorela, náhradu vzniknutej škody si rozložili medzi sebou. Týmto spôsobom prišli len o časť zisku, nie o celý majetok. Tak vznikali prvé obchodné spoločnosti, ktoré spolupracovali na báze poistenia.

Prvou poisťovňou bola londýnska kaviareň

Ak si dnes dohodnete stretnutie s finančným sprostredkovateľom v kaviarni a uzatvoríte tam poistnú zmluvu, v podstate kopírujete históriu. Veľmi podobným spôsobom vznikali prvé dohody o krytí, respektíve o poistení majetku. V stredoveku bolo bežné, že majetnejší vlastníci kaviarní v prístavoch boli tiež poskytovateľmi krytia pre lodných prepravcov. Na týchto miestach sa totiž najčastejšie stretávali majitelia lodí s kupcami, čo využívala tretia strana. 

Jedným z tých, ktorí na poistení lodí zbohatli, bol tiež istý Edward Lloyd. Ten ako majiteľ londýnskej kaviarne Tower Street v druhej polovici 17. storočia začal organizovať prvé námorné poistenie. Využil prítomnosť majiteľov lodí, ktorí k nemu chodili na kávu, a prostredníctvom svojich maklérov im ponúkal poistenie.

Makléri obchádzali prítomných obchodníkov s kusom papiera, na ktorý zapisovali hodnotu majetku, ktorý bolo treba poistiť, a obchodníci pod túto položku zapisovali sumy, ktorými boli ochotní za majetok ručiť. Následne tieto sumy sčítali a vyrátali poistné, ktoré musel klient upisovateľom zaplatiť. Tu už hovoríme o základoch moderného poisťovníctva.

Členom tohto spolku však nemohol byť ktokoľvek. Poistenci museli dbať na kvalitu lode, úroveň starostlivosti, ale tiež odbornosť kapitána a posádky, čo sa už opäť podobá aj na poistné podmienky ochrany majetku či dopravných prostriedkov zo súčasnosti. 

Poisťovací podnik pokračoval aj po Lloydovej smrti, inšpiroval iných, a tak sa Londýn postupne stal jedným z centier poisťovníctva. Postupne pribúdali aj ďalšie kryté poistné riziká. Napríklad riziko požiaru, krupobitia či dokonca poistenie hospodárskych zvierat, ktoré boli dlhý čas kryté lokálnymi roľníckymi a poľnohospodárskymi spolkami. 

Prudký rozmach poistenia v 19. storočí

Poistenie sa dostalo do súčasnej podoby najmä vďaka obrovskému rozmachu finančného trhu v 19. storočí. Vďaka bankám a používaniu peňazí ako univerzálneho platidla za tovar a služby sa stal veľmi jednoduchým aj systém poistenia

Spolu s významnými objavmi a industrializáciou prichádzali aj nové typy poistenia. V 19. storočí si ľudia mohli poistiť domácnosť proti požiaru, vodovodným rizikám, úmrtiu hospodárskych zvierat a firmy tiež mohli využiť novú formu poistenia – krytie strát spôsobených prerušením prevádzky, ktoré sa vo svojej podstate zachovalo až do súčasnosti.

Poistenie sa stalo súčasťou takmer všetkých sfér života, kde existovala nejaká forma neistoty, a v tejto podobe funguje doposiaľ. Platíme za produkty alebo služby, vyberáme si spôsob a mieru ochrany, a ak sa nám niečo stane, poisťovňa nám vyplatí stanovenú sumu. Týmito pravidlami sa neriadime len dnes, ale bolo to bežné už aj v 19. storočí.

Postupne si poisťovne začali klásť otázku, či by nebolo lepšie hľadať osobu zodpovednú za škodu, respektíve pátrať po tom, kto ju spôsobil, a od neho ju následne vymáhať. Práve tu vzniklo poistenie zodpovednosti, ktoré je dodnes mimoriadne obľúbené najmä v európskych krajinách či Amerike, a tvorí veľkú časť produktového portfólia poisťovní.

Od tohto momentu sa začala písať novodobá história poisťovníctva. Od 20. storočia až po súčasnosť je bežné, že ľudia si poisťujú takmer všetko, kde dochádza k ohrozeniu zdravia, života, straty majetku či financií. Od povinného poistenia zdravia, dôchodku, automobilu či domácnosti, cez cestovné poistenie až po poistenie profesijnej zodpovednosti či zisku.

Slováci spoznali moderné poistenie až po nežnej revolúcii

Moderné poisťovníctvo prišlo na Slovensko až po páde takzvanej železnej opony, teda po roku 1989. Rozmach nastal najmä v rokoch 1991 až 1993, keď sa na trhu objavilo viacero komerčných poisťovní

V roku 1994 vznikla Sociálna poisťovňa. Tá nahradila Národnú poisťovňu a Slovenskú poisťovňu a stala sa výhradnou poisťovňou zabezpečujúcou základné poistenie občanov Slovenskej republiky v rôznych odvetviach. Dohľad nad poisťovňami drží Národná banka Slovenska.

