Zdroj: Freepik

Škody vlani dramaticky vzrástli

Výkyvy počasia sú každým rokom extrémnejšie a vyplatený objem poistných plnení za spôsobené škody výrazne narastá. „Podľa údajov Národnej banky Slovenska (NBS) len v minulom roku vzrástli náklady poisťovní na škody o vyše 120 %. Počas tohtoročného leta poisťovne hlásia medziročný nárast škôd o desiatky percent,“ približuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Aj napriek tomu poisťovne dokázali medziročne v roku 2022 zvýšiť svoju ziskovosť o vyše 20 % na 191 miliónov eur.

Nárasty škôd totiž podľa analytika kryjú na základe zmluvných podmienok zaisťovne. Ak by však celý nárast poistných plnení znášali domáce poisťovne, čistý zisk by im klesol o štvrtinu. To by znamenalo zvýšenie plnení platených z vlastných zdrojov o približne 50 miliónov eur ročne.

Zvyšovanie poistného sa nedá vylúčiť

Analytici sa zhodujú na tom, že nestabilnosť počasia a rast škôd, ktoré následne poisťovne musia pri poistných udalostiach hradiť, môžu byť jedným z dôvodov, prečo by mohli uvažovať o zvyšovaní poistného, teda sumy, ktorú klient platí za poistenie svojho majetku.

M. Búlik upozorňuje, že pri obnove zmlúv poisťovní so zaisťovňami v blízkej budúcnosti nevyhnutne dôjde k zmene podmienok zo strany zaisťovní alebo aspoň k zvýšeniu hranice, od ktorej budú škody uhrádzať zaisťovne. Preto časom podľa neho bezpochyby bude musieť dôjsť k zvýšeniu poistného. Či sa tak stane už na budúci rok, alebo až neskôr, bude do veľkej miery závisieť od podmienok týchto zmlúv.

„Vyššia škodovosť spôsobená globálnymi zmenami v počasí sa skôr či neskôr preukáže v ocenení rizík,“ myslí si aj finančný analytik Swiss Life Select Slovensko Pavel Škriniar. Navyše ak poisťovňa vyplatí poistné plnenie, ktorého pôvod nebol náhodný, ale úmyselný, navýši to odhady poisťovne do budúcnosti, čo sa následne prejaví v cene poistenia. Zlepšovanie technologických a analytických nástrojov z roka na rok však pomáha odhaľovať čoraz viac nekalých konaní klientov.

Možno len o jednotky percent

Na druhej strane riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor si však nemyslí, že posledné udalosti, ako tornádo či zemetrasenie, boli také rozsiahle, aby sa poisťovne v dohľadnom čase chystali upravovať poistné smerom nahor. Zároveň však priznáva, že škôd na majetku občanov je za posledné obdobie viac ako v minulosti. Ak by však v blízkej budúcnosti došlo k ďalším škodám veľkých rozmerov, nevylučuje, že poisťovne zvážia aj úpravu poistného.

Zároveň tiež platí, že popri tom musia poisťovne dôkladne zohľadňovať aj nízke percento poistenosti Slovákov a ich citlivosť na cenu. Ak by predsa len došlo k zdražovaniu poistenia, priemerné medziročné zvýšenie cien pri poistení majetku odhaduje M. Búlik iba na jednotky percent.

Senior analytik spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec dodáva, že zvýšenie cien neživotného poistenia bude rôzne v závislosti od konkrétneho segmentu, ako je povinné zmluvné poistenie (PZP), havarijné poistenie či poistenie majetku a bývania.

Zdražovanie ovplyvnila aj vysoká inflácia

Bez ohľadu na to všetko analytici v posledných rokoch už registrujú postupný nárast cien poistenia majetku, a to pri poistení motorových vozidiel, ako aj pri poistení bývania. Pri majetkovom poistení sa cena poistenia odvíja v prvom rade od hodnoty poisteného majetku.

„Náklady na poistné plnenia rastú kvôli inflácii, nárastu cien opráv automobilov či cien stavebných materiálov, ktoré musia poisťovne zohľadňovať pri odhadovaní budúcich plnení. Na zvyšovaní cien poistenia sa podieľa aj nárast nákladov na pracovnú silu,“ informuje I. Kahanec.

Podobne aj pri náraste hodnoty nehnuteľnosti je potrebné adekvátne zvýšiť poistnú sumu, čo tiež vedie k zvýšeniu poistného. Do ceny poistenia, najmä pri poistení vozidiel, vstupuje aj škodovosť klienta. P. Škriniar dodáva, že havarijné poistenie v niektorých prípadoch zdraželo približne o 14 % a poistenie domácnosti približne o 6 %.

Čo na to poisťovne

Poisťovne priamo nepotvrdili, že v budúcnosti nebudú zvyšovať ceny poistenia majetku vzhľadom na zvyšujúcu sa nestabilnosť počasia a rastúci počet škôd. Hovorkyňa poisťovne Generali Katarína Ondra tvrdí, že zvyšujúci sa počet živelných udalostí v jednotlivých oblastiach v súčasnosti nemá vplyv na cenu, ktorú jej klienti platia za poistenie majetku.

Helena Kanderková z Allianz – Slovenskej poisťovne dodáva, že výšku poistného v poistení majetku pravidelne prehodnocujú a upravujú podľa vývoja škodovosti v danom segmente, situácie na trhu aj inflácie, ktorá ovplyvňuje výšky cien stavebných materiálov a stavebných prác. Aj preto poisťovňa vlani pristúpila k indexácii cien nehnuteľností na základe rastu ich cien.

Ukazovateľ výsledkov poisťovne

Poisťovne však musia cenu poistenia sledovať aj kvôli svojej schopnosti udržať segment poistenia majetku v plusových číslach. Výsledky poisťovne reprezentuje výsledná hodnota kombinovaného ukazovateľa. Platí, že ak je jeho hodnota pod úrovňou 100 %, daný segment poistenia je v zisku, prípadne aspoň nie je stratový.

Ak stúpne nad túto hranicu, výdavky na poistenie sú vyššie ako príjmy z poistného a segment sa dostáva do straty. Podľa I. Kahanca práve zvyšovanie cien poistenia majetku v posledných rokoch zastavilo negatívny trend kombinovaného ukazovateľa.

„Pri majetkovom poistení (najmä nehnuteľnosti) na slovenskom poistnom trhu totiž medzi rokmi 2016 až 2020 vzrástol tento ukazovateľ zo 65,7 % na 86,1 %. Následne došlo k jeho poklesu do roku 2022 na úroveň 75,1 %,“ spresňuje I. Kahanec.

Z toho vyplýva, že segment poistenia proti požiaru a iným majetkovým škodám v rámci poisťovní so sídlom na Slovensku je dlhodobo ziskový. V tomto prípade je však potrebné zohľadňovať to, že v prípade prírodných katastrof sú škody spravidla veľmi rozsiahle a poisťovne musia byť podľa I. Kahanca pripravené aj na takéto udalosti.

Do zisku sa od roku 2017 dostal aj segment ostatné poistenie motorových vozidiel, čo zahŕňa najmä havarijné poistenie a poistenie finančnej straty GAP. „Dlhodobo je na hranici ziskovosti PZP, ktorému nepomáha veľká konkurencia poisťovní v tomto segmente. Cena poistenia PZP pozvoľna rastie a aj bude musieť, keďže ceny náhradných dielov a práce rastú a opravy sú čoraz zložitejšie,“ uzatvára I. Kahanec.