Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Poskytovanie hypoték sa mení, získať úver bude ťažšie

Ján Beracka Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Začal sa nový režim obozretného poskytovania hypoték. Na čele týchto zmien stojí Národná banka Slovenska (NBS), ktorá dáva pozor na to, aby banky na Slovensku poskytovali úvery obozretne. K úveru na bývanie sa vzhľadom na nové pravidlá budú klienti dostávať o čosi ťažšie.

image

Obmedzenie vysokých hypoúverov

Budúci klienti bánk, ktorí plánujú čerpať úver na bývanie, jednoducho potrebujú vlastné prostriedky a nemôžu sa výlučne spoliehať na úver. Banky totiž musia pozorne sledovať zloženie portfólia svojich úverov a sledovať ukazovateľ Loan to Value (LTV). Tento indikátor v percentuálnom vyjadrení hovorí o tom, aký vysoký je úver v porovnaní s hodnotou nehnuteľnosti, na ktorú je zriadené záložné právo. Úvery s LTV medzi 90 % až 100 % majú tvoriť iba 10 % portfólia poskytnutých úverov banky. NBS zároveň odporúča, aby podiel úverov s LTV na úrovni medzi 80 % až 100 % nepresahoval výšku 40 %. Toto opatrenie má postupný nábeh, keďže do júla 2017 môže v duchu odporúčaní NBS byť podiel týchto úverov 50 %.

V praxi to znamená, že naďalej bude možné získať z úveru aj celú sumu na kúpu nehnuteľnosti, zásadne sa však obmedzí počet klientov, ktorí túto možnosť dostanú. Zjednodušene sa dá povedať, že túto možnosť bude mať len jeden z desiatich klientov, úver s LTV do 80 % získajú od leta iba štyria z desiatich klientov.

Záujemcovia o bývanie tak nezriedka budú musieť siahnuť po doplnkovom úvere. Ten však môže byť menej výhodný, keďže do úvahy prichádza napríklad spotrebný úver.

Opatrenie týkajúce sa ukazovateľa LTV má posilniť stabilitu bankového sektora. Bezpečnostný mechanizmus spojený s LTV sa dá ilustrovať na modelovej situácii, keď dlžník svoje záväzky neplní. Ak klient, ktorý čerpal úver napríklad s LTV vo výške 50 %, svoj úver nespláca, banka sa to s ním najprv pokúša riešiť, ak to však inak nejde, finančný dom si uplatní svoje záložné právo. LTV na úrovni 50 % zjednodušene znamená, že v tomto hypotetickom prípade banke postačí predať túto nehnuteľnosť za polovicu jej hodnoty a získa tak späť prostriedky, ktoré klientovi poskytla.

 

Vytváranie rezervy

Okrem toho, že klienti nezískajú všetky potrebné prostriedky z hypotekárneho úveru, bude potrebné, aby mali k dispozícii dostatočnú rezervu. Banka v tomto prípade sleduje podiel všetkých splátok k čistému príjmu, ktorý je však znížený o výšku životného minima. Aj toto pravidlo nabieha do praxe postupne. Od marca platí, že tento podiel nemôže byť vyšší ako 95 %, výška rezervy je teda 5 %. Táto rezerva sa bude postupne zvyšovať a od 1. júla 2018 bude vo výške 20 %.

Stresové testovanie

V čase nízkych úrokových sadzieb majú hlavu v smútku sporitelia, naopak tešia sa práve dlžníci. V takej situácii sa eurozóna nachádza práve teraz. Banky však musia zabraňovať bezbrehému čerpaniu úverov, ktoré v súčasnosti vyzerajú atraktívne. Žiadatelia o hypotekárny úver budú preto podstupovať záťažové testovanie. Tieto testy budú skúmať, či klienti zvládnu svoje záväzky aj v čase, keď aktuálne platná úroková sadzba stúpne o dva percentuálne body. V prípade úveru s úrokom napríklad 1,59 %, bude banka modelovať schopnosť klienta splácať úver pri úrokovej sadzbe 3,59 %.

Záťažový test môže byť skutočne ťažkou skúškou pre klientov, ktorí čerpajú zvýhodnenú hypotéku pre mladých. Toto pravidlo je totiž nastavené tak, že banka skúma navýšenie sadzby, ktorá nie je znížená. Ak má mladý klient na stole úver s úrokovou sadzbou 4 %, štátna podpora a banka túto sadzbu znížia spolu o tri percentuálne body na 1 %. V záťažových testoch však banka overuje schopnosť splácať úver so sadzbou 6 %.

„Klienti pri rovnakej výške príjmu v duchu nových pravidiel získajú nižšiu hypotéku ako doposiaľ.“

Deklarovanie príjmu

Zmeny pri preukazovaní príjmu sa dotýkajú zamestnancov aj podnikateľov. V prípade zamestnancov finančný dom podľa nových pravidiel overuje príjmy zamestnanca za uplynulých šesť mesiacov, pričom pôvodne sa brali do úvahy iba tri mesiace.

Banky si zároveň posvietia na premenlivosť podnikania, keďže aj príjmy podnikateľov sa budú posudzovať prísnejšie. Podnikateľ bude musieť okrem daňového priznania za minulý rok banke doložiť aj ďalšie dokumenty, ktoré potvrdia, že výška jeho príjmu v reálnom čase zásadne neklesá. Banka bude teda požadovať napríklad výpisy z účtov.

Nebytové priestory

Nebytové priestory, napríklad apartmány, môžu byť taktiež financované hypoúverom, obdobie splatnosti tohto úveru však podľa nových pravidiel je maximálne osem rokov.

Zmeny nie sú nárazové

Dostať sa k hypotekárnemu úveru bude jednoducho ťažšie. „Klientov sa tieto zmeny dotknú prevažne negatívne. Banky im totiž pri rovnakom príjme poskytnú oveľa nižšiu hypotéku ako v minulom roku,“ zdôrazňuje analytik Fincentra Peter Világi. Dodáva však, že sprísnenie podmienok nebude nárazové. Banky už novinky priebežne zavádzali od začiatku tohto roka. Podmienky sa teda postupne sprísňovali už v prvých mesiacoch roka.

„Zavádzanie noviniek sa začalo už skôr, sprísňovanie pravidiel bude naďalej postupné.“

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
5.12.2021 Redakcia FinReport

Počet osobných vozidiel v Bratislave sa za polstoročie zvýšil 30-násobne

V Bratislave je takmer toľko registrovaných motorových vozidiel, ako tu oficiálne žije obyvateľov. Podľa Štatistického úradu SR počet ...

5.12.2021 Redakcia FinReport

Visa sa zamerala na ekológiu a trvalú udržateľnosť vo finančných technológiách

Zelené ekologické témy začali prenikať aj do sveta finančných technológií. Spoločnosť Visa predstavila nový balík výhod zameraných na ...

4.12.2021 Naďa Černá

Psychológia peňazí: TOP 9 tipov pre správne finančné rozhodnutia

Správne hospodárenie s financiami je často diskutovanou témou. Nakupovanie nepotrebných vecí a zbytočné míňanie peňazí trápi mnohých ...

3.12.2021 Redakcia FinReport

Patrik Tkáč konsoliduje svoj majetok do holdingu J&T Capital Partners

Holding J&T Capital Partners, ktorý v polovici tohto roka založil Patrik Tkáč, a do ktorého chce skonsolidovať svoje podiely na spoločných ...

3.12.2021 Redakcia FinReport

Prieskumy: Pandémia ako výzva finančne sa pripraviť na budúcnosť

Pandémia koronavírusu zasiahla viac východoeurópske ako severské krajiny. Dôsledky viac pociťujú mladší ľudia ako stredná či staršia ...

3.12.2021 Dominik Horváth

Singapurský fintech festival: To najlepšie zo sveta finančných technológií

Aktuálny šiesty ročník Singapurského fintech festivalu (SFF), ktorý je najväčším fintech festivalom na svete, priniesol niekoľko ...

3.12.2021 Zuzana Mecková

Tri najväčšie banky na Slovensku finišujú s prípravou okamžitých platieb

Už začiatkom februára budúceho roku spustia tri najväčšie slovenské banky – Slovenská sporiteľňa, VÚB banka a Tatra banka, okamžité ...

2.12.2021 Magdaléna Švančarková

Na trhu už onedlho nebude žiadna poisťovňa so slovenským kapitálom

Slovenský poistný trh sa neustále mení a vyvíja. Aktuálne sa slovenskí akcionári zo segmentu úplne vytratili, pretože poslednú poisťovňu ...

1.12.2021 Robert Juriš

ČSOB v produkcii úverov na bývanie preskočila Tatra banku

Stabilné poradie TOP 3 bánk, ktoré majú dlhodobo najväčší podiel na slovenskom trhu úverov na bývanie, je minulosťou. Hegemóniu ...

29.11.2021 Robert Juriš

NBS: Splácanie hypotekárnych úverov po sedemdesiatke môže byť problém pre banku aj dlžníka

Národná banka Slovenska (NBS) tvrdí, že finančný sektor zvláda pandémiu koronavírusu viac ako dobre. Vo viacerých smeroch je dokonca ...

29.11.2021 Redakcia FinReport

Poistenie zodpovednosti za škody na pracovisku si oveľa častejšie uzatvárajú muži ako ženy

Škody niekedy vznikajú aj na pracovisku, či pri výkone povolania. Pre niektorých zamestnancov môžu byť doslova nočnou morou. Podľa tvrdenia ...

28.11.2021 Redakcia FinReport

Generali zaradili do indexov trvalej udržateľnosti Dow Jones Sustainability Index

Generali sa aj tento rok zaradila do Svetového indexu trvalej udržateľnosti – Dow Jones Sustainability Index, ako aj do Európskeho indexu ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Na zelenú kolobežku Bolt už len s poistkou od Allianz Partners

Jazdci na zelených kolobežkách svojou jazdou často vyvolávajú obdiv, no niekedy aj zdesenie v očiach okoloidúcich. Po novom bude toto ...

26.11.2021 Zuzana Mecková

Kedy má banka právo na neotvorenie či zrušenie bankového účtu klienta?

Pri používaní bankových účtov by si klienti mali uvedomiť jednu zásadnú vec. Banky majú právo a v niektorých prípadoch dokonca ...

26.11.2021 Redakcia FinReport

Skupina Generali kupuje spoločnosť poisťujúcu zdravotnícky personál

Generali plánuje uskutočniť akvizíciu spoločnosti La Médicale, ktorá pôsobí v oblasti poistenia pre zdravotníkov. O tejto operácii rokuje ...

25.11.2021 Redakcia FinReport

Allianz – Slovenská poisťovňa vďaka digitálnej komunikácii ušetrila už viac ako tisíc stromov

Allianz – Slovenská poisťovňa prepočítala prínos digitalizácie poistných a komunikačných procesov na počet uchránených stromov, ktoré ...

23.11.2021 Andrej Vida

Úrokové sadzby spotrebiteľských úverov klesajú, ale nie tak dramaticky, ako banky sľubujú

Koniec roka každoročne prináša zvýšený záujem o spotrebiteľské úvery. Slováci si radi doprajú štedré Vianoce a banky im rady vyjdú v ...

19.11.2021 Robert Juriš

Nový samostatný finančný agent bude pracovať pre poisťovňu Generali

Národná banka Slovenska udelila spoločnosti Generali Slovenská distribúcia povolenie na vykonávanie činnosti samostatného finančného ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Počet osobných vozidiel v Bratislave sa za polstoročie zvýšil 30-násobne
  2. 2.
    Visa sa zamerala na ekológiu a trvalú udržateľnosť vo finančných technológiách
  3. 3.
    Patrik Tkáč konsoliduje svoj majetok do holdingu J&T Capital Partners
  4. 4.
    Módny obchodný reťazec sa dopustil rozsiahleho porušenia ochrany osobných údajov
  5. 5.
    Hekeri ukradli údaje o deviatich miliónoch zákazníkov leteckej spoločnosti easyJet