V súčasnosti na Slovensku pôsobí viac ako 30 poisťovní, ktoré pokrývajú všetky formy životného aj neživotného poistenia. Koronakríza ich inšpirovala nielen k digitalizácii procesov, ale aj k vymýšľaniu nových a čoraz špecifickejších typov poistenia. Zmenilo sa cestovné poistenie, životné poistky sú na vzostupe a do popredia sa dostáva komunikácia na diaľku. Dnes už väčšinu vecí spojených s poistením vybavíte cez mobilné aplikácie alebo videohovor.

logo
Prečítajte si tiež:
28.2.2024 Dominik Horváth

Akciové trhy dosahujú nové maximá, najrýchlejšie rastie Nvidia

Prekonanie očakávaní a výborné štvrťročné výsledky výrobcu čipov Nvidie spôsobili na akciovom trhu ošiaľ. Optimizmus sa neobmedzil len ...

28.2.2024 Robert Juriš

Ceny bytov sa začali pomaly zvyšovať, novostavby sú stále mierne lacnejšie

Nehnuteľnosti určené na bývanie na sklonku roka 2023 v porovnaní s minuloročným letom mierne zdraželi. Medziročne sú však stále ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Poisťovňa Kooperativa vlani vyplatila klientom viac ak 300 miliónov eur

Poisťovňa Kooperativa zažila vlani jeden z najlepších rokov vo svojej 30-ročnej histórii. Zaznamenala rast vo všetkých segmentoch poistenia, ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Pomôžu deťom s ťažkým zdravotným postihnutím

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR pripravuje legislatívnu zmenu, vďaka ktorej sa zvýši financovanie vybraných miest v ...

28.2.2024 Marián Búlik

Prieskum: Len málo Slovákov vie o zmenách v druhom pilieri

Sporitelia v druhom pilieri v týchto dňoch dostávajú výpisy svojho dôchodkového sporenia za rok 2023. Keďže akciovým a najmä indexovým ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Zlacňovanie energií znížilo ceny aj priemyselných výrobcov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov na domácom trhu v prvom mesiaci roka 2024 klesli. Príčinou bolo zlacnenie cien energií. Po viac ako dvoch ...

28.2.2024 Martin Jamnický

Čo s akciami z kupónovej privatizácie?

Mladá generácia si už možno ani nespomenie, no tí skôr narodení ešte stále môžu vlastniť akcie z kupónovej privatizácie spred 30 rokov. ...

26.2.2024 Zuzana Fryč

Štyri poisťovne ovládajú tri štvrtiny slovenského poistného trhu, jednotkou je Kooperativa

Jednotkou na slovenskom poistnom trhu na sklonku uplynulého roku zostala Kooperativa. Pred Allianz – Slovenskou poisťovňou má však len ...

23.2.2024 Redakcia FinReport

Tatra banka po prvý raz dosiahla zisky presahujúce hranicu 200 miliónov eur

Skupina Tatra banka Group v roku 2023 po prvý raz vo svojej histórii z pohľadu zisku prekonala hranicu 200 miliónov eur. Jej zisk vzrástol o 27 ...

22.2.2024 Zuzana Fryč

Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické

Uplatňovanie škôd na čelnom skle motorového vozidla z povinného zmluvného poistenia vinníka je stále veľmi problematické. Poisťovne ...

20.2.2024 Redakcia FinReport

Zisky najväčších európskych bánk vlani presiahli 100 miliárd eur

Zisk najväčších európskych bánk v minulom roku presiahol hranicu 100 miliárd eur. Hlavným dôvodom medziročného nárastu o 32 % bolo ...

19.2.2024 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka sa obáva o odolnosť bánk na Slovensku

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) prijala stanovisko k osobitnému odvodu pre úverové inštitúcie. Podľa nej prijatie zákona ...

18.2.2024 Redakcia FinReport

Máme šancu dožiť sa 80 a viac rokov, no v starobe nám hrozí chudoba

Priemerná dĺžka života na Slovensku za posledné štvrťstoročie vzrástla o sedem rokov a naďalej sa zvyšuje. Dnešní mladí ľudia tak ...

15.2.2024 Zuzana Fryč

Na čo si dať pozor pri poistení tepelných čerpadiel či solárnych panelov?

Investície do rekonštrukcie či technického vylepšenia rodinných domov sú stále aktuálne. Aj vzhľadom na dotačné výzvy na ...

14.2.2024 Redakcia FinReport

Britský bankový dom Barclays kupuje Tesco Bank. Čo tým sleduje?

Britský bankový dom Barclays v minulom roku ohlásil mohutnú racionalizáciu. Nehovoril priamo o prepúšťaní, ale o znižovaní nákladov na ...

12.2.2024 Zuzana Fryč

Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Počet elektromobilov na slovenských cestách postupne stúpa, a zdá sa, že bude aj naďalej rásť. Spolu s tým sa však zvyšuje aj riziko ...

10.2.2024 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie zimné škody. Ako zmierniť ich následky?

Hoci sa už zima pomaly chýli ku koncu, stále sú tu zimné podmienky, ako sneh, mráz, ľad a námraza, ktoré prinášajú mnohé riziká ...

9.2.2024 Zuzana Fryč

Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky bude pre nové úvery ešte výhodnejší

V daňovom priznaní je aj v tomto roku možnosť uplatniť si daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky pre mladých ľudí do 35 rokov, ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay