Hľadaj

Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?

Mário Špilberger Banky a poisťovne Poslať

Možnosť ísť na bežnom účte do mínusu je na Slovensku dlhodobým a stabilným trendom. Povolené prečerpanie však má vysoké úročenie a banky ho často poskytujú len do obmedzenej výšky. Takýto takzvaný kontokorentný úver síce možno ľahko získať, no pre žiadateľov o úver a klientom so slabšou finančnou gramotnosťou prináša značné riziká.

Výhody a nevýhody povoleného prečerpania

Foto: Freepik

Kontokorent, debet či prečerpanie

Viac názvov – jeden význam. Kontokorentný úver klientovi umožňuje prečerpať účet a mať na ňom záporný zostatok. „Banka stanovuje limit prečerpania na základe bonity klienta. Úroky sa platia iba z prečerpanej sumy a za dni, počas ktorých je účet v mínuse. Ide v podstate o bezúčelový spotrebný úver, ktorý je možné opakovane využívať. Jeho nevýhodou sú však vyššie úroky, ako v prípade klasického spotrebného úveru,“ vysvetľuje riaditeľka pre úvery FinGO.sk Eva Šablová.

95242

Klient o povolené prečerpanie obvykle nemusí žiadať banku a jeho vybavenie je bezplatné. „V praxi má v drvivej väčšine bánk majiteľ účtu základný limit pre kontokorentný úver už predschválený a stačí s ním vyjadriť súhlas bankovej aplikácii alebo v internet bankingu,“ tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik

V niektorých bankách si výšku prečerpania klient nastavuje sám. Príkladom je Tatra banka. „Preferovaná výška prečerpania môže byť maximálne do výšky poskytnutého úverového rámca,“ uvádza hovorkyňa Nadežda Palušová.

94726

„Ak si  klient otvára účet a klikne, že pri otvorení účtu žiada aj o povolené prečerpanie, bezprostredne po založení bežného účtu prechádza schvaľovacím procesom v banke,“ tvrdí hovorkyňa UniCredit bank Zuzana Ďuďáková.  

Úroky aj do výšky 20 %

Pri čerpanom úvere klient najskôr spláca úrok a po jeho vyrovnaní spláca istinu úveru. Má to však háčik. „Kým nie je splatená celá istina úveru, čiže kým sa úver nedostane na nulu, počíta sa úrok zo zostatku dlžnej sumy každý deň znova a znova,“ upozorňuje M. Búlik.

Úroky sú v júli 2024 na úrovni 12,9 až 19,9 %. Platia sa len z požičanej sumy za presný počet dní. „Napríklad pri využití povoleného prečerpania 300 eur na 20 dní pri úroku 19,9 % človek zaplatí klient na úrokoch 3,32 eura,“ vysvetľuje finančný agent M. Poliak.

88288

Na úročenie kontokorentného úveru sme sa pýtali aj komerčných bánk. „Prečerpanie je úročené štandardným úrokom podľa aktuálnych úrokových sadzieb,“ hovorí N. Palušová z Tatra banky. Konkrétnejšie stanovisko poskytla UniCredit bank. „Výška úročenia patrí k najnižším na trhu, je 14 % ročne,“ píše Z. Ďuďáková. Aj Slovenská sporiteľňa poskytuje povolené prečerpanie. „Do výšky 5-tisíc eur so sadzbou 19,9 % ročne,“ uvádza hovorkyňa banky Marta Cesnaková.

Slováci a povolené prečerpanie

Trend čerpania kontokorentného úveru je podľa Tatra banky dlhodobo stabilný. Klienti ho využívajú najmä v situáciách, keď potrebujú rýchlo riešiť neočakávané výdavky alebo čakajú na svoj príjem. Klienti používajú prečerpanie ako finančnú rezervu, a preto majú pri jeho použití snahu čo najskôr ho vyrovnať. Klienti Slovenskej sporiteľne povolené prečerpanie využívajú najmä pred sviatkami a dovolenkami.

