Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Prima banka predlžuje klientom splatnosť hypoték až do dôchodku. Má to však háčik

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Znížte si splátku hypotéky a zostane vám viac peňazí v rodinnom rozpočte. Takto sa Prima banka snaží motivovať existujúcich klientov k predĺženiu splatnosti hypotekárnych úverov. S hypotékou natiahnutou napríklad na 40 rokov, teda za hranicu produktívneho veku, však ľudia riskujú, že v budúcnosti reálne nedokážu financovať svoj úver, prípadne len za veľmi nevýhodných podmienok.

dlhá splatnosť hypotéky

Foto: Shutterstock

Netradičný postup

Hypotéky a úvery na bývanie sa na Slovensku štandardne poskytujú so splatnosťou 30 rokov. Ak klient preukáže dostatočnú bonitu a potrebné skóre na schválenie hypotekárneho úveru, môže si dobu splácania v banke nastaviť aj na kratšie obdobie. Možnosť splácať hypotéku dlhšie ako 30 rokov ponúkajú na Slovensku aktuálne len dve banky – mBank a Prima banka

Kým doposiaľ bol záujem o refinancovanie bežný najmä zo strany klientov, vlastných aj z konkurenčných bánk, vo februári tohto roku sa situácia v prípade druhej spomínanej finančnej inštitúcie otočila. Prima banka začala iniciatívne posielať ponuky na refinancovanie už existujúcim klientom, čo je u nás pomerne neštandardné.  

Banka možnosť zmeny podmienok zdôvodňuje aktuálnou infláciou, ktorá čoraz viac trápi slovenské domácnosti. „V čase rastúcich cien sa úspora na mesačnej splátke môže hodiť, prípadne môže slúžiť na vytváranie finančnej rezervy,“ píše svojim klientom v e-maile s ponukou na predĺženie splatnosti hypotéky. Banka tiež dopĺňa, že financie ušetrené na mesačnej splátke hypotekárneho úveru môžu klienti využiť na budovanie finančnej rezervy, ktorá sa im môže zísť neskôr.

Riziká dlhej splatnosti

Potrebné je tiež si uvedomiť, že klienti bánk, ktoré poskytujú hypotéky s predĺženou splatnosťou, môžu mať v budúcnosti problém preniesť si úver do inej banky. Ostatné finančné inštitúcie im totiž nemusia poskytnúť refinančný úver s takou dlhou splatnosťou, ale navrhnú im kratšiu dobu splácania. S takýmto riešením mnohí z nich nemusia súhlasiť, respektíve im na splácanie zvýšenej mesačnej splátky nemusí stačiť ich príjem.

Ako to môže vyzerať v praxi

Klient si v roku 2022 predĺži splatnosť hypotekárneho úveru na 40 rokov, čím si zníži svoju mesačnú splátku. Po skončení fixácie úrokovej sadzby úveru sa táto zvýši na novú úroveň, a tak sa klient rozhodne refinancovať svoju hypotéku v inej banke. Vyššia mesačná splátka pri refinancovaní však znamená opätovnú potrebu dokladovať príjem, a klient tiež musí prejsť procesom hodnotenia bonity.

To môže byť problém najmä pre tých klientov, ktorým sa medzičasom zmení životná situácia. Banku totiž budú zaujímať aktuálne pomery dlžníka – výška platu, úverový register a ďalšie náležitosti, ktoré rozhodujú o schválení, respektíve neschválení refinancovania. Ak klient neuspeje, bude musieť pristúpiť na prípadné zvýšenie úrokovej sadzby a s tým súvisiace zvýšenie mesačnej splátky úveru.

Ďalším problémom môže byť schopnosť splácať úver v dôchodkovom veku. Ak si totiž klient v produktívnom veku dostatočne nesporí na budúci dôchodok, splátka hypotéky mu môže v starobe značne znížiť finančný štandard. V krajnom prípade hrozí aj variant, že taký človek príde o strechu nad hlavou. 

Našli spôsob, ako obísť agentov

Financial Report nedávno informoval o tom, že niektoré slovenské banky sprísňujú podmienky pre samostatných finančných agentov, ktorí sa venujú sprostredkovaniu hypotekárnych úverov. Napríklad začiatkom roku 2022  dve finančné inštitúcie predĺžili ručenie finančným agentom za storno hypotéky a vyplácajú im aj nižšie provízie. Odborníci tento krok odôvodnili pribúdajúcou úverovou turistikou medzi bankami a tiež tým, že lacné hypotéky prestávajú byť ziskové.

Prima banka síce tieto pravidlá pre obchodných partnerov v novom roku nemenila, no tým, že aktívne oslovila svojich existujúcich zákazníkov zo svojej databázy, obišla finančných agentov, ktorí im tieto hypotéky sprostredkovali.

NBS dvíha varovný prst

Národná banka Slovenska (NBS) si všimla, že mladí ľudia si počas pandémie výrazne navyšujú svoje hypotéky a predlžujú si ich splatnosť. V posledných dvoch rokoch tak podľa centrálnej banky urobilo so svojím hypotekárnym úverom až 40 % domácností. Preto koncom minulého roka vydala odporúčanie k dlhodobým úverom, ktoré presahujú do dôchodkového veku. Radí spotrebiteľom, aby si tieto kroky poriadne premysleli, pretože ich v budúcnosti môžu vyjsť veľmi draho, prípadne môžu mať pre nich aj fatálne následky.

To, že je situácia vážna, NBS demonštruje aj na konkrétnom príklade. Od leta 2020 do leta 2021 totiž eviduje významný nárast v počte refinancovaní. Uvádza tiež, že viac ako polovicu prírastku týchto hypoték tvoria klienti, ktorí svoje hypotekárne úvery navyšovali, respektíve predlžovali splatnosť svojho úveru.

Z uvedených dát centrálnej banky vyplýva, že až tretinu nových hypoték budú ľudia splácať aj na dôchodku. NBS upozorňuje, že domácnosti si síce vďaka nižším splátkam hypotéky môžu vytvárať určitú finančnú rezervu, no rizikom zostáva, že v prípade zhoršenia finančnej situácie klienti tieto peniaze minú na bežné výdavky a prídu tak o vankúš, ktorý by si mohli nechať na horšie časy. Uviedla tiež, že predlžovanie hypoték za hranicu dôchodkového veku pozorne sleduje a v prípade potreby zareaguje novou reguláciou pre finančné inštitúcie poskytujúce takéto úvery.

Varuje nás aj výbor pre systémové riziká EÚ

Európsky výbor pre systémové riziká, ktorý v Európskej únii dohliada na finančný systém, varuje Slovensko pred rastom cien nehnuteľností. V strednodobej perspektíve by podľa neho takéto zdražovanie mohlo predstavovať riziko pre stabilitu ekonomiky. Výbor si všimol, že slovenské nehnuteľnosti dražejú rýchlejšie, než stúpajú príjmy domácností, a upozorňuje na výrazné nadhodnotenie cien.

Príčinou rastu cien sú podľa výboru okrem iného veľmi nízke úrokové sadzby, nahromadené úspory domácností a veľký dopyt po bývaní, pričom ponuka je, naopak, nedostatočná. Ak nedôjde k zmene tohto trendu, štát bude musieť urobiť potrebné opatrenia. Podobné varovanie od výboru dostali aj Maďarsko, Chorvátsko, Bulharsko či Lichtenštajnsko. V minulosti výbor upozornil na podobnú situáciu aj nemeckú a rakúsku centrálnu banku.

Prima banka tlačí na nízke úroky

Prima banka dlhodobo ponúka jednu z najlacnejších hypoték na našom trhu a vďaka konkurenčnému boju na Slovensku sa aj ona pričinila o to, že ceny úverov na bývanie na Slovensku patria k najnižším v Európe

Úrokovú sadzbu 0,4 % s fixáciou na tri roky Prima banka garantuje každému, kto splní podmienky na získanie hypotéky. Banka svojou ponukou až doteraz cielila najmä na ľudí, ktorí už majú úver v inej banke a chcú si znížiť svoju úrokovú sadzbu. Žiadosti o hypotéku vďaka automatickému systému, ktorý vyhodnocuje bonitu klienta, schvaľuje dokonca rýchlejšie ako konkurencia. Benefitom je tiež, že žiadateľ o hypotekárny úver nemusí predkladať energetický certifikát

Banka svoj podiel na trhu zvýšila tým, že v posledných rokoch dokázala lacnými hypotékami odlákať klientov najväčším finančným inštitúciám na trhu. Aktuálne jej trhový podiel v úveroch na bývanie dosahuje už viac ako 10 % a z pohľadu „hypotekárneho výtlaku“ je v poradí piatou bankou na trhu. Doťahuje na Tatra banku alebo ČSOB, ktoré sa pohybujú tesne pod hranicou 14 %. Najviac hypotekárnych úverov na Slovensku poskytujú Slovenská sporiteľňa a VÚB banka. 

logo
Prečítajte si tiež:
21.7.2024 Redakcia FinReport

Investície do ochrany životného prostredia v EÚ vlani dosiahli 67 miliárd eur

Európsky štatistický úrad Eurostat odhaduje, že v roku 2023 krajiny Európskej únie investovali do ochrany životného prostredia 67 miliárd ...

