Poistné zmluvy je potrebné občas aktualizovať. Ako často by sme to mali urobiť?

Foto: Freepik

Životné poistenie aspoň raz za dva roky

Kontrolu zmlúv rizikového životného poistenia, ktoré kryje v prvom rade smrť, kritické choroby, trvalé následky z úrazu a invaliditu, prípadne aj poistenie pobytu v nemocnici či poistenie chirurgického zákroku, odborníci odporúčajú robiť aspoň raz za dva až tri roky, respektíve pri každej významnejšej životnej zmene, akou môže byť zásadnejší úver, kúpa nehnuteľnosti, zmena rizikovosti povolania, svadba či rozvod, narodenie dieťaťa, ale takisto aj väčšia zmena príjmu.

„To všetko sú situácie, ktoré ovplyvňujú nastavenie nášho životného poistenia tak, aby nám a našim blízkym v prípade vážnej choroby alebo úmrtia finančne pomohlo v rozsahu, v akom je to potrebné. Ak poistná zmluva životného poistenia nie je priebežne aktualizovaná, veľmi často sa stretávame s nízkym poistným krytím, prípadne ľuďom v zmluvách chýbajú aj dôležité pripoistenia, ktoré ich majú finančne chrániť pri závažných ochoreniach, úrazoch, úmrtiach či iných situáciách, ktoré spôsobujú výpadky príjmu,“ uvádza riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó.

Podľa jeho slov ak je zmluva životného poistenia zastaralá a človek si ju priebežne neaktualizuje, môže sa stať, že mu poistenie v ťažkej životnej situácii dostatočne nepomôže.

Kedy starú zmluvu vymeniť za novú

Úpravu životného poistenia radí podobne prehodnocovať aj hovorkyňa poisťovne Generali Katarína Ondra. Neodporúča však rušiť starú poistku a uzatvárať si novú. Pri uzatváraní životného poistenia totiž klient vypisuje aj zdravotný dotazník a jeho zdravotný stav je riadne posúdený a ocenený. S vekom však prichádzajú aj zdravotné komplikácie – čím je človek starší, tým je, pochopiteľne, komplikácií viac, a ak má klient zdravotné problémy, môžu sa odzrkadliť na poistnom formou prirážky, alebo môžu byť tieto ochorenia vylúčené z poistného krytia.

„Preto sa môže stať, že klientova poistka bude nielen drahšia pre jeho vyšší vek a prirážku za zdravotný stav, ale aj horšia, pretože sa aplikuje výluka, pričom určité ochorenie zo zdravotných dôvodov nebude poistením kryté,“ dodáva K. Ondra.

V niektorých prípadoch však podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko môže dôjsť aj k uzatvoreniu novej zmluvy s lepšími podmienkami: „Ak pri pôvodnej zmluve nie je problém s ochrannou lehotou a druhom poistenia, a zároveň klient môže mať novú zmluvu s lepším pomerom poistného a plnenia, dávame klientovi na zváženie návrh na zmenu.“

Aj v prípade, že sa životná situácia klienta za dva či tri roky nezmení, je potrebné dbať na kontrolu poistnej zmluvy životného poistenia, keďže klientom sa logicky zvyšujú príjmy, čo za obdobie troch rokov môže znamenať už pomerne zásadný posun, ktorý by malo zohľadňovať krytie životných zmlúv.

Niektoré zmluvy majú svoje špecifiká

V minulosti pri životnom poistení dlhodobo vstupovala do otázky prehodnotenia zmluvy takzvaná ochranná lehota. Faktom však podľa M. Búlika je, že kvalitné poisťovne už akceptujú prenosy čakacích lehôt, preto už v takmer žiadnom prípade netreba túto okolnosť brať do úvahy.

Pri prehodnocovaní životného poistenia však naďalej hrá rolu druh poistenia. „Napríklad pri kapitálovom životnom poistení je potrebné prihliadať na vyhlasovanú úrokovú sadzbu voči priemernému očakávanému výnosu pri kombinácii rizikového životného poistenia a pravidelného investovania. Pri investičnom životnom poistení sa pozeráme aj na to, koľko zarába fond voči tomu, koľko by investícia mohla zarábať pri kombinácii rizikového životného poistenia a pravidelného investovania. Pri investičnom životnom poistení je rovnako potrebné brať ohľad na trvanie zmluvy a z toho plynúcu odkupnú hodnotu,“ informuje M. Búlik.

Niektoré poisťovne navyše aj samy ponúkajú návrhy úprav poistných zmlúv životného poistenia. „Klient má možnosť zvoliť si ochranu proti inflácii. V takomto prípade poisťovňa raz za rok navrhne zvýšenie poistných súm v závislosti od vývoja indexu spotrebiteľských cien. V prípade poistnej udalosti bude následne klientovi vyplatená adekvátna poistná suma,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Wüstenrot Gabriela Holková.

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti – raz za rok

V prípade majetkového poistenia, pod ktoré spadá aj poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a zodpovednosti za škodu, poisťovne aj analytici odporúčajú poistnú zmluvu aktualizovať pravidelne raz ročne, aby sa klienti vyhli podpoisteniu, ktoré je na Slovensku častým problémom. „V rámci starostlivosti o klienta uplatňujeme priamo v poistení aj indexáciu, respektíve navyšovanie poistného krytia na ročnej báze kvôli inflácii či rastu cien v stavebníctve, ktorú môže klient akceptovať,“ informuje G. Holková.

Klienti by si mali poistnú zmluvu aktualizovať aj v prípade rekonštrukcie alebo kúpy nového zariadenia bývania či zavedenia nových technológií, keďže hodnota nehnuteľnosti v takých prípadoch zvykne rásť.

„Odporúčame aktualizovať najmä výšku poistnej sumy pri poistení domácnosti podľa aktuálnej hodnoty všetkých hnuteľných veci, ktoré v dome či byte sú, ako sú nábytok, elektronika, cennosti, starožitnosti či oblečenie. V prípade nehnuteľnosti je potrebné aktualizovať poistnú sumu tak, aby pokrývala reálnu hodnotu domu či bytu,“ radí špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková.

Havarijné poistenie kontrolovať pri výročí

Pri havarijnom poistení posiela poisťovňa v predstihu novú cenu poistenia na ďalšie poistné obdobie a klient prípadne môže vypovedať zmluvu minimálne šesť týždňov pred jej výročím. „Preto má zmysel po prijatí ponuky urobiť si prieskum trhu a porovnať podmienky iných poisťovní s pôvodnou zmluvou,“ tvrdí M. Búlik.

K. Ondra tiež konštatuje, že pri poistení motorových vozidiel vo všeobecnosti nie je potrebné pristupovať k aktualizácii poistenia, ak poistenie vyhovuje klientovým požiadavkám. Ak sa však rozhodne pre nejakú formu pripoistenia alebo vyšší balík, môže tak urobiť kedykoľvek.

Ako na dlhodobé zmluvy o cestovnom poistení

Aj cestovné poistenie, tak ako ostatné druhy poistenia, si niekedy vyžaduje prehodnotenie a napríklad rozšírenie poistného krytia o nové poistné riziká alebo navýšenie sumy poistných limitov. Klient tak aj vďaka aktualizácii poistenia môže získať výhodnejšie poistné podmienky.

M. Búlik v niektorých prípadoch odporúča každoročné prehodnocovanie. Je totiž možné, že klientovi už nemusia vyhovovať nižšie limity plnenia a skôr by si vybral balík s vyššími limitmi. „Zároveň má zmysel porovnávať pomer ceny a kvality a tiež to, aký rozsah krytia chce mať klient na ďalší rok. Väčšina ľudí pravdepodobne vie, či plánuje najbližší rok tráviť dovolenku v Európe či Stredomorí, alebo, naopak, má v pláne cestovať na väčšie vzdialenosti. Pri prvej možnosti nepotrebuje celosvetové krytie, čo poistenie zlacňuje,“ vysvetľuje M. Búlik s tým, že ak sa na klientových cestovateľských plánoch nič nemení, každoročné prehodnotenie je bezpredmetné, pretože ceny sa pri cestovnom poistení menia iba minimálne.