Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Pri poistení nehnuteľnosti pozor na podpoistenie

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Poistenie nehnuteľnosti je produkt, ktorý je relatívne možné rôzne upravovať, klient by mal vedieť, čo od poistenia očakáva. Navyše je dôležité, aby sa takáto poistka náležite aktualizovala, inak môže klientov čakať nemilé prekvapenie a za poistnú udalosť nezískajú také plnenie ako očakávali.

image

Zdroj foto: Pixabay.com

Nehnuteľnosť či majetok?

Na trhu sa objavujú súhrnnejšie produkty a taktiež viac vyšpecifikované. Vzhľadom na to je z pohľadu klienta dôležité vedieť, čo je vlastne predmetom poistenia. Predmetom poistenia nehnuteľnosti sú v zásade budovy či stavby. Predmetom poistenia teda sú rodinné domy, byty, garáže, altánky, rôzne oplotenia, bazény či hospodárske budovy. Poistenie kryje aj poškodenia studne, septiku či žumpy.

Súčasťou tejto poistky je aj poistenie vedľajšej stavby, teda oplotenie, rôzne stĺpy, spevnené plochy a chodníky.

 

Samotné poistenie nehnuteľnosti zahŕňa viaceré riziká, napríklad požiar, zásah bleskom, únik dymu, povodeň, vandalizmus, poškodenie nehnuteľnosti hmyzom, prípadne hlodavcami, taktiež aj škody spôsobené snehom. Okrem toho poistenie kryje riziko pádu predmetov na budovu a podobne.

Medzi pojmom nehnuteľnosť a domácnosť je však z pohľadu poistenia zásadný rozdiel. Ilustrovať sa dá na príklade hračkárskeho domčeka pre bábiky. Obrazne sa samotný dom dá považovať za predmet poistenia nehnuteľnosti. Obrátenie tohto domu „hore nohami“ spôsobí, že z jeho interiéru vypadne viacero vecí. Práve to všetko sa, popri ďalších položkách, považuje za domácnosť, a tieto veci do poistenia nehnuteľnosti nespadajú.

Výrazný rozdiel medzi pojmom nehnuteľnosť a domácnosť sa môže výrazne prejaviť aj v praxi. Ak sa napríklad na trvalo neobývanej chate rozbije počas víchrice okno, toto poškodenie kryje poistenie nehnuteľnosti. Ak však cez rozbité okno vojde do chaty lupič a vykradne ju, tieto škody poistenie nehnuteľnosti kryť nebude.

Popri poistení nehnuteľnosti je preto dobré dojednať aj ďalšie pripoistenia domácnosti či zodpovednosti za škodu a podobne. Na trhu sa objavujú aj produkty, ktoré kombinujú poistenie nehnuteľnosti s ďalšími službami, napríklad práve aj s poistením domácnosti.

Poistenie zodpovednosti za škodu sa vzťahuje napríklad na susedov. Poisťovňa teda rieši situácie ako vytopenie suseda, prípadne poškodenie cudzieho majetku užívaním nehnuteľnosti. Ide napríklad o situácie, keď dieťa prekopne loptu mimo pozemok domu a rozbije susedovi okno. Poistenie zodpovednosti sa vzťahuje aj na prevádzku zariadení bytu či domu.

Asistencia

Poistné produkty môžu pritom zahŕňať aj rôzne asistenčné služby, ktoré pomáhajú riešiť komplikovanú životnú situáciu. Poisťovňa, samozrejme, poskytuje asistenciu pri riešení poistenej udalosti. S asistenciou môžu klienti počítať napríklad aj vo chvíli, keď si vo svojej nehnuteľnosti zabudnú kľúče a zabuchnú dvere. Poistenie pomôže aj pri zalomenom kľúči v zámke.

„Je dôležité rozlišovať medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti.“

Zároveň môže byť poistenie užitočné pri odstraňovaní príčin havárie, klienti sa tak môžu ľahšie dostať k službám elektrikára či plynára. Poistenie zároveň môže pokryť alebo znížiť náklady spojené s týmito prácami.

Tretiu kategóriu asistenčných služieb banky poskytujú klientom, ktorých nehnuteľnosti sa po poistnej udalosti stali neobývateľné. Poistenie teda môže pomôcť klientom s náhradným ubytovaním či presťahovaním zariadenia domácnosti. Okrem toho poistka môže zabezpečiť ochranu poisteného objektu.

