Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?
Možnosť ísť na bežnom účte do mínusu je na Slovensku dlhodobým a stabilným trendom. Povolené prečerpanie však má vysoké úročenie a banky ho často poskytujú len do obmedzenej výšky. Takýto takzvaný kontokorentný úver síce možno ľahko získať, no pre žiadateľov o úver a klientom so slabšou finančnou gramotnosťou prináša značné riziká.

Foto: Freepik
Kontokorent, debet či prečerpanie
Viac názvov – jeden význam. Kontokorentný úver klientovi umožňuje prečerpať účet a mať na ňom záporný zostatok. „Banka stanovuje limit prečerpania na základe bonity klienta. Úroky sa platia iba z prečerpanej sumy a za dni, počas ktorých je účet v mínuse. Ide v podstate o bezúčelový spotrebný úver, ktorý je možné opakovane využívať. Jeho nevýhodou sú však vyššie úroky, ako v prípade klasického spotrebného úveru,“ vysvetľuje riaditeľka pre úvery FinGO.sk Eva Šablová.
Klient o povolené prečerpanie obvykle nemusí žiadať banku a jeho vybavenie je bezplatné. „V praxi má v drvivej väčšine bánk majiteľ účtu základný limit pre kontokorentný úver už predschválený a stačí s ním vyjadriť súhlas v bankovej aplikácii alebo v internet bankingu,“ tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik
V niektorých bankách si výšku prečerpania klient nastavuje sám. Príkladom je Tatra banka. „Preferovaná výška prečerpania môže byť maximálne do výšky poskytnutého úverového rámca,“ uvádza hovorkyňa Nadežda Palušová.
„Ak si klient otvára účet a klikne, že pri otvorení účtu žiada aj o povolené prečerpanie, bezprostredne po založení bežného účtu prechádza schvaľovacím procesom v banke,“ tvrdí hovorkyňa UniCredit bank Zuzana Ďuďáková.
Úroky aj do výšky 20 %
Pri čerpanom úvere klient najskôr spláca úrok a po jeho vyrovnaní spláca istinu úveru. Má to však háčik. „Kým nie je splatená celá istina úveru, čiže kým sa úver nedostane na nulu, počíta sa úrok zo zostatku dlžnej sumy každý deň znova a znova,“ upozorňuje M. Búlik.
Úroky sú v júli 2024 na úrovni 12,9 až 19,9 %. Platia sa len z požičanej sumy za presný počet dní. „Napríklad pri využití povoleného prečerpania 300 eur na 20 dní pri úroku 19,9 % človek zaplatí klient na úrokoch 3,32 eura,“ vysvetľuje finančný agent M. Poliak.
Na úročenie kontokorentného úveru sme sa pýtali aj komerčných bánk. „Prečerpanie je úročené štandardným úrokom podľa aktuálnych úrokových sadzieb,“ hovorí N. Palušová z Tatra banky. Konkrétnejšie stanovisko poskytla UniCredit bank. „Výška úročenia patrí k najnižším na trhu, je 14 % ročne,“ píše Z. Ďuďáková. Aj Slovenská sporiteľňa poskytuje povolené prečerpanie. „Do výšky 5-tisíc eur so sadzbou 19,9 % ročne,“ uvádza hovorkyňa banky Marta Cesnaková.
Slováci a povolené prečerpanie
Trend čerpania kontokorentného úveru je podľa Tatra banky dlhodobo stabilný. Klienti ho využívajú najmä v situáciách, keď potrebujú rýchlo riešiť neočakávané výdavky alebo čakajú na svoj príjem. Klienti používajú prečerpanie ako finančnú rezervu, a preto majú pri jeho použití snahu čo najskôr ho vyrovnať. Klienti Slovenskej sporiteľne povolené prečerpanie využívajú najmä pred sviatkami a dovolenkami.
Dlhová špirála aj nižšia hypotéka
