Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Prima banka predlžuje klientom splatnosť hypoték až do dôchodku. Má to však háčik

Roland Régely Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Znížte si splátku hypotéky a zostane vám viac peňazí v rodinnom rozpočte. Takto sa Prima banka snaží motivovať existujúcich klientov k predĺženiu splatnosti hypotekárnych úverov. S hypotékou natiahnutou napríklad na 40 rokov, teda za hranicu produktívneho veku, však ľudia riskujú, že v budúcnosti reálne nedokážu financovať svoj úver, prípadne len za veľmi nevýhodných podmienok.

image

Foto: Shutterstock

Netradičný postup

Hypotéky a úvery na bývanie sa na Slovensku štandardne poskytujú so splatnosťou 30 rokov. Ak klient preukáže dostatočnú bonitu a potrebné skóre na schválenie hypotekárneho úveru, môže si dobu splácania v banke nastaviť aj na kratšie obdobie. Možnosť splácať hypotéku dlhšie ako 30 rokov ponúkajú na Slovensku aktuálne len dve banky – mBank a Prima banka

Kým doposiaľ bol záujem o refinancovanie bežný najmä zo strany klientov, vlastných aj z konkurenčných bánk, vo februári tohto roku sa situácia v prípade druhej spomínanej finančnej inštitúcie otočila. Prima banka začala iniciatívne posielať ponuky na refinancovanie už existujúcim klientom, čo je u nás pomerne neštandardné.  

Banka možnosť zmeny podmienok zdôvodňuje aktuálnou infláciou, ktorá čoraz viac trápi slovenské domácnosti. „V čase rastúcich cien sa úspora na mesačnej splátke môže hodiť, prípadne môže slúžiť na vytváranie finančnej rezervy,“ píše svojim klientom v e-maile s ponukou na predĺženie splatnosti hypotéky. Banka tiež dopĺňa, že financie ušetrené na mesačnej splátke hypotekárneho úveru môžu klienti využiť na budovanie finančnej rezervy, ktorá sa im môže zísť neskôr.

Riziká dlhej splatnosti

Potrebné je tiež si uvedomiť, že klienti bánk, ktoré poskytujú hypotéky s predĺženou splatnosťou, môžu mať v budúcnosti problém preniesť si úver do inej banky. Ostatné finančné inštitúcie im totiž nemusia poskytnúť refinančný úver s takou dlhou splatnosťou, ale navrhnú im kratšiu dobu splácania. S takýmto riešením mnohí z nich nemusia súhlasiť, respektíve im na splácanie zvýšenej mesačnej splátky nemusí stačiť ich príjem.

Ako to môže vyzerať v praxi

Klient si v roku 2022 predĺži splatnosť hypotekárneho úveru na 40 rokov, čím si zníži svoju mesačnú splátku. Po skončení fixácie úrokovej sadzby úveru sa táto zvýši na novú úroveň, a tak sa klient rozhodne refinancovať svoju hypotéku v inej banke. Vyššia mesačná splátka pri refinancovaní však znamená opätovnú potrebu dokladovať príjem, a klient tiež musí prejsť procesom hodnotenia bonity.

To môže byť problém najmä pre tých klientov, ktorým sa medzičasom zmení životná situácia. Banku totiž budú zaujímať aktuálne pomery dlžníka – výška platu, úverový register a ďalšie náležitosti, ktoré rozhodujú o schválení, respektíve neschválení refinancovania. Ak klient neuspeje, bude musieť pristúpiť na prípadné zvýšenie úrokovej sadzby a s tým súvisiace zvýšenie mesačnej splátky úveru.

Ďalším problémom môže byť schopnosť splácať úver v dôchodkovom veku. Ak si totiž klient v produktívnom veku dostatočne nesporí na budúci dôchodok, splátka hypotéky mu môže v starobe značne znížiť finančný štandard. V krajnom prípade hrozí aj variant, že taký človek príde o strechu nad hlavou. 

Našli spôsob, ako obísť agentov

Financial Report nedávno informoval o tom, že niektoré slovenské banky sprísňujú podmienky pre samostatných finančných agentov, ktorí sa venujú sprostredkovaniu hypotekárnych úverov. Napríklad začiatkom roku 2022  dve finančné inštitúcie predĺžili ručenie finančným agentom za storno hypotéky a vyplácajú im aj nižšie provízie. Odborníci tento krok odôvodnili pribúdajúcou úverovou turistikou medzi bankami a tiež tým, že lacné hypotéky prestávajú byť ziskové.

Prima banka síce tieto pravidlá pre obchodných partnerov v novom roku nemenila, no tým, že aktívne oslovila svojich existujúcich zákazníkov zo svojej databázy, obišla finančných agentov, ktorí im tieto hypotéky sprostredkovali.

