Poskytovanie hypoték sa mení, získať úver bude ťažšie
Začal sa nový režim obozretného poskytovania hypoték. Na čele týchto zmien stojí Národná banka Slovenska (NBS), ktorá dáva pozor na to, aby banky na Slovensku poskytovali úvery obozretne. K úveru na bývanie sa vzhľadom na nové pravidlá budú klienti dostávať o čosi ťažšie.

Obmedzenie vysokých hypoúverov
Budúci klienti bánk, ktorí plánujú čerpať úver na bývanie, jednoducho potrebujú vlastné prostriedky a nemôžu sa výlučne spoliehať na úver. Banky totiž musia pozorne sledovať zloženie portfólia svojich úverov a sledovať ukazovateľ Loan to Value (LTV). Tento indikátor v percentuálnom vyjadrení hovorí o tom, aký vysoký je úver v porovnaní s hodnotou nehnuteľnosti, na ktorú je zriadené záložné právo. Úvery s LTV medzi 90 % až 100 % majú tvoriť iba 10 % portfólia poskytnutých úverov banky. NBS zároveň odporúča, aby podiel úverov s LTV na úrovni medzi 80 % až 100 % nepresahoval výšku 40 %. Toto opatrenie má postupný nábeh, keďže do júla 2017 môže v duchu odporúčaní NBS byť podiel týchto úverov 50 %.
V praxi to znamená, že naďalej bude možné získať z úveru aj celú sumu na kúpu nehnuteľnosti, zásadne sa však obmedzí počet klientov, ktorí túto možnosť dostanú. Zjednodušene sa dá povedať, že túto možnosť bude mať len jeden z desiatich klientov, úver s LTV do 80 % získajú od leta iba štyria z desiatich klientov.
Záujemcovia o bývanie tak nezriedka budú musieť siahnuť po doplnkovom úvere. Ten však môže byť menej výhodný, keďže do úvahy prichádza napríklad spotrebný úver.
Opatrenie týkajúce sa ukazovateľa LTV má posilniť stabilitu bankového sektora. Bezpečnostný mechanizmus spojený s LTV sa dá ilustrovať na modelovej situácii, keď dlžník svoje záväzky neplní. Ak klient, ktorý čerpal úver napríklad s LTV vo výške 50 %, svoj úver nespláca, banka sa to s ním najprv pokúša riešiť, ak to však inak nejde, finančný dom si uplatní svoje záložné právo. LTV na úrovni 50 % zjednodušene znamená, že v tomto hypotetickom prípade banke postačí predať túto nehnuteľnosť za polovicu jej hodnoty a získa tak späť prostriedky, ktoré klientovi poskytla.
Vytváranie rezervy
Okrem toho, že klienti nezískajú všetky potrebné prostriedky z hypotekárneho úveru, bude potrebné, aby mali k dispozícii dostatočnú rezervu. Banka v tomto prípade sleduje podiel všetkých splátok k čistému príjmu, ktorý je však znížený o výšku životného minima. Aj toto pravidlo nabieha do praxe postupne. Od marca platí, že tento podiel nemôže byť vyšší ako 95 %, výška rezervy je teda 5 %. Táto rezerva sa bude postupne zvyšovať a od 1. júla 2018 bude vo výške 20 %.
Stresové testovanie
V čase nízkych úrokových sadzieb majú hlavu v smútku sporitelia, naopak tešia sa práve dlžníci. V takej situácii sa eurozóna nachádza práve teraz. Banky však musia zabraňovať bezbrehému čerpaniu úverov, ktoré v súčasnosti vyzerajú atraktívne. Žiadatelia o hypotekárny úver budú preto podstupovať záťažové testovanie. Tieto testy budú skúmať, či klienti zvládnu svoje záväzky aj v čase, keď aktuálne platná úroková sadzba stúpne o dva percentuálne body. V prípade úveru s úrokom napríklad 1,59 %, bude banka modelovať schopnosť klienta splácať úver pri úrokovej sadzbe 3,59 %.
Záťažový test môže byť skutočne ťažkou skúškou pre klientov, ktorí čerpajú zvýhodnenú hypotéku pre mladých. Toto pravidlo je totiž nastavené tak, že banka skúma navýšenie sadzby, ktorá nie je znížená. Ak má mladý klient na stole úver s úrokovou sadzbou 4 %, štátna podpora a banka túto sadzbu znížia spolu o tri percentuálne body na 1 %. V záťažových testoch však banka overuje schopnosť splácať úver so sadzbou 6 %.
„Klienti pri rovnakej výške príjmu v duchu nových pravidiel získajú nižšiu hypotéku ako doposiaľ.“
Deklarovanie príjmu
Zmeny pri preukazovaní príjmu sa dotýkajú zamestnancov aj podnikateľov. V prípade zamestnancov finančný dom podľa nových pravidiel overuje príjmy zamestnanca za uplynulých šesť mesiacov, pričom pôvodne sa brali do úvahy iba tri mesiace.
Banky si zároveň posvietia na premenlivosť podnikania, keďže aj príjmy podnikateľov sa budú posudzovať prísnejšie. Podnikateľ bude musieť okrem daňového priznania za minulý rok banke doložiť aj ďalšie dokumenty, ktoré potvrdia, že výška jeho príjmu v reálnom čase zásadne neklesá. Banka bude teda požadovať napríklad výpisy z účtov.
Nebytové priestory
Nebytové priestory, napríklad apartmány, môžu byť taktiež financované hypoúverom, obdobie splatnosti tohto úveru však podľa nových pravidiel je maximálne osem rokov.
Zmeny nie sú nárazové
Dostať sa k hypotekárnemu úveru bude jednoducho ťažšie. „Klientov sa tieto zmeny dotknú prevažne negatívne. Banky im totiž pri rovnakom príjme poskytnú oveľa nižšiu hypotéku ako v minulom roku,“ zdôrazňuje analytik Fincentra Peter Világi. Dodáva však, že sprísnenie podmienok nebude nárazové. Banky už novinky priebežne zavádzali od začiatku tohto roka. Podmienky sa teda postupne sprísňovali už v prvých mesiacoch roka.
„Zavádzanie noviniek sa začalo už skôr, sprísňovanie pravidiel bude naďalej postupné.“
Mzdová kalkulačka - výpočet čistej mzdy a ceny práce
Mzdová kalkulačka ADVANCED
Tehotenské: Online kalkulačka na výpočet dávky
Kalkulačka materskej dávky
Valorizácia dôchodkov
Kalkulačka na výpočet dôchodku
Kalkulačka na výpočet dôchodkového veku
Kalkulačka na výpočet vdovského dôchodku
Kalkulačka sirotského dôchodku
Kalkulačka minimálneho dôchodku
Hypotekárna kalkulačka
Porovnanie zdravotných poisťovní
DPH kalkulačka pre rok 2025
Investičná kalkulačka
2025

Finanční agenti

Kryptomeny

Unicef

Zamestnanie


SPRAVODAJSTVO





Najčítanejšie
- 1.Slováci uprednostňujú platenie kartou, mobilom či hodinkami
- 2.Kollár hovorí o testovaní najviac postihnutých regiónov počas viacerých dní, koalícia sa dohodla
- 3.Peter Stražovec z Payout: Slovensko je dobrý inkubátor na prinášanie inovácií vo financiách
- 4.Kežmarok chce zmodernizovať futbalový štadión, predpokladaný rozpočet projektu predstavuje takmer 1,6 milióna eur
- 5.Podnikateľský účet bude povinný a štát zdaní jednotlivé platby