 

Poistná suma

Aby však poistenie fungovalo správne, musí byť správne stanovená poistná suma. V zásade by poistka mala umožniť zaobstaranie nehnuteľnosti v rovnakom regióne a v podobnom štandarde v prípade, že nastane totálna škoda a oprava nie je možná. Takáto situácia nastane napríklad v prípade, že rozsiahla povodeň poškodí statiku nehnuteľnosti a je potrebné ju zbúrať.

Poistná suma by teda mala zodpovedať reálnej hodnote nehnuteľnosti. Zároveň je dôležité tento parameter poistnej zmluvy pravidelne aktualizovať. Zveľaďovaním nehnuteľnosti jej reálna hodnota stúpa. Ak to klient nezohľadní v úprave poistenej sumy, hrozí podpoistenie. To je okolnosť, ktorá zásadným spôsobom znižuje výšku plnenia v prípade, že nastane poistná udalosť.

„Poistná suma by mala odrážať hodnotu nehnuteľnosti.“

Ak je nehnuteľnosť v hodnote napríklad dvestotisíc eur poistená na polovičnú sumu stotisíc eur, vzniká podpoistenie s koeficientom 0,5. Ak v takejto situácii nastane v poistenej nehnuteľnosti krytá škoda vo výške päťdesiattisíc eur, klient nemôže rátať s celou sumou. Vyčíslená škoda sa totiž prenásobí koeficientom podpoistenia a až výsledná suma tvorí poistné plnenie. Pri škode v spomínanej výške päťdesiattisíc eur tak klient získa od poisťovne náhradu dvadsaťpäťtisíc eur.

Ak by tento klient mal poistnú sumu nastavenú na hodnotu nehnuteľnosti, poisťovňa by vyplatila plnenie v celej výške vzniknutej škody. Pri vyššej sume by však platil klient vyššie poistné.

Výluky z poistenia

Z poistenia je, samozrejme, vylúčené akékoľvek úmyselné poškodenie nehnuteľnosti. Klient tiež stráca nárok na poistné plnenie vtedy, ak škoda vznikla zle zabezpečenou nehnuteľnosťou, napríklad ak záplava bytu vznikla kvôli zle zatvorenej vodovodnej batérie, prípadne v dôsledku dažďa, ktorý do interiéru vnikol cez otvorené okno. Živelné pohromy nie sú dôvodom na plnenie, ak vznikli ľudskou činnosťou. Môže ísť napríklad o rôzne zosuvy pôdy. Kompletný zoznam výluk, pochopiteľne, obsahuje poistná zmluva.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
29.6.2022 Redakcia FinReport

Coface znížila hodnotenie Slovenska z úrovne A3 na A4

Európa vrátane Slovenska významne dopláca na rusko-ukrajinský vojnový konflikt. Nadnárodná spoločnosť Coface až 16 európskym krajinám ...

29.6.2022 Redakcia FinReport

Mincovňa Kremnica vyrazila milión pamätných dvojeuroviek s Erazmom Rotterdamským, do obehu prídu od 1. júla 2022

Národná banka Slovenska (NBS) vydáva ďalšiu pamätnú euromincu. Jej nominálna hodnota je 2 eurá a je venovaná 35. výročiu vzdelávacieho ...

29.6.2022 Redakcia FinReport

Pesimizmus podnikateľov pri hodnotení ekonomiky stále rastie

Dôvera v slovenskú ekonomiku zo strany podnikateľov je značne rozkolísaná. Najmä v oblasti priemyslu a služieb v júni 2022 poklesla dokonca ...

29.6.2022 Eva Sadovská

Realitné fondy pokračujú v raste, ich aktíva medziročne narástli o 20,4 %

Záujem Slovákov o reality nenaštrbila ani koronakríza, a ukazuje sa, že ani vojnový konflikt na Ukrajine. Investovať do nehnuteľností však ...