Odborníci vidia v prípade využívania kontokorentných úverov hneď niekoľko rizík. „Môžu byť nebezpečné v tom, že pri dočasnom výpadku príjmov a fixných výdavkoch z účtu napríklad na bývanie sa môže vytvoriť pomerne vysoký dlh. Zároveň sa človek ľahko dostane do mínusu, keďže limit kontokorentu sa často započítava do stavu účtu ako financie, ktoré má človek k dispozícii,“ varuje M. Búlik.
Odborník hovorí aj o ďalšom riziku. „Je to veľmi drahý úver a kto si naň pravidelne zvykne napríklad pár dní pred výplatou, zaplatí na úrokoch nemalé peniaze, a zároveň riskuje, že sa dostane do dlhovej špirály,“ uviedol M. Búlik.
O povolené prečerpanie žiadateľa o úver sa môže zaujímať aj banka. „Povolené prečerpanie, tak ako aj kreditná karta, budú figurovať aj v úverovom registri,“ potvrdzuje E. Šablová.
Využívanie kontokorentného úveru môže priniesť komplikácie pri schvaľovaní úveru. Banka sa napríklad môže rozhodnúť, že takémuto klientovi požičia menej peňazí. „Výška debetu znižuje celkový úverový limit a rovnako banky počítajú s takzvanou vnútornou mesačnou splátkou debetu, aj keď sa neplatí na pravidelnej báze,“ tvrdí M. Poliak.
Nie pre žiadateľov o úver
Mať nastavený kontokorent nie je z hľadiska finančnej gramotnosti chybou, pretože môže slúžiť ako krajné riešenie. „Nastavenie povoleného prečerpania na účte odporúčame ako finančnú rezervu, najmä ak platíte úvery z účtu. Vďaka debetu sa prípadné meškanie výplaty nemusí skončiť omeškaním splátky úveru a negatívnym zápisom v úverovom registri,“ vysvetľuje E. Šablová.
Lepšou alternatívou je mať k dispozícii finančnú rezervu minimálne vo výške polročných výdavkov. A v prípade, že žiadate o úver, finančný agent odporúča, aby ste si povolené prečerpanie deaktivovali. „Ak máte hraničný príjem a obávate sa neschválenia úveru alebo jeho zníženia, potrebné je zrušiť povolené prečerpanie na všetkých účtoch a ideálne aj stornovať kreditné karty,“ uzatvára M. Poliak.
Výhody kontokorentného úveru:
-
rýchly prístup k peniazom,
-
bezplatné vybavenie,
-
prísnejšia regulácia oproti pôžičkám od nebankovým subjektov – teda vyššia ochrana spotrebiteľa.
Nevýhody kontokorentného úveru:
-
vysoký úrok,
-
vysoká návykovosť pre spotrebiteľa,
-
možná neprehľadnosť vlastných peňazí na účte,
-
zápis v úverovom registri,
-
vplyv na výšku novej hypotéky.
Mzdová kalkulačka - výpočet čistej mzdy a ceny práce
Mzdová kalkulačka ADVANCED
Tehotenské: Online kalkulačka na výpočet dávky
Kalkulačka materskej dávky
Valorizácia dôchodkov
Kalkulačka na výpočet dôchodku
Kalkulačka na výpočet dôchodkového veku
Kalkulačka na výpočet vdovského dôchodku
Kalkulačka sirotského dôchodku
Kalkulačka minimálneho dôchodku
Hypotekárna kalkulačka
Porovnanie zdravotných poisťovní
DPH kalkulačka pre rok 2025
Investičná kalkulačka
2025

Finanční agenti

Kryptomeny

Unicef

Zamestnanie


SPRAVODAJSTVO





Najčítanejšie
- 1.Najväčšie výzvy pre banky na Slovensku v roku 2025
- 2.Najbohatšia generácia investorov sú baby boomers
- 3.Peniaze z druhého piliera pôjdu na výstavbu bytov a ciest
- 4.Bezplatná MHD, zvýhodnené vstupné do kina alebo košickej ZOO, metropola východu ponúka pre seniorov viacero benefitov
- 5.Historická obnova v Slovenskom raji, turistické stredisko Kláštorisko čaká významná rekonštrukcia