Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Poskytovanie hypoték sa mení, získať úver bude ťažšie

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Začal sa nový režim obozretného poskytovania hypoték. Na čele týchto zmien stojí Národná banka Slovenska (NBS), ktorá dáva pozor na to, aby banky na Slovensku poskytovali úvery obozretne. K úveru na bývanie sa vzhľadom na nové pravidlá budú klienti dostávať o čosi ťažšie.

image

Obmedzenie vysokých hypoúverov

Budúci klienti bánk, ktorí plánujú čerpať úver na bývanie, jednoducho potrebujú vlastné prostriedky a nemôžu sa výlučne spoliehať na úver. Banky totiž musia pozorne sledovať zloženie portfólia svojich úverov a sledovať ukazovateľ Loan to Value (LTV). Tento indikátor v percentuálnom vyjadrení hovorí o tom, aký vysoký je úver v porovnaní s hodnotou nehnuteľnosti, na ktorú je zriadené záložné právo. Úvery s LTV medzi 90 % až 100 % majú tvoriť iba 10 % portfólia poskytnutých úverov banky. NBS zároveň odporúča, aby podiel úverov s LTV na úrovni medzi 80 % až 100 % nepresahoval výšku 40 %. Toto opatrenie má postupný nábeh, keďže do júla 2017 môže v duchu odporúčaní NBS byť podiel týchto úverov 50 %.

V praxi to znamená, že naďalej bude možné získať z úveru aj celú sumu na kúpu nehnuteľnosti, zásadne sa však obmedzí počet klientov, ktorí túto možnosť dostanú. Zjednodušene sa dá povedať, že túto možnosť bude mať len jeden z desiatich klientov, úver s LTV do 80 % získajú od leta iba štyria z desiatich klientov.

Záujemcovia o bývanie tak nezriedka budú musieť siahnuť po doplnkovom úvere. Ten však môže byť menej výhodný, keďže do úvahy prichádza napríklad spotrebný úver.

Opatrenie týkajúce sa ukazovateľa LTV má posilniť stabilitu bankového sektora. Bezpečnostný mechanizmus spojený s LTV sa dá ilustrovať na modelovej situácii, keď dlžník svoje záväzky neplní. Ak klient, ktorý čerpal úver napríklad s LTV vo výške 50 %, svoj úver nespláca, banka sa to s ním najprv pokúša riešiť, ak to však inak nejde, finančný dom si uplatní svoje záložné právo. LTV na úrovni 50 % zjednodušene znamená, že v tomto hypotetickom prípade banke postačí predať túto nehnuteľnosť za polovicu jej hodnoty a získa tak späť prostriedky, ktoré klientovi poskytla.

 

Vytváranie rezervy

Okrem toho, že klienti nezískajú všetky potrebné prostriedky z hypotekárneho úveru, bude potrebné, aby mali k dispozícii dostatočnú rezervu. Banka v tomto prípade sleduje podiel všetkých splátok k čistému príjmu, ktorý je však znížený o výšku životného minima. Aj toto pravidlo nabieha do praxe postupne. Od marca platí, že tento podiel nemôže byť vyšší ako 95 %, výška rezervy je teda 5 %. Táto rezerva sa bude postupne zvyšovať a od 1. júla 2018 bude vo výške 20 %.

Stresové testovanie

V čase nízkych úrokových sadzieb majú hlavu v smútku sporitelia, naopak tešia sa práve dlžníci. V takej situácii sa eurozóna nachádza práve teraz. Banky však musia zabraňovať bezbrehému čerpaniu úverov, ktoré v súčasnosti vyzerajú atraktívne. Žiadatelia o hypotekárny úver budú preto podstupovať záťažové testovanie. Tieto testy budú skúmať, či klienti zvládnu svoje záväzky aj v čase, keď aktuálne platná úroková sadzba stúpne o dva percentuálne body. V prípade úveru s úrokom napríklad 1,59 %, bude banka modelovať schopnosť klienta splácať úver pri úrokovej sadzbe 3,59 %.