29.6.2022 Monika Jakábová

Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia

Drahšie vklady, doručenie výpisov poštou či služby v pobočkách. Mnohé banky menia s príchodom letných mesiacov svoje cenníky. Zmeny ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Cestovná kancelária Alchemy Travel ohlásila úpadok

Prázdniny sa ešte ani nezačali a prvá spomedzi cestovných kancelárií pôsobiacich na Slovensku skrachovala. Úpadok ohlásila cestovná ...

28.6.2022 Robert Juriš

Hrozba stagflácie je čoraz reálnejšia. Centrálne banky musia byť mimoriadne opatrné

Prakticky celý svet v súčasnosti čelí dramatickému rastu cien tovarov a služieb. Nárast inflácie ešte urýchlili dôsledky vojenského ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Počet vykradnutých bytov za prvých päť mesiacov roka 2022 stúpol takmer o polovicu

Za prvých päť mesiacov tohto roka stúpol počet vlámaní. Podľa štatistík Policajného zboru SR ide o medziročný nárast o 24 %, v prípade ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka opäť zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték

K bankám, ktoré aj v júni 2022 zvýšili úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov, sa pridala aj Tatra banka. Takmer dva mesiace dokázala ...

27.6.2022 Redakcia FinReport

Po stavebnej sporiteľni Wüstenrot končí aj ČSOB stavebná sporiteľňa

Po stavebnej sporiteľni Wüstenrot ide do útlmu aj ČSOB stavebná sporiteľňa. Rozhodla sa, že od 1. júla 2022 už nebude uzatvárať žiadne ...

27.6.2022 Robert Juriš a Roland Régely

Už len jedna hypotéka na trhu sa drží pod 1 %, úroky tých najdrahších sa dostali aj cez 4 %

Zdražovanie hypoték na Slovensku stále trvá. Cez víkend zvýšila úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov Prima banka. Dnes tak urobila ...

26.6.2022 Redakcia FinReport

S platobnou kartou na dovolenke – pozor na poplatky, drahé konverzie či skimming

Dovolenkové obdobie sa spája s pohodou a platenie kartami túto pohodu umožňuje aj pri nakupovaní. Turisti by si však ešte pred cestou mali ...

24.6.2022 Robert Juriš

NBS: Banky budú musieť vytvárať väčší kapitálový vankúš

Zadlženosť súkromného sektora rastie. Domácnosti sa obávajú stúpajúcich cien nehnuteľností, zvyšujúcich sa úrokových sadzieb úverov a ...

23.6.2022 Zuzana Fryč

Dopravné nehody bez zranení už nebude riešiť polícia, ale priamo poisťovne

Novela zákona o cestnej premávke prináša viacero zmien a medzi nimi aj jednu zásadnú novinku – k dopravným nehodám, pri ktorých sa nikto ...

23.6.2022 Redakcia FinReport

Vodiči pozor, z nových zelených kariet vyškrtli Rusko aj Bielorusko

Vojna na Ukrajine ovplyvnila aj povinné zmluvné poistenie (PZP) motorových vozidiel. Po novom je už na medzinárodnej automobilovej poisťovacej ...

21.6.2022 Zuzana Fryč

Záujem o poistenie právnej ochrany stúpa, poisťovne reagujú rozširovaním svojej ponuky

Poistenie právnej ochrany získava čoraz väčšie povedomie medzi ľuďmi a záujem oň rastie najmä v rámci práva v susedských sporoch či ...

20.6.2022 Robert Juriš

NBS: Najzraniteľnejší klienti nevyužili príležitosť na refixáciu úrokov svojich hypoték dostatočne

Na Slovensku sme v súvislosti s hypotekárnymi úvermi počas uplynulých rokov poznali len pokles. Bol oveľa výraznejší ako v iných krajinách ...

17.6.2022 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa opäť zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték

Najväčšia slovenská banka – Slovenská sporiteľňa opätovne zvyšuje úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov. Zmena sa týka úverov, ...

Aplikácia

  1. 1.
    Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia
  2. 2.
    Cestovná kancelária Alchemy Travel ohlásila úpadok
  3. 3.
    Realitné fondy pokračujú v raste, ich aktíva medziročne narástli o 20,4 %
  4. 4.
    Drobné mince od 1. júla 2022 končia, ceny nákupov budeme zaokrúhľovať
  5. 5.
    Coface znížila hodnotenie Slovenska z úrovne A3 na A4