Poisťovňa prehrala súdny spor s klientmi, na investičné životné poistenie sa opäť valí kritika

Zdroj: Freepik

Extra výhodné výnosy

Poisťovňa mala klientom prisľúbiť až 18-percentné výnosy z investičného životného poistenia (IŽP), no oni namiesto vysokého zhodnotenia vkladov museli zaplatiť vysoké poplatky, o ktorých neboli vopred informovaní. Súdny proces sa ťahal od roku 2016, pričom klienti sa obhajovali tým, keďže nie sú odborníkmi na investície, že v zmysle predpisov EÚ majú právo na osobitnú právnu ochranu.

Po dlhých ôsmich rokoch Okresný súd v Prešove napokon rozhodol, že štrnásti dotknutí klienti dostanú od poisťovne naspäť vyplatené desiatky tisíc eur, ktoré vložili do investičného životného poistenia ešte na začiatku tohto milénia.

Súd pritom uznal, že pri kúpe poistného produktu pred dvadsiatimi rokmi dostali klienti také informácie o podmienkach a výnosoch poistky, ktoré ich uviedli do omylu, pričom označil zmluvy za neplatné. Nároky klientov boli podľa súdu vyčíslené ako rozdiel medzi tým, čo klienti poisťovni zaplatili a čo im vyplatila ona, keď zmluvu zrušili. Títo klienti by tak mali získať späť od poisťovne dohromady zhruba 65-tisíc eur.

Hodnota na účtoch sa znižovala

Kooperativa IŽP klientom predala prostredníctvom obchodnej spoločnosti, s ktorou mala uzatvorenú mandátnu zmluvu, pričom zástupcovia obchodnej spoločnosti im pri predaji mali sľubovať vysoké výnosy. Súd však poukázal na to, že práve poisťovňa mala predajcu preveriť a postupovať „s odbornou starostlivosťou“, a ak by tak urobila, vedela by, že poistenie nebude pre klientov ziskové.

Faktom bolo, že klienti platili poisťovni poistné za riziko smrti v desiatkach aj stovkách tisíc slovenských korún, pričom maximálna poistná suma by však dosiahla len 20-tisíc korún. Súd tiež prihliadol na to, že klienti nevedeli o výške poplatkov a poisťovňa im poslala výpisy o stave účtov až na ich naliehanie niekedy v roku 2008, teda po šiestich až siedmich rokoch od uzatvorenia zmluvy. Dovtedy neboli informovaní, akým spôsobom a z akých dôvodov sa znižuje hodnota na ich účte.

Poisťovňa ešte neurčila svoj ďalší postup

Kooperativa informuje, že rozsudok Okresného súdu Prešov jej ešte nebol doručený, preto zatiaľ nepovažuje tieto skutočnosti za právoplatné súdne rozhodnutie.

„Po doručení tohto rozhodnutia a oboznámení sa s jeho obsahom spoločnosť Kooperativa po porade s jej právnym zástupcom zváži vo veci svoj ďalší postup,“ reaguje vedúca oddelenia korporátnej komunikácie Silvia Nosková Illášová.

Podľa jej slov sa tento spor týka ojedinelých investičných poistení zo začiatku milénia s tým, že poplatky boli v tomto poistnom produkte nastavené v zmysle vtedajšej legislatívy, obchodných zvyklostí a poplatkovej politiky.

Analytici v tom majú jasno

Viacerí finanční analytici sa zhodujú na tom, že pre klientov je v súčasnosti omnoho efektívnejšie ako IŽP využívať rizikové životné poistenie a samostatné priame investovanie do podielových fondov alebo ETF. 

Podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko je investičné životné poistenie produkt, ktorý sa dostal na trh s ambíciou priniesť klientom kombináciu poistnej ochrany a zhodnocovania úspor v čase, keď investovanie na finančných trhoch a predovšetkým do zahraničných fondov nebolo pre širokú verejnosť jednoducho dostupné.

„V prvých rokoch sa stávali prípady, že sa pri predaji nesprávne používali argumenty s projekciou údajne garantovaného zhodnotenia, čo však reálne nebol tento prípad, keďže zhodnotenie záviselo od vývoja výnosov naviazaného fondu. Nie je to chyba samotného produktu, ale zlyhanie konkrétnych jednotlivcov či organizácií. Tento prístup, samozrejme, nebol korektný, keďže klienti dostali nesprávnu informáciu. Je preto úplne opodstatnené, ak sa v takýchto prípadoch dohodne náprava,“ vysvetľuje M. Búlik.

Výnimočne výhodné len v dvoch prípadoch

Aj preto investičné životné poistenie v poslednom desaťročí výrazne ustúpilo do úzadia a dnes je skôr minoritným finančným produktom. Napriek tomu analytik dodáva, že existujú dva prípady, keď sa IŽP v praxi ukazuje ako výhodné riešenie.

„Pri produktoch s vnoreným rizikom smrti umožňuje IŽP lacné poistenie pre prípad úmrtia. Niektoré produkty IŽP majú smrť kalkulovanú týmto spôsobom a ich cena za riziko úmrtia prirodzene rastie s vekom. Ak by klient takéto poistenie smrti ukončil predčasne, povedzme po 5 rokoch, celkovo by zaplatil za riziko smrti výrazne menej, ako keby sa poistil v rizikovom životnom poistení, kde by od začiatku platil priemerovanú cenu za riziko smrti,“ približuje M. Búlik.

Druhý prípad, keď sa tento produkt tiež ukazuje ako výhodné riešenie, je, ak chce mať klient výrazne vyššiu konštantnú poistnú sumu pre prípad smrti. V takom prípade a za podmienky udržania poistnej zmluvy počas obdobia 15, 20 či viac rokov môže byť výhodnejšie sa poistiť a zároveň investovať v zmluve investičného poistenia. Stúpajúca nasporená suma totiž v neskorších rokoch výrazne znižuje poistné za krytie smrti. 

„Vo všetkých ostatných prípadoch je však zvyčajne výhodnejšie kombinovať rizikové životné poistenie a pravidelné investovanie do ETF a podielových fondov,“ dodáva M. Búlik.

Podľa generálneho riaditeľa spoločnosti Brokeria Radoslava Červenca patrí investovanie cez investičné životné poistenie pri porovnaní vstupných alebo priebežných poplatkov všeobecne k najdrahším poisteniam na trhu. Navyše pri poistnej časti je veľkou nevýhodou, že na starej zmluve spravidla nie je možné využívať moderné pripoistenia.