Pre hypotéku sa nerozhodujte sami, môžete sa popáliť!

Vypracovaním ponuky sa to nezačína

Preteky bánk o klienta pokračujú aj po sprísnení podmienok na poskytovanie hypotekárnych úverov. Úrokové sadzby sa držia extrémne nízko a bežný človek nadobúda dojem, že stačí siahnuť po najnižších úrokoch a vybrať sa do banky. Pri žiadosti o vypracovanie ponúk by nádejného dlžníka mal seriózny finančný agent razantne zastaviť. Zobrať si úver na desaťročia totiž nie je o zvážení úrokových sadzieb, ale o celom kontexte finančnej zodpovednosti a plánovania. „Kvalitný finančný sprostredkovateľ sa najskôr s klientom venuje analýze a zisťuje klientovu predstavu v kontexte jeho možností a možností trhu. Analyzuje riziká, ktoré môžu klientovi a rodine spôsobiť nemalé problémy v budúcnosti, ako napríklad strata príjmu, rast úrokových sadzieb, materská dovolenka a podobne. Finančnému agentovi by nemalo byť cudzie dať klientovi odporúčanie, aby momentálne odložil kúpu nehnuteľnosti a prioritne sa venoval vytváraniu rezerv,“ hovorí Ladislav Smoroň z Fincentra. Na prvý pohľad sa takýto ťah agenta môže zdať samotnému klientovi nelogický. Na druhej strane práve fundované poznanie finančných okolností dáva agentovi možnosť odhadnúť situáciu a jej riziká viac, ako laikovi.

Finančnému agentovi by nemalo byť cudzie dať klientovi odporúčanie, aby momentálne odložil kúpu nehnuteľnosti a prioritne sa venoval vytváraniu rezerv.

Ušetrený čas, peniaze aj problémy

Hypotekárna špecialistka Dominika Senteši otvorene hovorí o tom, že finančný agent nie je len prostredník, ale významný článok: „Úlohou finančného sprostredkovateľa je ušetriť klientovi čas a peniaze. Je dôležité, aby sprostredkovateľ vedel rýchlo a efektívne pripraviť klientovi prepočty a návrhy jednotlivých bánk a porovnať všetky ponuky, na základe ktorých vysvetlí výhody aj nevýhody.“ Často dokáže agent dohodnúť pre klienta lepšie podmienky úveru, ako by si vyboxoval klient sám. Ide napríklad o nižšie poplatky, úroky a podobne. Zároveň máloktorý laik vie o tom, čo ho čaká, ak sa do boja s bankou pustí sám. Musí si pripraviť pevné nervy, alebo nechať byrokratické ťahanice na niekoho, kto v nich vie chodiť. O praktickej pomoci agenta hovorí L. Smoroň: „Agent odbremení klienta od byrokracie a klient navštívi banku nanajvýš dvakrát. Agent taktiež odkontroluje kúpne zmluvy a podmienky čerpania úveru, tak, aby celý proces prebehol bez komplikácií. Klientovi taktiež zabezpečí poistenie nehnuteľnosti a jeho vinkuláciu. Odkontroluje podmienky po čerpaní, aby klient nebol zaťažený formalitami.“

Výber hypotéky je aj výberom banky, s ktorou bude klient v najbližších rokoch spolupracovať. 

Informácie zo zákulisia

Klient s rozhodnutím vziať si hypotéku čerpá informácie z reklamy a z internetu. Zo zdrojov, kde bankové inštitúcie prezentujú lákavé ponuky a to, čo chcú. Finančný agent pozná produkty a ich výhody omnoho hlbšie a nenechá sa strhnúť reklamou. Klientovi poskytne skutočne objektívne informácie. „Agent s klientom prediskutuje závažné parametre hypotéky a nastaví ich tak, aby boli výhodné pre klienta na základe jeho skutočných potrieb. Ide konkrétne o voľbu dĺžky fixácie, možnosti získania štátneho príspevku pre mladých, výšku LTV, možnosti dofinancovania, možnosti zabezpečenia úveru, poistenie úveru, vysvetlí, či je poistenie ponúkané ako cross-sell v banke skutočne tá najlepšia možnosť, prejde poistenie nehnuteľnosti, nastavenie a podmienky bežného účtu a podobne,“ hovorí L. Smoroň. Klient má tak v agentovi pred bankou svojho vlastného obhajcu záujmov. Navyše často môže dobrý agent upozorniť klienta aj na súvislosti, ktoré sám vedieť nemôže a v banke mu ich nepovedia. Agent musí rozumieť výhodám alebo nevýhodám jednotlivých bankových domov komplexne.

„Výber hypotéky je totiž aj výberom banky, s ktorou bude klient v najbližších rokoch spolupracovať. Ak klient napríklad častejšie vyberá peniaze z bankomatu alebo vkladá finančné prostriedky v pobočke, či cestuje po svete, môže ho ‚dobehnúť‘ poplatková skala za využívanie bežného účtu. Potom ho takáto banka môže vyjsť drahšie, hoci hypotéka v nej môže vyzerať výhodnejšie. Až po zvážení všetkých podrobností sa s klientom agent rozhodne pustiť sa do žiadosti o úver a do schvaľovacieho procesu,“ hovorí Zuzana Zedníková, Chief Operating Officer DELUVIS.

Nerozlúčite sa!

Po podpise hypotekárneho úveru sa banka klientovi zvyčajne ozýva len s upomienkou pri omeškaní splátky. S agentom to bude inak. „Pre kvalitného finančného agenta sa spolupráca načerpaním hypotéky nekončí. Reaguje na vývoj na trhu, ako je znižovanie úrokov a možné úpravy sadzieb aj mimo výročia fixácie, na prípadné zmeny u klienta, mimoriadne splátky, navýšenie hypotéky, konsolidáciu a zabezpečuje potrebný servis, aby mal klient stále výhodné podmienky,“ predstavuje servisovanie hypotéky L. Smoroň. Už nebudete musieť zvažovať, čo je výhodné pri zmene stavu alebo podmienok, na to všetko budete mať za chrbtom spoľahlivého radcu.