NBS dvíha varovný prst

Národná banka Slovenska (NBS) si všimla, že mladí ľudia si počas pandémie výrazne navyšujú svoje hypotéky a predlžujú si ich splatnosť. V posledných dvoch rokoch tak podľa centrálnej banky urobilo so svojím hypotekárnym úverom až 40 % domácností. Preto koncom minulého roka vydala odporúčanie k dlhodobým úverom, ktoré presahujú do dôchodkového veku. Radí spotrebiteľom, aby si tieto kroky poriadne premysleli, pretože ich v budúcnosti môžu vyjsť veľmi draho, prípadne môžu mať pre nich aj fatálne následky.

To, že je situácia vážna, NBS demonštruje aj na konkrétnom príklade. Od leta 2020 do leta 2021 totiž eviduje významný nárast v počte refinancovaní. Uvádza tiež, že viac ako polovicu prírastku týchto hypoték tvoria klienti, ktorí svoje hypotekárne úvery navyšovali, respektíve predlžovali splatnosť svojho úveru.

Z uvedených dát centrálnej banky vyplýva, že až tretinu nových hypoték budú ľudia splácať aj na dôchodku. NBS upozorňuje, že domácnosti si síce vďaka nižším splátkam hypotéky môžu vytvárať určitú finančnú rezervu, no rizikom zostáva, že v prípade zhoršenia finančnej situácie klienti tieto peniaze minú na bežné výdavky a prídu tak o vankúš, ktorý by si mohli nechať na horšie časy. Uviedla tiež, že predlžovanie hypoték za hranicu dôchodkového veku pozorne sleduje a v prípade potreby zareaguje novou reguláciou pre finančné inštitúcie poskytujúce takéto úvery.

Varuje nás aj výbor pre systémové riziká EÚ

Európsky výbor pre systémové riziká, ktorý v Európskej únii dohliada na finančný systém, varuje Slovensko pred rastom cien nehnuteľností. V strednodobej perspektíve by podľa neho takéto zdražovanie mohlo predstavovať riziko pre stabilitu ekonomiky. Výbor si všimol, že slovenské nehnuteľnosti dražejú rýchlejšie, než stúpajú príjmy domácností, a upozorňuje na výrazné nadhodnotenie cien.

Príčinou rastu cien sú podľa výboru okrem iného veľmi nízke úrokové sadzby, nahromadené úspory domácností a veľký dopyt po bývaní, pričom ponuka je, naopak, nedostatočná. Ak nedôjde k zmene tohto trendu, štát bude musieť urobiť potrebné opatrenia. Podobné varovanie od výboru dostali aj Maďarsko, Chorvátsko, Bulharsko či Lichtenštajnsko. V minulosti výbor upozornil na podobnú situáciu aj nemeckú a rakúsku centrálnu banku.

Prima banka tlačí na nízke úroky

Prima banka dlhodobo ponúka jednu z najlacnejších hypoték na našom trhu a vďaka konkurenčnému boju na Slovensku sa aj ona pričinila o to, že ceny úverov na bývanie na Slovensku patria k najnižším v Európe

Úrokovú sadzbu 0,4 % s fixáciou na tri roky Prima banka garantuje každému, kto splní podmienky na získanie hypotéky. Banka svojou ponukou až doteraz cielila najmä na ľudí, ktorí už majú úver v inej banke a chcú si znížiť svoju úrokovú sadzbu. Žiadosti o hypotéku vďaka automatickému systému, ktorý vyhodnocuje bonitu klienta, schvaľuje dokonca rýchlejšie ako konkurencia. Benefitom je tiež, že žiadateľ o hypotekárny úver nemusí predkladať energetický certifikát

Banka svoj podiel na trhu zvýšila tým, že v posledných rokoch dokázala lacnými hypotékami odlákať klientov najväčším finančným inštitúciám na trhu. Aktuálne jej trhový podiel v úveroch na bývanie dosahuje už viac ako 10 % a z pohľadu „hypotekárneho výtlaku“ je v poradí piatou bankou na trhu. Doťahuje na Tatra banku alebo ČSOB, ktoré sa pohybujú tesne pod hranicou 14 %. Najviac hypotekárnych úverov na Slovensku poskytujú Slovenská sporiteľňa a VÚB banka. 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
30.11.2022 Naďa Černá

Obraz White Disaster od Andyho Warhola vydražili za 84,5 milióna dolárov

Masívnu sieťotlač s názvom White Disaster, ktorá je jedným z najvýznamnejších diel Andyho Warhola, predala aukčná spoločnosť Sotheby's ...

30.11.2022 Redakcia FinReport

Rast cien nehnuteľností sa spomalil, medziročne sa zvýšili už „len“ o 14,5 %

Realizačné ceny všetkých nehnuteľností určených na bývanie boli počas tretieho štvrťroka 2022 o 14,5 % vyššie ako v rovnakom období ...

30.11.2022 Roland Régely

UNIVERSAL maklérsky dom: Tržby kontinuálne rastú, v pláne je expanzia na západ

UNIVERSAL maklérsky dom je stabilnou súčasťou desiatky najväčších samostatných finančných agentov na slovenskom trhu. Firme v posledných ...