Záťažový test môže byť skutočne ťažkou skúškou pre klientov, ktorí čerpajú zvýhodnenú hypotéku pre mladých. Toto pravidlo je totiž nastavené tak, že banka skúma navýšenie sadzby, ktorá nie je znížená. Ak má mladý klient na stole úver s úrokovou sadzbou 4 %, štátna podpora a banka túto sadzbu znížia spolu o tri percentuálne body na 1 %. V záťažových testoch však banka overuje schopnosť splácať úver so sadzbou 6 %.

„Klienti pri rovnakej výške príjmu v duchu nových pravidiel získajú nižšiu hypotéku ako doposiaľ.“

Deklarovanie príjmu

Zmeny pri preukazovaní príjmu sa dotýkajú zamestnancov aj podnikateľov. V prípade zamestnancov finančný dom podľa nových pravidiel overuje príjmy zamestnanca za uplynulých šesť mesiacov, pričom pôvodne sa brali do úvahy iba tri mesiace.

Banky si zároveň posvietia na premenlivosť podnikania, keďže aj príjmy podnikateľov sa budú posudzovať prísnejšie. Podnikateľ bude musieť okrem daňového priznania za minulý rok banke doložiť aj ďalšie dokumenty, ktoré potvrdia, že výška jeho príjmu v reálnom čase zásadne neklesá. Banka bude teda požadovať napríklad výpisy z účtov.

Nebytové priestory

Nebytové priestory, napríklad apartmány, môžu byť taktiež financované hypoúverom, obdobie splatnosti tohto úveru však podľa nových pravidiel je maximálne osem rokov.

Zmeny nie sú nárazové

Dostať sa k hypotekárnemu úveru bude jednoducho ťažšie. „Klientov sa tieto zmeny dotknú prevažne negatívne. Banky im totiž pri rovnakom príjme poskytnú oveľa nižšiu hypotéku ako v minulom roku,“ zdôrazňuje analytik Fincentra Peter Világi. Dodáva však, že sprísnenie podmienok nebude nárazové. Banky už novinky priebežne zavádzali od začiatku tohto roka. Podmienky sa teda postupne sprísňovali už v prvých mesiacoch roka.

„Zavádzanie noviniek sa začalo už skôr, sprísňovanie pravidiel bude naďalej postupné.“

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
4.12.2022 Redakcia FinReport

Juniper Research: Hodnota B2B platieb do piatich rokov vzrastie na 111 biliónov dolárov

Nová štúdia od spoločnosti Juniper Research uvádza, že globálna transakčná hodnota trhu platieb B2B v roku 2027 presiahne 111 biliónov ...

4.12.2022 Redakcia FinReport

Zhoršujúca sa ekonomická situácia spôsobila prepad aj na trhu s tabletmi

Trh s tabletmi sa prepadáva. Po mimoriadne úspešných pandemických rokoch 2020 a 2021 sa tomuto segmentu prestáva dariť a obchod s nimi sa ...

3.12.2022 Redakcia FinReport

Top 10 rád, ako nakupovať vianočné darčeky v čase rekordnej inflácie

Vianoce by mali byť časom radosti, pokoja a rodinných tradícií, ale zároveň sú aj obdobím zvýšených výdavkov. V tomto roku to kvôli ...

3.12.2022 Redakcia FinReport

Víťazmi krízy sú okrem energetických firiem aj finančné a spotrebiteľské spoločnosti

Najlepšie hospodárske výsledky za tretí štvrťrok tohto roku zverejnili finančné a spotrebiteľské spoločnosti. Z pohľadu výnosov sú ...

2.12.2022 Redakcia FinReport

Slovenská pobočka Groupamy sa stala súčasťou poisťovne Union

Prevod poistného kmeňa poistných zmlúv neživotného poistenia a poistenia schopnosti splácať úver slovenskej pobočky medzinárodnej ...

2.12.2022 Redakcia FinReport

TOP 8 noviniek v novele Zákonníka práce

O niektorých zmenách a usmerneniach, ktoré prináša posledná verzia Zákonníka práce sme už písali. Legislatívna úprava však okrem ...

