Foto: Shutterstock

Čoho sa týka ochranná lehota?

Ochranná lehota sa väčšinou vzťahuje na riziká, ako sú choroby, no netýka sa napríklad úrazov. „Môže byť všeobecná, alebo sa môže vzťahovať len na vybrané ochorenia, ako napríklad ochorenie chrbtice, problémy súvisiace s tehotenstvom a podobne,“ hovorí generálny riaditeľ Partners poisťovne Pavel Gašpar.

Obdobie, na ktoré sa nevzťahuje poistné plnenie, sa objavuje napríklad aj v neživotnom poistení. „Existujú čakacie lehoty pri poistení storna zájazdu alebo cestovného lístka. Nárok na prípadné poistné plnenie nastáva až po uplynutí stanovenej lehoty. Každá poisťovňa má túto lehotu nastavenú inak, zväčša ide o 7 až 15 dní,“ uvádza špecialistka pre neživotné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Juliana Arvaiová.

Ochranné lehoty poisťovne uplatňujú aj pri ďalších poisteniach a pripoisteniach. Každá z nich má lehoty nastavené pri iných rizikách a na iné časové obdobie – na niekoľko mesiacov či rokov.

Na čo je to dobré?

„Čakacie lehoty pomáhajú zabrániť tomu, aby si klienti uzatvárali poistenie až vtedy, keď už vedia alebo tušia, že im hrozí nejaké riziko. Týmto spôsobom poisťovňa minimalizuje riziko poistných podvodov a udržiava finančnú stabilitu poistenia. Zrušenie čakacích lehôt by zvýšilo cenu poistenia pre všetkých, teda aj pre tých, ktorí do poistenia vstupujú zdraví a bez špekulatívnych úmyslov,“ vysvetľuje riaditeľka odboru komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne Lucia Strnad Muthová.

V praxi existujú aj ďalšie dôvody. „Pri poistení osôb nie je možné vykonať komplexnú lekársku prehliadku každého klienta kvôli zisteniu aktuálneho zdravotného stavu. Tento postup by výrazne predlžoval, komplikoval a predražoval uzatvorenie poistnej zmluvy. Poisťovne sa snažia znížiť riziko, že poistenie si uzavrie klient, ktorý už má zdravotné problémy, no dosiaľ ešte nenavštívil lekára,“ dodáva P. Gašpar.

Čo si musí klient všímať?

Ochranná lehota je podľa odborníka len jedným z mnohých faktorov pri výbere samotného poistenia. „Určite si treba všímať dĺžku ochrannej lehoty, aby nebola neprimerane dlhá, a tiež jej konkrétnu definíciu. Vo všeobecnosti sledujeme trend skracovania ochrannej lehoty,“ tvrdí P. Gašpar.

O skracovaní ochranných lehôt hovoria aj poisťovne. „Ochranné lehoty v našich produktoch sú podobné ako u konkurencie. Pri každej inovácii produktu sa snažíme tieto lehoty prehodnocovať. Napríklad v produkte poistenie schopnosti splácať úver sme znižovali ochranné lehoty v roku 2023,“ bilancuje hovorkyňa poisťovne Union Kristína Baluchová.

Čakacie lehoty skrátila aj poisťovňa Generali. „Napríklad pôvodne bola dĺžka čakacej lehoty v rámci životného poistenia v prípade chirurgického zákroku až šesť mesiacov, teraz sú to už len tri mesiace,“ tvrdí špecialistka externej komunikácie poisťovne Generali Catherine Černochová. Allianz – Slovenská poisťovňa zvažuje rôzne stratégie, ako sa odlíšiť od konkurencie a prilákať klientov, a teda zvažuje aj úpravy v dĺžkach ochranných lehôt.

„Takéto rozhodnutie musíme starostlivo zvážiť s ohľadom na rizikový profil a finančnú stabilitu poisťovne. Čakacia lehota chráni nielen poisťovňu, ale predovšetkým jej klientov, aby svojím poistným neprispievali na nároky tých, ktorí majú motiváciu poistenie zneužiť. A keďže sa poistná zmluva uzatvára na obdobie mnohých rokov a niekedy aj desaťročí, a čakacia lehota trvá niekoľko mesiacov, za konkurenčnú výhodu považujeme skôr rozumne nastavenú čakaciu lehotu, nie jej elimináciu,“ uzatvára L. Muthová.