29.11.2022 Martin Jamnický

Kryptomeny padajú, no trhom s NFT rastú tržby o 60 % aj počty používateľov o 22 %

Nedávny pád cien kryptomien vymazal všetkým digitálnym aktívam hodnotu vyčíslenú na miliardy dolárov. Výnimkou nie sú ani nezameniteľné ...

29.11.2022 Naďa Černá

Vznikol, aby bojoval proti korupcii a nekalým praktikám. Ako sa mu darí chrániť whistleblowerov?

Každý, kto čelí šikane či inému negatívnemu správaniu sa zo strany zamestnávateľa, sa môže obrátiť na Úrad na ochranu oznamovateľov. ...

29.11.2022 Redakcia FinReport

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala pokutu 3 milióny eur. Dôvodom má byť nesprávny postup pri účtovaní o poistnom kmeni. Pokuta sa týka ...

28.11.2022 Robert Juriš a Naďa Černá

Best Global Brands: Najcennejšou značkou na svete je Apple pred ďalšími technologickými firmami

Nositeľmi najhodnotnejších brandov na svete sú technologické firmy. Suverénne najcennejšou značkou na svete podľa rebríčka Interbrand je ...

26.11.2022 Redakcia FinReport

Európska únia chce posilniť dohľad nad bankami, aby zvýšila ich odolnosť

Európska únia sa chystá zvýšiť odolnosť bánk pôsobiacich v Únii. Plánuje tiež posilniť dohľad nad nimi a riadenie rizík. Toto všetko ...

24.11.2022 Redakcia FinReport

Exportérom pomôže s platením za elektriku a plyn Eximbanka SR

Energetická kríza privádza veľké množstvo firiem do vážnych finančných ťažkostí. Novou možnosťou ako ich preklenúť, je siahnuť po ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot prináša novinky najmä v poistení majetku a pripoisteniach

Poisťovňa Wüstenrot prináša niekoľko noviniek súvisiacich s poskytovaním svojho finančného produktu. Zmeny sa týkajú poistenia majetku, ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Poisťovne v Česku aj na Slovensku majú v digitalizácii onboardingových služieb rezervy

Prívetivý zákaznícky servis je pre klientov českých a slovenských poisťovní čoraz dôležitejší. Z prieskumu spoločnosti Trask však ...

21.11.2022 Roland Régely

Detský účet: Ktoré banky ho ponúkajú a aké výhody prináša?

Odborníci na financie sa zhodujú, že detský účet je krokom v ústrety finančnej gramotnosti. Väčšina bankových účtov pre deti je zadarmo ...

18.11.2022 Robert Juriš

Tatra banka a Slovenská sporiteľňa zvyšujú úroky svojich hypotekárnych úverov

Zvyšovanie úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v novembri 2022 zatiaľ nie je také intenzívne ako v predchádzajúcom období, najmä na ...

16.11.2022 Redakcia FinReport

Príčinou každej tretej škodovej udalosti v domácnosti je voda

V posledných štyroch rokoch predstavovalo najčastejšiu poistnú udalosť v domácnosti poškodenie vodou pochádzajúcou z vodovodných ...

15.11.2022 Roland Régely

Deutsche Bank chce skončiť s finančnou hotovosťou. Čaká nás niečo podobné aj na Slovensku?

Najväčšia nemecká banka a jedna z najväčších finančných inštitúcií v Európe plánuje prestať vydávať peňažnú hotovosť vo ...

15.11.2022 Roland Régely

Kedy sa priblížime k vysokým úrokom sporiacich produktov v Česku? VÚB banka našla riešenie

Keď v minulosti stúpali úrokové sadzby hypotekárnych úverov, zvykli sa tešiť aj majitelia termínovaných vkladov. Popri úrokových ...

12.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Dvom tretinám Slovákov sa zhoršila finančná situácia a každý tretí nemá žiadne úspory

Očakávania Slovákov v súvislosti s vývojom finančnej situácie domácností sa výrazne zhoršili. Rovnako klesá aj ich bilancia príjmov a ...

11.11.2022 Martin Jamnický

Hlas herca Júliusa Satinského pomohli oživiť umelá inteligencia a hĺbkové učenie

Slovenská sporiteľňa zaujala reklamou, v ktorej oživila hlas známeho herca Júliusa Satinského. Využila služby ukrajinskej spoločnosti ...

Aplikácia

  1. 1.
    UNIVERSAL maklérsky dom: Tržby kontinuálne rastú, v pláne je expanzia na západ
  2. 2.
    Obraz White Disaster od Andyho Warhola vydražili za 84,5 milióna dolárov
  3. 3.
    Best Global Brands: Najcennejšou značkou na svete je Apple pred ďalšími technologickými firmami
  4. 4.
    Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu
  5. 5.
    Informácie o budúcom dôchodku budeme dostávať čierne na bielom v takzvanej oranžovej obálke