Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?

Foto: Freepik

Kontokorent, debet či prečerpanie

Viac názvov – jeden význam. Kontokorentný úver klientovi umožňuje prečerpať účet a mať na ňom záporný zostatok. „Banka stanovuje limit prečerpania na základe bonity klienta. Úroky sa platia iba z prečerpanej sumy a za dni, počas ktorých je účet v mínuse. Ide v podstate o bezúčelový spotrebný úver, ktorý je možné opakovane využívať. Jeho nevýhodou sú však vyššie úroky, ako v prípade klasického spotrebného úveru,“ vysvetľuje riaditeľka pre úvery FinGO.sk Eva Šablová.

Klient o povolené prečerpanie obvykle nemusí žiadať banku a jeho vybavenie je bezplatné. „V praxi má v drvivej väčšine bánk majiteľ účtu základný limit pre kontokorentný úver už predschválený a stačí s ním vyjadriť súhlas v bankovej aplikácii alebo v internet bankingu,“ tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik

V niektorých bankách si výšku prečerpania klient nastavuje sám. Príkladom je Tatra banka. „Preferovaná výška prečerpania môže byť maximálne do výšky poskytnutého úverového rámca,“ uvádza hovorkyňa Nadežda Palušová.

„Ak si  klient otvára účet a klikne, že pri otvorení účtu žiada aj o povolené prečerpanie, bezprostredne po založení bežného účtu prechádza schvaľovacím procesom v banke,“ tvrdí hovorkyňa UniCredit bank Zuzana Ďuďáková.  

Úroky aj do výšky 20 %

Pri čerpanom úvere klient najskôr spláca úrok a po jeho vyrovnaní spláca istinu úveru. Má to však háčik. „Kým nie je splatená celá istina úveru, čiže kým sa úver nedostane na nulu, počíta sa úrok zo zostatku dlžnej sumy každý deň znova a znova,“ upozorňuje M. Búlik.

Úroky sú v júli 2024 na úrovni 12,9 až 19,9 %. Platia sa len z požičanej sumy za presný počet dní. „Napríklad pri využití povoleného prečerpania 300 eur na 20 dní pri úroku 19,9 % človek zaplatí klient na úrokoch 3,32 eura,“ vysvetľuje finančný agent M. Poliak.

Na úročenie kontokorentného úveru sme sa pýtali aj komerčných bánk. „Prečerpanie je úročené štandardným úrokom podľa aktuálnych úrokových sadzieb,“ hovorí N. Palušová z Tatra banky. Konkrétnejšie stanovisko poskytla UniCredit bank. „Výška úročenia patrí k najnižším na trhu, je 14 % ročne,“ píše Z. Ďuďáková. Aj Slovenská sporiteľňa poskytuje povolené prečerpanie. „Do výšky 5-tisíc eur so sadzbou 19,9 % ročne,“ uvádza hovorkyňa banky Marta Cesnaková.

Dlhová špirála aj nižšia hypotéka

Odborníci vidia v prípade využívania kontokorentných úverov hneď niekoľko rizík. „Môžu byť nebezpečné v tom, že pri dočasnom výpadku príjmov a fixných výdavkoch z účtu napríklad na bývanie sa môže vytvoriť pomerne vysoký dlh. Zároveň sa človek ľahko dostane do mínusu, keďže limit kontokorentu sa často započítava do stavu účtu ako financie, ktoré má človek k dispozícii,“ varuje M. Búlik.

Odborník hovorí aj o ďalšom riziku. „Je to veľmi drahý úver a kto si naň pravidelne zvykne napríklad pár dní pred výplatou, zaplatí na úrokoch nemalé peniaze, a zároveň riskuje, že sa dostane do dlhovej špirály,“ uviedol M. Búlik.

O povolené prečerpanie žiadateľa o úver sa môže zaujímať aj banka. „Povolené prečerpanie, tak ako aj kreditná karta, budú figurovať aj v úverovom registri,“ potvrdzuje E. Šablová.

Využívanie kontokorentného úveru môže priniesť komplikácie pri schvaľovaní úveru. Banka sa napríklad môže rozhodnúť, že takémuto klientovi požičia menej peňazí. „Výška debetu znižuje celkový úverový limit a rovnako banky počítajú s takzvanou vnútornou  mesačnou splátkou debetu, aj keď sa neplatí na pravidelnej báze,“ tvrdí M. Poliak.

Nie pre žiadateľov o úver

Mať nastavený kontokorent nie je z hľadiska finančnej gramotnosti chybou, pretože môže slúžiť ako krajné riešenie. „Nastavenie povoleného prečerpania na účte odporúčame ako finančnú rezervu, najmä ak platíte úvery z účtu. Vďaka debetu sa prípadné meškanie výplaty nemusí skončiť omeškaním splátky úveru a negatívnym zápisom v úverovom registri,“ vysvetľuje E. Šablová.

Lepšou alternatívou je mať k dispozícii finančnú rezervu minimálne vo výške polročných výdavkov. A v prípade, že žiadate o úver, finančný agent odporúča, aby ste si povolené prečerpanie deaktivovali. „Ak máte hraničný príjem a obávate sa neschválenia úveru alebo jeho zníženia, potrebné je zrušiť povolené prečerpanie na všetkých účtoch a ideálne aj stornovať kreditné karty,“ uzatvára M. Poliak.