1.12.2022 Magdaléna Švančarková

Faktúry online prišli o údaje svojich používateľov. Tí majú nárok na náhradu škody

Poskytovateľ online faktúr pre zákazníkov, služba Faktúry online, stratila údaje všetkých svojich klientov. Podľa informácií z webovej ...

29.11.2022 Redakcia FinReport

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala trojmiliónovú pokutu

Zdravotná poisťovňa Dôvera dostala pokutu 3 milióny eur. Dôvodom má byť nesprávny postup pri účtovaní o poistnom kmeni. Pokuta sa týka ...

26.11.2022 Redakcia FinReport

Európska únia chce posilniť dohľad nad bankami, aby zvýšila ich odolnosť

Európska únia sa chystá zvýšiť odolnosť bánk pôsobiacich v Únii. Plánuje tiež posilniť dohľad nad nimi a riadenie rizík. Toto všetko ...

24.11.2022 Redakcia FinReport

Exportérom pomôže s platením za elektriku a plyn Eximbanka SR

Energetická kríza privádza veľké množstvo firiem do vážnych finančných ťažkostí. Novou možnosťou ako ich preklenúť, je siahnuť po ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot prináša novinky najmä v poistení majetku a pripoisteniach

Poisťovňa Wüstenrot prináša niekoľko noviniek súvisiacich s poskytovaním svojho finančného produktu. Zmeny sa týkajú poistenia majetku, ...

23.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Poisťovne v Česku aj na Slovensku majú v digitalizácii onboardingových služieb rezervy

Prívetivý zákaznícky servis je pre klientov českých a slovenských poisťovní čoraz dôležitejší. Z prieskumu spoločnosti Trask však ...

21.11.2022 Roland Régely

Detský účet: Ktoré banky ho ponúkajú a aké výhody prináša?

Odborníci na financie sa zhodujú, že detský účet je krokom v ústrety finančnej gramotnosti. Väčšina bankových účtov pre deti je zadarmo ...

18.11.2022 Robert Juriš

Tatra banka a Slovenská sporiteľňa zvyšujú úroky svojich hypotekárnych úverov

Zvyšovanie úrokových sadzieb hypotekárnych úverov v novembri 2022 zatiaľ nie je také intenzívne ako v predchádzajúcom období, najmä na ...

16.11.2022 Redakcia FinReport

Príčinou každej tretej škodovej udalosti v domácnosti je voda

V posledných štyroch rokoch predstavovalo najčastejšiu poistnú udalosť v domácnosti poškodenie vodou pochádzajúcou z vodovodných ...

15.11.2022 Roland Régely

Deutsche Bank chce skončiť s finančnou hotovosťou. Čaká nás niečo podobné aj na Slovensku?

Najväčšia nemecká banka a jedna z najväčších finančných inštitúcií v Európe plánuje prestať vydávať peňažnú hotovosť vo ...

15.11.2022 Roland Régely

Kedy sa priblížime k vysokým úrokom sporiacich produktov v Česku? VÚB banka našla riešenie

Keď v minulosti stúpali úrokové sadzby hypotekárnych úverov, zvykli sa tešiť aj majitelia termínovaných vkladov. Popri úrokových ...

12.11.2022 Redakcia FinReport

Prieskum: Dvom tretinám Slovákov sa zhoršila finančná situácia a každý tretí nemá žiadne úspory

Očakávania Slovákov v súvislosti s vývojom finančnej situácie domácností sa výrazne zhoršili. Rovnako klesá aj ich bilancia príjmov a ...

Aplikácia

  1. 1.
    Zhoršujúca sa ekonomická situácia spôsobila prepad aj na trhu s tabletmi
  2. 2.
    Juniper Research: Hodnota B2B platieb do piatich rokov vzrastie na 111 biliónov dolárov
  3. 3.
    Kontrolóri odhalili daňový podvod. Podnikateľ vykázal fiktívne náklady na likvidačné práce v baniach
  4. 4.
    Primátorke Zmarzlákovej klesol plat o takmer 800 eur, poslanci Trstenej odklepli navýšenie len o 15 percent
  5. 5.
    Rusko má zrejme vysoké počty obetí medzi zmobilizovanými vojakmi, je za tým viacero dôvodov