Foto: Shutterstock

Výluky v životnom poistení

Pod výlukou sa rozumie taká situácia, ktorá by bola poistnou udalosťou, no nie je ňou, pretože sa na tom zmluvné strany vopred dohodli. Medzi štandardné výluky v poisťovniach patria udalosti, ktoré sa stanú vo vojnovom stave. Ak by klientovi vznikol akýkoľvek nárok na plnenie zo zmluvy z dôvodu účasti vo vojne, tak poisťovňa nie je povinná poskytnúť toto plnenie. Momentálne je na Slovensku vyhlásená mimoriadna situácia, ktorá nemá na poistné plnenia žiaden vplyv.

Pandémia koronavírusu však predsa len má vplyv na podmienky platné v životnom poistení. Aj keď vo všeobecných výlukách pandémia nefiguruje ani v jednom zo štandardných pripoistení v nami oslovených poisťovniach, v osobitných výlukách niektorých poisťovní sú pľúcne ochorenia spôsobené vírusmi. V prípade koronavírusu spoločnosti nezvolili rovnaký postup. Poisťovne prijímajú individuálne kroky s cieľom ochrániť sa pred prípadnou finančnou nestabilitou, ktorú by mohli spôsobiť hromadné neopodstatnené plnenia. Nerobia ich však všetky spoločnosti a ani ich nerobia rovnako.

Pri ochorení áno, pri karanténe nie

Spoločnosti Generali a Axa v súčasnosti plnia všetky poistné udalosti zo svojich poistných taríf. Výnimku tvoria pri životnom poistení len pripoistenia odškodného pri práceneschopnosti (PN) a ošetrovnom člena rodiny (OČR). „V prípade, že je klientovi diagnostikované ochorenie COVID-19 a on musí ísť na PN, alebo ochorie jeho dieťa a musí čerpať OČR, tak mu je priznané plnenie v plnej výške,“ tvrdí poisťovňa Axa.

V prípade Generali je poistné plnenie riadne vyplatené v pripoistení PN, rovnako je to aj pri OČR. Hoci je takáto situácia vo výlukách, pretože ide o vírusové ochorenie, poisťovňa zareagovala rýchlo a upravila svoje podmienky. „V tomto prípade udeľujeme výnimku – budeme plniť riadne aj pri ošetrovnom člena rodiny,“ uvádza spoločnosť Generali.

Problém nastáva v prípade PN a OČR z dôvodu karantény. Nejde o presne stanovenú diagnózu, a preto plnenie nie je možné. Navyše klient nemusí ochorenie ani mať, keďže karanténa je preventívna. V takomto prípade sa stáva prípadné vyplatenie peňazí ešte spornejším, keďže neexistuje choroba, za ktorú by bolo poskytnuté odškodnenie.

„V prípade PN alebo OČR z dôvodu karantény klientom nevzniká nárok na poistné plnenie,“ objasňuje ďalej poisťovňa Generali. Rovnako je to aj v spoločnosti Axa. Ani v prípade OČR z dôvodu uzatvorenia predškolského alebo školského zariadenia nárok nevzniká ani v jednej zo spoločností.

V prípade potvrdenej infekcie sú tak klienti krytí, no len pri podozrení a karanténe nie. Ostatné pripoistenia fungujú štandardne podľa poistných podmienok bez nejakých zmien.

Individuálny prístup

Najbenevolentnejšia je, z okruhu nami oslovených inštitúcií, poisťovňa Allianz – Slovenská poisťovňa, ktorá štandardne dôvod PN neskúma. Situácia s koronavírusom je však nová. Napríklad aj štát zaviedol možnosť pre lekárov predpísať pacientom PN z dôvodu karantény len nedávno. Preto pre poisťovne takáto PN predstavuje novú situáciu.

„V súčasnosti odporúčame hlásiť aj takéto poistné udalosti, výsledok ich plnenia však závisí od rozhodnutia likvidátora v každom prípade osobitne,“ vysvetľuje poisťovňa Allianz. V prípade PN z dôvodu diagnostikovania ochorenia tak nárok na PN vzniká vždy, v prípade karantény je to na individuálnom posúdení.

Pri základnej poistnej tarife – úmrtí, plnia všetky oslovené poisťovne bez výnimiek. V každom prípade však platí, že posudzovanie poistnej udalosti je individuálne a závisí od daných špecifických okolností. Preto adekvátnosť každého poistného plnenia bez ohľadu na to, či je to PN, OČR, denné odškodné pri úraze, alebo smrť, vždy poisťovňa posudzuje osobitne.

Preto sa nedá s absolútnou istotou dopredu určiť výsledok posudzovacieho procesu. Navyše situácia sa môže v budúcnosti vyvinúť nepredvídateľne. „Sme pripravení prijať dodatočné nevyhnutné opatrenia,“ uzatvára spoločnosť Generali

Nahlásenie poistnej udalosti

Keďže žiaden pracovník pobočky poisťovne alebo finančný agent nie je lekár ani likvidátor poistných udalostí, klient by mal vždy nahlásiť poistnú udalosť. U väčšiny poisťovní sa dá celý postup vykonať online cez ich portál, a teda bez potreby fyzickej návštevy.

Jedinou podmienkou je, aby išlo o zmluvu životného poistenia. Poisťovni treba len oznámiť hlásenie o poistnej udalosti, a spolu s ním odoslať kópiu potvrdenia PN (tzv. kladenku PN), ktorú klient dostane od obvodného lekára po vystavení PN. Potvrdenie vie lekár poslať klientovi aj bez nutnosti jeho návštevy elektronicky prostredníctvom e-mailu. Finanční agenti, rovnako ako aj zamestnanci poisťovní, vedia klientovi pomôcť s nahlásením poistnej udalosti aj na diaľku telefonicky, alebo to prípadne vykonať zaňho.

Klienta nahlásenie poistnej udalosti nič nestojí a nemôže mu to nijako uškodiť. Vždy je lepšie nechať poisťovňu, nech sa k situácii vyjadrí. Prinajhoršom dostane klient zamietavé stanovisko. V lepšom prípade peniaze na vykrytie finančných strát spôsobených nepriaznivou situáciou