Dlhová špirála aj nižšia hypotéka

Odborníci vidia v prípade využívania kontokorentných úverov hneď niekoľko rizík. „Môžu byť nebezpečné v tom, že pri dočasnom výpadku príjmov a fixných výdavkoch z účtu napríklad na bývanie sa môže vytvoriť pomerne vysoký dlh. Zároveň sa človek ľahko dostane do mínusu, keďže limit kontokorentu sa často započítava do stavu účtu ako financie, ktoré má človek k dispozícii,“ varuje M. Búlik.

Odborník hovorí aj o ďalšom riziku. „Je to veľmi drahý úver a kto si naň pravidelne zvykne napríklad pár dní pred výplatou, zaplatí na úrokoch nemalé peniaze, a zároveň riskuje, že sa dostane do dlhovej špirály,“ uviedol M. Búlik.

O povolené prečerpanie žiadateľa o úver sa môže zaujímať aj banka. „Povolené prečerpanie, tak ako aj kreditná karta, budú figurovať aj v úverovom registri,“ potvrdzuje E. Šablová.

Využívanie kontokorentného úveru môže priniesť komplikácie pri schvaľovaní úveru. Banka sa napríklad môže rozhodnúť, že takémuto klientovi požičia menej peňazí. „Výška debetu znižuje celkový úverový limit a rovnako banky počítajú s takzvanou vnútornou  mesačnou splátkou debetu, aj keď sa neplatí na pravidelnej báze,“ tvrdí M. Poliak.

Nie pre žiadateľov o úver

Mať nastavený kontokorent nie je z hľadiska finančnej gramotnosti chybou, pretože môže slúžiť ako krajné riešenie. „Nastavenie povoleného prečerpania na účte odporúčame ako finančnú rezervu, najmä ak platíte úvery z účtu. Vďaka debetu sa prípadné meškanie výplaty nemusí skončiť omeškaním splátky úveru a negatívnym zápisom v úverovom registri,“ vysvetľuje E. Šablová.

95514

Lepšou alternatívou je mať k dispozícii finančnú rezervu minimálne vo výške polročných výdavkov. A v prípade, že žiadate o úver, finančný agent odporúča, aby ste si povolené prečerpanie deaktivovali. „Ak máte hraničný príjem a obávate sa neschválenia úveru alebo jeho zníženia, potrebné je zrušiť povolené prečerpanie na všetkých účtoch a ideálne aj stornovať kreditné karty,“ uzatvára M. Poliak.

Výhody kontokorentného úveru:

  • rýchly prístup k peniazom,

  • bezplatné vybavenie,

  • prísnejšia regulácia oproti pôžičkám od nebankovým subjektov – teda vyššia ochrana spotrebiteľa.

Nevýhody kontokorentného úveru:

  • vysoký úrok,

  • vysoká návykovosť pre spotrebiteľa,

  • možná neprehľadnosť vlastných peňazí na účte,

  • zápis v úverovom registri,

  • vplyv na výšku novej hypotéky.

logo
Prečítajte si tiež:
18.2.2025 Martina Staňová

Najbohatšia generácia investorov sú baby boomers

Prístup k investovaniu sa medzi jednotlivými generáciami líši. Ich pohľad na financie formuje ekonomická a spoločenská situácia, ako aj ...

18.2.2025 Martin Jamnický

Najväčšie výzvy pre banky na Slovensku v roku 2025

Nadchádzajúce obdobie zmien prinesie slovenským bankám kombináciu regulačných, technologických a ekonomických výziev, ktoré si vyžiadajú ...

17.2.2025 Redakcia FinReport

Ako si zablokovať marketingové hovory z predvoľby (0)888?

Všetky marketingové volania by v súčasnosti mali mať predvoľbu (0)888. Podľa nej volaný vie, kto volá, a o čo by v telefonickom hovore ...

17.2.2025 Redakcia FinReport

Donald Trump úraduje, a čo to znamená pre Slovensko?

Donald Trump sa v januári tohto roku opätovne ujal funkcie prezidenta USA a hneď nato podpísal množstvo prezidentských dekrétov, ktoré budú ...

17.2.2025 Redakcia FinReport

Inflácia na Slovensku v januári 2025 vyskočila na 3,9 %

Rast cien tovarov a služieb na Slovensku sa na začiatku tohto roku zrýchlil. Januárová inflácia sa vyšplhala na 3,9 %, čo je najviac za ...

17.2.2025 Eva Sadovská

Prieskum trhu ukázal, ako je to s nakupovaním nehnuteľností na Slovensku

Takmer 94 % Slovákov v súčasnosti žije vo „vlastnom“ byte či rodinnom dome. Záujem o reality však neutícha a podľa prieskumu ...

17.2.2025 Redakcia FinReport

Trináste dôchodky budú vyššie. Kto dostane viac a o koľko?

Trináste dôchodky sa v minulom roku stali plnohodnotnou sociálnou dávkou, na ktorú majú penzisti nárok aj bez toho, aby o ňu žiadali. Dobrou ...

16.2.2025 Redakcia FinReport

Každý piaty Slovák si nesporí vôbec alebo len „do vankúša“

Takmer 90 % Slovákov považuje finančné zabezpečenie svojej budúcnosti za dôležité, a aj preto si takmer 80 % ľudí skutočne sporí. ...

14.2.2025 Redakcia FinReport

Top 10 najčastejších otázok o poistení zimnej dovolenky

Pády, zlomeniny či nepríjemné strety na svahu sú najčastejšie hlásené poistné udalosti počas zimnej dovolenky na lyžiach. Niekedy sa ...

13.2.2025 Dominik Horváth

Požiare v Kalifornii zasiahli celebrity a zmenia aj americký poistný trh

Požiare, ktoré zasiahli oblasť Los Angeles začiatkom roka 2025, spôsobili rozsiahle škody a sú považované za jedny z najničivejších v ...

7.2.2025 Mário Špilberger

Hypotéka na kontajnerový dom

Na Slovensku pribúdajú stavby, ktoré vznikajú inovatívnymi technologickými postupmi. Krajina sa tak rozrastá o drevodomy, mobilné domy, ale ...

5.2.2025 Robert Juriš

NBS varuje pred podvodníkmi. Chráňte si citlivé údaje!

Národná banka Slovenska zaznamenala novú vlnu podvodných telefonátov súkromným osobám. Tentoraz sa v jej mene predstavila žena s ...

4.2.2025 Redakcia FinReport

Banky na Slovensku v roku 2024 dosiahli zisk 1,077 miliardy eur

Čistý zisk 22 bánk pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu dosiahol v minulom roku podľa zatiaľ neauditovaných výsledkov 1,077 miliardy ...

3.2.2025 Mário Špilberger

Banky uvoľňujú úverové podmienky pre domácnosti aj podnikateľov

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov na konci minulého roka klesli a momentálne sú na úrovni okolo 3,5 % ročne. Banky chcú zvýšiť apetít ...

1.2.2025 Redakcia FinReport

Najstaršia banka na svete chce ovládnuť svojho konkurenta

Talianska banka Monte dei Paschi so sídlom v toskánskej Siene, ktorá je považovaná za vôbec najstaršiu banku na svete, podala ponuku na ...

31.1.2025 Robert Juriš

Aké sú trendy v poisťovníctve vo svete a na Slovensku v roku 2025

Umelá inteligencia, automatizácia poistných udalostí, využívanie senzorov, big data a internetu vecí, integrované poistenie, personalizácia ...

31.1.2025 Redakcia FinReport

ECB zverejnila motívy budúcich nových eurobankoviek

Európska centrálna banka ukončila užší výber motívov budúcich eurobankoviek. Vo finále sa bude rozhodovať medzi námetmi „Európska ...

29.1.2025 Mário Špilberger

Neživotné poistenie v tomto roku zdražie aj viac ako o 10 %

Výšku poistného ovplyvňuje množstvo faktorov. Najnovšie sa k nim pridali tiež konsolidačné opatrenia vlády a výsledkom bude zdražovanie ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay