Priemerná úroková sadzba novoposkytnutých hypoték na Slovensku je 3,53 %

Foto: Shutterstock

Ako stúpajú úroky hypoték

Úrokové sadzby nových hypotekárnych úverov na Slovensku rastú mimoriadne rýchlo. Podľa údajov Národnej banky Slovenska ešte počas celého roku 2021 sa držali na úrovni okolo 1,1 % ročne. Na začiatku minulého roku klesli dokonca na 1,03 %. Potom však postupne začali rýchlo narastať. V apríli 2022 vyskočili na 1,41 %, v júni presiahli hranicu dvoch percent, v októbri sa dostali cez tri percentá a v súčasnosti je to viac ako 3,5 % ročne.

Toto je však len priemerná úroková sadzba. Väčšina bánk však má rozpätie fixácií úrokových sadzieb od jedného roku až po 10 až 20 rokov. Spravidla u tých dlhších fixácií sú aj vyššie úrokové sadzby, ktoré sa v niektorých prípadoch už prehupli cez hranicu 5 % a smerujú stále vyššie. 

Centrálna banka na základe tohto rýchleho nárastu a ďalších súvisiacich faktorov vyslovila obavy z možného zvýšeného nesplácania úverov v budúcnosti. Tvrdí, že banky síce poskytujú menej hypotekárnych úverov, no väčšie percento z nich má rizikové parametre.

NBS upozorňuje na riziko

„Čoraz väčší podiel nových hypoték má DSTI blízko regulatórneho limitu, často v kombinácii s až 30-ročnou splatnosťou. Pri vysokej zaťaženosti splátkami sa tak zvyšuje riziko ťažkostí so splácaním úverov,“ konštatuje NBS vo svojom makroprudenciálnom komentári.

Riziko však podľa nej môže rásť aj v prípade úverov poskytnutých v minulosti, pretože rast výdavkov v posledných mesiacoch dostal mnohé domácnosti do náročnej finančnej situácie. Priemerná reálna mzda totiž klesla najvýraznejšie od roku 1998. Podľa prieskumov medzi domácnosťami klesá podiel tých, ktoré sú schopné pokryť svoje výdavky svojimi existujúcimi príjmami. Tento pokles kopíruje situáciu z čias ekonomickej krízy v rokoch 2008 až 2010.

Splácanie môže byť náročnejšie aj kvôli koncu fixácie úrokovej sadzby hypotéky. V rokoch 2024 a 2025 by podľa dát centrálnej banky malo refixovať svoje hypotéky po 20 % hypotekárnych bankových klientov.

Riešenia pre bankových klientov

Je logické, že približne pätina hypotekárnych bankových klientov sa už teraz obáva toho, kam až vystúpia úrokové sadzby ich úverov o rok. Dobrou správou pre nich je, že už teraz sa môžu so svojou bankou dohodnúť na podmienkach úveru a zaistiť si tak úrok na rok 2024 podľa aktuálnych podmienok na trhu.

Ak by sa tento krok nevydaril, stále existuje plán B v podobe refinancovania úveru na bývanie v niektorej z iných bánk pôsobiacich na trhu. Tu je však potrebné dôkladne si prepočítať náklady na jednotlivé úkony, ktoré banky pri takejto „úverovej turistike“ spoplatňujú.

Namieste je tiež zamyslieť sa, na koľko rokov si zafixovať novú úrokovú sadzbu. Odborníci na hypotéky odporúčajú minimálne päťročnú fixáciu. Do úvahy by mohli pripadať aj aktuálne výhodné ponuky niektorých bánk na 10-ročnú fixáciu úrokovej sadzby. Aj tu je však dôležité použiť kalkulačku.