Prečo je dôležité mať životné poistenie pri založení rodiny

Foto: Freepik

Čím skôr, tým lepšie

Výhodnejšie podmienky, teda nižšia cena a širšie možnosti poistného krytia, sú dostupné predovšetkým pre mladších ľudí. Uzavrieť si životné poistenie čo najskôr odporúča aj hovorkyňa poisťovne Union Kristína Baluchová: „Čím skôr sa poistíte, tým nižšie bude vaše poistné, pretože cena poistenia spravidla závisí od vstupného veku poistenej osoby.“

To, že vstupný vek posúva cenu poistenia nahor, potvrdzuje aj riaditeľ distribúcie životnej poisťovne YOUPLUS Filip Bartoš. „Stále platí, že človek by sa mal kryť pred životnými rizikami v čase, keď je mladý a zdravý, pretože do procesu vyhodnotenia žiadateľa vstupuje s veľmi pozitívnym skóringom – vek aj pravdepodobne lepší zdravotný stav – a teda s významne nižšou cenou,“ vysvetľuje.

Zdravotný stav sa totiž môže medzi tridsiatym a štyridsiatym rokom života diametrálne zmeniť. „Človek potom stráca chuť aj motiváciu poistiť sa a občas pod ťarchou tohto javu podľahne ilúzii, že poistenie vôbec nepotrebuje. A tým sa dostáva do začarovaného kruhu,“ dodáva.

Dôležité je správne nastavenie poistky

Životné poistenie má byť nastavené tak, aby pokrylo výpadok príjmov rodiny v prípade nečakaných životných situácií. Či už by išlo o vážnu chorobu, úraz s trvalými následkami alebo invaliditu. „Všetky spomenuté ťažké životné situácie takmer vždy znamenajú, že človek nemôže ďalej pracovať, a teda okamžite prichádza o príjem,“ vysvetľuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Ako ďalej dodáva, v takom prípade navyše potrebuje financie na liečenie a celkovú zdravotnú starostlivosť. Kto nemá na svojom účte nasporenú dostatočnú sumu, čo rozhodne nie je prípad mladých ľudí, potrebuje v tejto situácii dobre zostavené životné poistenie. Podľa K. Baluchovej by poistenie malo pokrývať aj dočasnú pracovnú neschopnosť a hospitalizáciu, ktoré rovnako môžu ovplyvniť schopnosť postarať sa o rodinu.

Význam životného poistenia rastie po založení si rodiny. „Založenie si rodiny predstavuje nielen radostnú udalosť, ale zároveň zásadný finančný záväzok. Každá rodina by mala logicky počítať s obdobím, keď matka zostáva doma na rodičovskej dovolenke a príjem rodiny výrazne poklesne,“ hovorí F. Bartoš. Krytie životných rizík musí zahŕňať nielen hlavného živiteľa rodiny, ale aj druhého rodiča, ktorý trávi čas s dieťaťom v domácnosti na rodičovskej dovolenke.

Aktualizácia zmluvy iba u toho partnera, ktorý práve pracuje, nestačí. K. Baluchová odporúča vybrať si poistenie, ktoré bude možné prispôsobiť potrebám a rozpočtu rodiny v priebehu života, napríklad v prípade narodenia dieťaťa, kúpy nehnuteľnosti alebo zmeny príjmu. Mnohé poisťovne dnes už umožňujú priebežne upravovať zmluvu, napríklad meniť poistné sumy alebo pridávať nové riziká. „Keďže rizikové životné poistenie je zložitý poistný produkt, mal by ho nastavovať skúsený finančný sprostredkovateľ podľa životnej situácie konkrétneho človeka,“ dopĺňa M. Búlik.

Ako poistiť deti

Odborníci sa zhodujú v tom, že životné poistenie pre deti by malo poskytovať poistnú ochranu pre prípad kritických chorôb, trvalých následkov úrazu a invalidity z mladosti. „Krytie rizík v súvislosti s malými deťmi je vždy veľmi senzitívna téma, ale prax ukazuje, že ich poistenie dáva hlboký zmysel,“ vysvetľuje F. Bartoš. V prípade choroby alebo úrazu dieťaťa dochádza k výpadku príjmu jedného z rodičov, ktorý musí tráviť s dieťaťom čas pri podstupovaní liečby či rekonvalescencie. Preto by poistná suma detskej životnej poistky mala byť nastavená tak, aby umožnila jednému z rodičov zostať s dieťaťom doma.

Podľa M. Búlika je táto suma individuálna podľa príjmov a výdavkov konkrétnej rodiny. Nemala by však klesnúť pod 20-tisíc eur v prípade kritických chorôb a pri trvalých následkoch úrazu pod 100-tisíc eur po započítaní progresie. Ďalej sa odporúča, ak mali mladí ľudia ešte bez dieťaťa nastavené nízke poistné sumy pri úmrtí, aby ich po narodení dieťaťa adekvátne zvýšili.

Poistenie dieťaťa je dobré uzavrieť okamžite, ako rodičia získajú rodný list. Dôležité je vedieť, že po uzatvorení zmluvy poisťovne uplatňujú čakaciu lehotu, ktorá môže byť v rozpätí 3 až 6 mesiacov – kým je dieťa plne finančne chránené pre prípad, že ochorie na niektorú z kritických chorôb.

Individuálna alebo spoločná poistka

Poistenie pre dieťa je možné dojednať individuálne, alebo ho zahrnúť do poistnej zmluvy aj rodičov. „Praktickým a aj finančne najvýhodnejším riešením je poistenie celej rodiny na jednej zmluve,“ uvádza M. Búlik. Poisťovne v takomto prípade zvyčajne uplatňujú zľavy z poistného, ktorými môže rodina ročne ušetriť niekoľko desiatok eur.

Podľa K. Baluchovej si v Union poisťovni môžu rodičia zvoliť individuálne detské poistenie, ktoré okrem tvorby finančnej rezervy na dožitie kryje všetky dôležité riziká úrazu a choroby, čo sa môžu dieťaťu prihodiť. Druhou možnosťou je dieťa pripoistiť v rámci rodičovho životného poistenia. Detské pripoistenie však v tomto prípade kryje len štyri základné úrazové riziká – trvalé následky, denné odškodné, hospitalizáciu a úmrtie, a končí sa najneskôr vo veku 19 rokov dieťaťa.