20.7.2024 Redakcia FinReport

Daňové priznania: Malé a stredné podniky ich podávali naposledy bez daňových licencií

V tomto roku podávali malé a stredné podniky daňové priznanie posledný raz bez toho, aby museli zohľadňovať daňové licencie. Tie síce ...

20.7.2024 Redakcia FinReport

Firemné vklady na bežných účtoch klesajú, no podnikatelia sú pri investovaní stále mimoriadne opatrní

Slovenskému podnikovému sektoru sa darí – aspoň z pohľadu objemu peňazí, ktoré majú uložené v bankách. Celkové vklady nefinančných ...

19.7.2024 Mário Špilberger

Ako si v zahraničí vybrať hotovosť čo najvýhodnejšie?

Aby sme mali prístup k svojim financiám na dovolenke, je dobré mať so sebou hotovosť v mene danej krajiny, ktorú si môžeme zvyčajne zameniť ...

19.7.2024 Robert Juriš

Priemerná cena bytov ponúkaných v Bratislave prekročila hranicu 5-tisíc eur za meter štvorcový

Trh s bytmi v hlavnom meste pomaly ožíva – pribúdajú nové byty a rastú aj ich predaje. Cena bytov ponúkaných v Bratislave po prvý raz ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Zažívame najväčší IT výpadok v histórii vôbec

Piatok 19. júla na celom svete poznačili mohutné výpadky viacerých kľúčových služieb. Kolabovali banky, letecké spoločnosti, ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Štátnemu rozpočtu má pomôcť nová daň z bankových prevodov

Schyľuje sa k ďalšej dani, na ktorú by sa mali poskladať všetci občania Slovenska. Podľa Denník N vláda chystá zdanenie všetkých ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

ECB svoje sadzby neznížila, zmena príde najskôr v septembri 2024

Inflácia v krajinách eurozóny sa postupne znižuje na úroveň želaných 2 %. V júni tohto roku klesla z májových 2,6 na 2,5 %. Ani to však ...

18.7.2024 Martina Staňová

Klimatické zmeny menia prístup poisťovní k oceňovaniu poistných rizík

Dôsledky klimatických zmien sú čoraz zreteľnejšie. Príkladom je zvyšujúca sa frekvencia prírodných katastrof, akými sú povodne, búrky, ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

Union prichádza so zľavami na voľnopredajné lieky

Poisťovňa Union prichádza s novým benefitom. Jej poistenci môžu využívať zľavy na produkty, ktoré podporia ich zdravý životný štýl. ...

17.7.2024 Mário Špilberger

Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?

Možnosť ísť na bežnom účte do mínusu je na Slovensku dlhodobým a stabilným trendom. Povolené prečerpanie však má vysoké úročenie a ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Prírodné živly významne zvyšujú náklady na vyplácanie poistných udalostí

Prírodné živly opäť ukázali svoju pravú tvár. Počet škôd spôsobených prírodnými živlami v niekoľkých posledných týždňoch ...

16.7.2024 Redakcia FinReport

Revolut prináša cestovateľský vernostný program

Neobanka Revolut prináša ďalší zaujímavý benefit pre svojich klientov. Je ním celoeurópsky vernostný program Revbody k debetnej karte. ...

15.7.2024 Zuzana Fryč

Ako na poistenie bicyklov či kolobežiek, aby poisťovňa preplatila vzniknutú škodu?

S jarnou sezónou sa na cestách opäť objavilo mnoho bicyklistov a kolobežkárov, ktorí by nemali zabúdať zabezpečiť si svoj dopravný ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

ECB: Viac ako tretina zamestnancov trpí syndrómom vyhorenia

Zamestnanci Európskej centrálnej banky sú ohrozeným druhom. Približne dvaja z piatich (40 %) v súčasnosti čelia syndrómu vyhorenia a ich ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Brigády mladých nie sú bez rizík. Na toto si dávajte pozor!

Práca animátora, brigáda v gastroservise, pekárni, v konzervárňach, sezónna práca pri zbere úrody, prípadne práca na stavbe alebo v ...

10.7.2024 Zuzana Fryč

Poistenie festivalov či športových podujatí je čoraz aktuálnejšie aj kvôli nevyspytateľnému počasiu

Hoci horúce leto je už za nami, hudobné festivaly či športové podujatia však naďalej pokračujú a usporiadatelia aj v súvislosti s čoraz ...

10.7.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových úradníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay